В настоящее нестабильное экономическое положение страны, отмечается рост просроченных обязательств по кредитам, в большинстве своем оформленных физическими лицами.
С каждым годом согласно официальным данным Центрального банка России задолженность по невыплаченным кредитам увеличивается и растет. При этом эксперты не дают утешительных прогнозов, по их мнению, рост будет продолжаться и достигнет своего пика. К сожалению, основным из факторов, влияющих на соложение ситуации, является общее состояние экономики. Ведь количество вчера трудоустроенных граждан, которые сегодня лишены постоянного заработка нещадно растет.
Кредитные каникулы
Те, кто ответственно подходит к решению такой нелегкой ситуации, уже воспользовались такой услугой банка, как кредитные каникулы. К сожалению, это практикуют не все банки, но все-таки те, кто это предлагает, воспользоваться этим шансом нужно.
Кредитные каникулы, это своего рода программа реструктуризации займа, которую предлагает банк. Чаще всего это отсрочка погашения основной суммы долга, с оплатой ежемесячно начисленных процентов.
Всеми благами от банка в случае своей нестабильной ситуации можно воспользоваться, не затягивая этот процесс. Ведь задолженность по кредиту перед банком, становится безнадежной к взысканию и может быть ликвидирована си счетов банка, если в течение года не были осуществлены платежи в счет погашения задолженности. При этом сформировавшийся долг не списывается с должника, суммы таких займов хранятся на специальных счетах банков на протяжении пяти лет, на протяжении которых банки ведут активную работу по их взысканию.
Что собой представляет кредитная амнистия?
То, о чем так долго ведутся обсуждения в правительстве представляет собой своего рода кредитную амнистию.
Суть такого варианта в следующем:
– будет восстановлена репутация кредитуемого;
– кредитная история примет свой первоначальный вид, без отметки о просрочки;
– процент по предоставленному кредиту будет пересмотрен, в соответствии с чем не может быть выше кредитной ставки по данным центрального банка России;
– сумма платежа будет пересмотрена в связи с новыми реалиями в финансовом состоянии заемщика;
– права банка будут ограничены в возможностях взыскания задолженности с привлечением сторонних организаций, таких как коллекторские агентства;
– требовать возврата штрафных пеней, банк будет лишен;
– после полного погашения кредита банк обязан аннулировать неблагоприятные сведения в кредитной истории.
Данная схема была предложена правительством РФ еще в 2015 году. До настоящего момента законопроект не принят и лишь небольшие шаги осуществлены в отношении этого острого вопроса.
Ограничение действий коллекторами, как первый шаг к амнистии
Одним из важных шагов при реализации отношений заемщик и кредитор, был сделан и закреплен законодательно. Это вопрос о регулировании действий коллекторских агентств, а именно был разработан и принят федеральный закон №230-ФЗ, в части исключения вседозволенности таких организаций. Настоящий документ прописан с целью защиты прав и интересов в первую очередь, тех кто получил статус должник.
Сейчас все что ранее было дозволено представителям таких организаций, подлежит административному наказанию, в ряде случаев также коллекторскую фирму можно привлечь к уголовной ответственности. Если факт неправомерных действий, которые несут за собой оскорбительный характер, или зафиксирован факт попытки изъятия имущества и т.д., зафиксирован, в этом случае можно смело привлекать органы полиции для написания соответствующего заявления.
Самое главное если заемщик не хочет иметь дела с коллекторами, у него есть тридцатидневный срок, в который он может решить вопрос с банком. Именно в этот период банк уведомляет должника, что информация будет предана в коллекторское агентство.
Кредитный рейтинг
Новым этапом на пути к кредитной амнистии начался с начала этого года. Россияне имеющие кредиты получат свой личный кредитный рейтинг. Заработанный балл будет важным ориентиром для банков, насколько надежен заемщик и стоит ли ему давать в долг в будущем.
Рейтинг будет рассчитываться на основе все той же кредитной истории, но при этом для потребителя все будет гораздо проще и понятнее в виде цифры.
В расчет будут приниматься:
• наличие просрочек по кредитам;
• уровень долговой нагрузки, т.е. какую часть своего заработка потребитель отдает в виде ежемесячных платежей;
• количество запросов на проверку кредитной истории;
• возраст этой истории;
Чем выше набранный балл, тем ниже риск для банка. В теории это может означать, что новый кредит будет оформлен банком, при этом условия будут гораздо выгоднее, чем тем, у кого такой балл ниже. В принципе это те же финансовые баллы, которые используются банками при работе с юридическими лицами, организациями и предприятиями проверяя уровень их финансовой активности. Теперь такая же ситуация аналогична с физическими лицами.
Но есть все равно оговорка, стопроцентной гарантии на то, что кредит будет предоставлен нет. Для большей уверенности в заемщике банк может использовать дополнительные источники информации.
Рост кредитуемых бесконечно увеличивается, и если еще пять лет назад кредитной историей обладали пять миллионов россиян, то к концу прошлого года эта цифра перевалила за девяноста миллионов человек. В основном самыми распространенными видами кредитных продуктов является ипотечный заем и потребительский кредит.
Банкротство – единственный легальный способ избавиться от долга
Сколько бы ни велось на уровне правительства обсуждений такой темы, как кредитная амнистия, вот уже четыре года ни к какому решению прийти законодатель не может. И уже скорее всего и не придет. Единственным легальным способом закрыть долги перед кредитными организациями, является объявление банкротства.
Алгоритм действий при этом достаточно прост, но подойти к этому вопросу стоит с полной ответственностью, ведь стоит понимать одно – долги не сгорят, погасить их придется все равно за счет того имущества коем владеет должник. И чем раньше будет принято это решение, тем меньше сумма задолженности составит. Ведь с каждым днем потребителю будет начисляться все больше и больше пеней за просрочку платежа.
Судебная практика в настоящее время богата такими делами. И, к слову, в большинстве своем, решения судей, рассматривающих дело, на стороне должника. Ведь к судебному процессу будут приобщены все документы, которые ранее были подписаны сторонами. И в этом случае для банка, наступает ни лучшая ситуация, ведь открываются все скрытые и причем уже уплаченные комиссии, проценты и т. д. и в итоге к моменту рассмотрения дела, оказывается, что потребитель уже ничего не должен и сумма, взятая в кредит уже давно погашена.
Самым главным в принятии решения о банкротстве, необходимо воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. И смело в случае положительных прогнозов направлять заявление о банкротстве.