В статье обсудим, что делать, если человек оказался в долговой яме, а также как можно из нее выбраться. Многие, кто столкнулся с невозможностью оплатить текущие долги и оставить себе минимум средств на проживание думают, что выхода нет. На деле не все так страшно. Рассмотрим имеющиеся варианты, которые помогут человеку вылезти из долговой ямы.
Что выбрать
Банковская практика и законодательство предполагают ряд вариантов, которыми может воспользоваться человек, оказавшийся в сложной ситуации и не знающий как выбраться из долговой ямы. Рассмотрим варианты:
- кредитные каникулы;
- реструктуризация долгов;
- продажа залога;
- судебная процедура без банкротства;
- банкротство.
Между двумя последними вариантами есть существенная разница, о чем расскажем ниже.
Кредитные каникулы
Они представляют собой отсрочку по платежам на определенный период времени. Банк предоставляет такую возможность на собственное усмотрение. В основном услуга предлагается заемщикам с хорошей кредитной историей, которые по серьезным обстоятельствам попали в долговую яму. Банку выгоднее, чтобы клиент платил и дальше продолжил пользоваться его услугами:
- каникулы предоставляются или согласно условиям договора или отдельному положению, принятому в организации;
- клиент обращается в банк по собственной инициативе;
- банк предлагает услуг без предварительного обращения должника.
На практике используется несколько подходов:
- отсрочка по платежам составляет 100%, в течение срока каникул отсутствуют обязательства по выплате, как тела, так и процентов, по окончании каникул банк взимает дополнительную плату;
- снижение сумм регулярных выплат.
Второй метод считается более вероятным. Приходится платить проценты, сумма при этом не растет, но и не уменьшается.
Возможность пользоваться каникулами ограничена, например, не более 1 раза в течение года или лет. Так или иначе, последствий в виде переплаты не избежать. Каникулы предоставляются в основном крупными, известными банками.
Основания получения
В зависимости от условий кредитными компаниями отсрочки предлагаются при условии:
- потери работы;
- появления еще одного ребенка в семье;
- потери супруга, который был вторым заемщиком;
- возникновение тяжелой болезни;
- непредвиденные бедствия, природные катастрофы и т.д.
Банк принимает заявление и приложенные к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства.
Реструктуризация долга
Под ней понимается изменение условий кредитования:
- увеличение срока кредитования взамен на снижение ставки;
- снижение общего размера выплат взамен на увеличение срока кредитования;
- покрытие долга за счет иного кредита.
Причинами обращения могут быть разные обстоятельства, схожие с факторами, перечисленными выше.
Если клиент желает поменять условия договора, то подается заявление с соответствующей просьбой, прилагать документы или нет, зависит от условий компании.
Покрытие старого долга за счет нового кредита один из самых распространенных вариантов. Услуга предлагается или банком, где выдан заем или другим учреждением, например, такие программы предлагают «Тинькофф» и «Альфа-банк». Клиенту остается обратиться с заявлением, к нему он прилагает бумаги о первоначальном кредите и реквизитами. Новый банк непосредственно рассчитывается со старым кредитом и клиенту остается лишь обратиться за справкой о закрытии долга.
Нередко сами банки своим клиентам предлагают взять новый кредит для погашения старого. Иногда условия нового займа более выгодные, иногда нет. Однозначно сказать, действительно ли выгодно новое предложение, нельзя. Поэтому, прежде чем отказываться или давать согласие, следует провести расчеты.
Продажа залога
Данный способ избавиться от долга подойдет тем, кто взял ипотеку или автомобиль в кредит, авто и недвижимость соответственно остаются в залоге у банка. Если выплачивать кредит становится невозможным, единственный выход — продажа заложенного имущества. Т.к. имущество заложено, наложены запреты на сделки любого характера по отчуждению, операция возможна только при согласии банка.
Заемщик, который попал в долговую яму находит покупателя, который оплачивает остаток кредита. Часть суммы от сделки уходит на погашение долга, часть передается бывшему заемщику. Этот вариант более выгоден в сравнении с ожиданием подачи банком в суд и продажей имущества на торгах.
Судебная процедура без банкротства
В силу ряда обстоятельств, не всегда зависящих от должника, объем задолженности превышает его возможности, и выплата долга становится нереальной. Остается ждать пока банк и другие кредиторы обратятся в суд.
При подготовленной позиции есть шанс снизить сумму требований со ссылкой на злоупотребление кредитной организацией, если между прекращением платежей и обращением в суд прошел длительный период времени.
На имущество накладывается арест и его продают на торгах. Если речь идет об ипотеке, то при продаже объекта за цену, не покрывающую долг, остаток суммы списывается. И клиент ничего банку не должен. В случае с автомобилями и другими кредитами такая схема не работает.
Нередко клиент не имеет даже официального дохода. В этой ситуации через 3 года служба судебных приставов закроет производство по исполнению, если не появится официального дохода.
Если у человека есть регулярный доход в виде пенсии или зарплаты, с него взыскивается половина доходов. При наличии серьезных оснований для взыскиваемых доходов снижается.
Единственным плюсом в подобной ситуации является прекращение начислений процентов и пени, рост задолженности прекращается. Однако, в бюро кредитных историй передаются сведения о факте невыплаты и взятие кредита в будущем становится почти невозможным.
Банкротство
Если выше описанная процедура взыскания долгов для простого гражданина регулируется нормами ГПК, банкротство как официальное признание человека неплатежеспособным, регламентируется арбитражно-процессуальным кодексом, и нормами закона «О банкротстве». Формальные причины начать процедуру:
- общий долг превысил 500 тыс. руб.;
- просрочка по платежам составляет 10% от общей суммы долга;
- 3 месяца не вносятся платежи.
В законе говорится о праве и обязанности обратиться с заявлением о признании себя банкротом. Если должник понимает свою неспособность выплаты долга он должен начать процедуру.
При возникновении оснований признания банкротом должно пройти не более 30 дней до обращения с иском.
Несмотря на невысокий размер оплаты услуг арбитражного управляющего (10 тыс. руб.), стоимость процедуры обходится гораздо дороже. В некоторых случаях траты достигают 200 тыс. руб. Таким образом, банкротство доступно людям с высоким уровнем задолженности. Процедура имеет свои плюсы и минусы, начнем с плюсов:
- все требования могут предъявляться в рамках процедуры банкротства, после её завершения все иные долги списываются;
- прекращается начисление пени и неустойки за невыплату долга;
- прекращается действие исполнительных документов (требования, на которых они основаны должны включать в реестр и отражаться в материалах дела).
Есть и отрицательные стороны:
- должник перестает распоряжаться своим имуществом с момента начала процедуры;
- ограничивается выезд за границу (на усмотрение судьи, ведущего дело);
- фактически на 5 лет закрывается возможность брать кредиты;
- на 3 года запрещено принимать участие в руководстве фирм и предприятий;
- на 5 лет запрещается участие в учреждении фирм.
Таким образом, несколько лет нельзя легально заниматься бизнесом или оформлять займы. С учетом сохранения сведений о банкротстве в бюро кредитных историй банки неохотно пойдут на выдачу кредита в течение более длительного времени.
Куда обращаться
Заявление с приложенными документами подается в арбитражный суд. Материалы можно подавать и через портал суда, необязательно непосредственно являться в канцелярию суда, который, как правило, находится в столице региона. Еще один способ отправить материалы по почте.
К заявлению прилагается пакет документов, он примерно выглядит следующим образом:
- документы, подтверждающие наличие долга (кредитные договора, выписки со счетов и т.д.);
- списки кредиторов;
- опись имущества (прилагаются копии документов на имущество);
- сведения о налогах за 3 год перед обращением в суд;
- свидетельства о браке, о рождении детей;
- документы о доходах, о сделках на сумму от 300 тыс. руб.
Если возникнет необходимость в дополнительных сведениях, судья или арбитражный управляющий напомнить об этом.
Рассмотрение дела оплачивается пошлиной, в случае с гражданами оплачивается в размере 300 руб.