2020 год стал очень тяжелым в экономическом смысле как для страны в целом, так и для общества и экономической сферы. Из-за пандемии коронавируса доходы населения снизились до критического минимума. В опасном положении экономических санкций оказались все лица, имеющие долгосрочные и объемные кредитные обязательства. Особенно это касается лиц, приобретшие недвижимое имущество с использованием ипотечного кредитования. Разногласия с кредитной организацией могут привести к потере недвижимости.
Закон об ипотеке приобрел нововведение с 2019 года. Он позволяет лицам с ипотечными обязательствами брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. Одним из основных банков, которые выдают ипотечный займ является Сбербанк.
Что такое ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы – особый период времени. В течение этого срока предоставляется возможность не вносить ипотечные платежи. При этом риск санкций со стороны финансовой организации отсутствует. Не начисляются пени, штрафы.
Оформляются кредитные каникулы соответствующим дополнительным соглашением, подписываемым самим банком, заемщиком, со заёмщиками. Обратиться с требованием назначения кредитных каникул должник может в любой момент времени действия договора.
До введения в действие ст. 6.1-1 Закона об ипотеке правового регулирования ипотечных каникул не существовало. Договариваться с банком надо было напрямую. И последний имел право отказать. Теперь, при предоставлении соответствующей подтверждающей документации, кредитная организация не имеет право отказать заемщику при соблюдении основных условий, предусмотренных законом.
На период действия льготы заемщик освобождается от внесения платежей или уменьшает их размер.
Основные условия получения ипотечных каникул
Перечень основных требований включает следующие основания:
- Возникновение у заемщика тяжелой жизненной ситуации, для разрешения которой требуется длительный период времени.
- Ранее кредитные каникулы заемщик не получал.
- Сумма долга не превышает уровень в 15 миллионов рублей.
- Ипотечная недвижимость носит статус единственного жилья со заемщиков, членов семей.
Тяжелые жизненные обстоятельства (краткое описание и порядок подтверждения)
К таким обстоятельствам можно отнести:
- Потеря работы. Для подтверждения этого факта нужно предоставить в Сбербанк справку из службы занятости о постановке на учет в качестве безработного. Без такой справки предоставление кредитных каникул не будет.
- Приобретение статуса инвалид первой или второй группы. Эти группы инвалидности считаются нерабочими. Для подтверждения требуется предоставить соответствующую справку об инвалидности, выданную после прохождения комиссии Медико-социальной экспертизы по территориальности проживания больного.
- Больничный, выданный на срок более двух месяцев. Если гражданин проходит длительное лечение от патологий, которые не позволяет осуществлять в полноценном режиме трудовую функцию, ипотечные каникулы предоставляются на время прохождения такого лечения на основании листка нетрудоспособности, выданного в государственной медицинской организации надлежащей формы.
- Снижение среднемесячного дохода более чем на 30 процентов. Подтверждается предоставлением формы 2-НДФЛ, полученного в бухгалтерии работодателя на срок, включающий последние два месяца работы. Если со заемщиков несколько, то учитывается общий среднемесячный доход всех должников по договору.
- Увеличение числа иждивенцев на попечении заемщиков. К таким категориям относятся несовершеннолетние (рожденные, усыновленные), уход за инвалидами первой и второй группы, опека над недееспособными родственниками. Подтверждается предоставлением в кредитную организацию соответствующей документации (свидетельство о рождении, справка из органов опеки и попечительства, справка об инвалидности в сочетании с документом, подтверждающим родство, решение суда о признании недееспособным и назначении опекуна и так далее). В каждом конкретном случае документация будет определяться основными обстоятельствами.
Если обстоятельства, не включены в этот перечень, но препятствуют стабильному отчислению платежей по ипотеке можно воспользоваться альтернативными методами облегчения кредитной нагрузки. Например, реструктуризация. Если банк соглашается реструктуризировать задолженность можно добиться уменьшения ежемесячной долговой нагрузки за счет увеличения срока действия договора. Для заемщика это выгода здесь и сейчас. Для кредитной организации – в долгосрочной перспективе, так как размер ежегодной переплаты станет выше.
Список документов для оформления ипотечных каникул
Помимо основных документов в офис кредитной компании требуется предоставить следующие документы:
- Паспорт основного заемщика по ипотеке.
- Письменное требование о предоставлении каникул.
- Выписка из ЕГРН о наличии/отсутствии у заемщика иного недвижимого имущества.
- Если залогодатель, лицо отличное от Сбербанка или заемщика – его письменное согласие, оформленное в надлежащем порядке. Форма согласия размещена на официальном сайте кредитной организации.
Подача документов осуществляется в очном порядке в офисах Сбербанка.