При оформлении кредита банки нередко пытаются навязать клиенту страховку, однако не все знают, что в большинстве случаев услуги по страхованию являются добровольными. Более того, с 2020 года вступают в силу изменения к федеральным законам «О потребительском кредите» и «Об ипотеке», согласно которым кредитор обязан в этих случаях предложить заемщику программу кредитования на ту же сумму и с тем же сроком уплаты, но без страхового взноса. Но, даже уже заключив договор, заёмщик имеет право вернуть внесенный страховой взнос.
В каких случаях от страховки отказаться нельзя?
Если страхование предусмотрено законом, от него нельзя отказаться, Соответственно, нельзя и вернуть уплаченный взнос. Это касается:
- залоговых кредитов, поскольку страхование закладываемого имущества обязательно;
- ОСАГО и КАСКО для автокредита;
- страхования квартиры, покупаемой в ипотеку.
Во всех указанных случаях без страховки банк просто не даст кредит.
Когда страховку можно вернуть?
Возвращаются все страховки, которые являются добровольными, то есть любые виды страхования жизни, здоровья и платежеспособности.
Деньги можно вернуть в полном объёме или только их часть – в зависимости от срока пользования страховкой, а также условий расторжения договора и возврата денег, которые прописаны в самом договоре.
Важно заметить!
Не имеет значения, отказывается ли клиент банка от страховки сразу или расторгает договор со страховой компанией после – кредитор имеет право увеличить процентную ставку. Однако она не может быть больше, чем процентная ставка по предлагаемым банком на момент заключения договора аналогичным кредитам, не включающим услуги по страхованию.
В какой момент можно получить деньги за страховку?
- В первые две недели – лучше всего. Этот срок предоставляют все банки, именно тогда можно расторгнуть договор без потерь. Об этом банки теперь должны информировать клиентов.
- На протяжении всего срока выплаты кредита. Возврат возможен и по истечении двух недель, правда, в этом случае сумма выплат будет меньше, а сама процедура сложнее. Страховые компании берут плату за пользование своими услугами, поэтому чем позже клиент решит расторгнуть договор, тем больше средств вычтут из страхового взноса, тем меньше будет возвращенная сумма. В условия нужно вникать в зависимости от конкретной программы страхования.
- С последней выплатой. Часто договоры предусматривают возврат части суммы по страховым взносам после того, как заёмщик погасит задолженность.
Поправки к законам теперь обязывают банки выплачивать клиентам страховые премии и при досрочной выплате кредита.
Возврат страховки в первые две недели с оформления кредита
Расторгнуть страховой договор можно в ближайшие 14 дней с момента оформления кредита, если в этот период не наступил страховой случай. Для этого нужно подать заявление об отказе от договора дополнительного страхования в офис страховой компании.
Образец заявления обычно предоставляют там же, но если нет возможности обратиться лично, можно отправить заявление по почте заказным письмом. В интернете есть масса образцов, все они примерно похожи. Лучше предварительно уточнить по телефону детали: что требуется указать в заявлении, какие документы приложить. Обычно нужны копии договора страхования и документа об уплате страховых взносов.
Возврат страховки по истечении двух недель
Такой возврат компании делают неохотно. Со вступлением в силу изменений к федеральным законам ситуация должна измениться в лучшую сторону, но пока лучше принять во внимание возможность отказа.
Если страховой взнос включён в ежемесячный платёж по кредиту, то отказаться от страховки будет легче всего. При таких условиях отказаться можно в любой момент.
Возврат страховки после погашения кредита
Обычно после погашения задолженности по кредиту заёмщик может вернуть хотя бы часть суммы страховых взносов, какой именно – указано в договоре. Для этого нужно написать заявление на возврат в страховую компанию и предоставить справку из банка о том, что кредит был выплачен.
Возврат страховки при погашении кредита раньше срока
Раньше страховая компания могла отказать в возвращении денег на основании отсутствия такого пункта в договоре. По новым правилам возврат обязателен.
Заявление можно подать в следующие две недели от даты погашения кредита. Вернуть уплаченные взносы клиенту обязаны в течение 7 дней.
Согласно закону из возвращаемой суммы удерживается часть, пропорциональная сроку пользования услугами страхования. То есть, оплачивается только тот период, в который клиент ими не воспользуется.
Порядок действий будет при данной процедуре следующим:
- Подать заявление о досрочном погашении в банк.
- Получить реквизиты своего счёта и справку о погашении задолженности.
- Обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате средств, а также: паспортом, кредитным договором, полученной справкой из банка, страховым полисом, выданным при оформлении кредита, чеками по выплате основного страхового взноса.
Возврат коллективной страховки
Присоединение к договору коллективного страхования должно быть прописано в договоре, его нужно внимательно читать. Это усложняет возврат денег, поскольку страхователем вместо страховой компании является банк. Но это не является основанием для отказа в получении страхового взноса или его части при расторжении договора. Период охлаждения в этом случае действует точно так же, вне зависимости от того, что написано в договоре.
Новый закон обязывает кредиторов ставить клиентов в известность обо всех тонкостях участия в коллективном страховании, о праве от него отказаться, о полном размере стоимости данной формы страхования.
Что делать при решении страховщиков не в пользу клиента во всех указанных случаях?
В случае отказа, конечно, следует обращаться в суд. Но сначала можно пожаловаться на ситуацию в интернете, спросить совета в обсуждении в соцсети или на специализированном форуме. Бывает, что на обратную связь такого рода откликаются сами сотрудники банков. Банки дорожат репутацией, поэтому могут пойти на уступки.
Если это не помогает и если заемщик уверен в своей правоте, то нужно подавать иск в суд. Другие бумаги, которые требуется приложить к иску:
- копия договора по кредиту;
- документ, подтверждающий погашение долга;
- копия заявления, поданного в страховую компанию при попытке возврата по кредиту;
- копия ответа страховой компании.
Процесс может оказаться довольно сложным, поэтому в иск стоит вписать все издержки, связанные с судебными разбирательствами.
Если на все это нет времени, можно также прибегнуть к помощи посредников-юристов. Они работают за комиссию от возвращенной страховки. Для этого нужно только связаться со специалистом по телефону и объяснить свою ситуацию. Иногда даже не требуется личного присутствия – можно отправить все необходимые документы по почте. Сотрудник фирмы называет сумму, на возврат которой можно рассчитывать, и, если клиент согласен, с фирмой заключается договор.
После этого всеми делами по возврату занимается уже посредник. Он может даже договориться со страховой компанией без суда – тогда средства возвращаются гораздо скорей.
Вполне реально обойтись и без посредника, если ни один пункт договора не вызывают сомнений, если очевидно, что права заемщика нарушены.
Напоследок главное: нужно твердо стоять на своём, что бы ни говорили сотрудники банка, отказываться от навязываемых услуг, если они не нужны, и не переплачивать в случае досрочного прекращения пользования услугами страховой компании. Отказаться от страховки и получить компенсацию можно, в принципе, в любое время.
Истории про испорченную кредитную историю, угрозы занесения в «черный список» банка – не только не правдивы, но ещё и незаконны. На кредитные договоры, оформленные после 1 сентября 2020 года будут распространяться более жесткие требования для банков касательно процедуры страхования.