С 1 марта 2022 года Сбербанк повысил ставки по рублевым и валютным депозитам. Такое решение последовало вслед за увеличением Центробанком ключевой ставки. Теперь она составляет 20% — об этом регулятор объявил днем ранее.
В этой связи мы узнали мнение рыночных экспертов и выяснили, что делать с вкладами в рублях сегодня в Сбербанке под санкциями в 2022 году, как обстоят дела с рублевыми вкладами сейчас в других банках во время кризиса.
Сбербанк объявил о повышении ставок по вкладам
Сбербанк в 2022 году повысил доходность нового вклада для физических лиц, теперь максимальная ставка достигает 21,18 процентов годовых. Расскажем о его условиях, а заодно сравним доходность депозита с предложениями других банков, которые можно оформить сегодня.
Новый депозит называется просто – «СберВклад». Он пришел на смену другому промо-предложению, которое называлось «Дополнительный процент».
«СберВклад» вобрал в себя многие черты «Дополнительного процента», в частности, сложную схему назначения процентной ставки. Но новый вклад Сбербанка имеет и ряд своих особенностей, например, зависимость доходности от наличия годовой подписки «СберПрайм+».
«Счастливым обладателям годовой подписки СберПрайм+ доступен вклад с повышенной ставкой «СберВклад Прайм». Так что перед открытием депозита, можно предварительно оформить подписку», — говорит экономический обозреватель Top-RF.ru Виктор Давиденко.
Рассмотрим доходность и способ начисления процентов депозита «СберВклад», которые действуют в 2022 году.
От чего зависит процентная ставка нового «СберВклада»
Как уже говорилось выше, схема начисления процентный ставки у «СберВклада» довольно сложная. Доходность депозита зависит от целого ряда факторов.
Новизна денег. СберБанк готов платить хороший процент только на те сбережения, которые клиент впервые вносит на депозит. Максимальную ставку клиент получит на те деньги, которых не было на его других срочных вкладах в СберБанке последние 3 месяца. При этом не учитываются остатки средств на депозитах в иностранной валюте и сберегательных счетах, а также вкладе «Пенсионный плюс».
Срок. Здесь все просто – чем дольше срок, тем выше процент. Самая большая ставка будет в том случае, если положить деньги на короткое время, а самая маленькая, если оформить депозит на длительный период.
Способ оформления. Доходность «СберВклада» при оформлении онлайн будет выше, чем при открытии в отделении банка. Это тоже не новация.
Капитализация. Проценты по «СберВкладу» начисляются ежемесячно. Причем клиент имеет право снимать их или оставлять на счете (капитализация). Если оставлять заработанные деньги на вкладе, то процент будет выше.
Наличие подписки «СберПрайм+». А вот это уже новинка. Если у клиента имеется годовая подписка «СберПрайм+», то процентная ставка будет выше.
Какой процент нового вклада Сбербанка?
Мы разобрались, отчего зависит доходность нового «СберВклада», теперь пришло время процентных ставок.
«Поскольку доходность «СберВклада» зависит от многих факторов, то и таблицы процентных ставок очень большие и сложные. Ознакомиться с ними можно на официальном сайте банка. Мы же рассмотрим только частные, наиболее популярные варианты, которые могут касаться наибольшего числа клиентов», — говорит экономический обозреватель Top-RF.ru Виктор Давиденко.
Вариант 1: «СберВклад»
У клиента НЕТ годовой подписки «СберПрайм+»:
- Депозит оформляется в отделении банка.
- Начисленные проценты остаются на счете для повышения дохода (с капитализацией).
| Срок | Баз. ставка* | Макс. ставка** |
| 1-2 мес. | 19,00% | 19,00% |
| 2-3 мес. | 19,00% | 19,00% |
| 3-6 мес. | 14,00% | 14,00% |
| 6-12 мес. | 4,35% | 7,50% |
| 1 год | 4,50% | 8,00% |
*) Базовая ставка будет начислена на денежные средства, которые были на ваших срочных вкладах в СберБанке последние 3 месяца, и вы переложили их на СберВклад.
**) Максимальная ставка будет начислена на денежные средства, которых не было на ваших срочных вкладах в СберБанке последние 3 месяца.
Вариант 2: «СберВклад — Онлайн»
У клиента НЕТ годовой подписки «СберПрайм+»:
- Депозит оформляется онлайн.
- Начисленные проценты остаются на счете для повышения дохода (с капитализацией).
| Срок | Баз. ставка* | Макс. ставка** |
| 1-2 мес. | 20,00% | 20,00% |
| 2-3 мес. | 20,17% | 20,17% |
| 3-6 мес. | 15,00% | 15,00% |
| 6-12 мес. | 6,50% | 7,50% |
| 1 год | 7,01% | 8,00% |
Вариант 3: «СберВклад Прайм — Онлайн»
У клиента ЕСТЬ годовая подписка «СберПрайм+»:
- Депозит оформляется онлайн.
- Начисленные проценты остаются на счете для повышения дохода (с капитализацией).
| Срок | Баз. ставка* | Макс. ставка** |
| 1-2 мес. | 21,00% | 21,00% |
| 2-3 мес. | 21,18% | 21,18% |
| 3-6 мес. | 16,00% | 16,00% |
| 6-12 мес. | 8,00% | 9,00% |
| 1 год | 8,50% | 9,50% |
Как видим, вариант №3 самый выгодный.
Как получить максимальный процент по «СберВкладу»
Чтобы получить максимальную ставку по «СберВкладу» надо:
- иметь годовую подписку «СберПрайм+»,
- оформлять депозит дистанционно,
- вкладывать «новые» сбережения, которых не было на ваших срочных вкладах в СберБанке последние 3 месяца,
- открывать «СберВклад» на короткий срок,
- капитализировать проценты,
- не снимать деньги до окончания срока.
Как рассчитывается процентная ставка по «СберВкладу»?
Итоговая процентная ставка по вкладу формируется из двух ставок — максимальной и базовой.
На официальном сайте Сбербанка принцип начисления процентов описан следующим образом:
- а) Базовая ставка зависит от срока и начисляется на сумму, равную разнице между максимальной суммой, которая находилась на всех ваших рублевых срочных вкладах в СберБанке за последние 3 месяца, и суммой, которая находится на ваших действующих вкладах на момент открытия вклада.
- б) Максимальная ставка также зависит от срока и начисляется на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. То есть на разницу между суммой, на которую открывается «СберВклад» и суммой, на которую действует базовая ставка.
Итоговая ставка рассчитывается по формуле:
Процентная ставка = ((сумма 1 * Y%) + (сумма 2 * Z%)) / сумма «СберВклада»,
Где:
Y% — Базовая ставка,
Z% — Максимальная ставка.
Например:
Сегодня Вы открываете в мобильном приложении Сбербанк Онлайн «СберВклад» на сумму 600 000 ₽ на год.
Чтобы узнать, на какую сумму действует базовая ставка нужны:
- максимальный остаток на Ваших вкладах за 3 месяца, предшествующих месяцу открытия «СберВклада». Допустим максимальная сумма была 15 февраля = 500 000 ₽.
- сумма на вкладах сегодня. Предположим, это три срочных вклада: «Сохраняй» на 200 000 ₽, «Сохраняй» на 1000 $ и «Пополняй» на 100 000 ₽. Получается, на действующих вкладах 300 000 ₽. Вклады в иностранной валюте при расчете не учитываются.
- в) Базовая ставка в этом случае действует на разницу между максимальным остатком за три месяца (п.1) и текущим остатком по вкладам (п.2): 500 000 — 300 000 = 200 000 ₽.
- г) Максимальная ставка рассчитывается на остальную часть вносимых во вклад денежных средств. В примере вклад на 600 000 ₽. Максимальная ставка действует для суммы: 600 000 — 200 000 = 400 000 ₽.
- д) Итоговая процентная ставка по «СберВкладу»: ((200 000 * базовая ставка) + (400 000 * максимальная ставка)) / 600 000 = средневзвешенная ставка.
Можно сказать и немного иначе
1 Если у вас последние 3 месяца не было вкладов в Сбербанке, то вы получите максимальный процент.
2 Если вы за последние 3 месяца не снимали деньги со вкладов в Сбере, что получите максимальный процент на всю сумму вновь вносимых средств.
3 Если за последние 3 месяца вы снимали сбережения со вкладов в Сбербанке, то итоговая процентная ставка будет высчитываться по специальной формуле. А соответственно доходность будет уже ниже максимальной.
Другие условия депозита
Посвятив много времени разбору того, как начисляются проценты, кратко укажем другие условия «СберВклада»:
- Сумма: от 100 000 ₽• Срок: от 1 месяца до 1 года
- Пополнение: есть. На дополнительные взносы проценты начисляются по специальной ставке.
- Частичное снятие: нет. Допускается снимать только начисленные проценты.
- Начисление процентов: ежемесячно и в конце срока.
- Капитализация: есть.
- Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых.
Сравним «СберВклад» и «Сохраняй»
Проверим, насколько новый сезонный «СберВклад» выгоднее, чем базовый депозит «Сохраняй».
Допустим, вы можете вложить 1 млн рублей и получите максимальную ставку по «СберВкладу Прайм» с капитализацией и наличием годовой подписки «СберПрайм+».
Доход составит:
| Депозит / Срок | 3 мес. | 6 мес. | 12 мес. |
| СберВклад Прайм Онлайн | 40 330 ₽ | 45 399 ₽ | 95 001 ₽ |
| Сохраняй Онлайн | 7 043 ₽ | 16 820 ₽ | 35 566 ₽ |
Как видим, «СберВклад Прайм Онлайн» гораздо выгоднее. При вложении 1 млн рублей на один год разница в доходности этих депозитов составит 59 435 руб.
Какие вклады предлагают другие банки в 2022 году
Некоторые банки повысили проценты по вкладам в 2022 году. Максимальная доходность достигает уже 18 — 20% годовых.
- В банке ВТБ базовая ставка по краткосрочному промовкладу «Новое время» выросла до 21,93% годовых. Также до 21% годовых увеличилась базовая ставка по накопительному счету «Сейф» банка ВТБ..
- Газпромбанк повысил доходность по вкладам «Копить» в рублях. Например, максимальный доход в 19.09% годовых по депозиту «Копить» можно получить, если оформить вклад онлайн на короткий срок на сумму от 1,5 млн рублей. Кроме того, есть надбавки для пенсионеров…
- А вот Совкомбанк повысил ставку по вкладу «Оптимальный» на 3 мес. сразу до 23% годовых.
- МКБ — 20% (на 3 месяца), Альфа-банк — 20% (на 3 месяца), Почта-банк — 18% (на 3 месяца), 14% (на полгода).
Мнение экспертов
Банки подняли ставки по вкладам: выгодно ли закрывать старый и открывать новый
Как правило, такие высокие ставки предлагают по коротким вкладам — на 3-6 месяцев. Выгодно ли закрыть действующий вклад и открыть новый, чтобы быстро заработать на ставках?
— Первое правило инвестора — не делать резких движений, — говорит экономист Сергей Бочаров. — Если вам кажется, что надо делать что-то срочно, например, покупать доллары — значит, это надо было делать вчера, и вы опоздали. Однако банковский вклад — это консервативная форма инвестиций, его риски легко просчитываются, и в данном случае открытие нового депозита может быть выгодным.
Посчитать, нужно ли закрывать действующий вклад и открывать новый, можно так:
- Деньги у вас лежат на срочном депозите, закрыв который до определенной даты, вы теряете проценты.
- Выбрав новый вклад, надо посчитать — когда и сколько вы получите, если прямо сейчас положите на него всю сумму с действующего счета. Например, если сегодня открыть депозит на 100 000 рублей на 3 месяца под 23% (лучшие условия на данный момент), то 1 июня вы получите 5671 рубль.
- Теперь вычисляете, какую сумму вы получите к 1 июня с текущего вклада. Именно к этой дате, а не к дате окончания вклада. Это зависит от ставки — в среднем она в прошлом году была 6%, и от даты закрытия депозита.
- Дальше все просто — если сумма получается меньше, закрыть вклад и переложить деньги выгодно. Если больше — нет, лучше оставить все как есть.
Что касается валютных вкладов с высокими процентами — они выгодны, только если валюта у вас уже есть. Покупать доллары по нынешнему курсу, чтобы положить их в банк, может оказаться невыгодным, курс нестабилен.
И не забывайте, что с суммы процентов по вкладам, превышающей 85000 рублей в 2022 году, придется заплатить НДФЛ.
«Главным преимуществом вклада является надежность, — напоминает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Ирина Жигина. — Нет выгодных или невыгодных инструментов. Есть инструменты, соответствующие вашей финансовой цели».
Принимайте решение взвесив все за и против, тогда оно почти наверняка будет правильным.