Резервный фонд, заначка (в просторечье), финансовая подушка, или личный резерв — все это определения денег или активов, припасенных на черный день. Никто не застрахован от наступления форс-мажора, непредвиденных обстоятельств, неприятных событий в суровой реальности. Накопления в этой категории не нужно путать с отложенными на приобретение очередного атрибута благополучной жизни.
Что такое финансовая подушка безопасности
Взгляды аналитиков и финансистов об этом понятии расходятся, эксперты не могут прийти к единому мнению о размере резервного финансового фонда. Ведь у людей с разным уровнем дохода закономерно сформированы необходимые потребности, отличающиеся по тратам на питание, одежду и прочие атрибуты нормальной жизни.
Финансовая подушка — это:
- специальные накопления одного человека или семейства, не имеющие отношения к намеченным приобретениям;
- деньги или активы, отложенные на самый непредвиденный случай, неприкосновенные в обыденной жизни;
- буфер, призванный смягчить моральные, физические или финансовые потери, кризис, потерю работы, незапланированные, но неизбежные траты;
- сбережения, сделанные в спокойное время, сознательно, в стабильном финансовом состоянии, на будущее, которое всегда неизвестно;
- сумма, лимит которой просчитан и сформирован, позволяющая начать инвестирование излишков для создания стабильного и пассивного дохода.
Интересно! Пушкинская карта для молодежи 2022
Комментарий эксперта Б. Зварич Главный аналитик Банки. Ру «Определенная часть населения не считает необходимым создавать такой резерв на непредвиденные случаи. Здесь наблюдается две крайности: одни инвестируют в сомнительные бумаги, рискуя ради получения обещанной крупной прибыли, другие тратят все на сиюминутные прихоти в полной уверенности, что в сложную минуту можно обратиться в банк за кредитом. Однако в сложное время этот путь не всегда реален — кроме неподъемных процентов за использование денег, встречается и банальный отказ от кредитора».
Можно по-разному определить, что такое финансовая подушка безопасности: возможность не просить деньги в долг у частных лиц или в кредитно-финансовых инстанциях, хорошее психологическое состояние. При этом деньги обеспечивают поддержку и равновесие, время, которое будет, чтобы ликвидировать негативные последствия какого-либо события.
Как сформировать подушку безопасности
В рекомендациях, как сформировать подушку безопасности, перечисляется проверенный алгоритм, сформированный на практическом опыте:
- Оценка своего индивидуального или семейного бюджета. Для этого шага есть разные способы: блокнот и карандаш, специальная программа, приложения для контроля финансов. Контролируя поступления денежных средств и доходов, можно вывести среднемесячную цифру притока за определенный временной период. Эта цифра нужна для определения размера финансовой подушки безопасности.
- Сокращение расходов — ответственный шаг, особенно если они и без того ограничены до предела. В этом случае поможет контроль за тратами на продукты, одежду и обувь — их нужно делать по списку, в супермаркете, не обращая внимания на уловки маркетологов. В некоторых случаях можно сократить траты на транспорт, развлечения и предприятия общественного питания.
- Конструктивные меры по увеличению дохода — проблема с индивидуальными методами разрешения. Кто-то может проработать дополнительное время или взять работу на дом, найти источник дохода в интернете. Психологи рекомендуют не забывать о балансе между личным пространством и профессиональной загруженностью.
Интересно! Что такое брокерский счет
Для увеличения финансовой подушки семьи или отдельного гражданина рекомендуют:
- отправлять на эти цели 1/5 дохода (правило 50-30-20);
- ввести налог на траты (откладывать процент от удовольствий или развлечений, ежедневно округлять остаток на карте, сбрасывая мелочь в копилку).
Можно организовать состязание с друзьями или членами семьи на предмет, кто быстрее накопит определенную сумму, а затем все накопления пустить на формирование резервного фонда.
Говоря о финансовой подушке россиян, эксперты дают дополнительные советы для категорий населения с разным уровнем дохода. Если денег много и подушка уже сформирована, можно начать безопасные инвестиции. Если их недостаточно, нужно пересмотреть семейный бюджет, планировать расходы заранее и найти возможность выделить на подушку безопасности. Наличие кредитов по высоким процентам означает необходимость поработать над их погашением или рефинансированием. С низкой процентной ставкой займы можно платить по существующему графику и параллельно откладывать на подушку безопасности.
Размер финансовой подушки безопасности
По этому поводу у экспертов отсутствует единое мнение, россияне решают по собственному усмотрению. Статистический опрос показал, что резервным фондом обзавелись только 60% населения. Из них большинство обеспечило свою стабильность на ближайшие 3 месяца и только четверть — на полгода. Это совпадает с самыми распространенными советами аналитиков о размере финансовой подушки в 3–6 месячных бюджетов.
Для тех, кто обеспечил свою стабильность на год и более, есть отдельные рекомендации, как и где хранить свои сбережения. Лучше инвестировать в проверенные финансовые инструменты, чтобы защитить их от девальвации, заставить работать и приносить пусть небольшой, но доход.
Интересно! Финансовая пирамида – что это такое, как распознать
Второе распространенное мнение на размер резервных накоплений гласит, что они должны быть достаточными, чтобы скромно прожить на протяжении 6–12 месяцев, но точной цифры не называет ни один эксперт. Для кого-то достаточно 100 000 рублей, а привыкшим жить на широкую ногу не хватит и нескольких миллионов.
Третий совет о том, какая должна быть финансовая подушка, ограничивает время, на которое необходима подстраховка, сроком в полгода. Зарубежные аналитики считают, что 180 дней решительно настроенному человеку достаточно, чтобы найти новую работу и разобраться со своими финансовыми проблемами (кредитами, избавлением от нерентабельного бизнеса, процедурой банкротства и прочими средствами, направленными на выход из сложного положения).
Остается решить, как обезопасить свою подстраховку на черный день в сложной экономической обстановке.
Как хранить деньги
Каждый человек вправе использовать свои собственные способы формирования резервного фонда и определять его размеры. В тех же статистических исследованиях указывается, что уровень такого буфера у 11% составляет сумму, достаточную, чтобы прожить, ни в чем себе не отказывая, год и более. Хранить в закатанной банке, под матрасом и просто в квартире небезопасно, можно в одночасье лишиться всего накопленного и остаться без финансовой подушки или дождаться, пока ее стоимость уменьшится в несколько раз.
В перечне, как хранить, фигурируют:
- инвестиции в криптовалюту (не очень конструктивно, если вспомнить о недавних катаклизмах на этом рынке);
- покупать по-прежнему доллары или евро (аналитики предсказывают вероятность серьезных потрясений резервным валютам);
- краткосрочный вклад в надежном банке, чтобы получить прибыль и сохранить деньги от обесценивания.
Интересно! Индексация заработной платы в 2022 году
Стандартный совет — не класть все яйца в одну корзину. Поделите накопленное на три части в валюте и в рублях и храните на счете с быстрым доступом или управлением через мобильное приложение.
Финансовая подушка — рекомендация, обусловленная практическим опытом, метод, используемый на протяжении столетий. Используя методики и советы экспертов, можно создать необходимый резерв и обезопасить себя от жизненных катаклизмов. Это буфер, который поможет смягчить столкновение с потерей работы, постоянного источника дохода или поможет в ситуации, когда неожиданные расходы неизбежны.