Как избавиться от долгов — 14 способов снизить долговую нагрузку
В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.
Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.
Чего не стоит делать, если у вас есть долги?
В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.
Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.
Как избавиться от долгов по кредитам?
На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.
Кредитные каникулы
Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.
Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.
Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2022 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2022 года.
После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.
Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.
В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.
Реструктуризация задолженности
Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.
Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).
Рефинансирование кредита
Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.
Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.
Для рефинансирования требуется минимум документов:
- паспорт;
- справки или выписки по имеющимся кредитам;
- справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях).
Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.
Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).
Банкротство физического лица
Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.
Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).
Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.
Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.
Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.
Гражданин будет признан банкротом спустя полгода с начала процедуры, долги будут признаны безнадежными к взысканию и списаны. Таким образом, новый закон позволит создать условия для освобождения малоимущих россиян от неисполнимых обязательств.
Другие способы
- Реализация находящегося в залоге имущества – для погашения задолженности заемщик или кредитор продает залоговое имущество. Если залог реализует банк, то можно потерять в цене 10-15%, поскольку кредитор стремится реализовать имущество как можно быстрее. Также может случиться, что вырученной суммы не хватит для закрытия долга. Тогда понадобится договариваться с банком о реструктуризации или искать другие варианты решения проблемы с задолженностью.
- Составить список имеющихся кредитов и погашать задолженность в правильном порядке. Так, в первую очередь необходимо совершать выплаты по займам, оформленным под самый высокий процент (как правило, потребительские и микрокредиты), а по остальным – регулярно вносить минимальный ежемесячный платеж. Погасив самый «дорогой» кредит, направляйте освободившуюся сумму на выплату займа, следующего за ним по стоимости обслуживания.
- Дождаться судебных разбирательств, если до подачи искового заявления договориться с банком не удалось. Суд может обязать кредитора пересмотреть сроки погашения задолженности, отменить штрафы и начисленные проценты, а также разрешить заемщику выплачивать только тело кредита.
- Получая неожиданный доход (премия, денежный подарок, наследство), сразу же направляйте его на досрочное погашение долгов. Это позволит снизить тело кредита и уменьшить переплату за пользование им.
- Пересмотреть статьи расходов и максимально их сократить. Так, отказываясь от покупки не особо нужных товаров и оплаты бесполезных услуг и подписок, можно ежемесячно экономить около 20% семейного бюджета и направлять эти деньги на погашение долгов.
- Найти подработку на некоторое время, чтобы быстрее выплатить кредит (фриланс, частный извоз, рукоделие и т.п.).
- Продать через доски объявлений ненужную одежду, обувь и технику, а вырученную сумму внести в качестве платежа по займу.
- Обратиться за помощью к родственникам или друзьям, которые могут выступать в качестве поручителя. У близких людей также можно занять деньги без процентов и возвращать их частями, когда появится возможность.
- Если возник долг по ипотеке, можно сдавать в аренду купленное в кредит жилье и погашать задолженность. Однако такой вариант возможен, если заемщику есть, где жить.
- Долги по кредитным картам погашайте в течение льготного периода, благодаря этому удастся не выплачивать банку проценты. Не тратьте с кредитки больше, чем сможете безболезненно внести на нее с очередной зарплаты.
Таким образом, в случае временных финансовых трудностей не нужно убегать от ответственности. Необходимо трезво оценить свои возможности и доступные варианты решения проблемы и обратиться к кредитору с просьбой пойти навстречу, поскольку вы не планируете отказываться от своих обязательств и намерены как можно быстрее полностью рассчитаться с долгами. Как бы там ни было, не ищите пути, которые могут освободить от возврата кредитов, ищите способы их погашения.