Ипотеку берет практически каждая молодая российская семья (8 из 10) или каждый третий житель России. Просто потому, что для подавляющего большинства россиян это единственный реальный способ обрести собственную жилую площадь. И каждый пятый ипотечный заемщик рано или поздно задается вопросом: а можно ли взять отсрочку по ипотеке? Объясняется это шатким положением потребительского рынка, тяжелым финансовым бременем от ипотеки и перманентным кризисом в экономике страны. Плюс желание завести семью. А отсрочка платежа по ипотеке при рождении ребенка практически неизбежна. Выходом в данной непростой ситуации может стать дополнительная договоренность с банком, при которой погашение задолженности в полной сумме переносится на срок более поздний.
Отсрочка платежа по ипотеке: в каких случаях и кому предоставляется?
Независимо от суммы кредита, ее срока, дохода и занимаемой должности, каждый заемщик, оформивший ипотечный займ, боится обстоятельств, которые негативно повлияют на исполнение им своих обязательств перед банком. Спасительным выходом из сложной финансовой или жизненной ситуации для таких клиентов может стать отсрочка по ипотеке. Как получить отсрочку платежа по ипотеке, а также кто может на нее рассчитывать и что для этого следует предпринять, вы узнаете из данной статьи.
Что такое отсрочка по ипотеке?
Обе стороны любого кредитного договора – и банк, и заемщик – заинтересованы в надлежащем исполнении своих обязательств. Ухудшение финансового положения прямым образом отразится на кредиторе, так как допущение просрочки автоматически меняет график платежей. Если задержка оплаты долга носит единичные случаи, то вероятнее всего банк не станет предпринимать серьезных мер в отношении заемщика. Но если подобные нарушения происходят постоянно, то кредитная организация имеет полное право расторгнуть заключенный договор и обратить взыскание на предмет ипотеки.
Причины ухудшения платежеспособности заемщика
Наиболее распространенными причинами ухудшения платежеспособности заемщика являются:
- потеря работы;
- снижение заработной платы;
- серьезное заболевание, несчастный случай или иные факторы, способствующие потере трудоспособности;
- беременность, рождение детей и последующий уход за ними;
- запланированная смена места работы (при отсутствии накоплений это также может стать проблемой для заемщика);
- семейные обстоятельства (например, развод);
- колебания курса валют для займов, выданных в иностранной валюте.
Варианты решения проблемы с задолженностью клиента перед банком
В зависимости от суммы задолженности клиента перед банком и характера сложившихся обстоятельств возможны следующие варианты решения проблемы:
- Пролонгация (увеличение) срока погашения задолженности (это позволит существенно уменьшить размер ежемесячных платежей соразмерно посильным для заемщика выплатам).
- Списание части долга (что маловероятно).
- Кредитные каникулы (освобождение от уплаты платежей или их части, а также перераспределение отсроченных платежей по процентам на другой период)
- Рефинансирование или перекредитование (оформление нового кредита с целью погашения уже имеющегося).
- Аннулирование пеней и начисленных штрафов (как крайняя мера в редких случаях).
Если клиент сможет убедить банк, что возникшие трудности носят временный характер, и в скором времени ситуация исправится, то кредитор может пойти ему навстречу и предоставить отсрочку по оплате займа.
Возможные виды отсрочки платежа по ипотеке в банках
В большинстве банков отсрочка платежа по ипотеке может быть двух видов:
- льготный платеж (освобождение от выплаты основного долга на определенный период при обязательном погашении суммы процентов ежемесячно или уменьшение аннуитетного платежа в несколько раз на установленный срок с последующей корректировкой графика в сторону увеличения в дальнейшем);
- каникулы или льготный период (отсрочка по оплате на несколько месяцев, максимум год).
Доказательства, подтверждающие проблемную ситуацию для получения отсрочки
Получить отсрочку можно только при предоставлении весомых доказательств. К таким доказательствам относится подтверждение ситуации с помощью документов. Среди них:
- свидетельство о рождении ребенка;
- медицинская справка или выписка из карты больного;
- копия трудовой книжки;
- свидетельство о расторжении брака;
- справка о доходах;
- официальное письмо от будущего работодателя заемщика о намерении взять его на работу в установленный срок.
Любой случай является уникальным, поэтому главной задачей заемщика является максимально подробное изложение фактов с приложением доказательств и настаивание на скорейшем улучшении положения.
Также существует ипотека с отсрочкой платежа в Сбербанке, Уралсибе, ДельтаКредите и ряде других банков. Она распространяется только на строящееся жилье от застройщика и подразумевает отсрочку платежа по ипотеке на период строительства. Подробнее об этих программах читайте статью «ипотечные каникулы».
Кому положена отсрочка платежа по ипотечному кредиту в банке
Рассчитывать на получение отсрочки по ипотеке смогут только отдельные категории заемщиков. К ним относятся:
- Заемщики, заключившие кредитный договор не менее полугод назад.
- Клиенты, имеющие до этого положительную кредитную историю и репутацию добросовестного партнера.
- Граждане, оказавшиеся в силу объективных причин в сложной жизненной ситуации, существенно повлиявшей на их кредитоспособность.
- Лица, не допускавшие ранее систематичных просрочек по данному кредиту.
Условиями кредитного договора может быть предусмотрена приостановка выплаты основного долга без штрафных санкций в отношении участников специальных программ ипотечного кредитования (например, по программе «Молодая семья»).
Каждый заемщик должен понимать, что предоставление отсрочки или рассрочки – это не обязанность кредитора, а всего лишь его право. Поэтому банк на законных основаниях может отказаться пойти навстречу клиенту.
Рассмотрим особенности предоставления отсрочки в некоторых банках в зависимости от конкретного случая в жизни заемщика:
1. Получение отсрочки при рождении ребенка и на период декретного отпуска
Такая отсрочка предлагается обычно только в крупных банках. Например, Сбербанк России и банк ВТБ24 могут снизить ежемесячный платеж до суммы обязательных процентов. Такая поблажка поможет семье с новорожденным снизить кредитную нагрузку на некоторое время. Максимальное время получения такой льготы – три года. Но рассчитывать на нее можно в довольно редких случаях. Обычно банк идет на уступки сроком на 1 – 1,5 года, когда мать сможет выйти на работу. На 3 года банк может дать отсрочку только матери-одиночке, на которую оформлен договор.
2. Предоставление отсрочки по причине форс-мажорных обстоятельств
Здесь имеются в виду сложности из-за потери работы, потери кормильца, утраты трудоспособности и т.д. Если наступившие факторы признаются страховым случаем, то банк порекомендует клиенту обратиться в страховую компанию для получения суммы страховки и погашения за ее счет долга перед кредитором. Если договор страхования не заключался, то в зависимости от нюансов проблемы банк может отсрочить предстоящие выплаты сроком от месяца до полугода. В любом случае важно взаимодействие между двумя сторонами и поиск компромисса.
3. Уступки кредитной организации в условиях экономического кризиса и колебаний валютного курса
Заемщики, которые ранее оформили валютную ипотеку, в 2014-2015 годах столкнулись с серьезной проблемой существенного удорожания кредита и невозможности вносить ежемесячные платежи. Банки здесь пошли двумя путями: одни переоформили такие займы в российские рубли по усредненному курсу, вторые предоставили отсрочку.
Если заемщик даже при возникновении сложных обстоятельств и ухудшения материального положения семьи имеет доход выше уровня прожиточного минимума в регионе, дополнительную жилплощадь, сбережения или иное имущество, то кредитор с большой долей вероятности откажет в предоставлении любых льгот и уступок. Скорее всего ему будет рекомендовано в ускоренном порядке реализовать такое имущество или воспользоваться иным способом получения необходимой суммы.
Как оформить
В обобщенном виде оформление отсрочки по ипотеке состоит из следующих процедур:
- Уведомление банка о возникших трудностях. Лучше лично обратиться в кредитный/ипотечный отдел банка и подробно изложить суть проблемы. Также в ходе беседы стоит проконсультироваться о возможности получения отсрочки или реструктуризации задолженности. Руководство кредитной организации посоветует, каким образом лучше поступить заемщику и какие действия предпринять в дальнейшем.
- Подача заявления об отсрочке. Клиент в обязательном порядке должен написать заявление с просьбой предоставить льготы по уплате долга по ипотеке с указанием весомых причин. К заявлению прикладываются соответствующие документы и доказательства. В случае, если сам заемщик по объективным причинам не в состоянии заниматься решением проблем и оформлением документов, сделать это может доверенное лицо при предъявлении нотариально удостоверенной доверенности.
- Ожидание решения от банка. Практика показывает, что любой банк, оформляющий ипотечные кредиты, может предоставить льготные условия по выплате задолженности. Однако крупные банки, особенно те, которые выдают займы по специальным программам социального значения, охотнее идут на уступки в силу масштабности своей деятельности. Каждое обращение клиента и заявление выносится на очередной Кредитный комитет и рассматривается в плановом порядке. После этого окончательное решение озвучивается заемщику.
В случае вынесения банком положительного решения стороны заключают и подписывают дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором прописывают новые условия внесения платежей с указанием сроков и минимальных сумм. Альтернативным вариантом может стать обозначение в таком соглашении срока, в течение которого клиент освобождается от уплаты всех платежей по ипотечному займу.
После окончания срока действия допсоглашения события могут развиваться в следующих направлениях:
- восстанавливается прежний график ежемесячных платежей при одновременном увеличении срока погашения;
- текущие платежи увеличиваются с учетом сохранения первоначального срока выплаты долга;
- ежемесячные платежи увеличиваются не сразу, а постепенно (срок будет продлен).
Ипотечные каникулы
Отсрочку по оплате платежа по ипотеке можно получить еще в рамках ипотечных каникул. Соответствующий закон был принят государством в 2019 году. Согласно этому закону банк не имеет вам право отказать в отсрочке по ипотеке на срок до 6 месяцев, если вы попали в сложную жизненную ситуацию.
К таким ситуациям в 2020 году принято относить:
- Потеря работы и признание официально безработным;
- Инвалидность первой и второй группы;
- Резкое снижение зарплаты на сумму более 30% за последний год при условии, что платеж по ипотеке составляет более 50% от месячного дохода семьи;
- Нетрудоспособность на срок свыше двух месяцев;
- Увеличение числа иждивенцев. При этом доход семьи должен упасть на 20% и размер платежа по ипотеке должен вырасти до 40% от размера дохода семьи.
Также существует еще целый ряд требований и условий для получения ипотечных каникул от государства. Поподробнее узнать об этой программы вы можете из нашей отдельной статьи.
Каждый заемщик перед заключением договора ипотечного кредитования должен реально оценивать свои возможности по погашению задолженности с учетом потенциальных форс-мажорных обстоятельств, от которых никто не застрахован. Однако материальные трудности могут прямым образом повлиять на невозможность исполнения своих обязательств перед банком в требуемом объеме. Вполне закономерным вариантом здесь может стать просьба о предоставлении отсрочки по выплатам до момента разрешения ситуации.
В зависимости от конкретного случая банк может освободить заемщика от оплаты основного долга при внесении начисленных процентов, предоставить кредитные каникулы (обычно на несколько месяцев) или существенно уменьшить ежемесячный платеж. В любом случае важно помнить: получить подобную льготу смогут только благонадежные клиенты с положительной кредитной историей, которые в силу объективных причин попали в трудную жизненную ситуацию.
Уважаемые читатели!
- Если у вас уже есть просрочка по ипотеке, то срочно читайте нашу статью на эту тему, а также незамедлительно обращайтесь на консультацию к нашему ипотечному юристу.
- Он обязательно подскажет верный выход из вашей ситуации.
- Связаться с ним можно кликнув в правом нижнем углу экрана.
- Иначе вы рискуете получить большую проблему на много лет вперед.