Для банков категория самозанятых заемщиков остается достаточно рискованной, но при этом никто не хочет терять надежных клиентов, которые могут приносить прибыль.
Что такое ипотека для самозанятых, дают ли ипотеку самозанятым гражданам в 2022 году, какие банки дают, какие условия ипотеки для самозанятых, как стать самозанятым и взять ипотеку в Сбербанке и как повысить шанс одобрения заявки этой категории заемщиков, расскажем далее в данной статье.
Как взять ипотеку самозанятым в 2022 году
На сегодняшний день в нашей стране есть очень много людей, которые не могут подтвердить наличие регулярных денежных поступлений справкой с места работы, поскольку не имеют официального трудоустройства. Чтобы легализовать свои доходы, такие граждане могут получить статус самозанятого, платить налоги и без опасений вести свое дело.
Однако, даже узаконив свои отношения с ФНС, самозанятые граждане продолжают сталкиваться с проблемами, которые подстерегают безработных лиц и предпринимателей. В частности, это касается вопросов кредитования в российских банках.
Кто такой самозанятый
С 01.01.2019 года самозанятыми считаются граждане, к которым применяется специальный налоговый режим под названием «Налог на профессиональный доход». Такой вариант подходит россиянам, работающим на себя (дизайнеры, частные репетиторы, фотографы, домработницы, няни, владельцы сдаваемой в аренду недвижимости и т.п.).
Ставка налога зависит от того, кому самозанятый оказывает свои услуги (физическим лицам – 4%, юридическим лицам – 6%). Такой гражданин должен осуществлять свою деятельность в любом из участвующих в проекте регионов.
Чем самозанятый отличается от ИП
И самозанятые, и предприниматели работают на себя, они сотрудничают как с физическими лицами, так и с компаниями, а также обязаны платить налоги.
Тем не менее, самозанятые граждане отличаются от ИП:
- должны платить налоги только в том случае, если получают доход;
- уплачивают налоги по более низкой ставке, чем предприниматели;
- не имеют права привлекать наемных работников;
- не должны сдавать отчетность и декларации в ФНС, обязаны только выписывать чеки, подтверждающие оплату услуг;
- для создания чеков кассовый аппарат не требуется;
- доступ к специальным сервисам от крупнейших российских банков и их партнеров;
- доход от деятельности должен быть меньше 2,4 млн рублей в год.
Дают ли ипотеку самозанятым гражданам?
Самозанятому лицу получить карту с небольшим кредитным лимитом гораздо проще, чем оформить кредит на покупку автомобиля или квартиры. Поскольку в сложившихся условиях финучреждения не считают таких граждан надежными плательщиками, то выдвигают более жесткие требования и гораздо внимательнее рассматривают их денежные поступления.
Даже если дела у самозанятого идут хорошо, а своя деятельность приносит стабильный и высокий доход, нужно готовиться к несколько предвзятому отношению со стороны кредитора, привыкшего доверять классическим документам и консервативным системам.
На сегодняшний день самозанятые могут подтвердить свои доходы справкой из специального приложения «Мой налог». Однако необходимо помнить, что ипотечные кредиты для таких граждан не настолько выгодны, как для наемных сотрудников. Причина заключается в том, что самозанятые лица не платят НДФЛ (они уплачивают налог на профессиональный доход), поэтому не могут получить вычет по данному налогу.
Получить вычет по НДФЛ самозанятый сможет только в двух случаях:
- Наряду с ведением собственного дела гражданин работает по найму.
- До получения статуса самозанятого гражданин работал по найму либо был предпринимателем на общей системе налогообложения.
И в том, и в другом случае при покупке недвижимости в ипотеку самозанятый сможет получить вычет за последние 3 года. Получив кредит, такой заемщик сможет не платить налоги с зарплаты по трудовому договору до тех пор, пока не израсходует весь вычет. Однако налоги с доходов, которые гражданин получает как самозанятый, платить придется все равно.
Еще одной проблемой является повышенная процентная ставка по ипотеке. Так, во многих финучреждениях предприниматели и самозанятые могут получить кредит на не очень выгодных условиях.
Как взять ипотеку самозанятому?
Как правило, при рассмотрении заявки на ипотечный кредит, банк обращает внимание на такие параметры:
- стабильный ежемесячный доход (размер выплат по ипотеке не должен превышать 40-60% получаемого самозанятым лицом дохода);
- качественная кредитная история (у заявителя не должно быть серьезной задолженности по действующим ссудам, «нулевая» кредитная история также не может являться положительной характеристикой потенциального заемщика);
- хорошие и длительные взаимоотношения самозанятого лица с банком, в котором планируется получить ипотечный кредит (наличие расчетного счета, активной платежной карты, вкладов, своевременно погашенных займов и т.п.).
Чтобы доказать свою платежеспособность, самозанятый должен предоставить первоначальный взнос, размер которого может достигать 50% стоимости приобретаемого жилья. Также можно заручиться поддержкой поручителей и созаемщиков, имеющих постоянный доход (который можно подтвердить соответствующей справкой) и положительную кредитную историю, и предоставить в качестве обеспечения по ипотеке имеющееся в наличии недвижимое имущество.
В крайнем случае придется оформить кредит на своего супруга или близкого родственника, который имеет достаточный доход и может предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка. Не самым выгодным вариантом может стать оформление кредитной карты или получение нескольких потребительских кредитов на небольшие суммы в разных финучреждениях (завышенные ставки, небольшой срок и отображение всех поданных заявок и оформленных ранее займов в кредитной истории, которую будут анализировать кредиторы).
Какие банки дают ипотеку самозанятым?
В 2022 году гражданам, ведущим свое дело, доступно множество программ ипотечного кредитования, которые действуют в различных банках. Самый оптимальный вариант – займ по двум документам, при котором не требуется справка о доходах самозанятого для ипотеки.
Банки, в которых самозанятые могут оформить ипотечный кредит
| Название | Программа | Ставка, % годовых | Срок, лет | Сумма, тысяч рублей | Документы для оформления |
| ВТБ | Победа над формальностями | от 7,8 | до 30 | 600 – 30 000 | Паспорт РФ, СНИЛС или ИНН |
| СберБанк | Приобретение готового / строящегося жилья, Загородная недвижимость | от 7,7 | до 30 | до 85% стоимости приобретаемого жилого помещения | Паспорт РФ, второй удостоверяющий личность документ, документы по залогу |
| Альфа-Банк | Строящееся жилье, Готовое жилье | от 8,09 | до 30 | 600 – 50 000 | Паспорт, электронная выписка из ПФР |
| Центр-инвест | Ипотечный кредит | от 8 | до 20 | 300 – 20 000 | Паспорт, электронная выписка из ПФР |
| ФК Открытие | Вторичное жилье | от 7,9 | до 30 | 500 – 50 000 | Паспорт РФ |
Условия ипотеки для самозанятых граждан СберБанк в 2022 году
С помощью сервиса ДомКлик от СберБанка можно подобрать подходящую программу кредитования, рассчитать основные параметры, подать онлайн-заявку и выполнить электронную регистрацию сделки.
На данный момент самозанятым гражданам доступны следующие программы ипотечного кредитования:
- «Приобретение строящегося жилья»;
- «Загородная недвижимость»;
- «Приобретение готового жилья»;
- «Гараж».
Обратите внимание, что на индивидуальное строительство кредит получить нельзя.
Минимальная сумма займа составляет 300 тысяч рублей, максимальная – не более 85% договорной стоимости приобретаемого жилого помещения/оценочной стоимости кредитуемого или предоставляемого в качестве залога жилого помещения. Кредит выдается на срок до 30 лет.
Первоначальный взнос для клиентов, которые не могут подтвердить свой доход и занятость, составляет не менее 30%. Базовая ставка (ипотека по двум документам) – 8-9,3% годовых. Требуется обязательное страхование залогового имущества (кроме земельных участков) от рисков повреждения, утраты, гибели на весь период действия кредитного договора.
В случае невозможности предоставить справки о доходах и наличии официальной работы потенциальному заемщику необходимо предъявить паспорт с отметкой о регистрации и второй подтверждающий личность документ (военный билет, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего/сотрудника федеральных органов власти).
Самозанятым также доступно рефинансирование имеющихся ипотечных кредитов на сумму до 7 млн рублей (Москва и область) или до 5 млн рублей (остальные регионы).
Заполнить онлайн-заявку и направить ее на рассмотрение в СберБанк можно на портале ДомКлик (DomClick.ru) в разделе «Персональный подбор ипотечной программы».
Таким образом, самозанятые граждане могут получить ипотечный кредит в российских банках, но рассмотрение заявки будет происходить на общих основаниях. Кроме того, при отсутствии справки о зарплате ставка по кредиту будет достаточно высокой, а размер первоначального взноса может достигать 30% стоимости выбранного объекта недвижимости.