Сбербанк резко повысил первоначальный взнос по ипотеке, вызвав обвинения в негуманности
Клиенты Сбербанка массово жалуются на повышение первого взноса по уже одобренным заявкам на ипотечные кредиты от 35% до 50% в одностороннем порядке, таких случаев уже не менее тысячи.
По словам потенциальных заемщиков, после подачи заявки на ипотеку Сбербанк одобрил им условия с первым взносом 15–20%, но перейти к следующему этапу оформления ипотеки — добавлению имущества — клиенты могли только, согласившись на первый взнос, повышенный до 35%. Таких случаев было уже не менее тысячи. Об этом рассказал Коммерсантъ со ссылкой на Екатерину Захарову — риэлтора, работающую через «Дом Клик». Известно, что клиенты Сбербанка предоставляли все необходимые для проверки заемщика документы на этапе подачи заявки. Многие из них к этому моменту уже понесли затраты на оформление сделки, в том числе внесли залог продавцу, оплатили оценку недвижимости, потратились на риэлтора.
Юристы признают, что такая практика законна. По словам юриста адвокатского бюро «Сфера защиты» Андрея Лямзина, предварительное одобрение ипотеки не представляет собой заключенный договор, что соответствует ч. 1 ст. 432 ГК РФ, поэтому может быть изменен. Главный эксперт «Русипотеки» Cергей Гордейко предупреждает, что даже в окончательном решении банка по кредиту присутствует оговорка, которая дает возможность отказать в предоставлении кредита, если сведения клиента изменятся или не подтвердятся в день сделки.
В Сбербанке объяснили резкое повышение первого взноса по ипотеке
В Сбербанке пояснили исходное одобрение кредита желанием удержать клиентов. При недостаточной платежеспособности заемщика банк вправе отклонить заявку на ипотеку, но «в индивидуальном порядке ищет возможность не отказать, в том числе предлагая увеличить сумму первоначального взноса». Авторы жалоб уверяют, что в их материальном положении изменений с момента подачи заявки не было.
Правозащитники считают изменение условий по уже одобренной заявке по ипотеке недобросовестным поведением, подобные действия можно трактовать как злоупотребление правом в рамках ст. 10 ГК РФ, так как банки в этом случае ведут себя «не так, как ожидают другие участники гражданского оборота», говорит руководитель направления ЮК a.t.Legal Вадим Резниченко:
Сложность положения заемщиков по ипотечным кредитам в подобных ситуациях заключается в отсутствии прямого нарушения банком какого-либо положения закона или договора,— признает господин Резниченко.— Чтобы пресечь такую практику, требуется внесение дополнений в законодательство о защите прав потребителей в части регулирования прав и обязанностей сторон на преддоговорной стадии.
Директор фонда «За права заемщиков» Евгения Лазарева полагает, что в ситуацию следует вмешаться ЦБ. Однако регулятор считает, что подобная практика допустима до заключения договора. «Наличие первоначального взноса является хорошим индикатором того, что человек в дальнейшем будет способен обслуживать свой кредит», рассказала в феврале глава Банка России Эльвира Набиуллина. «Повышение первого взноса в ипотеке служит только одной цели — уменьшению рисковой составляющей банка (соотношения кредита и залога),— уточняет Сергей Гордейко.— Наиболее надежный уровень первого взноса — это 30–40%». В случае дефолта заемщика этот уровень позволит банку с комфортом продать залог с дисконтом на торгах, заключает он.
«Информация об изменениях первоначального взноса по уже одобренным заявкам не соответствует действительности. Банк не повышает требования по уже одобренным заявкам перед сделкой. По заявкам, где ранее был бы однозначный отказ, Банк стал предлагать кредит на индивидуальных условиях, например, с увеличенным первоначальным вносом для снижения кредитной нагрузки. И те случаи, о которых пишет газета Коммерсант, не являются массовыми и касаются именно тех клиентов, которые на прежних условиях получили бы отказ по кредиту. Новые предложения банка о корректировке условия по первоначальному взносу — это возможность для ряда клиентов получить заёмные средства, которые при меньшем взносе приводят к отказу. Таким образом, мы делаем ипотеку доступной для большего числа граждан и семей», — прокомментировали ситуацию в Сбербанке.