Для рефинансирования военной ипотеки требуются некоторые усилия, затраты времени, но они компенсируются в материальном плане. Благодаря рефинансированию, любой военнослужащий имеет возможность избавиться от долговых обязательств, имея остаточный долг по выплате ипотеки, снизить ставку, увеличить сумму кредита.
В каких банках лучшие условия и самые выгодные предложения для рефинансирования военной ипотеки в 2022 году, какой пошаговый алгоритм действий военного заемщика, узнаете в данном материале.
Рефинансирование военной ипотеки в 2022 году: можно ли рефинансировать, какие банки рефинансируют
С 2005 года военнослужащие РФ являются участниками НИС, что подразумевает перечисление ссуды от государства на их счет. Через три года после начала службы можно воспользоваться денежными средствами, для чего необходимо получить сертификат в «Росвоенипотеке».
Рефинансирование ипотеки позволяет погасить обязательства по старому займу и оформить новый, но на более выгодных условиях. Процесс перекредитования возможен не только для обычных ипотечных кредитов, но и для льготных, например, военной ипотеки.
До 2015 года у военнослужащих не было необходимости менять банк и затрачивать усилия и время на переоформление ипотеки, поскольку заем погашала «Росвоенипотека» за счет НИС. Однако, начиная с 2015 года, снизилась, а затем и прекратилась индексация ссуды.
Таким образом заемщики стали заинтересованы в улучшении банковских условий, поскольку это позволило им либо полностью уложиться в выделяемые государством деньги, либо погашать заем в меньшем объеме.
Цели перекредитования
Государство стремится исправить сложившуюся ситуацию. Предполагается, что в дальнейшем удастся увеличить индексацию и достичь запланированных ранее размеров помощи.
А пока принято Постановление Правительства №115 от 18.02.2016г., которое внесло изменения в Правила формирования накоплений. Так, вся сумма ссуды поступает единым платежом до 20.03. каждого года.
Таким образом, стало возможно направить сумму в доверительное управление, что позволило перекрыть инфляцию и сгладить негативные последствия от уменьшения индексации.
Тем не менее принятых мер недостаточно, что приводит к тому, что военнослужащие выбирают процедуру рефинансирования, которая позволяет им улучшить условия кредитования.
Рефинансирование позволяет добиться следующих целей:
- Сосредоточить источники финансирования в одном банке.
- Уменьшить процентную ставку.
- Сократить срок по ипотеке, если есть возможность выплатить кредит до значительных потерь, связанных с инфляцией.
- Продлить срок кредита, в случае если требуется время для поиска средств на новый заем.
- Добиться льготного периода, который позволит не выплачивать проценты.
Условия и требования
Перекредитование возможно для большинства военных. Требования к ним предъявляются, как к обычным заемщикам, а именно хорошая кредитная история, наличие первоначального взноса, высокий доход, возможность привлечения поручителей. Особенностью является только наличие гаранта в виде «Росвоенипотеки», в связи с чем отсутствует такое сильное влияние размера заработной платы на принятие решения.
Могут ли получить уволенные военнослужащие?
При увольнении со службы финансирование «Росвоенипотеки» прекращается и приходится искать более выгодные условия. Рефинансирование в случае прекращения государственной службы возможно в собственном банке, либо в другой кредитной организации.
- В первом случае необходимо подать заявление с просьбой получить кредит под меньший процент. Положительное решение в таком случае возможно, если банк не захочет терять клиента. При рассмотрении заявления большую роль будет играть причина увольнения. В случае если ею является халатность, может последовать отказ от банка.
- Во втором случае необходимо выбрать другой банк, для которого теперь необязательно иметь программу по военной ипотеке, подойдет любая кредитная организация, позволяющая выгодно рефинансировать заем. Процедура после увольнения стандартная как для обычных заемщиков, без особенностей и дополнительных документов.
Кому не разрешается и какие причины для отказа в перекредитовании?
Принять участие в процедуре рефинансирования могут не все военнослужащие.
Для некоторых банк откажет в перекредитовании, поскольку:
- Остаток задолженности по кредиту военнослужащего менее 400 тыс. рублей либо более 2,4 млн. рублей.
- В случае если при сокращении срока займа, НИС не успеет его погасить, а у заемщика отсутствуют личные средства для выплат.
- Недавнее увольнение военнослужащего.
- Наличие у заемщика плохой кредитной истории.
Какие банки имеют такую услугу?
Рефинансирование военной ипотеки предлагают достаточно много кредитных организаций. У каждой из которых свои условия, ставки, сроки.
Самые выгодные предложения 2022 года:
- Сбербанк.Годовая ставка составляет 8,8%. Сумма кредита до 2,3 млн. рублей при внесении первоначального взноса от 15%. Заем может выдаваться на срок до 20 лет, но не более окончания срока службы (о программе перекредитования военной ипотеки в Сбербанке, можно узнать здесь).
- ВТБ 24.Процентная ставка начинается от 8,8% и может достигать 10%. Первоначальный взнос вносится в размере 15% от суммы кредита. Сумма не должна превышать 2,29 млн. рублей на срок до 20 лет максимально, но не более срока окончания службы (подробнее о рефинансировании военной ипотеки в ВТБ 24, читайте тут).
- Россельхозбанк.Процентная ставка 8,75% на срок до 20 лет, но не более 45-летнего возраста заемщика. Выдается заем в размере 2,23 млн. рублей при внесении аванса от 10%.
- Газпромбанк.Ставка начинается от 8,8%. Первоначальный взнос требуется от 20% от суммы кредита. Срок займа от 1 года до 25 лет, возможная сумма для получения – 2,33 млн. рублей.
- Банк Зенит.Процентная ставка составляет 9,1% годовых. Сумма ипотеки от 300 тыс. рублей до суммы полной задолженности по кредиту. Заем выдается на срок до 50-летнего возраста военного. Первоначальный взнос вносится в размере 20%.
Требования, которые банк предъявляет к военнослужащим, планирующим рефинансировать ипотеку, не отличаются от требований, выдвигаемых к другим заемщикам.
Как правило, их можно свести к следующему:
- Гражданство РФ.
- Наличие прописки или регистрации на территории России.
- Возраст. Он может различаться в зависимости от банка.
- Стаж на последнем месте работы. Как правило, не менее полугода.
- Общий трудовой стаж от 1 года.
Пошаговый алгоритм действий
При рефинансировании военной ипотеки заемщику предстоит более сложная процедура, чем при перекредитовании обычной, поскольку участвует третье лицо – государство, чье одобрение требуется получить.
Рассмотрим, как рефинансировать кредит:
- Анализ предложений по рефинансированию других банков. Условия должны отличаться в лучшую сторону, например, более низкая процентная ставка, иначе процедура не имеет смысла.
- Подача заявки в выбранный банк вместе с пакетом документов, включающим в себя:
- личные документы – паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет;
- cправка по форме 2-НДФЛ;
- документы из первого банка – договор, справка об остатке долга;
- сертификат участника НИС;
- документы на недвижимость – свидетельство о регистрации права собственности или выписка из ЕГРН, техническая документация, оценка квартиры.
3. Получение одобрение от будущего кредитора.
4. Получение согласия «Росвоенипотеки». Для этого предоставляются следующие документы:
- подписанное со стороны военнослужащего дополнительное соглашение об изменении кредитора и кредитного договора;
- заверенная вторым банком копия будущего договора с графиком погашения платежей;
- документ об открытии счета во втором банке, куда будут поступать денежные средства;
- копия паспорта заявителя;
- заверенная будущим кредитором копия документа, подтверждающая фактическую дату предоставления займа участнику.
В течение 10 рабочих дней «Росвоенипотека» принимает решение о подписании дополнительного соглашения. При положительном ответе подписывает и в течение 5 дней направляет его военнослужащему. Если решение отрицательное, то информация об этом либо появляется на официальном сайте, либо приходит по электронной почте.
В настоящее время процесс рефинансирования военной ипотеки привлекает все большее число банков. И если раньше военнослужащие не интересовались данной возможностью, то на фоне изменившихся условий предоставления ссуд, начали активно искать более выгодные предложения.
Это привело к тому, что банки, стремясь увеличить клиентскую базу, стали разрабатывать программы рефинансирования для военных, которые являются выгодными заемщиками.
Они надежны, обладают хорошей дисциплиной, но главное имеют гаранта своевременных выплат в виде государства.Тем не менее сам механизм перекредитования не до конца отлажен, поскольку имеются сложности, связанные с участием в этом процессе средств из государственного бюджета.