Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция. В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады.
Попробуем разобраться, может ли банк не вернуть деньги вкладчику, в каких случаях банк может отказать в возврате вклада и что в таком случае делать.
Может ли банк не отдавать вклад и что делать?
Отвечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, к. ю. н. Оксана Васильева.
По закону банк должен вернуть денежные средства со вклада по первому требованию владельца, даже если срок вклада ещё не закончился. Но банк может не отдавать денежные средства в определённых случаях.
Во-первых, когда судебные приставы или другие государственные органы заблокировали счета гражданина, заморозили его активы. В основном это происходит тогда, когда в отношении лица ведётся процедура банкротства или взыскивается с него задолженность по судебному решению или другому акту. Как правило, лицо оповещают о том, что с его счетов будут принудительно списаны денежные средства.
Но бывает и такое, что человек никому ничего не должен, в отношении него нет никаких судебных решений, но счёт заблокировали. Возможно, есть просто двойник (то есть лицо, которое родилось в тот же день и имеет те же ФИО), против которого ведётся исполнительное производство. Необходимо обратиться в банк и службу судебных приставов, указать о наличии двойника.
Во-вторых, банк может отказать в выдаче вклада и тогда, когда предъявлен поддельный документ, удостоверяющий личность. Могут быть и другие недостатки. Например, когда паспорт просрочен и уже не действует. В таком случае необходимо предоставить оригинальные документы.
В-третьих, по закону банк по своему усмотрению может заморозить движение денежных средств, если посчитает, что лицо легализует (отмывает) денежные средства. В подобной ситуации стоит обратиться в службу поддержки банка. Обычно необходимо будет предоставить документы, подтверждающие «юридическую чистоту» денег.
В-четвёртых, в банк не всегда может обращаться непосредственно сам вкладчик. Вместо него это может делать уполномоченное им на это лицо. Но необходима будет доверенность. Банк может отказать в выдаче вклада, если посчитает доверенность поддельной.
Более того, если лицо с доверенностью обращается в банк впервые, то получить деньги сразу же он не сможет — надо будет подождать несколько дней. Обычно банки проверяют доверенности, а только после этого обслуживают представителей своих клиентов.
В-пятых, определённые сложности могут возникнуть у несовершеннолетних. Так, если на их имя открывали вклады родители или другие законные представители, то досрочно его закрыть смогут только они. Но каждый банк может по-разному регулировать сделки с несовершеннолетними.
В-шестых, это банкротство банка. Другими словами, банк не сможет выдавать вклады гражданам, потому что у него просто не осталось денег. К сожалению, такое случается. Но все вклады граждан до 1,4 миллиона ₽ застрахованы. И если банк не в состоянии сам вернуть деньги, это сделает другая организация. Но вот с вкладами, сумма которых более 1,4 миллиона ₽, всё не так просто. Не факт, что вклад на более высокую сумму полностью вернут, всё зависит от конкретного случая.
Отвечает адвокат АБ «Гестион» Екатерина Дунаева.
По общему правилу банк обязан выдать сумму вклада или её часть по первому требованию клиента. Исключением являются случаи, когда вклад открыт юридическим лицом или вклад оформлен через сберегательный сертификат.
Частым случаем отказа в выдаче вклада является, например, наложение ареста на счёт вкладчика госорганами, а также если у банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации доходов, полученных преступным путём. Когда у банка отозвана лицензия, то банк также не имеет права выдавать вклады — выдачу вкладов осуществляет Агентство по страхованию вкладов через назначенные банки-агенты.
Что делать в случае, если банк не выдаёт вклад:
- Направьте в банк письменное требование о возврате суммы вклада (параллельно направив жалобу в Центральный банк РФ).
- В случае отказа или отсутствия ответа банка обращайтесь в судебные органы с требованием о взыскании денежных средств, процентов, а также неустойки.