Отбросим все догадки в сторону и обратимся к конституции. Здесь нам чёрным по белому пишут, что каждый имеет право на жилище, и никто не может быть произвольно этого жилища лишён. И также в ГПК презюмируется исполнительский иммунитет. Это значит что единственное жильё неприкосновенно. Из чего делаем вывод, что ваше единственное жильё отобрать не имеют права. И здесь понимаем, что это любой вид жилья пригодный для жизни: дом, квартира или даже комната. С этим всё понятно.
А могут ли лишить единственного жилья, если оно в ипотеке? Здесь спешим вас огорчить. Банк вправе изъять вашу квартиру за долги, если она взята в ипотеку и даже если она является единственной. При условии, что вы по ипотечному кредиту не платите.
Прописка ребёнка в квартире то же не исправит положение. По закону «Об ипотеке» кредитное учреждение имеет право забрать единственную жилплощадь. А что касается списания долгов через процедуру банкротства, то тут не имеет значения платите вы за ипотеку или нет. Квартира будет выставляться на торги! Шансов очень мало при процедуре банкротства сохранить жильё.
Какие варианты есть, чтобы по закону можно в процедуре банкротства сохранить ипотечное жильё? Здесь только через процедуру реструктуризации долгов, утвердив план реструктуризации долгов при согласии залогового кредитора. Или без такового, если при исполнении вами плана реструктуризации долгов, кредитор получит больше, нежели с продажи вашего имущества, то есть вашего единственного жилья. Или, если залоговый кредитор пропустит сроки на включение своих требований к вам в реестр. Потому что согласно пленуму Верховного суда РФ № 48 «По банкротству граждан», он может потерять статус залогового, но на практике подобные исходы не гарантированы и крайне редки. И есть все риски лишиться единственной жилплощади, если возбуждать дело о банкротстве.
Как же не допустить продажу единственной жилплощади, которое в ипотеке?
Во-первых, платить в ипотечном кредиту. А если тяжело или нечем, то обратиться к залоговому кредитору с просьбой реструктуризировать ваш долг или предоставить кредитные каникулы. Обращаться к кредитору рекомендуем письменно.
Во-вторых, если вы не готовы расстаться с своим имуществом (жильем), которое в ипотеке, то не банкротится.
В-третьих, если всё-таки вы не платите по залоговому обязательству, то квартиру не заберут, только если сумма долга меньше пяти процентов, как правило, от стоимости квартиры, или если просрочка по кредиту меньше трёх месяцев.
Далее развеем миф о том, что коллекторы забирают жильё. Нет! Они не имеют право на это жильё. Жильё забирают только приставы и только по решению суда. Или если ваш кредитор подаёт на ваше банкротство. По закону он имеет на это право и на практике с ипотечниками, которые не платят сейчас по залоговому обязательству, происходит это часто. Или вы сами подаёте на своё банкротство, то здесь только финансовый управляющий вправе продавать ваше единственное жильё.
Как поступит суд при вашем банкротстве, если ваше жильё дороже самого долга?
В деле о банкротстве ваше имущество продаёт финансовый управляющий. В частности, он организовывает торги, продаёт, гасит требования залогового кредитора. И разницу, если таковая есть, можно исключить из дела о банкротстве должнику, то есть вам.
Приведём пример. Ваш долг по ипотечному кредиту 1 млн. руб. Финансовый управляющий продал ваше имущество за 4,5 млн. руб. 3,5 млн. руб. можно исключить вам на покупку единственного жилья.
И также важно! Не ведитесь на 100% гарантии сохранения вашего единственного жилья, которое в ипотеке, как через приставов, так и через банкротство. Сохранить 100% своё жильё, которое в ипотеке можно только тогда, как правило, на сегодняшний день, если вы платите по ипотеке, а, к примеру, по другим обязательствам не платите и не банкротитесь.
Однако, если вы готовы расстаться с единственным жильём или согласны на тот вариант, что ваша квартира будет продаваться и часть денег будет исключена из конкурсной массы (из вашего дела о банкротстве) для покупки единственного жилья, или если у третьих лиц, или у кого-то есть средства погасить вашу ипотеку, чтобы снять обременение и потом списывать долги через процедуру банкротства, то при таких обстоятельствах целесообразно будет заходить в дело о банкротстве, чтобы списывать с себя все иные имеющиеся долги. К примеру, по потребительским кредитам, картам, займам и так далее.
Итоги
Если вы берёте ипотечный кредит, внимательно изучите все нюансы и трезво оцените свои силы. Нужно понимать сможете ли выплачивать такую сумму в установленный срок. А также сможете ли выплачивать такую сумму ежемесячных платежей, потому что последствия могут быть необратимы. К примеру, вы можете лишиться своего единственного жилья и это будет законно.