Условия сельской ипотеки в 2023 году: банки и требования
Сельская ипотека от Минсельхоза России – льготная программа жилищного кредитования направленная на приобретение недвижимости в сельской местности по ставке от 0,1 процента и не более 3 процентов годовых. Условия поучения сельской ипотеки и требования к заемщику регламентируются постановлением Правительства № 1567 от 30.11.2019 года, постановлением Правительства РФ № 1748 от и 27 октября 2020 года и Постановление Правительства № 1437 от 18.08.2022. Далее условия сельской ипотеки и требования к дому, земле, застройщику-подрядчику и заемщику мы рассмотрим более детально.
Основные условия получения льготной ипотеки на сельский дом в 2023 году представлены в таблице:
| На какие цели можно получить сельскую ипотеку: |
|
| Минимальная сумма по сельской ипотеке | 100 000 |
| Максимальная сумма по сельской ипотеке |
|
| Процентная ставка |
|
| Срок | 25 лет |
| Первоначальный взнос | от 10% |
| Материнский капитал | Можно использовать в качестве оплаты первоначального взноса по сельской ипотеке. |
| Страховка | На усмотрение банка может быть прописано условие повышение ставки при отказе от страхования. |
| Срок действия программы | Бессрочно с 2022 года. |
Важные условия сельской ипотеки, которые нужно знать:
- Сельскую ипотеку можно оформить только один раз. На остальные льготные программы ипотечного кредитования это условие не распространяется.
- Реализует сельскую ипотеку в России Минсельхоз. Ежегодно государство выделяет ему средства для реализации программы. На 2023 год планируется выделить 11,5 млрд рублей. Эти средства направляются на субсидировании процентной ставки для банков участников программы. Разница между рыночной ставкой и льготной в 3 процента покрывается государством из этого лимита, так как он быстро кончается, то очень часто сельская ипотека в банках не работает, потому что нет средств в Минсельхозе.
- По условиям приобрести недвижимость можно только на сельских территориях или сельских агломерациях численностью жителей до 30 000 человек, включенных в специальный перечень. Этот перечень утверждает высший исполнительный или уполномоченный орган субъекта РФ. Полный список таких населенных пунктов вы можете найти на нашем сайте. Если вы не нашли ваш населенный пункт в этом списке, то взять сельскую ипотеку на объект в этом населенном пункте нельзя.
- Условиями сельской ипотеки запрещено приобретать недвижимость в Москве, Московской области и Санкт-Петербурге.
- Приобретаемый объект недвижимости должен быть пригоден для круглогодичного проживания и иметь все необходимые коммуникации: электричество, водоснабжение, канализацию и отопление.
- Строительство или завершение строительства дома по сельской ипотеке должно осуществляться подрядной организацией по договору подряда. Подрядчик должен соответствовать определенным требованиям и быть аккредитован в уполномоченном банке. Самому строить объект нельзя.
- Минсельхоз утверждает список банков, которые могут выдавать сельскую ипотеку. Условия и требования к заемщику у них немного отличаются, за исключением существенных условий, описанных выше.
- Банк может поднять проценту ставку по действующей сельской ипотеке при определенных условиях. При этом итоговая ставка не может превышать ставки ЦБ на момент подписания кредитного договора плюс льготная ставка (0,1-3%).
Когда могут поднять ставку
Согласно условиям получения сельской ипотеки, процентную ставку по договору могут поднять в следующих случаях:
- Нецелевое использование кредитных средств. Сельская ипотека выдается на определенных условиях, если заемщик использовал заемные средства на иные цели, не предусмотренные программой, банк имеет право поднять ставку.
- Просрочка более 90 дней за последние 180 дней.
- Нарушены условия регистрации в приобретенном жилье. Прописаться по месту жительства нужно в течение 180 дней после государственной регистрации права собственности на этот объект. Банк проверяет этот момент не реже чем один раз в год на протяжении пяти лет.
- Нарушение сроков строительства жилого дома. Объект должен быть сдан подрядной организацией в срок до 24 месяцев после выдачи сельской ипотеки.
- Прекращение финансирования программы со стороны государства.
Давайте посчитаем какая будет итоговая ставка по действующей сельской ипотеке, если ставку поднимут.
Артем Васюкович – ипотечный брокер:
Например. Заемщик брал сельскую ипотеку под 2.7%. В это время ставка ЦБ была 4.25. Если заемщик нарушил условия кредитования или было прекращено финансирование программы, то ставка вырастет до 6.95% (2.7+4.25).
Требования к объекту недвижимости
В пункте №19 постановления правительства № 1567 от 30.11.2019 года есть ряд специальных требований к жилью, которое может быть оформлено в качестве залога по сельской ипотеке.
Помимо требования к месту нахождения (в сельских населенных пунктах из специального перечня) это:
- Жилой дом (помещение) должно быть пригодно для круглогодичного проживания.
- Объект должен быть обеспечен централизованными или автономными инженерными системами (электро и водоснабжения, водоотведения, отопления). Газификация необязательна.
- Жилье должно соответствовать требованиям региона к минимальной учетной норме площади жилого помещения на одного члена семьи. Обычно это 15-18 кв.м. на одного человека для семьи из трех человек, 42 кв.м. на двух и 33 кв.м. на одного. От региона к региону эти нормы могут отличаться.
Артем Васюкович – ипотечный брокер:
Важно! Соответствие жилья требованиям сельской ипотеки определяется уполномоченным банком самостоятельно на основе собственных правил и процедур. Это значит, что если банк не берет по своим процедурам на кредитование дома с печным отоплением, то приобрести такой дом по сельской ипотеке в этом банке будет невозможно.
Дополнительно постановление № 1748 от и 27 октября 2020 года внесло новые требования:
- Обязательное требование прописаться в жилье в срок до 180 дней после оформления права собственности.
- Завершить строительство объекта недвижимости в срок до 24 месяцев после оформления льготного кредита.
Постановление № 1437 от 18 августа 2022 года внесло следующие изменения:
- Сельская ипотека стала бессрочной.
- Запрет на покупку квартир.
- Установлены минимальные требования к возрасту дома – это 5 лет при покупке от физического лица и 3 года от юридического.
Примерный перечень требований банков к жилому дому под сельскую ипотеку:
- Дом расположен в населенном пункте с другими объектами жилой недвижимости, пригодных для проживания;
- Имеет подъездную дорогу;
- Передается в залог только с земельным участком, на котором расположен дом;
- Имеет цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
- Дом пригодный для круглогодичного проживания;
- Процент износа не более 50%;
- Имеет постоянное электроснабжение;
- Имеет автономную систему канализации;
- Обеспечен системой газового или электрического отопления;
- Имеет автономную систему холодного водоснабжения.
У каждого из банков могут быть и другие требования к объекту недвижимости.
Требование к земельному участку
Земельный участок должен быть расположен в границах сельских населенных пунктов или агломераций из перечня, который одобрил местный орган власти для реализации программы льготного кредитования.
Согласно новым условиям сельской ипотеки, приобрести готовый дом и построить его можно как на собственном участке, так и на арендованном. Также разрешается приобретение земли с последующим строительством на нем жилого дома с привлечением подрядной организации.
Очень часто возникают вопросы на тему, можно ли взять дом под сельскую ипотеку в СНТ или ДНТ? Особых требований на этот счет в постановлении нет. Если объект недвижимости является жилым помещением, соответствует требованиям банка и расположен в населенном пункте из списка одобренных субъектом РФ для сельской ипотеки, то проблем нет.
Артем Васюкович – ипотечный брокер:
Здесь следует дополнительно руководствоваться постановлением Правительства № 47 от 28.01.2006 г. «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым домом и жилого дома садовым домом» с изменениями от 27.07.2020 г. Нужно понимать является ли объект жилым и пригодным для проживания.
Основные требования банков к земельному участку под сельскую ипотеку:
- Зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости;
- Пройдет кадастровый учет;
- Нет ограничений на обращение;
- По документам определены границы земельного участка;
- Подведено электричество;
- Категория земельного участка допускает строительство на ней объекта жилой недвижимости;
- Имеет виды расширенного использования: для ведения садоводства или дачного строительства;
- Земельный участок должен относиться к категории «земель населенного пункта».
У каждого из банков возможны и другие дополнительные требования к земле.
Требование к застройщику-подрядчику
Построить объект недвижимости с помощью сельской ипотеки можно только с привлечением подрядной организации. Самостоятельно строить нельзя. Договор подряда на строительство дома можно заключить с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, которые соответствуют определенным требованиям банка. Подрядчик должен пройти процедуру аккредитации в банке.
Стандартные требования к подрядчику на примере Россельхозбанка:
- Опыт в строительстве домов от двух лет.
- Размер основных средств более 10% от суммы активов за последние два года.
- По итогам года выручка превышает 3 000 000 рублей.
- Нет ареста на имущество или ограничений по сделкам с данной организацией.
- Исковые требования к подрядчику не превышают 10% от величины чистых активов.
- Чистые активы положительны и равны или превышают уставной капитал.
- Организация или ИП должна быть действующей.
- Нет неоконченных исполнительных производств на сумму боле 300 000 рублей.
- Отсутствие исков со стороны субподрядной организации к подрядной и наоборот.
- Нет убытков по итогам прошлого финансового года.
- Нет судебных исков от налоговой или о признании банкротства.
- Нет в реестре недобросовестных поставщиков.
- Нет неснятой или непогашенной судимости по экономическим преступлениям или против государственной власти у главного бухгалтера и руководителя
- Нет негативной информации (список недобросовестных строительных организаций профильных министерств и субъектов РФ, неисполнение обязательств или уголовные дела и т.д.) в открытых источниках о подрядной организации или ее учредителях.
- Есть вся необходимая разрешительная документация и лицензии на проведение работ: централизованного или автономного электроснабжения, водоснабжения (в том числе и бурение скважин), водоотведения, отопления и газификации жилых домов, где есть техническая возможность.
- Отсутствие проблем у подрядной и субподрядной организации по счетам в банке (арест, инкассовые требования, исполнительные листы, приостановка по счету и т.д.).
Артем Васюкович – ипотечный брокер:
Это лишь примерный список требований банка для аккредитации подрядчика на строительство домов по сельской ипотеке. У каждого из банков могут быть дополнительные требования к подрядчику и субподрядчику. Дополнительную информацию нужно уточнять на сайте банка и у менеджера по сделке.
Условия получения и требования банков к заемщику по сельской ипотеке
Минсельхоз для реализации программы в 2023 году аккредитовал ряд банков.
Список банков по сельской ипотеке в 2023 году представлен ниже.
Условия в банках в 2023 году:
Согласно постановлению Правительства № 1567 от 30.11.2019 года, банк самостоятельно определяет условия получения и перечень требований к заемщику по сельской ипотеке. Давайте разберем условия и требования каждого из банков.
Ак Барс банк
Условия и требования Ак Барс банка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 100 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка | 2.9% |
| Первоначальный взнос | 10% |
| Срок | До 25 лет |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Да |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 18 |
| Возраст на момент погашения | 75 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная либо временная регистрация на территории РФ на момент подачи документов |
| Стаж работы на последнем месте | 3 мес. |
| Общий стаж | 3 мес. |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 12 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет. |
ВТБ
Условия и требования банка ВТБ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 100 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка | 2.7% |
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Да |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 75 |
| Прописка временная/постоянная | Необязательно |
| Стаж работы на последнем месте | От 1 месяца |
| Общий стаж | 6 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 18 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Да |
ВТБ кредитует по сельской ипотеке только эти регионы:
- Республика Башкортостан
- Удмуртская Республика
- Республика Татарстан
- Ленинградская область
- Нижегородская область
- Белгородская область
- Оренбургская область
- Воронежская область
- Омская область
- Челябинская область
- Свердловская область
- Пензенская область
- Алтайский край
- Красноярский край
- Калининградская область
Дальневосточный банк
Условия и требования Дальневосточного банка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 500 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка |
|
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Да, + 0.3% при отказе. |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 65 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 3 месяца |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 12 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет |
Банк Дом.РФ
Условия и требования банка Дом.РФ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 500 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка |
|
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Необязательно |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 65 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 3 месяца |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 24 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Да |
Банк левобережный
Условия и требования банка левобережный к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 300 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка |
|
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Необязательно |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 18 |
| Возраст на момент погашения | 70 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 6 месяцев |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 6 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Да, 6 месяцев деятельность. |
РНКБ
Условия и требования банка РНКБ к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 600 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка | 3% – фиксированная. |
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Необязательно |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 18 |
| Возраст на момент погашения | 75 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 3 месяцев |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 6 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет |
Россельхозбанк
Условия и требования Россельхозбанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 100 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка |
|
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Нет |
| Страховка | При отказе 3% |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 65 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 3 мес. |
| Общий стаж | 6 мес. |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 12 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет |
Сбербанк
Условия и требования Сбербанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 300 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка |
|
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Нет |
| Страховка | Необязательно |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 75 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 3 месяцев |
| Общий стаж | 6 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 6 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Да |
Центр-инвест банк
Условия и требования банка Центр-инвест к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 300 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка | 2.75%. |
| Первоначальный взнос | 10% |
| Материнский капитал в первый взнос | Да |
| Страховка | Необязательно |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 18 |
| Возраст на момент погашения | 70 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 6 месяцев |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 6 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет |
Энергобанк
Условия и требования Энергобанка к заемщику по сельской ипотеке в 2023 году:
| Что можно приобрести: |
|
| Минимальная сумма | 500 000 |
| Максимальная |
|
| Ставка | 3%. |
| Первоначальный взнос | 15% |
| Материнский капитал в первый взнос | Нет |
| Страховка | Да |
| Гражданство | Только РФ |
| Минимальный возраст | 21 |
| Возраст на момент погашения | 65 |
| Прописка временная/постоянная | Постоянная/временная на территории РФ |
| Стаж работы на последнем месте | От 6 месяцев |
| Общий стаж | 12 месяцев |
| Индивидуальные предприниматели/собственники бизнеса | Да, 12 месяцев деятельность. |
| Самозанятые | Нет |
Заключение
3% навсегда. Правительство сделало бессрочной программу «Сельская ипотека»
Председатель правительства РФ Михаил Мишустин подписал постановление, которое снимает ограничения на срок действия госпрограммы «Сельская ипотека». Она предусматривает предоставление льготных ипотечных кредитов для постройки или приобретения жилья в сельской местности.
Изначально предполагалось, что программа будет действовать до 31 декабря 2022 года. Отмена такого ограничения позволит получить ипотечные кредиты по льготной ставке до 3% годовых еще большему числу сельских жителей, сообщила пресс-служба Кабмина.
«Жители села смогут оформлять кредиты, чтобы купить или построить свой дом, не опасаясь, что не успеют до завершения программы», — прокомментировал свое решение Михаил Мишустин.
Программа «Сельская ипотека» была запущена в 2020 году. С момента старта программы уже выдано более 97 тыс. кредитов на сумму 187,1 млрд рублей. Ее участники смогли приобрести или построить 5,2 млн кв. м жилья.
Кредит в рамках программы «Сельская ипотека» можно взять на покупку земельного участка и строительство на нем жилья, готового частного дома, а также на строительство жилья на уже имеющемся участке. Действие программы распространяется на землю или жилье в сельской местности и в городах с населением не более 30 тыс. человек.