Как изменились условия получения семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2022 году, кому положена льготная ипотека, какое жилье можно купить по программе господдержки, расскажем далее в нашей статье.
Семейная ипотека под 6%: актуальные условия в 2022 году
12 августа 2022 г. Минфин предложил продлить программу семейной ипотеки с льготной ставкой 6% до 31 декабря 2023 года, следует из проекта постановления правительства на портале проектов нормативных правовых актов. Изначально программа была рассчитана до 31 декабря 2022 года.
«Реализация положений, предусмотренных проектом постановления, позволит семьям, имеющим детей, получить ипотечный жилищный кредит (заем) по льготной ставке до 1 июля 2024 года при условии рождения в семье ребенка до 31 декабря 2023 года (включительно)», — говорится в пояснительной записке к проекту постановления.
Программа семейной льготной ипотеки будет распространена и на семьи с одним ребёнком, если он родился после 1 января 2018 года. Об этом заявил президент России Владимир Путин на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.
В настоящее время в России действует программа льготной ипотеки для семей, где после 1 января 2018 года родился второй и последующий ребёнок.
Льготную ставку 6% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья даже с одним ребенком может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.
Семьи с ипотекой и детьми смогут сэкономить сотни тысяч рублей. Вот полный разбор изменений в программе господдержки.
Новые условия семейной ипотеки
Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:
- Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 до конца 2023 года родился хотя бы один ребенок.
- Если у ребенка инвалидность, он может быть единственным в семье. Он может родиться и раньше 2018 года.
- Ставка на весь срок ипотеки — 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
- Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке.
- Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
- Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
- Для жителей Дальнего Востока особые условия: при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
- Первоначальный взнос — не менее 15%.
18 мая премьер-министр России Михаил Мишустин объявил о повышении лимитов по льготной и семейной ипотеке. Размер льготной ипотеки увеличат до 30 млн руб., по семейной — до 15 млн руб.
Вице-премьер России Марат Хуснуллин уточнил журналистам, что речь идет о комбинированном способе:
«Правительство позволило сочетать льготную ставку с рыночной или иной субсидируемой. Для этого была увеличена сумма кредита, который может быть взят с использованием льготной ставки до 30 млн и 15 млн руб. соответственно, при этом 12 млн и 6 млн руб. будут субсидированы государством, остальная сумма может быть выдана по рыночной или другой субсидируемой ставке. Так же механизм работает и для семейной ипотеки», — сказал Марат Хуснуллин, чьи слова приводит пресс-служба.«Тем самым значительно расширяются возможности для улучшения жилищных условий у граждан», — добавил он.
Что такое семейная ипотека?
Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Эта программа работает с 2018 года и ранее действовала только для семей, в который второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года.
Президент предложил распространить эту меру на все семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2018 года, даже если в семье пока только один ребенок. Таким образом, уже при рождении первенца родители смогут купить квадратные метры в новостройке или рефинансировать ранее взятый жилищный кредит.
Раньше ставку по этой программе снижали только при покупке первичного жилья. Еще можно было рефинансировать старую ипотеку. Банк снижал ставку до 6%, брал с семьи меньше денег, а государство возмещало ему недополученные доходы.
Эта программа уже менялась: увеличивали максимальную сумму кредита и условия льгот. И вот второе изменение правил господдержки: это одно из поручений президента, за исполнением которых мы следим.
Полный список условий семейной ипотеки нужно искать в постановлении правительства № 1711 от 30.12.17, но в действующей редакции. В программе несколько изменений, предпоследняя редакция вступила в силу 14 ноября 2019 года. В ней появилось условие о льготной ставке для семей с детьми-инвалидами.
Теперь господдержка доступна даже семьям с одним ребенком.
Была еще одна редакция — в июле 2020 года первоначальный взнос снижен до 15%.
Почему пришлось менять условия программы?
Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.
И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.
Теперь это работает так.
Кто может взять льготную ипотеку?
Ипотека под 5 или 6% положена семьям даже с одним ребенком. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.
Право на господдержку ипотеки
| Когда родился первый или последующий ребенок | Где живет семья и где покупают квартиру | Ставка на весь срок кредита |
| С 01.01.2018 до 31.12.2023 | Любой регион России | 6% |
| С 01.01.2019 до 31.12.2023 | Дальневосточный федеральный округ | 5% |
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 6%:
- Квартира должна находиться в любом регионе России.
- Первый или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2023.
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 5%:
- Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
- Первый или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2023.
Если ребенок родился до 2018 года и здоров, в программе участвовать нельзя. Но если до 2022 года родится еще один, можно взять льготную ипотеку или рефинансировать ту, что уже есть.
Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2023 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.
Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно
Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Какое жилье можно купить по программе господдержки
Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.
Общие условия для всех регионов
Ставку снизят только на такое жилье:
- Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
- Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
- Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.
Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.
Особые условия для Дальнего Востока
На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.
Когда должен быть заключен договор на покупку жилья
Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2023 года.
Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.
Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2023 года, квартиру можно купить до 1 июля 2024 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.
Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2023 года, договор можно заключить до конца 2027 года.
Льготная ставка — на весь срок кредита
Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.
Например, в семье из Брянска в 2019 году родился ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 Р.
По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 Р. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.
Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет
| Стоимость квартиры | 2 000 000 Р | 3 000 000 Р | 5 000 000 Р |
| В кредит | 1 500 000 Р | 2 000 000 Р | 4 000 000 Р |
| Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% | 16 700 Р | 22 100 Р | 44 200 Р |
| Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% | 12 600 Р | 16 800 Р | 33 700 Р |
| Экономия в год | 49 200 Р | 63 600 Р | 126 000 Р |
| Экономия за три года | 147 600 Р | 190 800 Р | 378 000 Р |
| Экономия за весь срок кредита | 738 000 Р | 954 000 Р | 1 890 000 Р |
При стоимости квартиры 2 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 16 700 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% — 12 600 Р
- Экономия за три года — 147 600 Р
- Экономия за весь срок кредита — 738 000 Р
При стоимости квартиры 3 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 22 100 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% -16 800 Р
- Экономия за три года -190 800 Р
- Экономия за весь срок кредита — 954 000 Р
При стоимости квартиры 5 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 44 200 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% — 33 700 Р
- Экономия за три года — 378 000 Р
- Экономия за весь срок кредита — 1 890 000 Р
Теперь для льготной ставки на весь срок ипотеки семье достаточно одного ребенка. На срок не влияет, родился ли второй ребенок или родились ли с 2018 года сразу второй и третий. Если в семье родился ребенок после 1 января 2018 года — все, ставку можно снижать до 6% на все 15 лет или пока действует кредитный договор.
Первоначальный взнос — 15%, с августа 2020 года
Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.
В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.
Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании. Это работало и раньше.
С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.
Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, сейчас льготную ставку можно продлить до конца кредита.
Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.
Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.
Какие банки выдают семейную ипотеку?
На 2022 год такой кредит можно взять в 48 банках. Финансовые организации и сами заинтересованы выдавать займы по этой программе. Ведь клиентам они называют один процент, а остальную часть им выплачивает государство.
Максимальная процентная ставка, предусмотренная правилами программы – 6%. Но при этом многие банки используют этот механизм, чтобы предложить потенциальным клиентам еще более выгодные условия.
Вот некоторые процентные ставки от российских банков:
- Промсвязьбанк – от 4,39%
- Россельхозбанк – от 4,95%
- Банк «Зенит» – 5,29%
- СБЕР – от 5%
- Уралсиб – от 5,09%
- Газпромбанк – от 4,7%
Откуда на это деньги?
Деньги на субсидии — из федерального бюджета. Они там уже заложены, но теперь понадобится еще больше. Их возьмут из налогов, от продажи нефти и газа, а также из резервных фондов. Чтобы выполнять нацпроекты и поддерживать семьи с детьми, ФНС постарается собирать больше налогов, бороться с обналом. Ради этого повысили НДС — в бюджет поступит больше денег. Что-то сэкономят благодаря повышению пенсионного возраста.
Всего с господдержкой планируют выдать 800 млрд рублей кредитов на жилье. Каждый год выдают больше 300 млрд рублей материнского капитала. Большая часть семей тратит его на жилье и сможет использовать для этой программы в том числе.
Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки.
Вот еще несколько вариантов господдержки:
- Жилье по социальным программам.
- Субсидии для молодых семей.
- Погашение ипотеки для многодетных.
- Льготная ипотека под 6,5%.
- Дальневосточная ипотека под 2%.
- Сельская ипотека от 0,1%.