ОСАГО 2022: что это такое и зачем нужен полис, как и когда оформлять, как рассчитать стоимость
Без полиса ОСАГО, как и без прав, нельзя управлять транспортным средством. Обязательное страхование автогражданской ответственности поможет виноватому в аварии водителю компенсировать ущерб второму участнику ДТП. Но лимит покрытия по ОСАГО ограничен. А для получения максимального возмещения ущерба нужно знать некоторые нюансы, без которых страховая имеет право в выплате отказать.
Что покрывает страховка ОСАГО
Если произошло ДТП и владелец полиса ОСАГО в нем виноват, его страховая компания компенсирует второй стороне (или другим сторонам, если участников ДТП больше) ущерб. Поскольку полис ОСАГО обязателен для всех, это правило работает и в обратном направлении: если водитель в ДТП не виноват, страховая компания виновника аварии компенсирует ущерб ему. Случается, что в происшествии виноваты обе стороны, тогда ущерб по полису компенсируют обе страховые компании. Часто определить степень виновности каждой из сторон сложно, в этом случае спор решается в суде.
Важно знать, что ОСАГО покрывает урон, нанесенный не только автомобилю и пассажирам, но и любым вещам, которые пострадали в аварии. Например, можно добиться компенсации за разбитые в ДТП гаджеты, посуду и т. п. Важно, чтобы в этом случае ущерб был зафиксирован ГИБДД на месте аварии. По европротоколу (то есть без участия сотрудников полиции) можно оформить происшествие, только если в нем пострадали два транспортных средства, а люди и вещи целы. Страховые компании могут отказать в компенсации за расписанное по европротоколу ДТП, когда в нем фигурирует иной ущерб, помимо двух транспортных средств.
Выплата по ОСАГО при ДТП
Лимит покрытия по полису ОСАГО — 400 тыс. руб. на ремонт авто и 500 тыс. руб. на компенсацию вреда жизни и здоровью. Если ущерб от аварии выше, остаток суммы выплачивает виновник ДТП. Чтобы обезопасить себя от такой ситуации, можно оформить еще один полис — ДСАГО.
ДСАГО — это добровольное страхование автогражданской ответственности. По этому полису в договоре можно прописать любой лимит покрытия ущерба пострадавшей стороне. Цена полиса ОСАГО устанавливается в рамках определяемого государством тарифного коридора. Цены на ДСАГО страховые компании ставят на свое усмотрение, и они зависят от прописанной в договоре суммы страхового покрытия (чем выше покрытие, тем дороже полис).
Если автовладелец хочет приобрести оба полиса, имеет смысл делать это в одной страховой компании. Это избавит от ненужных сложностей в урегулировании страховых случаев. Правда, закон никак не ограничивает страхователя в выборе: ОСАГО может быть оформлено у одного страховщика, а ДСАГО у другого.
Действия при оформлении ДТП по ОСАГО
Если произошла авария и в ней пострадали только два автомобиля, при этом все вещи целы и люди здоровы, а у обоих водителей есть полисы ОСАГО, ДТП можно оформить без сотрудника ГИБДД — по европротоколу. Во всех остальных случаях нужно вызывать полицию.
Чтобы получить максимальную компенсацию 400 тыс. руб. при оформлении аварии по европротоколу, водителям нужно четко прописать повреждения и договориться о том, кто стал виновником ДТП. Также нужно оформить извещение о ДТП в бумажном или электронном виде и провести фотофиксацию аварии через онлайн-сервис «Европротокол Онлайн», который автоматически отправляет информацию в базу РСА. Без фотофиксации либо при наличии разногласий между водителями лимит покрытия снизится до 100 тыс. руб. Если одновременно нет фотофиксации и между водителями остались разногласия, в выплатах и вовсе будет отказано. Поэтому в любом спорном случае лучше потратить время и дождаться сотрудников ГИБДД.
В срок до пяти дней после ДТП водителю нужно обратиться с заявлением о ДТП в страховую компанию. После аварии, в которой пострадали только автомобили, а у обоих водителей были полисы ОСАГО, можно подавать заявление в свою страховую компанию. Если пострадали люди, заявление подается в страховую компанию виновника ДТП.
«Свяжитесь со страховой компанией после происшествия вне зависимости от того, пострадавшая вы сторона или виновник. Заявить о ДТП, согласно закону об ОСАГО, можно в течение 5 дней после аварии. Вероятность получить возмещение после этого срока (при отсутствии уважительной причины) крайне низка. Чтобы получить направление на ремонт по ОСАГО, необходимо обратиться с заявлением в свою страховую — она свяжется с компанией виновника для решения вопроса о возмещении ущерба. Кроме этого, страховщики должны будут осмотреть поврежденное авто и провести независимую техническую экспертизу», — поделилась product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
В течение пяти дней с момента подачи заявления нужно отправить машину на осмотр или вызвать представителя страховой компании (если из-за повреждений ее нельзя привезти самостоятельно). Страховая примет решение о возмещении ущерба в срок до 20 дней после осмотра.
Возмещение ущерба при ДТП по ОСАГО: ремонт авто
Легковые автомобили чаще всего отправляются на ремонт. Владельцы грузового транспорта или мотоциклов могут выбирать, отправлять ли ТС на ремонт или просить денежную компенсацию.
Машина должна быть отремонтирована в срок до 30 дней, после этого времени страховая компания платит автовладельцу неустойку — 0,5% от суммы возмещения за каждый день простоя. Например, если ущерб оценили в 400 тыс. руб., а станция техобслуживания просрочила ремонт на 10 дней, то вам должны выплатить еще 20 тыс. руб. Поэтому часто страховщики сами предлагают вместо ремонта денежную компенсацию. Здесь есть некоторые подводные камни. Страховая компания оценивает ремонт с учетом фактического износа запчастей. Поэтому компенсация оказывается меньше, чем реальная стоимость ремонта с новыми запчастями. Если же автовладелец выбирает ремонт за счет страховой компании, ему в любом случае поставят новые детали. Более того, если автомобиль моложе двух лет, его отправят на ремонт только к официальному дилеру.
Как получить выплату по ОСАГО деньгами
В некоторых случаях владелец авто может сам попросить компенсацию деньгами:
- если в радиусе 50 км от его места проживания нет сервиса, с которым работает страховая компания;
- если пострадал новый автомобиль, а страховая компания не может предложить ремонт у дилера нужной марки авто;
- если авто не подлежит восстановлению или ущерб от ДТП выше максимальной выплаты по ОСАГО, а автовладелец не хочет доплачивать за ремонт сервису, который предлагает страховая компания;
- если оба участника аварии признаны виновными и никто из них не готов доплачивать за ремонт;
- если по какой-то причине страховая компания не может направить автомобиль на ремонт в сервис, выбранный при заключении страхового договора;
- если автовладелец погиб;
- если владелец ТС — инвалид и автомобиль ему необходим для передвижения.
В каждом из этих случаях страховая компания не вправе отказать автовладельцу в денежной компенсации. Но всегда можно написать заявление и попросить рассмотреть возможность компенсации ущерба деньгами, даже если ситуация не подпадает ни под одну из описанных. Часто страховые готовы идти навстречу своим клиентам.