Выдача кредитов российскими банками и микрофинансовыми организациями (МФО) с 1 октября ограничена предельной долговой нагрузкой (ПДН) физических лиц. Как пишет Forbes, с 1 октября российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для клиентов, желающих взять потребительский кредит от 10 тысяч рублей. Также банки будут обязаны рассчитывать этот показатель в случае увеличения кредитного лимита по кредитной карте, продления срока действия договора кредита и реструктуризации задолженности по кредиту.
ПДН показывает, какую часть своих доходов заемщик отдает на выплаты по кредитам. Чем выше нагрузка, тем больше банки будут начислять по таким кредитам надбавку по коэффициенту риска при расчете достаточности капитала. При этом МФО, которая выдаст заем клиенту с ПДН выше 50 процентов, будет нести дополнительную нагрузку на капитал в размере половины суммы займа, а с 2020 года этот показатель вырастет до 65 процентов.
По данным ТАСС, с 1 октября самую большую надбавку — 220% — планируется установить к кредитам с полной стоимостью кредита (ПСК) 25-30%, выдаваемых заемщикам с показателем долговой нагрузки более 80% (отношение платежей по кредиту к доходам). Коэффициент 200% устанавливается для кредитов с ПСК 25-30% и ПДН 70-80%, а также с ПСК 20-25% и ПДН более 80%. Минимальный коэффициент риска — 30% — будет установлен для кредитов с ПСК до 10% и показателем долговой нагрузки до 50%. Таким образом, банкам понадобится больше капитала в случае, если они захотят выдать кредит человеку с высоким уровнем кредитной нагрузки.
Чтобы оценивать долговую нагрузку клиента, банк должен будет запросить информацию о всех существующих кредитах и займах клиента из бюро кредитных историй, а также включить в расчет сумму среднемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Этот показатель нужно будет соотнести с ежемесячным доходом клиента. Рассчитать ПДН банк обязан не позже пяти дней после получения данных. В перспективе этим могут заняться квалифицированные бюро кредитных историй. Для подтверждения доходов клиенту понадобится справка с места работы или справка с зарплатного счета, а также дополнительные подтверждения о доходах, например выписку из Пенсионного фонда.
Из-за расчета ПДН некоторые банки могут ужесточить условия выдачи кредитов, и число отказов в предоставлении кредитов вырастет, говорят эксперты и представители топ-20 банков по розничному кредитному портфелю, опрошенные Forbes. Кредиты с высоким ПДН будут давить на капитал банка, так что те кредитные организации, которые не смогут себе этого позволить, могут сократить выдачу кредитов. В этом случае проблемы с получением кредитов возникнут в первую очередь у людей с высокой долговой нагрузкой, более половины среднемесячного дохода которых идет на обслуживание уже имеющихся кредитов. Это люди, у которых уже есть кредиты, и те, кто получает «серую зарплату».
Расчет ПДН также будет влиять на сумму кредита, которую банк сможем предложить клиенту. Если показатель будет слишком высоким для запрошенной суммы кредита, то сумму могут снизить. После введения ПДН банки станут активнее предлагать клиентам длинные кредиты либо удлинение сроков уже действующих кредитов, их рефинансирование и реструктурирование.
Введение ПДН также может привести к удорожанию кредитов: банки повысят ставки по кредитам для заёмщиков с высокой долговой нагрузкой в качестве ответа на то, что эти заемщики теперь рассматриваются как более рисковые. В связи с новыми ограничениями эксперты рекомендуют потенциальных заемщикам настаивать на выплате официальной зарплаты и более обдуманно оценивать свою кредитную нагрузку, а чтобы облегчить получение кредита, заранее заказывать справку о доходах, либо обзавестись учетной записью на портале госуслуг.
Согласно прогнозам ЦБ РФ, повышение надбавок будет способствовать снижению стимулов банков к расширению необеспеченного потребительского кредитования за счет предоставления кредитов заемщикам с высоким ПДН, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае, если реализация внешних или внутренних рисков приведет к снижению доходов населения и ухудшению качества потребительских кредитов.
Как пояснил руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин, выводы об эффективности данного инструмента и его влиянии на динамику потребкредитования можно будет сделать не ранее начала следующего года: приемлемым для регулятора будет устойчивое снижение темпов роста ниже 20%. Если же рынок продолжит расти темпами выше 20%, эксперт не исключает введения дополнительных ограничений, которые сегодня обсуждаются с банковским и экспертным сообществом. Однако, по его словам, такие меры вряд ли будут введены ранее середины следующего года.
По словам экспертов, нововведение не сильно повлияет на рынок кредитования, поскольку большинство банков уже учитывают долговую нагрузку клиентов при выдаче займов. При этом ограничения коснутся примерно каждого десятого заемщика, у большинства из которых много долгов.
Как отмечает «Коммерсант», глава Минэкономразвития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной: 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода. По мнению министра, население чересчур закредитовано, и ответственность за это должны нести и сами банки. Как заявляла глава Банка России Эльвира Набиуллина, новые правила выдачи займов замедлят темпы роста потребкредитования с текущих примерно 20% до 10-15%.
В то же время независимый экономический эксперт Семен Новопрудский полагает, что новые правила выдачи кредитов проблему не решат, так как многие люди действительно нуждаются в деньгах в условиях стабильного падения доходов: многим не хватает денег даже на то, чтобы поддерживать привычный и даже не очень высокий уровень жизни. Более того, в условиях предельной долговой нагрузки возможен расцвет теневого кредитования: вместо легальных кредитных организаций люди начнут брать деньги в работающих без лицензии МФО, за деятельностью которых не сможет уследить никакой регулятор.