Ипотечное кредитование позволило многим россиянам приобрести собственное жилье, пусть и потратив лишние средства за счет выплаты процентов. При этом некоторые граждане до сих пор не могут взять в кредит квартиру из-за непомерной процентной ставки. Власти обещали исправить эту ситуацию, говоря о снижение ставки уже несколько лет. Остается понять какой станет ипотека в 2020 году и стоит ли ждать внедрения европейских стандартов.
Текущая ипотечная ситуация
Для ряда граждан погашение ипотеки уже стало привычным регулярным делом. Люди живут и спокойно платят ежемесячные взносы, зная, что рано или поздно занимаемое ими жилье станет их собственностью. При этом сумма ипотечных платежей часто сопоставима с оплатой арендуемой небольшой квартиры. Поэтому многие люди уже не боятся брать на себя такие обязательства, но решение принимают банки, исходя из документальной, а не фактической платежеспособности.
Интересно знать! Предполагается, что уже со второй половины 2020 года ставка по ипотечным кредитам будет в районе 8-9% для рядовых заемщиков. Льготным категориям кредит обойдется еще экономичнее.
Текущая ставка по ипотеке далека от тарифов, принятых в развитых странах мира. Если взять для примера Газпромбанк, то можно увидеть, что в начале 2019 года он предлагал ставки в районе 9,7-10,5% для разных видов заемщиков. Даже на рефинансирование банк не предлагал 9 процентов, а остановился на 9,5%.
Другой крупнейший банк страны ВТБ тоже не демонстрирует особо низких ставок для рядовых нельготных заемщиков. Ставки начинаются от 9,7%, хотя с апреля 2019 года этот банк планирует запустить невероятно щедрую программу для многодетных семей. При соблюдении всех условий такие семьи смогут получить ипотеку под скромные 5 процентов.
В остальном ипотечная система России не очень стабильна и щедра в плане доступных для большинства ставок. Пока же даже рефинансирование ипотеки банки делают неохотно, давая более экономные условия только тем, кто до этого имел идеальную историю платежей. В остальном же экономисты отмечают уверенный рост объема несвоевременных выплат по ипотечным и иным кредитным обязательствам.
Что может повлиять на размер процентных ставок
- Не исключено, что по ипотеке процентная ставка в 2020 г. может существенно снизиться, чем смогут воспользоваться россияне, которые планируют приобрести жилье за счет заемных средств. И это даже с учетом того, что в начале 2019 года банки провели ревизию и актуализацию ставок, что поспособствовало их повышению на 0,5 процентных пункта. Но изменение условий кредитования только подстегнуло спрос на ипотеку: опасаясь дальнейшего повышения стоимости, граждане стали активнее оформлять кредиты на приобретение жилья, чтобы успеть получить более дешевые заемные средства. В то же время потребители не могли проигнорировать анонсированное повышение стоимости квадратных метров на первичном рынке: как уверяют застройщики, это будет неизбежно после перехода на проектное финансирование, что должно произойти в краткосрочной перспективе.
- При формировании условий кредитования по ипотеке в 2020 году, банки вынуждены учитывать текущее значение учетной ставки Центробанка РФ. На данный момент значение этого показателя составляет 7,75%, но не исключено, что в течение года она будет снижена до 6-6,5%, что даст возможность банкам пересмотреть стоимость жилищных кредитов.
- Высокая инфляция также не способствует снижению ипотечных ставок. В среднесрочной перспективе в случае отсутствия негативных внешних факторов и макроэкономических шоков, уровень инфляции может снизиться, что станет еще одной предпосылкой для удешевления заемных средств. Причем оформлять жилищные кредиты под 9% в крупных системных банках россияне смогут уже во второй половине 2019 года, а ипотека в 2020 году, согласно прогнозам экспертов, будет выдаваться под 8% годовых.
Планы правительства на ипотечные объемыn>
Правительство РФ неоднократно заявляло о своей готовности оказывать поддержку гражданам, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, что стало особенно актуально после ухудшения экономической ситуации в стране. Согласно озвученным планам, объемы ипотечного кредитования в ближайшее время должны быть увеличены в более чем 2 раза – до 6,2 трлн. руб., так как на текущий момент этот показатель составляет только 3 трлн. Но это невозможно будет осуществить при текущих ставках, даже несмотря на действие социальных программ по ипотечному кредитованию.
В целом ситуация на кредитном рынке достаточно напряженная, так как задолженность граждан по долговым обязательствам только растет. Это можно объяснить тотальным повышением потребительских цен, когда большая часть бюджета тратится на оплату продуктов питания и текущие расходы. А при таких условиях банки вряд ли захотят наращивать объемы кредитования и будут действовать более осторожно при рассмотрении кредитных заявок.
Даже в условиях бюджетного дефицита правительство не намерено отказываться от социальных программ, за счет которых будут увеличиваться объемы кредитования. В частности, по поручению премьер-министра РФ Дмитрия Медведева на военную ипотеку в 2020 году даже заложено дополнительное финансирование, а с 2024 года такая накопительная система будет полноценно обеспечивать жильем российских военнослужащих.
Не будет отказываться правительство и от поддержки молодых семей, которым жилищные кредиты будут предоставляться на льготных условиях. И это не считая возможности использовать материнский капитал для оплаты первоначального взноса или покрытия части текущей задолженности, что тоже повышает доступность ипотеки в 2020 году, вопреки негативным прогнозам отдельных аналитиков.
Правительство крайне не заинтересовано в повышении ключевой ставки, так как после этого банки будут вынуждены пересмотреть стоимость выдаваемых кредитов. Но, если это будет продиктовано рыночной ситуацией, ЦБ обязательно примет такое решение, что отсрочит реализацию плана по увеличению объемов ипотечного кредитования на неопределенный срок.
Прогнозы экспертов
Текущие действия регулятора существенно затрудняют процесс реализации правительственных планов, в чем уверены специалисты консалтинговой компании «ПФ Капитал». Если ситуация не улучшится, то банкиры будут вынуждены адекватно реагировать на новые условия осуществления кредитной деятельности и повышать ставки, что отразится на объемах выдачи. Тогда основным драйвером роста будут специальные госпрограммы (например, военная ипотека, которая в 2020 году будет финансироваться на новых условиях), если правительство не примет решение их сократить для экономии бюджетных средств.
По словам Германа Грефа, Сбербанк предлагает выгодную ипотеку и не испытывает недостатка в клиентах. Это можно объяснить не только конкурентоспособностью условий, но и репутацией государственного банка. Греф уверен, что до 2019 года потребителям не следует рассчитывать на дешевые кредиты. Но он не исключает того, что ипотека в 2020 году может выдаваться под 9% или даже 8%, если Центробанк снизит ключевую ставку, от которой зависит стоимость кредитных ресурсов.
Более скептично настроен Михаил Хазин, который возглавляет Фонд экономических исследований. Он сомневается в том, что правительство сможет реализовать свои планы без использования прямых рычагов влияния, а исправить положение можно только дотированием процентных ставок за счет бюджетных средств. При использовании такой схемы граждане смогут экономить деньги при оплате ежемесячных платежей в процессе погашения ипотеки в 2020 году. И, судя по последним новостям, правительство может рассмотреть такой вариант поддержки ипотечных заемщиков, если на реализацию будут выделены деньги из государственного бюджета.
Народный прогноз про размер процентов
Многие не верят, что в России в ближайшие годы вероятно какое-то ощутимое снижение ставки на ипотечные кредиты. Особенно характерно такое мнение среди тех, кто уже является плательщиком по ипотечным обязательствам. В любом случае по уже действующим кредитам банки не станут снижать тарифы, поэтому даже при снижении ставок действующим заемщикам придется пытаться произвести рефинансирование в другой финансовой организации.
Чтобы понять насколько будет выгоднее погашать долг в случае снижения процентов по кредиту, многие используют ипотечный калькулятор своего банка, чтобы понять насколько будет выгоднее погашать долг в случае снижения процентов по кредиту. При снижении в 2020 году ставок люди будут искать данные расчетов других финансовых структур, готовых произвести перекредитование долга за жилье.
В остальном же прогноз рядовых граждан в большинстве неутешителен — тарифы если и упадут, то незначительно, но банки будут это компенсировать какими-то другими условиями, подразумевающие внесение дополнительной оплаты. Хотя часть людей все же верит в то, что банковская система в Российской Федерации становится более стабильной, похожей на европейскую, но пока она не в силах предложить условия, характерные для развитых государств с относительно стабильной экономикой.
Внимание! Люди уверены, что если и произойдет снижение тарифов на кредиты любых видов, то автоматически все финансовые структуры вынужденно уменьшат выплаты процентов по депозитам. Поэтому граждане уже сейчас внимательно следят за текущими тенденциями, чтобы своевременно решить вопрос с дальнейшей судьбой собственных сбережений.
Многие россияне были бы рады, если бы для них смягчили бы условия ипотечного кредитования. Накопить на квартиру может лишь малый процент граждан, а просто сразу купить жилье в силах только единицы. При этом неважно как рассчитать свои расходы, чтобы откладывать на будущую покупку жилья, ведь иногда доходы российских граждан довольно скромны, а квартира съемная, что почти не позволяет откладывать деньги.
Какой будет ипотека в 2020 году пока достоверно неизвестно, слишком много факторов могут повлиять на ситуацию. Сейчас ясно одно, что с середины 2020 года ожидается хотя бы незначительное падение процентных ставок в различных банках. Не стоит ждать ипотеку под 6 процентов, до этого уровня точно не дойдет в ближайшее время российская банковская система. Впрочем, может быть такое будет в отдаленном будущем.