Ипотека с материнским капиталом – специальные кредитные программы, которые позволяют заемщику внести первоначальный взнос или погасить часть долга за счет средств, выделенных государством. В 2021 году сумма, которая доступна по сертификату на материнский капитал, составляет 483 881 рубль.
В этой статье расскажем, как использовать материнский капитал на погашение ипотеки в 2021 году, как оформляется ипотека на сумму материнского капитала, какой порядок досрочного частичного погашения ипотеки и обо всех других нюансах, связанных с использованием материнского капитала на покупку жилья.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека и материнский капитал — чуть ли ни самая популярная кредитная программа. Предложения банков предполагают внесение части первоначального взноса или уплату основной суммы долга, а также процентов по нему с использованием государственной субсидии.
Согласно законодательству материнский капитал, полностью или частично, может быть использован для различных целей. С его помощью предлагается:
- уплатить сумму первоначального взноса после получения кредита или займа (включая ипотеку, покупку жилья или его строительство);
- погасить сумму основной задолженности или уплатить процентные суммы по кредитам и займам.
Финансы материнского капитала могут использоваться и как частичная оплата первоначального взноса и для погашения задолженности по уже имеющийся ипотеке. Чтобы воспользоваться данной программой необходимо соблюсти следующие условия:
- Первоначальный взнос должен включать в себя средства как из материнского капитала, так и из личных финансовых сбережений. При этом, материнский капитал не должен превышать 15% от предполагаемой стоимости приобретаемой жилплощади. В то же время, размер собственных финансов должен быть не менее 5% от стоимости покупаемой недвижимости.
- Предоставление официального государственного сертификата, который подтверждает участие гражданина Российской Федерации в программе материнского капитала, а также справку из Пенсионного фонда России по месту жительства, где указывается размер оставшейся суммы мат капитала.
Некоторые банки допускают в качестве первоначального взноса только материнский капитал без добавления собственных денежных средств, если сумма капитала полностью покрывает 15% от стоимости квартиры. Например, в Сбербанке именно так, если квартира стоит 2 000 000 рублей, то в качестве первоначального пойдет только мат.кап., так как это больше чем 15% от стоимости квартиры.
Особенности получения семейного капитала под ипотеку
На сегодняшний день предложена масса специальных кредитных пакетов по использованию семейного капитала. Помимо ведущих банковских учреждений страны похожее решение представило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (Дом.рф), реализующее программы при поддержке банков. Чтобы получить материнский капитал, необходимо внимательно изучить все установленные условия. Прежде всего, семья заемщика должна полностью отвечать требованиям, выдвигаемым банком.
В целом они носят стандартный характер:
- заемщик должен иметь стабильный средний доход при стаже работы на последнем месте трудовой деятельности как минимум полгода;
- возрастные ограничения: от 20 до 65 лет на время погашения кредита;
- суммарный стаж трудовой деятельности заемщика за последние пять лет — не менее 12 месяцев;
- наличие документов, которые подтверждают трудовой стаж (минимум пол года на последнем рабочем месте) и ;
- платёжеспособность: при оформлении ипотечного кредита во внимание берется только «белый» доход. «Серые» части заработной платы и сторонние доходы могут учитываться лишь как дополнительные или нестабильные;
- одобрение кредита можно получить только при чистой кредитной истории.
- предоставление государственного сертификата об участии в программе «Кредитование с учётом материнского сертификата», а также справки из ПФ Российской Федерации о размере необходимой суммы.
Помимо сертификата и справки из ПФ РФ, стандартный пакет документов состоит из:
- Ксерокопии каждой страницы паспорта гражданина страны;
- Заверенная копия трудовой книжки с присутствием печати работодателя на всех страницах;
- Справки, подтверждающие платежеспособность заемщика.
Дополнительно банку может потребоваться предоставление ксерокопии трудового договора, документов об образовании, прочих договоров о кредитовании (при их наличии), выписки банковских счетов и ксерокопии документов, которые подтверждают наличие у заемщика недвижимости или дорогостоящего имущества.
Как оформляется ипотека на сумму материнского капитала?
Для получения жилищного кредита под средства семейного капитала вам потребуется преодолеть несколько этапов:
Этап 1
Обращение Заемщика в отделение ПФР для получения справки об остатке средств семейного капитала за период не более месяца на момент получения кредита.
В банк предоставляются документы:
- Анкета заемщиков;
- Копии паспортов заемщиков;
- Справки с работы 2 НДФЛ или по форме банка;
- Свидетельства о рождении детей (при наличии паспорта у ребенка — с 14 лет, то и паспорт ребенка);
- Свидетельство о браке;
- Государственный сертификат на материнский (семейный) капитал;
- Справка ПФР о сумме остатка средств материнского капитала;
- ИНН, СНИЛС.
Этап 2
- Банк рассматривает заявление заемщиков и выносит одобрение.
- После этого покупатели предоставляют пакет документов на объект недвижимости, заказывают оценку.
- Банк одобряет объект недвижимости для покупки и подписывает кредитный договор с заемщиками.
- Перечисление денег по кредитному договору происходит после регистрации права собственности на Покупателей и регистрации залога в силу закона в пользу банка на объект недвижимости.
Важно! Пока идет регистрация, а затем и перечисление денег с пенсионного фонда, заемщикам необходимо будет оплатить как минимум 2 платежа по графику.
Этап 3
- В банке берется справка об остатке задолженности по кредитному договору.
- Покупатели идут к нотариусу и оформляют обязательство о выделении долей детям после снятия обременения с жилой недвижимости.
Предоставляется пакет документов в ПФР для перечисления денег для закрытия долга по кредитному договору:
- Кредитный договор;
- Договор купли-продажи;
- Выписка из ЕГРН;
- Нотариальное обязательство;
- Справка Банка об осататке долга по кредитному договору;
- Паспорт
- Свидетельство о рождении детей.
Этап 4
- Пенсионный фонд РФ переводит сумму по сертификату. Кредитору необходимо предоставить в орган документацию, подтверждающую использование средств семейного капитала строго по назначению.
- Банк снимает обременение с недвижимости, и происходить это может разными путями:
- либо банк сам подаст на снятие обременение, и просто уведомит покупателей, например так делает Сбербанк;
- либо отдаст закладную с отметкой «Погашено» покупателям, и они лично идут в МФЦ сдают закладную.
Обратите внимание! С собой в МФЦ необходимо иметь: паспорта, закладную, оплата госпошлины не требуется, талон в МФЦ бьется на услуги росреестра — иные регистрационные действия. Погашение записи об ипотеке происходит в течении 3-5 дней. Новую выписку из ЕГРН можно заказать в МФЦ, оплатив 400 рублей.
Помимо банков займ на сумму материнского капитала также предоставляют и потребительские кооперативы. У них условия проще но и денег клиент заплатит больше. Так же займ можно оформить у работодателя.
Порядок досрочного частичного погашения ипотеки
Семейный капитал на погашение ипотеки, полученной ранее, может использоваться в случае подачи заявления в отделение Пенсионного Фонда. Перечисление суммы со счета фонда производится на счет банка или кредитной организации, у которой приобретенная жилая недвижимость находится в залоге.
Обращаем ваше внимание: семейный капитал не может быть использован в целях оплаты штрафов, пени и иных санкций, начисляемых по ипотечному займу.
В целом порядок погашения ипотеки семейным капиталом такой же как описано выше с 3 этапа, но вкратце выглядит следующим образом:
- В случае покупки готового жилья, а не квартиры в строящемся объекте, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для оформления квартиры в собственность. В выписке из ЕГРН будет поставлена пометка о нахождении квартиры в залоге у банка.
- Далее необходимо взять справку о задолженности в банке или иной финансовой организации.
- Производится сбор пакета документов, который предстоит подать в отделение ПФР вместе с заявлением о распоряжении. Заявка будет рассмотрена Пенсионным фондом в течение 30 дней. В случае ее одобрения аналогичный срок предусмотрен для начисления средств со счета ПФР на банковский.
- После перечисления средств, банк осуществляет перерасчет и составляет новый график платежей.
Оформление ипотеки с материнским капиталом во время декретного отпуска
Согласно Федеральному Закону «Об ипотеке» от 1998 года осуществляется кредитование граждан России, которые находятся в декретном отпуске.
Для этого потребуется выполнить следующие условия:
- В качестве заемщика выступает финансово обеспеченный мужчина, а женщина выступает в роли со заемщика. Банковская система предусматривает взятие солидарной ответственности по ипотечному займу. В данной ситуации доход женщины не учитывается.
- Родители женщины готовы внести своё жильё под залог банку.
- Предоставление женщиной платежеспособного поручителя.
Вероятность получения положительного ответа во время декрета повышает наличие выплаченных без просрочек займов в данном банке. Материнский капитал как первоначальный взнос за ипотеку, размер которого превышает стандартную ставку (20% от цены жилища), также увеличивает шансы на получение кредита.
Возможности для безработных
Выдача государственного сертификата не является гарантией одобрения банком ипотечного займа, так как не существует отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал. Вне зависимости от условий, каждый заёмщик обязан предоставить пакет документов, который способен подтвердить его платежеспособность.
Если потенциальный заёмщик официально является безработным, то наличие материнского капитала не является основанием для выдачи кредита, так как его размер не способен покрыть стоимость недвижимости. Именно доказательство способности выплатить долг является весомым аргументом для кредитования, а материнский капитал можно использовать в качестве первоначального ипотечного взноса.
О том как взять ипотеку без cправок о доходах — в другой статье.
Когда с ребенку нет трёх лет
Распоряжение средствами от материнского капитала до момента достижения младшим ребёнком трёхлетнего возраста остаётся одним из самых актуальных вопросов. Согласно общепринятым правилам, женщина имеет право на их трату лишь по прошествии 3 лет. Но существует несколько исключений, которые позволяют обойти данное ограничение. Ими являются:
- Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом и уплата процентов по кредиту на жильё. Согласно ФЗ 256 разрешено досрочное применение материнского капитала при условии их дальнейшего направления на благоустройство жилищных условий. При этом, стать заёмщиком может стать как владелец материнского сертификата, так и его официально узаконенный супруг.
- Первоначальный ипотечный взнос. Для погашения первоначального взноса материнским капиталом при взятии кредита (от 10 до 30% от стоимости жилплощади), необходимо подать в Пенсионный Фонд РФ заявление, в котором указываются виды и суммы расходов, а также предоставить документацию, подтверждающую получение ипотечного кредита.
Оформление без супруга или с неработающим мужем
Если женщина не состоит в официально зарегистрированном браке, но хочет приобрести недвижимость за счет средств материнского капитала, на законодательном уровне не предусмотрены положения, запрещающие осуществить эту задумку. Единственные условия, которые в обязательном порядке должны быть использованы – это не нахождение женщины в декрете и доказательство собственной платежеспособности (предоставление справки о доходах и с места работы).
В случае отсутствия возможности предоставления справок с работы, можно оформить ипотеку на родителей, а владелец сертификата пойдет как созаемщица (Сбербанк допускает такое использование материнского капитала).
Если женщина состоит в официально зарегистрированном браке с неработающим мужчиной, воспользоваться материнским сертификатом для взятия ипотеки на жилплощадь можно при соблюдении тех же условий, что указаны выше. Находясь в декрете, главным заемщиком выступает финансово состоятельный мужчина, а женщина – созаемщиком.
Если приобретать недвижимость у родителей
Процедура проведения сделки купли-продажи жилплощади у родственников нисколько не отличается от стандартной сделки, где принимают участие граждане, не состоящие в родственных связях. Происходит классическое оформление займа, в Пенсионный фонд РФ подаётся заявление на погашение кредитных процентов или первоначального взноса.
Единственными ограничениями являются:
- Запрещено проведение сделки о купле-продаже между официально зарегистрированными супругами или с одним из родителей ребенка. Это связано с возможностью расценивания сделки в качестве монетизации материнского капитала или обналичивания его средств. Но при этом, не запрещено составление договоров между прочими родственниками (к примеру, между родителем и ребенком и т.д.).
- Запрещается проводить так называемые «мнимые сделки», то есть без изменения порядка использования жилплощадью и для обналичивания финансов материнского сертификата.
- Пенсионный фонд России признает исключительно договоры, где семья официально приобретает права собственности у родителей, которые в полной мере оформляют отказ от владения долей проданной жилплощади.
При выявлении недействительности составленного договора или доказывания мошенничества, все потенциальные участники псевдосделки привлекаются к уголовной ответственности.
У банков главное требование к сделкам с недвижимостью, покупаемой у родителей — это наличие иного имущества для постоянного проживания, т.е. другая квартира или дом должны находится в собственности родителей.
На покупку строящейся жилплощади
Граждане Российской Федерации имеют законное право использовать финансы материнского капитала для вкладывания в строящуюся недвижимость, что прописано в ФЗ No214 от 30.12.2004 года. В данной ситуации происходит официальное составление договора долевого участи (ДДУ) между заемщиком и строительной компанией. При этом, заемщик должен иметь в наличии сумму, необходимую для погашения стоимости договора (помимо финансов, которые выделяет государством).
Если застройщик предусматривает возможность покупки своей недвижимости средствами из материнского капитала, то такая процедуру протекает в несколько этапов:
- Выбор и бронь недвижимости, после чего продавец уведомляется о погашении части стоимости материнским капиталом.
- Составление ДДУ с указанием рассрочки оплаты (Пенсионный фонд переводит необходимые финансы не ранее 2 месяцев).
- Регистрация договора в Росреестре.
- Оплачивание обязательств по ДДУ.
Ипотека c материнским капиталом – это оптимальный, доступный и реальный способ обеспечить себя и будущего ребенка большой жилплощадью, что особенно актуально для молодых семей.