Предоставляя займы и кредиты, банковские организации прежде всего интересуются уровнем кредитоспособности гражданина. Для этого используется система кредитного скоринга. Имея высокий скоринговый балл, человек может рассчитывать на самые благоприятные условия кредита. В статье раскрывается суть кредитного скоринга, обстоятельства, влияющие на рейтинг заемщика и способы его улучшения.
Что это такое?
Под кредитным скорингом понимается система, используемая банковскими организациями для принятия решений об одобрении кредитов.
С помощью скорингового балла, присвоенного заемщику, банк оценивает благонадежность потенциального клиента.
Расчет скорингового балла
При обращении гражданина в финансовое учреждение он заполняет анкету, отвечая на вопросы о его:
- возрасте;
- поле;
- образовании;
- месте жительства;
- месте трудоустройства и должности;
- уровне доходов каждый месяц;
- семейном положении;
- детях;
- имуществе в собственности.
Каждый ответ оценивается по определенной шкале. Исходя из конечного результата, система:
- формирует характеристику клиента;
- оценивает вероятность невозврата денег.
Следует отметить, что далеко не в каждом случае решающим фактором становиться размер доходов человека. Именно поэтому в анкете содержаться вопросы, касающиеся семейного положения гражданина, уровень образования и т.п.
Что влияет на скоринговый балл?
У каждой финансовой организации существует индивидуальный подход к оценке благонадежности заемщиков. Существует несколько общих критериев, положительно влияющих на скоринг-проверку:
- наличие стабильного уровня заработка, подтвержденного документально, которого будет достаточно для внесения кредитных платежей и обеспечения жизненных потребностей гражданина и его семьи;
- работа на руководящей должности – очевидно, что в данном случае система поставит более высокую оценку;
- продолжительный трудовой стаж в одной и той же организации – это говорит о том, что профессионализм и деловые качества работника высоко оцениваются компанией;
- нахождение в официальном браке подтверждает надежность гражданина, а также наличие двух источников дохода в виде заработка супругов;
- как правило, росту балла способствует наличие высшего образования;
- хорошая кредитная история также подтверждает надежность гражданина.
При этом потенциальный заемщик даже при наличии высокого заработка, может получить низкий балл при наличии следующих факторов:
- возраст ниже 25 и старше 50 лет, поскольку для данной возрастной группы высок риск потери работы;
- воспитывает нескольких детей, на содержание которых уходит крупная сумма;
- его работа не связана со специальностью, которая зафиксирована в дипломе;
- имеются действующие кредиты;
- сведения, предоставленные банку, не соответствуют действительности;
- отсутствует кредитная история.
Отдельные банковские учреждения могут снижать оценку людям с творческими профессиями из-за того, что их доход нестабилен, или женщинам детородного возраста.
Как узнать личный скоринговый балл?
Сущность скоринговой системы состоит в упрощении для банков процедуры оценивания благонадежности гражданина. Поэтому в каждом банке разработаны собственные алгоритмы вычисления баллов, которые не раскрываются клиентам, также как и не озвучивается причина отказа в ссуде.
Если гражданин получил отказ, это, скорее всего, свидетельствует о низком балле. Однако это не показатель того, что во всех остальных банках результат не будет высоким.
Как повысить балл?
Для увеличения скорингового балла возможно осуществление следующих действий:
- погашение задолженностей по существующим займам, иных долгов по исполнительным производствам при их наличии;
- внесение денежных средств на кредитки для снижения задолженности максимум до 30%;
- открытие депозитного счета;
- официальное трудоустройство или устройство на работу с более высокой оплатой;
- официальная регистрация брака, если до этого гражданин находился в гражданском, и т.п.
Заключение
Гражданам, желающим получить денежную ссуду, следует помнить, что для большинства банков имеет значение наличие у клиентов стабильной работы с регулярной выплатой заработка, имущества в собственности, отсутствие долгов по кредитам и иным обязательным платежам и тому подобные обстоятельства, характеризующие его как благонадежного гражданина.
Если же человек соответствует большинству вышеназванных критериев, но при этом скрининговый балл остается низким, ему следует узнать актуальную информацию по своей кредитной историей, отправив запрос в БКИ, поскольку в нее могут быть внесены недостоверные сведения, что и является причиной отказов в займах.