Вероятность объявления дефолта в России, по мнению экспертов, продолжает оставаться достаточно высокой. Речь идет о техническом дефолте, когда при наличие денежных средств для обслуживания долга внести очередной платеж не представляется возможным из-за отсутствия технической возможности. Это может произойти 27 мая 2022 года, когда необходимо будет внести очередной платеж — к этому времени перестанет действовать генеральная лицензия Минфина США, выводящая такие платежи из-под санкций.
Что будет с российской экономикой в случае объявления технического дефолта? Сегодня на этот вопрос пытаются ответить лучшие экономисты страны. Однозначное мнение – повторения краха 1998 года не произойдет. В 2022 году экономика РФ гораздо сильнее и способно обслуживать хотя бы первоочередные потребности россиян.
Расскажем, что будет с кредитами в 2022 году в России при дефолте. Мнения экспертов и прогнозы аналитиков читайте далее в материале.
Что такое дефолт?
Дефолт — неисполнение заемщиком взятых на себя обязательств. В отношении государства Российская Федерация это будет невыплата процентов и/или основной суммы по внешним долгам перед частными кредиторами. Ими, в основном, являются частные банки.
Почему могут объявить дефолт в РФ 27 мая 2022 года?
Министерство финансов США может запретить России осуществление платежей по обслуживанию части своего госдолга. Об этом сообщила во вторник министр финансов Джанет Йеллен, выступая на слушаниях в банковском комитете Сената Конгресса США, передает ТАСС.
Действие так называемой генеральной лицензии финансового ведомства, исключающей из-под антироссийских санкций выплаты по обслуживанию части суверенного долга РФ, истекает 25 мая. Россия должна произвести следующие выплаты по облигациям через два дня после этого, 27 мая. Пока власти США не решили, продлят ли они лицензию или вынудят Россию объявить дефолт. Решение на этот счет будет принято в ближайшее время.
«Мы сейчас активным образом изучаем этот вопрос. Мы хотим убедиться, что мы понимаем, каковы будут потенциальные последствия и побочные эффекты, если мы позволим, чтобы срок действия лицензии истек. Мы еще не приняли решение», — ответила министр.
Напомним, что ранее глава Центробанка Эльвира Набиуллина заявила, что у России есть деньги для погашения долга, а вероятность объявления в РФ дефолта минимальная. Впрочем, так как речь идет о техническом дефолте, причины которого носят политический характер, все может измениться в любой момент. Поэтому заемщикам необходимо знать, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году.
Последствия дефолта для экономики
Сам по себе дефолт не приводит к каким-то фатальным последствиям для экономики. За последние годы многие страны объявляли дефолт по тем или иным займам. Сред них Греция, Аргентина и Ливан. Однако последствия все же есть.
- Снижение доверия к заемщику;
- отсутствие инвестирования или его снижение;
- ухудшение инвестиционного климата;
- как следствие — потеря рабочих мест, рост безработицы;
- снижение курса национальной валюты к доллару;
- банкротство банков, стагнация в финансовой системе;
- инфляция, рост цен.
Эти последствия уже отмечаются, но в случае дефолта они будут поступательно нарастать. Прогноз для российской экономики пока неутешительный.
Что будет с кредитами в случае дефолта
Потребительские, ипотечные и другие кредиты в случае дефолта не прекратят свое действие. Все обязательства, взятые на себя гражданами и организациями, продолжат действовать в неизменном виде (за некоторым исключением, например, при плавающих ставках).
Будет ли списание долгов по кредитам физических лиц в 2022 году в случае дефолта? Нет, для этого нет законодательных оснований. Отношения Российской Федерации как субъекта кредитных договоров регулируются международным правом. В случае дефолта ее граждане не объявляются банкротами для внутренней правовой системы.
Если банкротом будет признан конкретный банк, его активы, в том числе, дебиторская задолженность в виде кредитных обязательств, перейдет другому банку, кредитору первого. В крайнем случае, бенефициара назначит суд.
Может ли банк произвольно изменить ставку по кредиту
Еще один важный вопрос: могут ли банки изменить ставки по выданным кредитам? Нет, такого права у них нет, в соответствии со ст. 395-1 от 02.12.1990г. и положениями закона о потребительском кредите. Банки не вправе менять условия уже заключенного договора в одностороннем порядке. Это соответствует и общим положениям Гражданского кодекса — в ст. 310 сказано, что одностороннее изменение условий договора, как и отказ от него, недопустимы.
Руководитель Центробанка РФ Эльвира Набиуллина недавно подчеркнула, что банки условия договоров произвольно менять не вправе, а Владимир Путин дал банкам отдельное поручение ставки не повышать.
Таким образом инфляция должна привести и к снижению реальных выплат по кредиту, хотя кредитная нагрузка на бюджет гражданина или семьи сохранится.
Существует ли программа списания долгов в 2022 году?
В России не никакой госпрограммы по списанию долгов по кредитам физических лиц в 2022 году. Списание никогда не бывает универсальным инструментом — эта мера применяется к конкретным обязательствам и должникам.
Существующие способы списания:
- по закону. Так, долги по налогам на имущество и еще ряду налогов, по страховым взносам на работников, возникшим до 2015 года были списаны законом от 2017 года, списание производилось автоматически. Но это касалось долгов перед бюджетом;
- у многодетных семей есть возможность не списать, но погасить часть долга по ипотечному кредиту;
- заявление о пропуске срока исковой давности при взыскании долга за пределами данного срока;
- прохождение процедуры банкротства. Для физлиц она сейчас значительно упрощена, проходит через МФЦ, а не через суд.
Списание долгов по кредитам без банкротства законодательством не предусмотрено. Банк по собственной инициативе такое решение тоже вряд ли примет. Возможно списание части долга (процентов, пени) в случае его реструктуризации по ст. 213.17 ФЗ о банкротстве.