Альтернативная пенсия: как Минфин предлагает копить на старость
Госдума приняла в первом чтении законопроект о создании новой стратегии долгосрочных инвестиций. Минфин рассчитывает, что программа будет запущена уже в ближайшее время. Более того, на Петербургском международном экономическом форуме в июне 2023 года ведомство подробно рассказало, как будет работать новый механизм. По сути, он может стать аналогом добровольной пенсии.
Зачем нужна новая программа
Основная задача Минфина — привлечь на рынок долгосрочные сбережения, чтобы у инвестора не было стимула забирать их во время каждого экономического кризиса. В основном люди в России инвестируют на короткий срок: это могут быть вклады или покупка ценных бумаг, однако на долгом временном промежутке доходность должна быть выше. Краткосрочность вложений ведёт к потере дохода, например ставка по годовым вкладам всегда ниже, чем по трёхлетним.
Ещё одна цель — вернуть на рынок пенсионные накопления, замороженные ещё в 2014 году. По задумке, можно забрать замороженные в системе обязательного пенсионного страхования средства, заключить соглашение с негосударственным пенсионным фондом (НПФ) и перевести деньги на специальный пенсионный счёт — это будет стартовый капитал для новой программы. Долгосрочные сбережения будут формироваться за счёт добровольных взносов, материнского капитала, а также накопительной части пенсии.
Изначально в сентябре 2022 года Минфин даже назвал новую программу «приватизацией» пенсионных накоплений. Позднее от этого термина было решено отказаться, но идея осталась прежней. Программа позволит полу чать дополнительный доход после выхода на пенсию, а в случае смерти инвестора — передать деньги его родственникам.
Что можно получить от государства
- Софинансирование инвестиций от государства — в размере до 36 000 ₽ в год при вложении до 400 000 ₽ на счёте в негосударственном пенсионном фонде.
- Налоговый вычет до 52 000 ₽ в год (на аналогичных условиях).
- Страхование инвестиций по аналогии с банковскими вкладами на сумму 2,8 миллиона ₽, то есть в два раза больше, чем по депозитам.
Например, вы вложили 400 тысяч ₽ в год по новой системе долгосрочного инвестирования.
Доходность складывается из трёх компонентов, в частности налоговый вычет 52 тысячи ₽, то есть доходность — 13%.
Дополнительно — 36 тысяч ₽ по софинансированию, то есть ещё 9%.
К этому добавляется доходность от инвестиций средств со стороны управляющей компании, которая, по оценкам Минфина, может составить 32 тысячи ₽, или 8%.
Таким образом, вложив 400 тысяч ₽, человек получит 120 тысяч ₽ доходности, или в сумме 30%, что очень много.
Понятно, что в случае большей суммы добровольных взносов доходность от софинансирования со стороны государства будет ниже. Плюс государство пока обещает софинансирование только в течение первых трёх лет.
По планам Минфина, средства будут аккумулироваться на пенсионном счёте, инвестициями будет заниматься оператор — управляющая компания, которая будет вкладывать их в максимально консервативные инструменты: облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.
Контролировать сбережения будет Центробанк, который и определит, какие негосударственные пенсионные фонды смогут привлекать средства по новой схеме. Если с компанией что-то произойдёт, то сработает страховка на 2,8 миллиона ₽.
Как получить деньги
Выплата назначена по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин или по истечении 15 лет со дня открытия счёта. Выплаты могут быть пожизненными и на срок от десяти лет.
Досрочно, до наступления пенсии, получить деньги можно будет только в особых жизненных ситуациях. В тексте законопроекта, принятого в первом чтении, содержатся только две такие ситуации:
- дорогостоящее лечение (стоимость не оговаривается);
- получение высшего образования ребёнком.
Итоговые выплаты освобождаются от налога на доход (НДФЛ, который составляет 13% или 15% с дохода больше 5 миллионов ₽) — в том случае, если договор заключён в свою пользу или в пользу близких родственников. Если же получателем указано третье лицо, то придётся заплатить НДФЛ.
Текст законопроекта пока принят в первом чтении. При последующем обсуждении он может измениться, однако предполагается, что он должен заработать уже с января 2024 года. Мы будем следить за принятием документа.