Льготная ипотека в 2022 году: до какой даты продлены сроки действия программы по ипотеке для семей с детьми — условия получения в 2022 году

В последнее время появились несколько новых льгот, пособий и программ государственной поддержки для разных категорий граждан: семей с детьми, пенсионеров, собственников имущества, автовладельцев и заемщиков.

Есть четыре новых программы ипотеки, по которым государство частично субсидирует ставку. За счет этого заемщики могут взять кредит на покупку жилья на более выгодных условиях и сэкономить на процентах.

В этой статье рассказываем подробно, какие варианты, условия и сроки получения льготной ипотеки, до какого числа действует льготная ипотека в 2022 году, какие изменения произошли в условиях льготных программ в этом году.

Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России

На се­го­дняш­ний день в Рос­сии дей­ству­ют че­ты­ре фе­де­раль­ные про­грам­мы льгот­но­го ипо­теч­но­го кре­ди­то­ва­ния, ко­то­рые суб­си­ди­ру­ют­ся го­су­дар­ством. Вот они:

• 1. Льготная ипо­те­ка «для всех» под 6,5% (По­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства от 23.04.2020 N 566);
• 2. Се­мей­ная ипо­те­ка под 5% и 6% (По­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства от 30.12.2017 N 1711);
• 3. Сель­ская ипо­те­ка под 0,1%-3% (По­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства от 30.11.2019 N 1567);
• 4. Даль­не­во­сточ­ная ипо­те­ка под 2% (По­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства от 07.12.2019 N 1609).

В нашей стране выбор льготной программы по ипотеке зависит от региона и населенного пункта, где планируется купить жилье, от состава семьи и др. Рассказываем подробнее, какие льготы существуют сейчас.

1. Льготную ипотеку «для всех» под 6,5% продлили на 2022 год

По этой про­грам­ме сей­час вы­да­ет­ся около 90% всех ипо­теч­ных кре­ди­тов на но­вострой­ки. Из­на­чаль­но эта про­грам­ма долж­на была дей­ство­вать до 1 но­яб­ря 2020 г. Но вла­сти ре­ши­ли про­длить ее дей­ствие до 1 июля 2021 г. (По­ста­нов­ле­ние Пра­ви­тель­ства РФ от 24.10.2020 № 1732), потом — до 1 июля 2022 года.

На­пом­ним старые усло­вия этой про­грам­мы:

• Про­цент­ная став­ка по ипо­те­ке – 6,5% — уста­нав­ли­ва­ет­ся на весь срок кре­ди­то­ва­ния.
• Вос­поль­зо­вать­ся ипо­те­кой может любой граж­да­нин РФ, ко­то­ро­му банк одоб­рит вы­да­чу ипо­теч­но­го кре­ди­та. Ни­ка­ких до­пол­ни­тель­ных усло­вий для за­ем­щи­ков нет.
• По этой ипо­те­ке можно ку­пить квар­ти­ру толь­ко в но­вострой­ке – в еще стро­я­щем­ся или уже сдан­ном доме. При этом до­го­вор обя­за­тель­но дол­жен быть за­клю­чен с ком­па­ни­ей-за­строй­щи­ком.

Мак­си­маль­ная сумма кре­ди­та (действовала ранее):

• 12 млн руб. для Моск­вы, Санкт-Пе­тер­бур­га, Мос­ков­ской и Ле­нин­град­ской об­ла­стей;
• 6 млн руб. — для осталь­ных ре­ги­о­нов.
• Лимит уста­нов­лен не для сто­и­мо­сти квар­ти­ры, а имен­но для вы­да­ва­е­мо­го кре­ди­та.

Пер­во­на­чаль­ный взнос – не менее 15% от сто­и­мо­сти квар­ти­ры, можно ис­поль­зо­вать ма­те­рин­ский ка­пи­тал и дру­гие бюд­жет­ные суб­си­дии.

Новые условия льготной ипотеки «для всех»

Владимир Путин предложил продлить программу льготной ипотеки до 1 июля 2022 года.

• В рамках инициативы размер ставки будет повышен с 6,5% до 7% годовых,
• а предельная сумма кредита станет единой для всех регионов страны и составит 3 млн рублей.

2. Новые условия семейной ипотеки под 5% и 6% в 2022 году

Семейную ипотеку с государственной поддержкой для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года, распространят и на тех, у кого пока один ребенок. С таким предложением выступил президент на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.

В апреле 2019 года изменились условия программы семейной ипотеки, по которой семья с двумя или более детьми может снизить ставку по жилищному кредиту до 6%. Основное изменение программы — льготная ставка может действовать не три, пять или восемь лет, а в течение всего срока ипотеки. А также появились новые условия для семей, которые покупают жилье на территории Дальневосточного федерального округа.

Что такое семейная ипотека

Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми. Участники этой программы могут взять ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной ставке — 6%. Разницу между обычной и льготной ставкой банку компенсирует государство.

Эта программа действует с 2018 года. В апреле 2019 года ее условия стали доступнее, а льготой смогут воспользоваться 600 тысяч семей.

Кто может взять ипотеку по льготной ставке по новым правилам?

В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился первый, второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство РФ.

Раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет.

Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.

Кто может быть заемщиком и созаемщиком

Заемщиком может быть один из родителей. Созаемщиком может выступить не только родитель ребенка, однако он тоже должен иметь гражданство РФ. Условия о рождении детей на созаемщика не распространяются.

У банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.

На какое жилье дают ипотеку под 6%

По общим правилам вне зависимости от региона льготная ставка действует при покупке с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года квартиры или дома с участком, но только на первичном рынке у юридического лица:

1. По договору участия в долевом строительстве.
2. По договору купли-продажи.

Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования господдержки. При рождении ребенка с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, договор на покупку жилья можно заключить до 1 марта 2023 года — при этом условия для льготной ставки сохранятся.

Также по этой программе можно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку. Требования к объекту недвижимости сохраняются, но договор купли-продажи или долевого участия может быть оформлен и раньше 2018 года.

Важное нововведение с апреля 2019 года. По льготной ставке можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия, за исключением цели кредита. Например, если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.

Максимальная сумма кредита

Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:

1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для остальных регионов России — 6 млн рублей.

Это ограничение касается суммы кредита. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу семья оплачивает из собственных средств. В сумму кредита включается материнский капитал, если семья использует его для улучшения жилищных условий.

Первоначальный взнос

По условиям программы первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна превышать 80% стоимости жилья.

Особые условия для Дальнего Востока

При покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа семья может получить еще больше льгот:

1. В программе участвуют договоры на приобретение вторичного жилья. При условии, что недвижимость находится в сельской местности. Можно купить готовый дом, который раньше принадлежал физическому лицу.
2. Если ребенок родился с 1 января 2019 до 31 декабря 2022 года, а договор заключен с 1 марта 2019 года, субсидированная ставка на весь срок кредита составит 5%.

Почему изменили условия семейной ипотеки

Продление льготной ставки до конца срока действия кредита — одно из поручений Президента по итогам выступления перед Федеральным Собранием в феврале 2019 года. Этот шаг был необходим для того, чтобы семьи с детьми могли улучшить жилищные условия. Ограничение периода льготной ставки и последующее ее повышение не позволяло планировать расходы на ипотеку на годы вперед. В 2018 году программой воспользовались всего 4,5 тыс. семей.

В рамках исполнения поручения Президента было принято Постановление Правительства, которое изменило условия господдержки. Всего по этой программе планируется выдать кредитов на 600 млрд. рублей. Продление льготного периода потребует дополнительного финансирования в размере 60 млрд. рублей за три года. Эти средства выделят из федерального бюджета.

Куда обращаться за льготной ипотекой

Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.

Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов.

Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (ранее — АИЖК).

3. Сельская ипотека: уточнены некоторые условия

Это срав­ни­тель­но новая про­грам­ма, она дей­ству­ет с 01.01.2020. Рас­счи­та­на на за­ем­щи­ков, ко­то­рые хотят ку­пить или по­стро­ить жилье в сель­ской мест­но­сти или в малом го­ро­де. По этой про­грам­ме можно взять ипо­те­ку на но­вострой­ку или вто­рич­ное жилье. Участ­во­вать можно один раз. Об­ра­щать­ся нужно в Сбер­банк либо Рос­сель­хоз­банк.

Вот ос­нов­ные усло­вия сель­ской ипо­те­ки.

1. За­ем­щи­ком может быть любой граж­да­нин РФ, нет ни­ка­ких тре­бо­ва­ний к се­мей­но­му по­ло­же­нию, ко­ли­че­ству детей, воз­рас­ту, уров­ню до­хо­да и т.д.
2. Став­ка по ипо­те­ке – от 0,1 до 3%.
3. Срок кре­ди­та – мак­си­мум 25 лет.
4. Сумма кре­ди­та: до 5 млн руб. – на по­куп­ку жилья в Ле­нин­град­ской об­ла­сти и в ре­ги­о­нах Даль­не­во­сточ­но­го фе­де­раль­но­го окру­га; до 3 млн руб. – в осталь­ных субъ­ек­тах РФ.
5. Пер­во­на­чаль­ный взнос – ми­ни­мум 10%.

Сель­ской ипо­те­кой нель­зя вос­поль­зо­вать­ся на тер­ри­то­ри­ях Моск­вы и Санкт-Пе­тер­бур­га, а также в пре­де­лах Мос­ков­ской об­ла­сти.

По­смот­рим, что из­ме­ни­лось в этой про­грам­ме:

• с по­мо­щью этой ипо­те­ки можно будет ку­пить квар­ти­ру толь­ко в домах не более 5 эта­жей. Рань­ше та­ко­го огра­ни­че­ния не было. А еще в куп­лен­ном жилье нужно будет про­пи­сать­ся в те­че­ние по­лу­го­да с мо­мен­та ре­ги­стра­ции права соб­ствен­но­сти.
• те­перь лимит кре­ди­та в 5 млн руб. уста­нов­лен также для Яма­ло-Ненец­ко­го ав­то­ном­но­го окру­га.
• прямо про­пи­са­ли, что для этой ипо­те­ки можно ис­поль­зо­вать ма­те­рин­ский ка­пи­тал.
• дом на кре­дит­ные день­ги можно те­перь стро­ить не толь­ко на соб­ствен­ном участ­ке. С 2021 г. земля может быть и в арен­де.

4. Дальневосточная ипотека под 2%

Стимулом создания этой особо выгодной ипотеки стало заселение территорий, которые не особо востребованы среди россиян. Поэтому есть и программа выдачи Дальневосточных гектаров, и отдельная Дальневосточная ипотека. И это действительно самая выгодная ипотека на рынке.

Кто может получить ипотеку под 2 процента по этой программе:

• супруги, возраст которых не достиг 36 лет;
• одинокий родитель до 35 лет включительно с ребенком до 19 полных лет;
• владельцы дальневосточных гектаров.

Объектом покупки может стать квартира, дом или таунхаус на территории Дальневосточного ФО, Чукотского АО и Магаданской области.

Есть ограничения по срокам действия государственной программы. Так, для Чукотского АО и Магаданской области установлен срок до конца 2021 года. Для субъектов Дальневосточного АО — до конца 2024 года.

Требования к заемщику у каждого банка свои, заемщик должен им соответствовать. Обычно указываются ограничения по возрасту, размер минимального стажа, пакет необходимых документов.

Кроме того, клиент должен иметь достаточный для гашения ссуды пакет документов. Несмотря на то, что договор заключается всего под 2%, ежемесячные платежи все равно будут приличными.

Важные параметры ипотеки под 2 процента

В условиях предоставления субсидирования прописаны и некоторые требования к ипотечному кредиту. Вот эти важные моменты:

• максимальная сумма, которая может уйти в кредит, — 6000000 рублей;
• необходим первоначальный взнос — минимум 15% от цены покупаемой недвижимости;
• ставка по программе — 2%. Она может быть меньше по усмотрению банка. Может быть и больше, если заемщик отказывается от страхования жизни.

Если начать изучать реальные предложения банков, то можно увидеть, что такого вида ипотечный кредит выдается даже не под 2%, а гораздо дешевле. Вот банки, куда вы можете обратиться:

Банк	Ставка	Надбавки
Сбербанк	1%	+0,3 при оформлении не онлайн, +1% при отказе от страхования жизни
Газпромбанк	0,9%	+1% при отказе от страхования жизни
ДОМ.рф	0,9%	-0,4% при подтверждении дохода выпиской из ПФР
ВТБ	1%	нет

Как видно, вполне реально заключить ипотечный договор всего под 1% и даже меньше. Но важное условие — такую ипотеку можно оформить только один раз.

Заключение

Если для вас не актуальна ни Дальневосточная ипотека, ни Сельская, тогда оформляйте ипотеку по стандартным программам. Конечно, ставки в 2-3% вы не увидите, но если следовать некоторым советам, можно заключить договор выгодно.

Средние ставки по ипотеке — около 8-8,5% годовых. Заключить договор под 7% — это уже отличный вариант.

Рассмотрите другие льготные программы ипотечного кредитования:

1. Семейная ипотека. Это специальное предложение для семей, в которых с начала 2018 года появился хотя бы один ребенок. Эти граждане могут оформить ипотеку под 6%, но только на объекты первичного рынка.
2. Льготная ипо­те­ка «для всех» под 7%. Без всяких условий при заключении договора до 1 июля 2022 года и покупки жилья от застройщика ставка составит 7%.

В целом, есть и общие рекомендации, которые помогут заключить договор более выгодно. Например, лучше обращаться за ипотекой в свой зарплатный банк, потому что таким заемщикам всегда снижают ставки.

Если есть возможность, делайте первоначальный взнос как можно больше. Часто банки снижают ставки при ПВ от 30-50%. Кроме того, от этого серьезно повышается вероятность одобрения.

Так что, если вы хотите оформить ипотеку под 2 процента и меньше, вам подойдет только Дальневосточная ипотека, других вариантов нет. Есть еще сельская со ставкой 2,7-3%. В остальных случаях договор заключается минимум под 6%.