Рассуждая о взаимодействии участника и НПФ очень тяжело сохранять объективность и не свалиться в банальную антирекламу.
К сожалению, многочисленные ограничения, помноженные на откровенную бездарность, а то и злонамеренность управления активами будущих пенсионеров создают крайне критический фундамент.
Новейшая история пенсионных фондов, начавшаяся с 90-х годов, не дала ни единого примера успеха. Новая волна НПФ представлена структурами, так или иначе отпочковавшимися от госкорпораций, часто имеющих одних и тех же бенефициаров. И, это тоже не располагает к особенному доверию.
Впрочем, дела самих НПФ говорят за себя лучше всяких домыслов. Например, фондам запрещается вкладываться в рискованные фоновые активы и они выполняют это требование, хотя это и резко понижает потенциальную доходность. Но, финансовые регуляторы, например, не блокируют сделки НПФ по покупке банков, логистических компаний и т.д. Естественно, риски убытков ложатся на рядовых участников системы.
В доходности – по указанным выше причинам, НПФ не блистают достижениями. Более того, если провести расчет удерживаемых с работника сумм в применении к банковским вкладам, то даже они, при всей малости, обеспечивают сопоставимый доход. На этом фоне, заявления рекламирующих услуги НПФ сотрудников о софинансировании государством вкладов, смотрятся особенно колоритно. Т.е. достоинством называется недостаток: даже с учетом госсубсидий, фонды управляют накоплениями хуже, чем если бы участник просто держал их на банковском счете не получая госпомощи. При этом, в отличие от накопляемых «где-то там» пенсионных средств, собственные накопления доступны и даже наследуемы по законодательству. Пенсионные же накопления не дожившего до пенсионного счастья человека, перераспределяются в пользу более живучих.
Еще один, довольно оскорбительный нюанс, связанный с подобной пенсией, является вариант срочной выплаты. Т.е., пенсионеру пять лет платят по повышенной ставке, а потом голубчик сам виноват, что прожил дольше. Естественно, в рекламе фонда всячески выпячивается факт высоких платежей. А то, что после этого пенсионеру жить вовсе необязательно, умалчивается.
Самое забавно в том, что НПФ не работают с деньгами участников напрямую, а передают их нескольким управляющим компаниям, якобы ради диверсификации. Но, никто не запрещает частному лицу работать с любой из этих компаний без посредника в лице НПФ! Более того, частник не связан никакими ограничениями, а порог участия начинается от нескольких тысяч рублей. О, да, он экономит время и обувь на походы в компанию. Особенно с торжеством технологий удаленного доступа. Прямая аналогия с кредитами, которые рекламируются быстрыми (а для чего быстрота, не суть важно), а должны быть – приемлемыми по цене (а вот тут, извините, мелкий шрифт).
Поэтому нет особенного удивления, что работников фактически принуждают к участию в подобных делах. А, для тех, кто избавлен от сомнительного счастья, наготове аргумент – что вы жалуетесь на маленькую пенсию, вот если бы вы были в корпоративной пенсионной программе … работать, в общем, надо лучше!