Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.
Как происходит банкротство физических лиц при ипотеке: пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица при ипотеке, условия банкротства физического лица по кредитам, заберут ли квартиру у ипотечного должника, как можно сохранить ипотечное жилье, расскажем далее в данной статье.
Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
В 2015 году в силу вступили поправки к действовавшему ранее № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», регламентирующему правила проведения банкротства в России. С его помощью многие россияне могут официально признать себя несостоятельными и избавиться от всех долговых обязательств. По решению суда может быть назначена реструктуризация долга или реализация имущества. Или же стороны могут прийти к мировому соглашению.
Закон о банкротстве
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что банкротом может быть признан человек, у которого накопилось долгов на сумму более чем 500 тыс. руб., и задолженность не выплачивается уже свыше 3 месяцев. Подать заявление в арбитражный суд может сам гражданин. Также он вправе дождаться, пока это сделает кто-то из кредиторов. Все сопутствующие расходы по судебному разбирательству возлагаются на ответчика.
Для запуска процедуры необходимо собрать пакет документов и сопроводить их бумагами, подтверждающими сложное финансовое положение должника (приказ об увольнении, справки о состоянии здоровья и т.д.).
По закону, взысканию подлежит все допущенное судом имущество гражданина.
Защита ипотечных заемщиков по ФЗ
Законодательством предусмотрен комплекс мер, направленных на защиту прав и интересов заемщиков:
- Если суд постановил, что нарушение крайне незначительное и размер предъявляемого взыскания несоразмерен стоимости залога, то кредиторы не имеют права на изъятие данного имущества.
- Гарантией защиты прав граждан, имеющих ипотечное жилье, выступает и запрет на обращение взыскания на заложенную квартиру во внесудебном порядке.
- Запрещено изымать предмет ипотеки, если основной долг погашается ежемесячными платежами. Взыскание допустимо только при систематических нарушениях установленного графика.
Что ждет созаемщиков при банкротстве
Если суд признал заемщика банкротом, то банк теряет право предъявлять ему какие-либо требования по оплате ипотеки. При этом сами обязательства не аннулируются: часть долга погашается за счет средств от реализации имущества, остаток передается поручителям и созаемщикам. Именно они будут выплачивать ипотеку по уже проданной квартире.
Во избежание такой ситуации необходимо оформить совместное банкротство, т.е. подать заявление в суд одновременно. Только это позволит избежать перекладывания части долга на супруга (чаще всего созаемщиками по ипотеке выступают именно муж/жена).
Банкротство созаемщика
Несостоятельность созаемщика напрямую отражается на основном заемщике.
Запущенная процедура банкротства может привести к печальным последствиям:
- Банк может потребовать досрочно погасить весь займ, т.к. он теряет гарантию в лице созаемщика и защищает себя от снижения платежеспособности своего клиента.
- При систематических просрочках кредитор может перейти к крайним мерам и сразу же выставить квартиру на торги, не предлагая заемщику оформить реструктуризацию.
- От должника могут потребовать подтверждения доходов, которых будет достаточно для выплаты долга и процентов.
- Банк вправе попросить привлечь к ипотечному договору нового участника на роль созаемщика или поручителя.
Если один из второстепенных участников ипотечной сделки объявил себя несостоятельным, заемщику необходимо посетить отделение банка и подать заявление на изменение условий договора и исключение из него банкрота.
Что дает физическому лицу банкротство при ипотеке
Оформление ипотечного займа на долгий срок – это всегда риск для заемщика, потому что достаточно сложно предугадать собственное финансовое положение и ситуацию в стране через 10 – 30 лет.
При невозможности выплатить кредит за жилье запускается процедура банкротства, которая позволит гражданину списать все долги перед банком за счет реализации залоговой квартиры.
Вырученные средства пойдут на покрытие начисленной пени, процентов и основного долга. Оставшиеся деньги будут возвращены банкроту на его личный счет.
Банкротство физических лиц: условия для признания
В ч.2 ст. 213.3 № 127-ФЗ «О банкротстве» прописаны условия признания гражданина банкротом:
- Задолженность по всем обязательствам превышает 500 000 руб.
- Должник не в состоянии погасить всю задолженность уже на протяжении 3 месяцев.
Также существуют неофициальные условия, которые имеют значение для суда. Заявитель должен иметь имидж добросовестного заемщика. В данной ситуации очень важно обратиться к хорошему адвокату, который сможет доказать невозможность осуществления дальнейших выплат. При этом юрист сможет убедить суд в добросовестных намерениях своего клиента и его неплатежеспособности.
В суде значение будут иметь такие факты:
- Клиент не может заплатить 90% своего долга. Для этого необходимо предъявить выписки по счету, справку о размере заработной платы.
- Размер обязательств превышает стоимость имущества гражданина. Адвокат должен предъявить документы на квартиру, дом, участок, машину и другие ценные предметы.
- На заседании важно предоставить акт, свидетельствующий об отсутствии пригодного жилья для дальнейшего проживания. Составляют документ судебные приставы.
Во время запуска процедуры банкротства будут собраны все кредиторы, перед которыми у заемщика имеются обязательства. Исключение составляет застройщик, которому средства были перечислены в счет ипотеки.
Реализация единственного жилья должника при банкротстве
На сегодняшний день ст. 446 ГПК РФ установлен законодательный запрет на реализацию единственного жилья должника. Забрать у заемщика недвижимость, в которой он проживает, невозможно. Однако существуют способы обойти данный закон.
Если размер недвижимости в несколько раз превышает установленные минимальные нормы региона, то кредиторы могут забрать данное жилье и переселить человека в квартиру поменьше. Разница в цене двух объектов будет передана на погашение задолженности.
Купить квартиру с аукциона должников может любой человек с дисконтом от 15%. В некоторых мошеннических схемах выкупом занимаются родственники «банкрота» для возвращения недвижимости первоначальному владельцу.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Для расчета с кредиторами используется все имущество должника, в том числе и ипотечная квартира. Даже если созаемщик или поручитель продолжит выплачивать ссуду по графику, банк все равно потребует вернуть весь долг разом. Поэтому единственный вариант сохранить квартиру перед торгами по банкротству – полностью оплатить ее.
Если финансовый управляющий решит, что должник оказывает предпочтение отдельным кредиторам, он сможет отозвать или оспорить платеж.
Есть еще один выход из сложившейся ситуации – покупка квартиры с аукциона должников родственниками или друзьями банкрота. Третьи лица приобретают недвижимость с хорошим дисконтом, а после окончания процедуры переписывают ее на изначального владельца.
Сложность схемы в том, что купить квартиру при банкротстве владельца может любой человек, предложивший самую высокую ставку на торгах.
В редких случаях сохранить ипотечное жилье можно, если все стороны сделки придут к мировому соглашению или финансовое положение должника восстановится, и он сможет отвечать по своим обязательствам.
Что считается единственным жильем
Для признания жилья единственным оно должно обладать обязательными признаками:
- принадлежит заемщику на основании права собственности;
- является единственным местом, где может проживать должник и его семья;
- не находится в залоге у третьих лиц;
- не имеет ограничений для использования.
На единственное жилье не может быть обращено взыскание от кредиторов, данное ограничение определяется статьей 446 ГПК РФ. В таком случае не имеет значения даже то, что квартира куплена с участием материнского капитала. Закон не допускает продажу единственного жилья гражданина.
Заберут ли квартиру у ипотечного должника
Если в собственности у заемщика несколько квартир, то ипотечную недвижимость могут отобрать. Но при условии, что залогодержатель вовремя не обратил внимания на внесение объекта в конкурсную массу.
Единственное жилье изъять в ходе процедуры банкротства не смогут.
Как можно сохранить ипотечное жилье до банкротства
Сохранить квартиру и мирно решить сложившуюся ситуацию можно, только прибегнув к следующим банковским услугам:
- Ипотечные каникулы. Заемщик может попросить у банка небольшую отсрочку по оплате на срок до 6 месяцев. Оформить каникулы можно только один раз после подтверждения своих финансовых трудностей.
- Рефинансирование в другом банке. Через полгода после оформления жилищного кредита клиент может перекредитоваться в другом банке под более выгодный процент.
- Реструктуризация кредита. Это внесение изменений в условия заключенного договора на ипотеку. Банк может увеличить срок займа, предоставить отсрочку или изменить валюту кредита.
Можно ли сохранить недвижимость в ходе процедуры банкротства
Если в ходе процедуры банкротства был утвержден график реструктуризации, то заемщик сможет сохранить свою квартиру и не получит статус банкрота.
Это возможно только при соблюдении следующих условий:
- Отсутствует непогашенная судимость по финансовым правонарушениям.
- Имеется достаточный доход, который позволит в полной мере выплачивать кредит по установленному графику.
- За последние 8 лет в отношении заемщика не утверждался график реструктуризации.
- Клиент подал заявление на банкротство впервые за 5 лет.
График реструктуризации устанавливается на 3 года, за это время заемщик должен полностью по нему расплатиться.
Этапы реализации процедуры банкротства
Процедура признания заемщика банкротом включает в себя 4 этапа. Согласно закону № 127-ФЗ «О несостоятельности», на любом из них можно подписать мировое соглашение, по которому предоставляется отсрочка по выплате задолженности и приостанавливается процесс банкротства.
Сбор документов, подтверждающих банкротство
Документы, необходимые для процедуры признания несостоятельности заемщика:
- заявление в арбитражный суд;
- подтверждение наличия задолженности (договор на ипотеку, график платежей, выписка о состоянии счета, извещение о наличии долга);
- перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
- опись имущества должника, даже залогового;
- сведения о доходах за 3 года;
- информация о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и любых других на сумму более 300 тыс. руб. за последние 3 года;
- выписки с банковских счетов, вкладов и данные по проведенным операциям за 3 последних года.
Подача заявления в арбитражный суд
Подготовив полный комплект документов, гражданин должен заполнить исковое заявление и передать его в арбитражный суд лично или по почте.
Образец:
Образец заявления на банкротство физического лица
Составлять документ лучше совместно с юристом. И обязательно прикрепить все документы, которые убедят суд в несостоятельности заявителя.
С 2017 года подать заявление можно онлайн, но для этого потребуется электронная подпись.
Пошаговая процедура:
- Зарегистрироваться в системе «Мой Арбитр».
- Выбрать способ подачи документов. Можно создать электронный образ или подготовить онлайн-версию.
- Подписать заявление электронной подписью.
По закону, на обработку заявления отводится не менее 5 дней. В зависимости от сложности дела может быть назначено 1-2 заседания. Суд изучит все документы и при необходимости запросит дополнительные.
После рассмотрения дела (15-90 дней) судом будет принято решение: ввести график реструктуризации или назначить реализацию имущества. Заемщик будет признан банкротом после окончания всех торгов, ориентировочно через полгода. Только после этого суд вынесет решение, в котором будет указываться, подлежат ли списанию все оставшиеся долги ответчика.
Когда долги при банкротстве не списываются
Чтобы не допустить мошенничества со стороны недобросовестных граждан, в 154-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» прописываются условия, при которых долги по ипотеке перед банком или другими кредиторами не могут быть списаны:
- Заемщик был привлечен к ответственности за неправомерные действия, преднамеренное или фиктивное банкротство.
- Заявитель передал поддельные документы или исказил сведения в них.
- При получении ипотеки в рублях и долларах использовал мошеннические схемы.
Списать задолженность по кредитным платежам и ипотеке не получится, если перед запуском процедуры банкротства гражданин передал, подарил или продал имущество своим друзьям, родным и знакомым. В данном случае все сделки будут аннулированы финансовым управляющим.
Если в ходе судебного разбирательства будет выявлен факт мошенничества, заемщик не только лишится возможности полностью закрыть ипотеку, но и будет привлечен к административной и уголовной ответственности.
К самым суровым последствиям приводят преднамеренное (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — за подобные деяния грозит лишение свободы сроком до 6 лет.
Списанию не подлежат выплаты по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.
Банкротство физических лиц и валютная ипотека
Сложность валютной ипотеки в том, что заемщики из-за роста курса оказываются должны банку в рублях больше, чем стоит данная недвижимость. В данном случае, если не помогла реструктуризация, банкротство – единственный выход. Оно поможет избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья.
Квартира будет реализована с дисконтом не менее 15%, следовательно, на торгах удастся выручить намного меньше, чем основной долг по ипотеке. Оставшуюся сумму банк может взыскать через приставов, но не в случае с банкротством. Долг будет списан полностью.
Реструктуризация ипотеки через суд
Суд вместо объявления заемщика банкротом может предложить график реструктуризации, при котором клиент за 3 года обязан расплатиться со всеми кредиторами по имеющимся долговым обязательствам.
В этом случае до утверждения плана гражданин имеет право законно не платить по ипотеке, начисление процентов и пеней останавливается.
Суд может постановить, что установленный график реструктуризации подразумевает не полное погашение долгов, а лишь возврат к графику платежей по всем договорам.
Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства
Если суд постановил реализовать ипотечную квартиру, все, что может сделать заемщик, – попросить отсрочку или рассрочку на срок не более 12 месяцев.
Либо преднамеренно затягивать процесс продажи недвижимости:
- Не соглашаться с начальной стоимостью реализации жилья через аукцион.
- Оспаривать решение суда первой инстанции в апелляции.
- Подать ходатайство на реструктуризацию задолженности.
Какие существуют нюансы банкротства при военной ипотеке
Стать владельцем квартиры, взятой по программе «Военная ипотека», можно только после полной выплаты долга. До этого момента недвижимость находится в собственности Российской Федерации. Следовательно, данное жилье не включается в основную конкурсную массу и не может быть изъято во время процедуры банкротства.
Если военнослужащий уволился, он будет обязан вернуть использованные на покупку квартиры средства государству и самостоятельно в дальнейшем выплачивать ипотеку. При объявлении себя несостоятельным он пройдет стандартную процедуру банкротство.
Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества
Основные этапы реализации имущества должника:
- Включение квартиры заемщика в конкурсную массу.
- Оценка жилья независимым оценщиком или согласно сведениям из кредитного договора.
- Назначение площадки для проведения торгов и аукциона. Например, «Ru-Trade24», «ПТП-Центр», «RUSSIA OnLine».
- Поступление средств на счет управляющего и распределение полученных денег среди всех кредиторов.
- Выплата остатка заемщику.
Имущество дороже 100 тыс рублей реализуется через торги, а иная собственность – посредством прямого сбыта.
Можно ли будет взять кредит или оформить новую ипотеку после банкротства физического лица
При оформлении займа после признания клиента банкротом в 99% случаев придет отрицательное решение.
Причины отказа:
- плохая кредитная история;
- проданный долг в коллекторское агентство;
- соискатель относится к категории рисковых клиентов.
Можно брать кредит после банкротства только тогда, когда история в БКИ немного очистилась. Но и в этом случае не стоит рассчитывать на большие суммы и низкие процентные ставки. Ускорить процесс восстановления КИ помогут МФО. Хорошим уровнем одобрения обладают сервисы «Веб Займ», «Деньги сразу», «ТурбоЗайм». Оформлять нужно небольшие займы на 1-5 тыс. руб. и отдавать их согласно графику платежей.
Сколько стоит процедура личного банкротства
Банкротство физического лица – достаточно дорогостоящая услуга, еще больше загоняющая гражданина в долговую яму.
В среднем процедура обойдется в 30-100 тыс. руб.
| Статья расходов на личное банкротство | Стоимость |
| Госпошлина | 300 руб. |
| Депозит в арбитражный суд (средства на оплату услуг конкурсного управляющего) | 25000 руб. |
| Публикация сведений в ЕФРСБ (ст. 213.7. 127-ФЗ) | 430,17 руб. |
| Расходы, связанные с делом о банкротстве (на организацию торгов, оплату эксперта-оценщика) | 10000 — 15000 руб. |
| Юридическое сопровождение (по желанию) | 50000 — 60000 руб. |
Иногда расходы по делу о банкротстве оплачиваются из конкурсной массы, но если средств недостаточно, то остаток погашается должником.
Последствия банкротства физического лица
Процедура банкротства имеет положительные и отрицательные последствия для физического лица:
| Достоинства процедуры | Недостатки процедуры |
|
|
На время судебного разбирательства:
- арестовываются все карты и банковские счета должника;
- переводы от работодателя и пенсионные выплаты попадают не заемщику, а конкурсному управляющему, он удерживает сумму сверх прожиточного минимума;
- ответчику запрещено покидать пределы РФ.
Памятка, что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке
Основные положения, которые необходимо запомнить:
- Не всегда банкротство поможет сохранить ипотечную квартиру, даже если она считается единственной.
- Подать заявление в суд нужно обязательно, если сумма долга превышает 500 тыс. руб.
- Оформить банкротство можно только при полной уверенности, что в ближайшие 3 года не будет возможности погасить долг.
- Процедура длится около 9 месяцев.
- За мошеннические действия предусмотрена ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.
- Личное банкротство – дорогостоящая процедура, она может обойтись в 30 – 100 тыс рублей.
- В некоторых случаях долги не списываются.
Выводы
Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет ипотечным заемщикам списать все долги за счет реализации их имущества. В некоторых случаях банк назначается процедуру реструктуризации долга на срок до 3 лет. За этот период должник должен выровнять собственное финансовое положение и расплатиться с кредиторами по установленному графику платежей. Процесс длится около 9 месяцев и обойдется заемщику в 30 – 100 тыс. рублей.