В последнее время появились несколько новых льгот, пособий и программ государственной поддержки для разных категорий граждан: семей с детьми, пенсионеров, собственников имущества, автовладельцев и заемщиков.
Есть четыре новых программы ипотеки, по которым государство частично субсидирует ставку. За счет этого заемщики могут взять кредит на покупку жилья на более выгодных условиях и сэкономить на процентах.
В этой статье рассказываем подробно, какие варианты, условия и сроки получения льготной ипотеки, до какого числа действует льготная ипотека в 2022 году, какие изменения произошли в условиях льготных программ в этом году.
Льготные программы по ипотеке, которые действуют в России
На сегодняшний день в России действуют четыре федеральные программы льготного ипотечного кредитования, которые субсидируются государством. Вот они:
- 1. Льготная ипотека «для всех» под 9% ;
- 2. Семейная ипотека под 5% и 6%;
- 3. Сельская ипотека под 0,1%-3%;
- 4. Дальневосточная ипотека под 2%.
В нашей стране выбор льготной программы по ипотеке зависит от региона и населенного пункта, где планируется купить жилье, от состава семьи и др. Рассказываем подробнее, какие льготы существуют сейчас.
1. Льготная ипотека «для всех» под 9%
На экономическом совещании 25.04.2022 Владимир Путин предложил снизить ставку льготного ипотечного кредита с 12 % до 9%. По мнению президента, позитивная ситуация в экономике дает возможность сделать шаг на такое снижение и продлить льготу до конца нынешнего года.
Новые условия льготной ипотеки будут такими:
- максимальная процентная ставка — 9%
- максимальная сумма кредита для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн
- максимальная сумма кредита для остальных регионов — 6 млн
- срок действия программы — с 1 мая 2022 — до конца 2022 года
Важная новость! Сбербанк увеличил максимальную сумму кредита по ипотеке с господдержкой:
Сбербанк с 8 мая увеличил максимальную сумму кредита по ипотеке с господдержкой до 30 млн руб. для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области и до 15 млн руб. для других регионов, сообщили в банке. Более двух третей от суммы такого кредита будет субсидироваться за счет комиссионного вознаграждения от застройщика.
«При этом только 12 млн руб. и 6 млн руб. (соответственно) субсидируется из государственного бюджета, оставшаяся часть субсидируется банком за счет комиссионного вознаграждения от застройщиков-партнеров»,— говорится в пресс-релизе банка.
Отмечается, что ставка до 30 млн руб. составит 8,7% по ипотеке «Господдержка» (при электронной регистрации сделки и страховании жизни), 5,7% по «Ипотеке для семей с детьми» (при электронной регистрации сделки). Первоначальный взнос должен составлять не менее 15%, максимальный срок — 20 лет.
2. Новые условия семейной ипотеки под 5% и 6% в 2022 году
Семейную ипотеку с государственной поддержкой для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года, распространят и на тех, у кого пока один ребенок. С таким предложением выступил президент на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.
В апреле 2019 года изменились условия программы семейной ипотеки, по которой семья с двумя или более детьми может снизить ставку по жилищному кредиту до 6%. Основное изменение программы — льготная ставка может действовать не три, пять или восемь лет, а в течение всего срока ипотеки. А также появились новые условия для семей, которые покупают жилье на территории Дальневосточного федерального округа.
Что такое семейная ипотека
Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми. Участники этой программы могут взять ипотеку или рефинансировать уже имеющийся кредит по льготной ставке — 6%. Разницу между обычной и льготной ставкой банку компенсирует государство.
Эта программа действует с 2018 года. В апреле 2019 года ее условия стали доступнее, а льготой смогут воспользоваться 600 тысяч семей.
Кто может взять ипотеку по льготной ставке по новым правилам?
В программе могут участвовать семьи, в которых с 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года родился первый, второй, третий или последующий ребенок. При этом заемщик и дети, с рождением которых появилось право на господдержку, должны иметь гражданство РФ.
Раньше на период применения льготной ставки влияло то, какой по счету ребенок родился в семье. При рождении второго льгота действовала три года, при рождении третьего — пять лет.
Теперь льготная ставка может действовать без ограничения по количеству лет — до конца срока действия кредитного договора.
Кто может быть заемщиком и созаемщиком
Заемщиком может быть один из родителей. Созаемщиком может выступить не только родитель ребенка, однако он тоже должен иметь гражданство РФ. Условия о рождении детей на созаемщика не распространяются.
У банка могут быть свои требования к заемщику и созаемщикам, которые влияют на оценку рисков и одобрение заявки.
На какое жилье дают ипотеку под 6%
По общим правилам вне зависимости от региона льготная ставка действует при покупке с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года квартиры или дома с участком, но только на первичном рынке у юридического лица:
1. По договору участия в долевом строительстве.
2. По договору купли-продажи.
Покупка квартиры на вторичном рынке не попадает под требования господдержки. При рождении ребенка с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, договор на покупку жилья можно заключить до 1 марта 2023 года — при этом условия для льготной ставки сохранятся.
Также по этой программе можно рефинансировать уже имеющуюся ипотеку. Требования к объекту недвижимости сохраняются, но договор купли-продажи или долевого участия может быть оформлен и раньше 2018 года.
Важное нововведение с апреля 2019 года. По льготной ставке можно рефинансировать даже ту ипотеку, по которой раньше уже менялись условия, за исключением цели кредита. Например, если семья уже использовала право на снижение ставки в связи с рождением ребенка, она может еще раз обратиться в банк и подать заявку на рефинансирование с продлением ставки до конца срока действия договора.
Максимальная сумма кредита
Размер кредита, который можно получить под 6% годовых с господдержкой, зависит от региона, в котором расположено жилье, и составляет:
1. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области — 12 млн рублей.
2. Для остальных регионов России — 6 млн рублей.
Это ограничение касается суммы кредита. При этом стоимость жилья может быть больше, а разницу семья оплачивает из собственных средств. В сумму кредита включается материнский капитал, если семья использует его для улучшения жилищных условий.
Первоначальный взнос
По условиям программы первоначальный взнос составляет минимум 20% от стоимости квартиры. При заключении договора рефинансирования сумма долга не должна превышать 80% стоимости жилья.
Особые условия для Дальнего Востока
При покупке жилья на территории Дальневосточного федерального округа семья может получить еще больше льгот:
1. В программе участвуют договоры на приобретение вторичного жилья. При условии, что недвижимость находится в сельской местности. Можно купить готовый дом, который раньше принадлежал физическому лицу.
2. Если ребенок родился с 1 января 2019 до 31 декабря 2022 года, а договор заключен с 1 марта 2019 года, субсидированная ставка на весь срок кредита составит 5%.
Почему изменили условия семейной ипотеки
Продление льготной ставки до конца срока действия кредита — одно из поручений Президента по итогам выступления перед Федеральным Собранием в феврале 2019 года. Этот шаг был необходим для того, чтобы семьи с детьми могли улучшить жилищные условия. Ограничение периода льготной ставки и последующее ее повышение не позволяло планировать расходы на ипотеку на годы вперед. В 2018 году программой воспользовались всего 4,5 тыс. семей.
В рамках исполнения поручения Президента было принято Постановление Правительства, которое изменило условия господдержки. Всего по этой программе планируется выдать кредитов на 600 млрд. рублей. Продление льготного периода потребует дополнительного финансирования в размере 60 млрд. рублей за три года. Эти средства выделят из федерального бюджета.
Куда обращаться за льготной ипотекой
Постановление правительства — это документ, который устанавливает основные условия программы. Но он не обязывает любой банк оформить ипотеку каждой семье по первому требованию. Окончательное решение о предоставлении кредита, критериях оценки заемщиков и возможности рефинансирования принимает банк. При рассмотрении заявки на ипотеку или перекредитование могут быть требования к возрасту заемщика, его доходу, рабочему стажу или застройщику.
Субсидии для компенсации недополученных доходов выделяют не всем кредитным организациям. Их перечень и лимиты субсидирования утверждает Министерство финансов.
Чтобы оформить или рефинансировать кредит по льготной ставке, нужно обращаться в банк или организацию «Дом-рф» (ранее — АИЖК).
3. Сельская ипотека: уточнены некоторые условия
Это сравнительно новая программа, она действует с 01.01.2020. Рассчитана на заемщиков, которые хотят купить или построить жилье в сельской местности или в малом городе. По этой программе можно взять ипотеку на новостройку или вторичное жилье. Участвовать можно один раз. Обращаться нужно в Сбербанк либо Россельхозбанк.
Вот основные условия сельской ипотеки.
- Заемщиком может быть любой гражданин РФ, нет никаких требований к семейному положению, количеству детей, возрасту, уровню дохода и т.д.
- Ставка по ипотеке – от 0,1 до 3%.
- Срок кредита – максимум 25 лет.
- Сумма кредита: до 5 млн руб. – на покупку жилья в Ленинградской области и в регионах Дальневосточного федерального округа; до 3 млн руб. – в остальных субъектах РФ.
- Первоначальный взнос – минимум 10%.
Сельской ипотекой нельзя воспользоваться на территориях Москвы и Санкт-Петербурга, а также в пределах Московской области.
Посмотрим, что изменилось в этой программе:
- с помощью этой ипотеки можно будет купить квартиру только в домах не более 5 этажей. Раньше такого ограничения не было. А еще в купленном жилье нужно будет прописаться в течение полугода с момента регистрации права собственности.
- теперь лимит кредита в 5 млн руб. установлен также для Ямало-Ненецкого автономного округа.
- прямо прописали, что для этой ипотеки можно использовать материнский капитал.
- дом на кредитные деньги можно теперь строить не только на собственном участке. С 2021 г. земля может быть и в аренде.
4. Дальневосточная ипотека под 2%
Стимулом создания этой особо выгодной ипотеки стало заселение территорий, которые не особо востребованы среди россиян. Поэтому есть и программа выдачи Дальневосточных гектаров, и отдельная Дальневосточная ипотека. И это действительно самая выгодная ипотека на рынке.
Кто может получить ипотеку под 2 процента по этой программе:
- супруги, возраст которых не достиг 36 лет;
- одинокий родитель до 35 лет включительно с ребенком до 19 полных лет;
- владельцы дальневосточных гектаров.
Объектом покупки может стать квартира, дом или таунхаус на территории Дальневосточного ФО, Чукотского АО и Магаданской области.
Есть ограничения по срокам действия государственной программы. Так, для Чукотского АО и Магаданской области установлен срок до конца 2021 года. Для субъектов Дальневосточного АО — до конца 2024 года.
Требования к заемщику у каждого банка свои, заемщик должен им соответствовать. Обычно указываются ограничения по возрасту, размер минимального стажа, пакет необходимых документов.
Кроме того, клиент должен иметь достаточный для гашения ссуды пакет документов. Несмотря на то, что договор заключается всего под 2%, ежемесячные платежи все равно будут приличными.
Важные параметры ипотеки под 2 процента
В условиях предоставления субсидирования прописаны и некоторые требования к ипотечному кредиту. Вот эти важные моменты:
- максимальная сумма, которая может уйти в кредит, — 6000000 рублей;
- необходим первоначальный взнос — минимум 15% от цены покупаемой недвижимости;
- ставка по программе — 2%. Она может быть меньше по усмотрению банка. Может быть и больше, если заемщик отказывается от страхования жизни.
Если начать изучать реальные предложения банков, то можно увидеть, что такого вида ипотечный кредит выдается даже не под 2%, а гораздо дешевле. Вот банки, куда вы можете обратиться:
| Банк | Ставка | Надбавки |
| Сбербанк | 1% | +0,3 при оформлении не онлайн, +1% при отказе от страхования жизни |
| Газпромбанк | 0,9% | +1% при отказе от страхования жизни |
| ДОМ.рф | 0,9% | -0,4% при подтверждении дохода выпиской из ПФР |
| ВТБ | 1% | нет |
Как видно, вполне реально заключить ипотечный договор всего под 1% и даже меньше. Но важное условие — такую ипотеку можно оформить только один раз.
Заключение
Льготные ипотечные программы решено продлить
Ипотека с господдержкой продолжит действовать на новых условиях.
Власти приняли решения о судьбе льготных ипотечных программ.
Сейчас действуют четыре основных льготных ипотечных программы: «Семейная», «Дальневосточная», «Сельская» и «Ипотека с господдержкой» (ипотека на новостройки, запущенная в начале пандемии). Первые три продолжатся на прежних условиях — ставки сохраняются на уровне до 6%, 2% и 3% соответственно, рассказал на совещании с президентом вице-премьер Марат Хуснуллин.
С 1 мая должна измениться лишь программа ипотеки с господдержкой. Ставку по льготной ипотеке нужно снизить с 12% до 9%, а программу продлить до конца года. Об этом в понедельник заявил президент РФ Владимир Путин на совещании по экономическим вопросам.
Государственная программа льготной ипотеки планировалась до 1 июля нынешнего года. Она предусматривала для заемщиков ставку по кредиту 7 % годовых, предельный лимит на сумму в три миллиона рублей. И возможность оформить документы на 20 лет с первоначальным взносом 15 % собственных средств.
Однако после начала военной спецоперации на Украине ситуация в корне изменилась. В конце февраля ЦБ поднял ключевую ставку до заоблачных 20 %, что в свою очередь сказалось на условиях по новым льготным кредитам. В начале марта коммерческие банки вовсе перестали оформлять ипотеку. Это грозило массовым банкротством застройщиков.
Ставка в 12 % годовых была введена с 1 апреля нынешнего года. Тогда же распоряжением главы правительства Михаила Мишустина кредитный лимит для жителей Москвы и Санкт-Петербурга был увеличен до 12 миллионов рублей, а для жителей Московской и Ленинградской областей до 6 миллионов.
«Поддержка и сохранение интересов жителей нашей страны — главный ориентир и первоочередная задача органов власти, — отмечает глава минстроя Ирек Файзуллин. — Важно повысить доступность жилищного строительства и дать возможность людям улучшать жилищные условия. Ипотечное кредитование играет здесь значительную роль. Решение о продлении текущих условий по «Семейной», «Дальневосточной» и «Сельской» ипотеке позволяет сохранить проработанный адресный поход при поддержке людей. Кроме того, программа льготной ипотеки останется эффективным механизмом решения жилищного вопроса на территории всей страны вне зависимости от возраста, семейного или имущественного положения».
На новых условиях льготную ипотеку можно использовать для покупки 78% квартир вместо прежних 8%
По словам главы минвостокразвития Алексея Чекункова, «Дальневосточная ипотека» позволила улучшить жилищные условия более чем 38 тысячам семей, ввод жилья на Дальнем Востоке в 2021 году вырос на 22%, темпы роста превысили среднероссийские в 1,7 раза.
Решение о продолжении действующих ипотечных госпрограмм имеет огромное значение для стабилизации ипотечного рынка и сферы жилищного строительства, считает гендиректор «ДОМ.РФ» Виталий Мутко. Сейчас, когда рыночные ставки находятся на уровне выше 20%, ипотека недоступна для 85-90% населения. В прошлом году около 70% квартир в новостройках продавалось с ипотекой, и сейчас эта доля увеличится, считает он. «А ведь жилищное строительство не только имеет низкую зависимость от импорта, но и является одним из локомотивов экономики, который обеспечивает занятость миллионов людей, формирует спрос на услуги и товары смежных отраслей — от производства мебели до металлургии», — отмечает Мутко. Благодаря увеличению лимитов кредиты по программе теперь будут доступны по всей стране, в том числе в крупнейших городах, добавляет он.