Многие люди желают приобрести собственный автомобиль – зачастую данное предпочтение является простой необходимостью. Однако далеко не каждый гражданин может купить транспортное средство без финансовой поддержки кредитных учреждений. Поэтому банки с каждым годом разрабатывают все больше программ по выдаче целевых займов. В связи с расширением ассортимента услуг является актуальным вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля. Такая проблема обязательна к изучению, так как многочисленные нюансы могут повлиять на успех процесса. Знание тонкостей процедуры оформления договора позволит избежать неприятностей с банком и поможет сохранить финансовую стабильность собственного бюджета.
Разновидности программ кредитования
На долю каждого финансового учреждения обычно приходится несколько возможных программ по выдаче займа для приобретения транспортного средства. Так, наиболее распространенные варианты:
- Классический. Самый популярный, так как обладает выгодными условиями получения.
- Экспресс. Оформляется в краткие сроки и по минимуму документов, но годовая ставка очень высокая.
- Без первоначального взноса. Характеризуется наличием скрытых комиссий, поэтому перед оформлением рекомендуется внимательно ознакомиться с положениями договора.
- Без страховки. Выдается на покупку автомобилей, уже бывших в употреблении, цена которых не превышает 15 тысяч долларов.
- Buy-back. Договор с функцией обратного выкупа, подразумевающий заморозку части суммы – она выплачивается после окончания действия соглашения новым владельцем или автодилеров.
- Trade-in. Инициатива обмена старого ТС на новое. При этом стоимость старого автомобиля идет в счет погашения займа на новый – клиенту остается оплатить разницу.
- Факторинг. Половина от цены машины вносится сразу, остальное – в соответствии с графиком без начисления процентов.
Выбирать нужно согласно собственным финансовым возможностям и потребностям.
Также имеет значение отношения с банком и иные критерии, предъявляемые организацией.
Потребительское кредитование
Потребительское кредитование представляет собой выдачу денежных средств под процент на приобретение любых товаров и услуг. Данный вид признан как один из самых распространенных кредитов. Ключевая особенность – универсальность.
Преимущества
Оформление потребительского займа на покупку автомобиля является целесообразным мероприятием по причине ряда присущих преимуществ:
- автодилеры относятся лояльнее к соискателям, желающим рассчитаться наличными;
- отсутствует необходимость в заключении КАСКО (этого обычно требуют кредиторы), что позволяет сэкономить более 10% от стоимости транспортного средства;
- клиенту доступна возможность самостоятельного определения места и времени оформления соглашения о покупке машины;
- после подписания документов автомобиль сразу переходит в собственность приобретателя.
В качестве еще одного приятного бонуса можно выделить момент, согласно которому банк не всегда запрашивает обеспечение, что помогает соискателю сохранить время и деньги.
Недостатки
Для получения крупной суммы нужно собирать большое количество документов и справок. Понадобится также привлечение поручителей. При оформлении займа более 300 тысяч рублей становится необходимым позаботиться о поддержке юридического лица.
Важно: хоть потребительский кредит возможно сделать и без обеспечения, но для приобретения средств на выгодных условиях залог обязателен.
Автокредитование
Автокредит – целевой заем, непосредственно направленный на покупку транспортного средства. Выдается в соответствии с государственной поддержкой.
Плюсы
Многих интересует, какой лучше взять кредит на покупку автомобиля: потребительский или авто. Вопрос решается путем сравнения преимуществ и недостатков двух данных видов займа.
Так, целевая ссуда характеризуется следующими плюсами:
- небольшой первоначальный взнос – в большинстве случаев не более 30%. В отдельных ситуациях он может быть повышен до 70%, тогда процентная ставка будет снижена;
- необходимость в привлечении поручителей отсутствует;
- доступен вариант с участием в программе льготного автокредитования, в результате чего приобретаются более выгодные условия получения транспортного средства.
Недостатки
Минусы выражаются в следующих положениях:
- основной недостаток – на заемные средства можно получить только тот автомобиль, который был выбран клиентом заранее;
- обязательно наличие договорных отношений между автодилером и банком;
- необходимость в оформлении КАСКО. В дальнейшем ее придется ежегодно продлевать;
- транспортное средство в период действия договора находится в залоге у финансовой организации, то есть владелец не может его продать или обменять.
Дополнительно отдельные учреждения ограничивают численность водителей, которые могут быть вписаны в страховку.
Оформление автокредита в салоне
Где взять кредит на покупку автомобиля – еще одна актуальная проблема для соискателей. Обычно выделяют два варианта: в банке или в самом салоне. Различий между ними практически нет, но все же для каждого способа актуальны свои плюсы и минусы.
Достоинства
Преимущества оформления займа в автосалоне:
- удобство и экономия времени – подписание договора и приобретение автомобиля происходит в одном месте;
- наличие приятных бонусов – зачастую дилеры реализуют программы предоставления подарков для своих будущих клиентов;
- также для автосалонов является характерным выделение соискателям выгодных условий кредитования.
В отдельных случаях возможно снижение процентной ставки. Однако гражданин должен реально оценивать ситуацию, так как такие скидки обычно предлагаются за счет скрытых комиссий.
Слабые стороны
Важно: дилер является всего лишь посредником между банком и клиентом. Поэтому какие-либо значительные изменения в правилах договоры не могут быть реализованы.
Кроме того, сам салон заботится о собственной выгоде, поэтому существуют и недостатки данного способа получения ссуды:
- список кредитных программ ограничен;
- отсутствует возможность самостоятельного выбора финансового учреждения для оформления ссуды;
- дорогая страховка.
В основном – все зависит от проводимой политики автодилера.
«Подводные камни»
Отдельные компании, стремясь получить максимальную пользу от сделки, скрывают некоторые особенности соглашения, навязывают приобретение дополнительного оборудования или обязывают оформлять страховку на невыгодных условиях.
Важно: при подписании соглашения необходимо со всем вниманием отнестись к положениям документа. Договор составляют грамотные юристы, поэтому в случае последующего выявления неявных затрат, привлечь организацию к ответственности не выйдет.
Возможен ли кредит в автосалоне без банка?
Разрекламированная возможность взять кредит на покупку автомобиля непосредственно в салоне порождает ошибочное мнение среди соискателей о том, что дилеры сами предоставляют кредит гражданам, то есть без участия банков.
На деле же ссуда идет от специализированных агентств – в тексте договора и содержании официального сайта отображаются эти организации. Связано это с высокими требованиями, предъявляемыми к финансовым учреждениям, необходимыми для получения лицензии.
Некоторые автодилеры обзавелись, так называемыми, кэптивными банками.
Объединяет их один учредитель, но последние заняты исключительно финансовой деятельностью.
Спецпрограммы кредитования от автосалонов
В последнее время набирают популярность программы trade-in и buy-back. И это очевидно – ведь зачастую они обладают существенными преимуществами.
Trade-in
Суть: взять кредит на автомобиль за счет сдачи старого, стоимость которого идет в качестве первоначального взноса.
Дополнительно выявляются следующие преимущества:
- удобный способ сменить старую машину на новую;
- экономия средств и времени – нет необходимости в поиске покупателя;
- доступна возможность проведения диагностики и тест-драйва транспортного средства в салоне – позволяет избежать приобретения некачественного товара.
Основной недостаток – ограниченный перечень автомобилей, участвующих в программе. Также стоимость старой машины рассчитывается на 10-15% ниже рыночной.
Buy-back
Суть: наличие отложенного платежа, который выплачивается либо автодилером, либо приобретателем.
Схема программы такова: заем предоставляется на обычных условиях сроком от 1 до 3 лет, график платежей выстраивается таким образом, что к концу договорных отношений около 30% ссуды остается непогашенными – это и есть сумма отложенного платежа. Ее может оплатить покупатель – тогда автомобиль остается у него. Он также свободен в продаже транспортного средства с последующим погашением задолженности и приобретением нового ТС.
Если клиент хочет оставить машину себе, но не имеет на это средств, то банк продлевает срок, но с дополнительными процентами.
Buy-back актуальна для граждан, часто меняющих автомобили.
Преимущества такой программы:
- ежемесячные взносы ниже;
- вариант с продажей машины доступен даже в случае неполного погашения долга;
- средства, оставшиеся после совершения всех операций, могут использоваться как угодно по усмотрению владельца.
Однако и недостатки довольно существенные:
- общая переплата превышает переплаты по обычной целевой ссуде;
- автомобиль должен оставаться в отличном состоянии – рыночную стоимость необходимо поддерживать;
- ОСАГО и КАСКО обязательны;
- обслуживание ТС доступно лишь в специализированных автосервисах.
Дополнительно: наличие постоянной кредитной зависимости – остаток от продажи идет на погашение первого займа и приобретение второго.
Что такое автолизинг и кому он подходит?
В странах Запада приобретение транспортного средства в лизинг очень распространено – чего не скажешь о государствах СНГ.
Суть: человек оформляет автомобиль в пользование на определенный промежуток времени, оплачивая при этом возможность владения. Договор об аренде на длительный срок составляется на более комфортных условиях, чем обычный заем. Кроме того, для получения одобрения нужен минимум документов.
Также стоит отметить иные плюсы:
- соискатель самостоятельно определяет автомобиль, который ему приобретет компания;
- весь процесс оформления покупки и страховки находится в ведении организации;
- ежемесячные выплаты существенно ниже в сравнении с любым кредитным соглашением;
- их величина зависит от первоначального взноса и остатка;
- при окончании договорных отношений гражданин может выкупить транспортное средство.
Какой взять кредит на автомобиль – все зависит от сугубо индивидуальных обстоятельств дела, так как имеют значение: возможности и предпочтения соискателя, наличие автосалонов с лояльными программами, кредитных организаций с выгодными условиями.