Коллекторы в 2023 — что говорит закон, что можно, а что нельзя; какие проблемы с коллекторами бывают и что делать; последние законы и перспективы на будущее

Новый закон о коллекторах с 2023 года: какая ответственность им грозит

Президент России Владимир Путин подписал закон, который ужесточает ответственность для коллекторов – профессиональных взыскателей долгов. Закон был принят в ответ на случаи нарушения законов коллекторами, особенно теми, кто не имел официальной регистрации.

По старым правилам, коллекторам грозила только административная ответственность по КоАП за нарушения правил взыскания – до 50 тысяч рублей штрафа для физлиц и до 500 тысяч для компаний. К уголовной ответственности их могли привлечь только при совершении ими преступлений в соответствии с УК РФ.

Теперь же в Уголовный кодекс вносятся новые меры ответственности за незаконные действия при взыскании долгов:

• уголовная ответственность наступит, если коллектор будет применять насилие (или угрожать применить его), уничтожать или повреждать имущество, распространять заведомо ложные сведения о должнике (которые порочат его честь и достоинство);
• минимальная планка наказания – штраф от 300 до 500 тысяч рублей или в размере зарплаты и других доходов осужденного за 1-3 года;
• также суд может присудить принудительные работы на срок до 5 лет или до 5 лет лишения свободы;
• если речь идет о предварительном сговоре или о совершенном в крупном размере деянии, то штраф увеличивается до 0,5-1 млн руб., а срок лишения свободы составит от 3 до 7 лет;
• самое серьезное наказание – за совершение преступления в составе группы и с применением насилия, за это грозит штраф до 5 миллионов рублей и до 10 лет тюрьмы.

Закон вступит в силу через 10 дней после его опубликования (то есть, уже в июле 2023 года).

Всё о коллекторах: на каком основании работают, запретят ли их, как общаться, как стать коллектором

Кто такие коллекторы и коллекторские агентства

Коллекторское агентство — это юридическое лицо, которое скупает просроченные займы/кредиты у банков и МФО, после чего самостоятельно пытается получить долги.

Почти всегда коллекторское агентство — это общество с ограниченной ответственностью, изредка можно встретить акционерное общество. Выкуп долга юридически называется уступкой права требования — то есть юрлицо покупает у другого юрлица право требовать деньги. Это законно, хотя если вы дали прямой запрет на уступку права требования во время подписания договора, то МФО или банк не могут обратиться в бюро коллекторских услуг (есть нюанс, опишем в разделе «Коллекторы в банке»).

Коллектор — это сотрудник коллекторского агентства, который пытается получить купленный долг. Теперь, когда коллектор не имеет права прикасаться к имуществу должника, а методы взыскания сильно ограничены — требование вернуть деньги адресуется должнику письмами, звонками, СМС и личным общением в рамках закона, то есть без угроз.

Раньше, когда не было 230-ФЗ, коллекторы были намного более агрессивными — могли звонить каждые пять минут неделями, беспокоить родственников должника, угрожать жизни или даже наносить физический вред заёмщику или его имуществу.

Вот как раньше коллекторы требовали возврата долга.

Теперь за подобные действия могут привлечь к уголовной ответственности. Сейчас коллекторы не опасны, поскольку законы жёстко регулируют их деятельность. Настолько жёстко, что коллекторскую службу принято сравнивать с call-центром — достаточно заблокировать пару номеров, чтобы вас перестали дёргать.

Основной заработок агентств по возврату долгов — это возврат долгов. Коллекторство — это такой же бизнес, как и остальные: МФО и банки собирают пакеты документов, содержащие в себе сведения о просроченных долгах, и предлагают их коллекторам; коллекторы оценивают примерный доход с долга, если их устраивает — покупают этот долг.

Например, клиент месяц не возвращает 30 000 ₽. Максимум по такому долгу можно получить 75 000 ₽ (очень длительная просрочка, упёршаяся в лимит штрафов в 150% от суммы долга), поэтому агентство предлагает выкупить долг за 15 000 ₽. Если МФО соглашается — она уменьшает убытки вдвое, а коллектор получает от 0 до 75 000 ₽ — в зависимости от того, как сложатся обстоятельства.

Что же касается конкретных методов получения денег, то, как мы и говорили, сейчас для принудительного погашения задолженности коллекторы пользуются рядом исключительно законных методов, которые мы будем обсуждать ниже, в рамках 230-ФЗ. В основном занимаются взысканием через телефон — изредка звонят, пишут СМС, посылают письма. На личное общение приходят редко. В принципе, тех же успехов по взысканию мог бы добиться настойчивый сотрудник банка.

Если не касаться «чёрных» коллекторов, которых в последние годы становится всё меньше и меньше, то компании, столкнувшись с безнадёжным должником, взыскивают долги по вполне легальной процедуре — они с просроченной задолженностью отправляются в суд, после чего к делу подключается Федеральная служба судебных приставов.

Суд может уменьшить размер суммы долга — снизить штрафы или вообще отменить их, а также предложить должнику рассрочку в возврате денег. Коллекторскую компанию такое, как правило, вполне устраивает, потому что даже после погашения долга без процентов агентство получает прибыль.

Как проверить коллектора и определить, что организация — коллектор

Сначала разберёмся с агентствами, здесь всё просто — любое из них должно быть зарегистрировано в реестре коллекторских агентств. Сам реестр можно найти по этой ссылке.

Так выглядит реестр коллекторских компаний на сайте службы судебных приставов.

Найти конкретное агентство вы можете по поиску на странице — зайдите на страницу реестра, нажмите Ctrl + F, начните вводить название агентства.

Обращайте внимание на последнюю колонку — «Дата и номер решения об исключении сведений о юрлице из реестра». Если в этой колонке есть дата и номер — значит, у коллекторов отозвали лицензию, следовательно, они не имеют права работать (возможно, вы наткнулись на серых коллекторов).

Кроме того, обращайте внимание на цвет, указанный в графе агентства. Этот цвет показывает уровень риска коллекторов:

• Без цвета (серый): лицензия была отозвана.
• Зелёный: низкий уровень риска.
• Синий: средний уровень риска.
• Жёлтый: значительный уровень риска.
• Красный: высокий уровень риска.

Теперь — о том, как определить коллектора:

• Во-первых, в соответствии с кредитным договором, банк/МФО должны в течение месяца после передачи вашего долга коллекторам уведомить вас об этом, иначе им светит как минимум штраф — то есть обращение коллектора для вас не будет неожиданностью.
• Непосредственно коллектор, которого представят к вам для взыскания просроченной задолженности, должен назвать свои паспортные данные, показать доверенность от агентства и копию свидетельства о регистрации агентства. Если коллектор встречается с вами не напрямую — он каким-то образом должен передать вам всю эту информацию.

Если чего-то из этого нет, но коллектор всё равно пытается чего-то от вас добиться — можно смело писать жалобу в Федеральную службу судебных приставов. Она активно берётся за любые нарушения коллекторских агентств.

Коллекторы в 2023 — что говорит закон, что можно, а что нельзя

Деятельность коллекторов жёстко регулируется законодательством, конкретно — законом 230-ФЗ. Самые интересные вещи описаны во второй главе закона, которая называется «Общие правила совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности». Пройдёмся по каждой статье с комментариями там, где необходимо.

Статья 4 «Способы взаимодействия»

Здесь жёстко зафиксированы все способы, с помощью которых коллектор может выходить на связь.

Делятся они на три группы:

1. Личное общение (встречи, звонки).

2. Онлайн-общение.

3. Бумажные письма на почту.

Могут быть и иные способы, но только если они прописаны в договоре. И эти дополнительные способы взаимодействия можно в любой момент отменить — нужно через нотариуса или заказным письмом отправить письменный отказ.

Чаще всего под иными способами взаимодействия подразумеваются звонки родственникам.

Часть этой статьи прямо указывает, что для такого взаимодействия:

• должник должен подписать соглашение;
• родственник (или любое стороннее лицо) должен подписать соглашение.

Если чего-то из этого нет — к стороннему лицу обращаться нельзя. Если должник в письменной форме отозвал согласие на иные способы взаимодействия — к стороннему лицу обращаться больше нельзя. Стороннее лицо может и само отозвать своё согласие, причём здесь необязательно использовать нотариуса/заказное письмо, можно позвонить/написать в МФО/банк/коллекторам (разговор нужно записать, а переписку — сохранить).

На заметку: в статье 6 мы будем говорить о том, что финансовая организация или коллекторы не имеют права передавать данные о сторонних лицах куда-либо.

Из этого правила есть исключение, прописанное в статье 4 — если финансовая организация передаёт долг коллекторам, они имеют право получить данные о третьих лицах от финансовой организации.

Статья 5 «Ограничения использования отдельных способов»

Тут всё просто:

• звонить, писать или встречаться с должником могут только коллекторы, агентства которых есть в реестре;

• коллекторская деятельность должна быть для агентства основной;
• коллектор должен находиться в России и не иметь судимости за преступления против личности, экономические преступления или преступления против власти/общественной безопасности.

Всё это не касается Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и судебных приставов.

Статья 6 «Общие требования к действиям по возврату долгов»

Сначала в статье прописываются действия, которые совершать категорически запрещено:

• Насилие или угроза его применения.
• Порча имущества или угроза её применения.
• Любые методы, которые опасны для жизни и здоровья.
• Психологическое давление, особенно — унижающее честь.
• Ложь по поводу размера долга, статуса задолженности, места работы коллектора и вообще любая ложь.
• Распространение конфиденциальной информации о должнике или третьих лицах.

Дополнительно — запрещены любые другие неправомерные воздействия, а при взыскании нужно пользоваться разумностью и гуманностью.

Если переводить на человеческий: за вообще любой вред, пусть даже минимальный психологический, коллектор получит минимум штраф.

Далее повторяются все положения относительно третьих лиц: привлекать можно только с их согласия, согласие можно отозвать. Наконец, в конце статьи прописано то, что взысканием долга может заниматься только одно юрлицо. То есть если МФО продало ваш долг коллекторам, МФО больше не имеет права дёргать вас по поводу этого долга. Нанять два коллекторских агентства одновременно тоже нельзя.

Статья 7 «Условия осуществления некоторых способов»

Сначала указаны случаи, в которых коллекторы не могут приходить на личную встречу или звонить:

• Должник признан банкротом, или его заявление на банкротство зарегистрировали.
• Должник ограничен в дееспособности: лечится в стационаре, имеет инвалидность первой группы или является несовершеннолетним.

Всё это нужно подтверждать документами.

Дальше перечислены лимиты общения:

• Личные встречи: не больше одного раза в неделю.
• Звонки: один раз в день, два раза в неделю, восемь раз в месяц.
• Онлайн-общение: два раза в день, четыре раза в неделю, 16 раз в месяц.

Звонить, приходить или писать сообщения можно с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные.

Какую информацию должен предоставить коллектор:

• При личной встрече или посредством телефонных звонков: название юрлица-кредитора, название юрлица-агентства, ФИО самого коллектора.
• При онлайн-общении: название юрлица-кредитора, название юрлица-агентства, ФИО самого коллектора, данные о задолженности.
• Если отправляют бумажное письмо на почту: полный пакет данных о кредиторе и коллекторском агентстве (название, регистрационный госномер, ИНН, адрес), почта и контактный телефон для обратной связи, номер кредитного договора.

Здесь же прописано, что звонить можно только с номеров, зарегистрированных на юрлицо агентства, скрывать номер тоже нельзя.

Должник и коллектор могут составить и подписать особый график звонков, как и особые лимиты, но этот новый график не должен ущемлять должника.

Наконец, приведённые выше лимиты касаются каждого отдельного долга. То есть если у должника есть два просроченных кредита и оба попали к одному и тому же коллектору, коллектор вправе один раз в неделю встретиться по первому долгу и ещё один раз в эту же неделю — по второму долгу.

Статья 8 «Ограничение или прекращение взаимодействий»

Здесь прописано, что вы можете:

• Перенаправить коллекторов на своего адвоката.
• Полностью прекратить всё взаимодействие.

Заявление на адвоката можно передать в любое время заказным письмом или через нотариуса, в заявлении нужно указать ФИО, телефон и почту адвоката.

Отказ от взаимодействия можно направить как минимум через четыре месяца с появления просрочки по долгу. После того как заявление приняли, коллекторское агентство больше не может с вами взаимодействовать по конкретному долгу.

Отказ от взаимодействия по каждому долгу нужно писать отдельно. Если коллекторы оформили взыскание через суд, в течение двух месяцев с принятия акта они имеют право взаимодействовать с вами по поводу долга, даже если прошло четыре месяца и должник написал отказ.

Если должник впервые решил написать отказ после принятия судебного акта, написать его можно через месяц после принятия, но начнёт он действовать по истечении двух месяцев.

Самое интересное — если вы подали заявление, а коллекторское агентство его не приняло, то в течение 10 рабочих дней агентство должно выслать вам письмо, в котором будет детально расписана причина, по которой заявление не приняли. На основании этого письма вы сможете скорректировать своё заявление и подать уже исправленное снова.

Статья 9 «Уведомление о привлечении иного лица»

В течение 30 дней с момента передачи долга коллекторам МФО или банк должны уведомить должника.

Статья 10 «Ответы на обращения»

Ответ на любой запрос должника о долге МФО банк или коллекторы должны дать в течение 30 дней.

Статья 11 «Ответственность кредитора/коллекторов»

Если финансовая организация или коллекторы своими действиями по взысканию причинили какой-либо вред — они обязаны его возместить.

Коротко из закона

• Коллекторы могут приходить на встречу (раз в неделю), звонить (раз в день, два в неделю, восемь в месяц), писать СМС и в мессенджеры (два раза в день, четыре в неделю, 16 в месяц), неограниченно слать бумажные письма.
• Писать, звонить или приходить можно с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные.
• На каждый отдельный долг выделяются свои лимиты взаимодействия.
• Всё остальное — нельзя.
• Чтобы привлекать сторонних лиц, коллекторам нужно иметь согласие этих сторонних лиц. Согласие можно отозвать в любой момент.
• В любой момент можно перенаправить коллекторов на адвоката.
• Через четыре месяца после возникновения задолженности можно полностью запретить коллекторам звонить, писать или приходить — но они всё ещё смогут слать бумажные письма на почту.
• За любые нарушения коллекторам грозит штраф или лишение лицензии, а любой нанесённый вред придётся возмещать.

Почему коллекторы так навязчивы и беспокоятся даже о небольших суммах

Потому что это — их прямая прибыль. Они выкупают просроченные договоры займа, за которые платят деньги. Суммы погашения кредитов, которые им удалось вернуть, идут непосредственно в коллекторскую организацию — на выплату зарплат, аренду офиса, коммуналку и так далее. Кроме того — коллектор, который взял ваше дело, получает оклад + процент от полученного долга, так что доход самого коллектора тоже напрямую зависит от того, сколько долгов он смог вернуть.

Коллекторы — истории из жизни

Увы, истории с адекватными и грамотными коллекторами в сеть попадают редко, а вот лютые истории с неадекватными коллекторскими агентствами — разлетаются быстрее лесного пожара. Вот несколько историй про коллекторов разной адекватности:

• Зимой девушка с удивлением узнала, что летом на неё было оформлено три микрокредита в трёх разных МФО. Два долга она успешно списала как мошеннические после общения с микрофинансовыми организациями, а вот третий долг МФО успела продать коллекторам. Девушка связалась с коллекторским агентством, и ей вполне вежливо ответили, что признают долг мошенническим только при наличии доказательств, к примеру — возбуждённого уголовного дела (которое полиция возбуждать не хотела, но это — отдельная история). При этом нужно отметить, что в течение шести месяцев, которые длилась просрочка, коллекторское агентство никак о себе не заявляло.
• Человек в 2017 году оформил кредит, который не смог выплатить. В итоге кредит ушёл коллекторам, те взыскивали долг в течение нескольких лет, в 2020 году должник полностью вернул кредит и взял у коллекторов справку о том, что ничего не должен. Весной 2023 приставы внезапно для бывшего должника взыскали с него больше 10 000 ₽ после судебного распоряжения — коллекторы обратились в суд по поводу «незакрытого» долга. Чем закончилась история — неизвестно, но автору поста крайне советовали найти данные судьи и добиться отмены распоряжения, после чего деньги можно будет вернуть.
• Девушка просрочила микрокредиты в МФО на 30 000 ₽, долги продали коллекторам. Коллекторы начали писать в мессенджеры, постоянно звонить (не поднимала трубку). Вели себя немного агрессивно, угрожали статьёй про мошенничество и раскрытием информации рабочему начальству потерпевшей (чем, к слову, в нескольких местах нарушили 230-ФЗ). В итоге девушка закрыла просрочки, а заодно написала несколько жалоб в ФССП, Центробанк и прокуратуру.
• Девушка брала кредитку в банке, не смогла расплатиться в срок — кредитка ушла к коллекторскому агентству банка. В 2020 году погасила, взяла справку. В 2023 году приставы внезапно арестовали её счёт по решению мирового судьи в рамках взыскания долга после индексации (ГПК РФ 208). Девушка обратилась за разъяснениями в коллекторское агентство, где ей ничего толком не объяснили, просто попросили заплатить. На момент написания материала история ещё не закончилась, но пострадавшей порекомендовали отменить решение мирового судьи через обжалование (отменяют в 99% случаев), отменить арест счёта и вернуть деньги, если коллекторы обратятся в суд — показать справку, полученную в 2020 году.
• Человек взял займы и просрочил, в качестве контактного номера указал номер знакомого. Последнему коллекторы и стали сначала названивать (без указания имени коллекторского агентства), а потом и забрасывать его спамом через СМС-бомберы. Неизвестно, чем закончилась история (и закончилась ли на данный момент), но отмечалось, что бороться с такими чёрными коллекторами очень сложно.

Общение с коллекторами — правила и советы

Основные правила:

• Не грубите, не угрожайте.
• Пытайтесь получить максимум сведений о коллекторе: ФИО, название организации и так далее.
• Знайте свои права.
• Не упрашивайте, не показывайте страха.

Коллекторы прекрасно знают, за что им может прилететь штраф. Кроме того, они прекрасно чувствуют страх и, если замечают его — начинают давить сильнее. Поэтому если и общаетесь с ними — общайтесь уверенно, навязывайте свои правила игры.

Полезно знать законы, по которым можно засудить коллекторов. Выше мы уже приводили детальный разбор 230-ФЗ — вам желательно хорошо запомнить все пункты, если будете общаться с коллекторами. Что ещё нужно знать:

• За нарушение 230-ФЗ вы можете привлекать коллекторов по 14.57 КоАП.
• Если к вам применили физическое насилие или испортили имущество (и то, и то — без вреда), то изучайте 6.1.1 КоАП и 19.1 КоАП.
• Если же причинён вред имуществу или здоровью, то здесь уже подключается уголовный кодекс — статьи 115 УК и 330 УК.

Желательно писать не только федеральным приставам, но и в прокуратуру — в этом случае велик шанс того, что прокуратура инициирует проверку деятельности коллекторского агентства, и последнему станет не до вас. По результатам проверки агентство может лишиться лицензии, а весь ущерб, который вам нанесли, будет финансово возмещён.

Можно ли не общаться с коллекторами

Можно, и многие юристы советуют полное игнорирование, если вы наткнулись на белых или серых коллекторов. В рамках мер для погашения долгов коллекторы будут звонить и писать вам, но вы можете просто добавить их номера в чёрный список — и всё. К вам могут приходить по указанному в договоре адресу, но вы можете не жить там или не открывать дверь.

Несмотря на то, что представителями коллекторского агентства могут осуществляться попытки выйти с вами на разговор по закону, проникнуть в ваш дом без вашего разрешения они не могут — как и с любым физическим взаимодействием, это будет незаконно с точки зрения законодательства.

Ещё два метода для прекращения общения мы описывали выше в разборе 230-ФЗ:

• Первый — нанять адвоката и направить кредитору его контактные данные, после чего представителями кредитора должны быть прекращены все попытки выйти с вами на связь — они будут говорить с вашим адвокатом.
• Второй — отказ от взаимодействий, который можно написать, если с момента образования просрочки прошло четыре месяца. Любые попытки коллектора связаться с вами после получения отказа — это нарушение законодательства.

Наконец, полностью избавиться не только от коллекторов, но и от долга можно с помощью истечения срока давности.

Поскольку ваше нарушение (невыплата долга) проходит по Гражданскому кодексу, коллекторы могут обратиться в суд в течение трёх лет с момента образования просрочки.

Прошло три года — истёк срок исковой давности, никто больше ничего не может от вас требовать.

Но тут есть нюанс — если вы полтора года ничего не платили коллекторам, а потом решили заплатить часть долга — срок в три года начнёт отсчитываться заново, учтите это.

Проблемы с коллекторами — какие бывают и что делать

Не все коллекторы белые, пушистые и законопослушные. Вот с какими проблемами вы можете столкнуться:

• Пугают безграничной суммой долга. По состоянию на весну 2023 года ваш суммарный долг не может превышать 250% от изначально взятых денег, то есть если вы взяли в кредит 20 000 ₽ — с вас максимально могут стребовать 20 000 ₽ основного долга и 30 000 ₽ штрафов/процентов/пени.
• Пугают 159.1 УК (мошенничество). Мошенничество — это когда кто-то обманом получил деньги. Если вы указывали верные паспортные данные при оформлении кредита — это не мошенничество. В обратном случае тяжело привлечь человека по этой статье.
• Пугают 177 УК (злостное уклонение от погашения долга). Злостным уклонение становится только тогда, когда вы должны более 500 000 ₽ одному физлицу или юрлицу. Но если вы должны больше 500 000 ₽ — вы можете оформить банкротство, и тогда коллекторы вообще ничего не получат. Если же вы должны меньше, эта статья не может быть к вам применена.
• Нарушают любые права. Большинство случаев мы описывали выше — 230-ФЗ, 6.1.1 КоАП, 330 УК и так далее. Во всех этих случаях нужно писать жалобы в прокуратуру, ФССП и Центробанк.

Чёрные и серые коллекторы

Сейчас деятельность коллекторов всецело регулируется, но ещё 10 лет назад 230-ФЗ не было, и коллекторов останавливал разве что Уголовный кодекс. Отсюда и появились понятия чёрных и серых коллекторов. Серые коллекторы — те, которые вели себя грубо, но не делали вещей, подпадающих под Уголовный кодекс. Чёрные коллекторы — те, которые не останавливались ни перед чем в попытках выбить деньги.

Проблема серых и чёрных коллекторов есть даже сейчас, пусть и не в таком масштабе. В пояснительной записке законопроекта об ужесточении наказания для коллекторов (будем рассматривать ниже) приводится часть статистики правонарушений коллекторов. Согласно ей, более половины всех жалоб/проверок/наказаний ФССП по административным статьям принадлежит коллекторским агентствам, причём с каждым годом их процентная доля увеличивается. Например, в 2022 году в ФССП жаловались на коллекторов на 40% чаще, чем в 2021 году.

Проблема борьбы с серыми и чёрными коллекторами — в том, что они прекрасно понимают законодательство и знают, как не попасться. Серые и чёрные коллекторы звонят с одноразовых номеров, не произносят названия своего агентства, пользуются незаконными методами преследования и давления — СМС-бомберами, например (заваливает человека спамом с разных сервисов). Вычислять их сложно и долго, поэтому полиция не всегда хочет иметь с ними дело. Выход — идти в прокуратуру и добиваться справедливости.

Коллекторы в банке

Раньше, когда законы против коллекторов только начали вводить в оборот, многие банки и МФО быстро нашли выход из ситуации — вместо того, чтобы продать долг сторонним коллекторам, они открыли собственные коллекторские агентства, чтобы обойти ряд федеральных законов. Сейчас такую возможность прикрыли — согласно всё тому же 230-ФЗ, коллекторская деятельность юрлица должна быть основной, поэтому коллекторы как отделы банка или МФО нарушают закон. Законных способов обойти это ограничение не было, поэтому банкам и МФО пришлось полностью вывести юрлица-коллекторы из своего состава, после чего такие агентства стали «обычными» коллекторами.

Как стать коллектором

Если вам по какой-то причине вдруг захотелось стать коллектором — сделать это не так уж и сложно. Выше мы приводили реестр всех коллекторских агентств — откройте его и посмотрите сайты компаний-коллекторов. Откройте любой сайт и поищите раздел вакансий. Для примера мы именно так и сделали, на сайте была ссылка на hh.ru, на котором и обнаружилась одна вакансия:

Описание вакансии коллектора в одном из агентств.

Вряд ли это можно назвать работой мечты, в том числе — из-за невысокой зарплаты, составляющей 30 000–50 000 ₽ на руки.

Коллекторов хотят запретить — и другие последние новости, перспективы на будущее

Самый нашумевший закон 2023 года — закон о полном запрете коллекторов. Закон отклонили в процессе подготовки в Госдуме. К слову, это уже не первая попытка запретить коллекторов, аналогичный закон отклонили в 2020 году.

Есть куда более интересный закон, который рассматривается с сентября 2022 года, — закон об ужесточении ответственности для коллекторов. По нему за тяжёлые проступки (нанесение вреда имуществу или здоровью) коллекторам грозит до 10 лет тюрьмы.

10 июля 2023 года Президент России Владимир Путин подписал закон об уголовной ответственности до десяти лет лишения свободы для коллекторов за угрозы применения насилия, соответствующий документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации.

Но даже если мы не будем учитывать приведённый выше закон — дела у коллекторов в 2023 году идут не очень. Пока что количество коллекторских агентств растёт (пусть и медленными темпами), но 230-ФЗ внёс большие правки в работу компаний — большинство из них переквалифицировалось в call-центры, подающие в суд и получающие долги через приставов.

Ещё одно новшество, которое заработает летом 2023 года и уменьшит доходы коллекторов — снижение максимального размера задолженности. На данный момент максимальный долг сверх основного кредита составляет 150% — то есть вам при просроченном займе в 10 000 ₽ могут начислить максимум 15 000 ₽ просрочки и штрафов сверху. С 1 июля 2023 года эта сумма уменьшится до 130%. Выкуп долгов станет ещё более рискованным с точки зрения бизнеса.

Напоследок ответим на вопрос: «Так почему же коллекторов не отменят полностью?»

Некоторые депутаты высказываются о том, что коллекторы — это «ошибка» или «раковая опухоль», но законы о запрете коллекторов всё никак не примут.

Причина очень проста — многие коллекторы после запрета их деятельности уйдут в подполье, что спровоцирует резкий рост числа серых и чёрных коллекторов, так что полный запрет только усугубит ситуацию.

Текущая тактика: зажать настолько, чтобы ушли сами, и постепенно эта тактика даёт свои плоды.

Чем коллекторы отличаются от приставов

Если коллекторов в целом бояться не стоит, то приставы — это реальная проблема для должников. Приставы начинают добиваться возмещения после судебного решения, и у них на это есть прописанные в законе права.

Что может пристав:

• Наложить арест на имущество.
• Наложить арест на деньги на счетах.
• Запретить должнику выезжать за границу.
• Оценить имущество.
• Войти в жильё должника без его согласия.
• Объявить должника в розыск.
• Собрать документы у работодателя или других третьих лиц для проведения расследования.

И всё это — абсолютно законно. Конечно, есть несколько нюансов. Вот четыре основных:

• Приставы изымают имущество должника, а продажей занимается другая организация.
• Пристав должен руководствоваться принципом соизмеримости — если человек задолжал 20 000 ₽ банку, пристав не имеет права передать банку квартиру должника стоимостью в 3 000 000 ₽ (на практике приставы редко описывают имущество, которое стоит больше 50 000 ₽).
• Пристав не может забрать деньги, приходящие из некоторых источников: алименты, маткапитал, пособия, помощь малоимущим.
• После всех изъятий денег у человека должен остаться прожиточный минимум.

Кроме того, коллекторы и приставы закрывают дело о долге по разным причинам — если коллекторы просто признают долг безнадёжным и списывают его, то приставы могут закрыть дело по одной из пяти причин:

• Кредитор сам решил отозвать дело.
• Не удалось найти должника или его имущество.
• После расследования оказалось, что с должника нечего взыскать.
• Имущество нашлось, но кредитор не захотел его брать.
• Кредитор начал мешать следствию.

Все эти и ещё пара дополнительных причин перечислены в статье 46 «Об исполнительном производстве». Причём сам долг никуда не исчезает, просто приставы перестают вести это дело. Полностью добиться списания долга можно через истечение срока исковой давности — трёх лет. Ну или через банкротство.

FAQ

Могут ли возникнуть проблемы с работой из-за долгов перед коллекторами?

• Могут, но не из-за долгов перед коллекторами, а из-за долгов в целом.
• Некоторые работодатели проверяют кредитную историю потенциального сотрудника, если есть долги и просрочки — отказывают в работе.
• Особенно это касается вакансий, связанных с финансами.

Могут ли коллекторы выкупать долги по коммуналке?

• Нет, это запрещено законом (ЖК РФ 155, пункт 18).

Выводы

• Коллекторские агентства — это юрлица, которые со скидкой выкупают долги у банков и МФО, после чего самостоятельно пытаются вернуть деньги.
• Сейчас деятельность коллекторов жёстко регулируется, основной документ — 230-ФЗ.
• Все коллекторские агентства вносятся в специальный реестр ФССП, через который можно проверить коллектора.
• Коллекторы стараются взыскать даже самый маленький долг, потому что это — их прибыль.
• На практике у коллекторов очень мало прав.
• От общения с коллекторами можно отказаться — или перенаправить их на адвоката, или запретить им все виды взаимодействия (кроме писем на почту), если просрочка составляет четыре месяца и более.
• Средняя зарплата коллектора — 30 000 ₽.
• Коллекторов не запретили, но постепенно вводят всё более жёсткие ограничения.
• В отличие от коллекторов, приставы могут и арестовать имущество, и изъять деньги, и запретить выезд из страны.