Как только человек становится заемщиком, на него заводится досье. У этого документа есть благозвучное название – кредитная история. Какие бы действия клиент ни совершал: подавал заявку на ипотеку, оформлял займ онлайн через Золотую Корону, допускал просрочку в выплате или погашал кредит досрочно – все это будет зафиксировано.
Значение кредитной истории гораздо больше, чем это кажется на первый взгляд. Испорченная репутация может стать не только причиной в отказе на выдачу займа. Работодатели, особенно специализирующиеся в сфере финансов, нередко запрашивают разрешение соискателя на знакомство с его досье, созданное БКИ. И от того, насколько дисциплинированно человек совершает платежи по кредитам и подает заявки на получение денег в долг, принимают решение, брать ли его на работу или отказать.
Поговорим о том, что портит кредитную историю и как этого избежать.
Просроченные платежи
К договору, который подписывается в банке, прилагается график внесения средств на счет. Совершать оплату необходимо в указанные в нем даты и никак не позднее.
Некоторые заемщики рассуждают так: ну, и что, что я перечислил деньги на два дня позже? Я ведь заплатил! Такая логика – один из самых простых и верных способов испортить кредитную историю. Потому что банки могут закрыть глаза на однократное опоздание оплаты в год, и не более того.
Просрочка платежей является наиболее частой причиной отказа в выдаче займа. Недисциплинированность в погашении долга формирует черную кредитную историю клиента.
Бессистемные заявки в банк
Скоринг (система оценки заемщика) рассматривает каждую заявку как попытку оформить и получить кредит. Такая мотивация, как «мне было интересно, даст мне банк деньги в долг или нет», аналитическому инструменту не понятна. И если клиент, имея действующий кредит, начинает подавать заявки в несколько банков, он рискует потерять свой кредитный рейтинг.
Чем чаще оформляется заявка, которая заканчивается отказом со стороны банка, тем меньше шансов на получение средств. Совсем плохо, если клиент берет микрозаем и использует его для оплаты действующего кредита. Это прямо свидетельствует о том, что у заемщика не лучшие времена и предоставлять ему новую ссуду рискованно для финансовой организации.
Слабая история кредитования и отсутствие кредитного опыта
По данным НБКИ, одобрение кредитов составляет от 30% до 50% от числа поданных заявок. Выходит, что примерно каждый второй клиент получает отказ. Неужели так много людей с негативной кредитной историей?
Если потенциальный заемщик никогда не брал кредит, для банка он выглядит темной лошадкой. Система оценки не может предсказать, насколько дисциплинированно он будет вносить платежи. В такой ситуации вероятность одобрения крупного кредита крайне мала, даже если у клиента подтвержден высокий стабильный доход.
Особенно критично, если возраст заемщика-новичка приближается к 50 годам. У представителей банка возникает вопрос: как человек прожил всю жизнь и ни разу не занял денег? И почему они понадобились ему именно сейчас? У такого клиента крайне мало шансов получить одобрение ипотеки или автокредита, а потребительский если и предложат, то с повышенной ставкой.
Перебор кредитов
Фраза «закредитованность россиян продолжает расти» звучит на всех уровнях. Но ее объем вычисляется в среднем. В реальности же у кого-то на погашение долга уходит вся зарплата, а кто-то не имеет задолженности вообще. Как определить, перебрал заемщик кредитов или еще нет?
Большой кредитной нагрузкой принято считать до 6 действующих договоров на одно лицо. Но это довольно абстрактная цифра. А конкретно можно вычислить свой ПДН – показатель долговой нагрузки.
ПДН = сумма среднемесячных платежей по кредитным обязательствам разделить на размер дохода. Полученный результат перевести в проценты.
Специалисты рекомендуют заемщикам не брать новые кредиты при ПДН выше 35%. Банки неохотно одобряют заявку, если у клиента 50% и выше.
Примечание
Обладатели кредитных карт нередко допускают ошибку при расчете. Они учитывают только сумму своей задолженности, в то время как банк при расчете ПДН будет использовать весь кредитный лимит. Особенно важно это знать перед подачей документов на ипотеку. Чтобы вероятность одобрения была выше, нужно не просто погасить долг, но и закрыть лишние кредитки, получив соответствующую справку в банке, выдавшем карту.
Может ли банк испортить кредитную историю
Это весьма деликатный вопрос. Вносить в БКИ сведения о клиенте, которые приведут к снижению его рейтинга, без оснований банк не может. С другой стороны, финансовым организациям невыгодны некоторые действия заемщиков, поэтому они используют пометки для своего скоринга.
Наиболее распространенная ситуация, в которой клиент оказывается без вины виноватым – это досрочное погашение кредита. Для банка это крайне невыгодная ситуация: мало того, что он лишается возможности заработать, так еще и теряет на операционных расходах по оформлению и закрытию договора.
Если клиент систематически берет и погашает кредиты раньше договоренности, он может попасть в список лиц, с которыми банки отказываются заключать кредитные соглашения.
Впрочем, регулятор отслеживает подобные действия и пресекает их. Погасить кредит досрочно – право клиента, и наказывать его за это неправомерно.
Заключение
Мы достаточно подробно рассмотрели способы как можно испортить кредитную историю. Но есть еще несколько причин, которые могут негативно повлиять на КИ. Например, человек потерял документы, а мошенники по ним набрали микрозаймы. Или банк не подал своевременно информацию о полной выплате долга и в истории фигурирует просрочка.
Это неприятно, но решаемо, тем более что государство стоит на защите интересов заемщика.
Возьмите за правило регулярно проверять свой кредитный рейтинг. Если вы увидите, что показатели пошли вниз, выясните причину и устраните ее. Потому что деньги могут понадобиться в любой момент, и хорошо, если банк предоставит вам кредит без отказа.