Рефинансирование — получение в банке нового займа для погашения ранее оформленного кредита. Банковская услуга позволяет получить комфортные условия кредитования со сниженной процентной ставкой и ежемесячным платежом. Оформление договора рефинансирования выгодно обеим сторонам: заемщик сможет снизить финансовую нагрузку на бюджет, банк — получить новых клиентов и прибыль. Несмотря на это, кредиторы нередко отклоняют заявки. Кто же может рефинансировать ипотеку, и в чем распространенные причины отказа?
Продукт доступен для заемщиков, которые имеют действующее кредитное обязательство на территории России. Рефинансировать ипотеку можно в банке, где открыт ипотечный договор, или в сторонней банковской организации. Выбор зависит в первую очередь от условий, предложенных кредитором. Рефинансирование станет рациональным решением при ухудшении материального положения или уменьшении процентной ставки ЦБ РФ. В качестве альтернативы данной услуге банк, с которым заключен договор кредитования, может предложить провести реструктуризацию долга или воспользоваться ипотечными каникулами.
Важно понимать, что рефинансирование в стороннем банке представляет собой оформление нового кредита. А это значит, что клиенту предстоит заново собирать пакет документов. Список, как правило, стандартный, однако при необходимости банковская организация может запросить дополнительные справки. Но даже правильно оформленная документация не гарантирует одобрение заявки на рефинансирование. Рассмотрим распространенные причины отказа банка.
- Низкая платежеспособность. Оценивается возможность заемщика погашать кредит по новой процентной ставке. Если по результатам расчетов окажется, что после оформления рефинансирования клиент будет вынужден выплачивать более 60% дохода в рамках ипотечного кредитования, банк отклонит заявку.
- Испорченная кредитная история. Просрочки по нынешним и прошлым платежам могут стать причиной отрицательного решения кредитора. В этом случае заемщику необходимо зарекомендовать себя в роли добропорядочного клиента, например, взяв потребительский кредит и вовремя его погасив.
- Частая подача заявлений на рефинансирование, ипотечные каникулы или реструктуризацию. Такие активные попытки изменить условия кредитного договора могут быть расценены банком, как наличие у клиента финансовой нестабильности.
- Открытые задолженности (например, по оплате ЖКХ, штрафов ГИБДД, услуг связи или потребительских кредитов).
- Снижение стоимости залога. Для банка ликвидность недвижимости — один из важных аспектов кредитования. При невыполнении заемщиком долговых обязательств кредитор вправе конфисковать объект. Поэтому снижение его цены и наличие предпосылок для дальнейшего удешевления является веским поводом для отказа в выдаче нового кредита.
Узнать больше об особенностях рефинансирования, условиях и процедуре оформления можно у менеджеров банка.