Банки желая защитить свои интересы, стимулирует клиентов покупать страховку. Реакция на предложение, от которого нельзя отказаться соответствующая. Рассмотрим, как клиент может защитить свои права.
Разновидности страховок
Существуют виды страхования как обязательные, предписанные законом, так и добровольные. Обязательными считаются:
- КАСКО или страхование повреждений авто;
- страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика при ипотечном кредитовании.
Особенности обязательного страхования предполагают невозможность возврата уплаченных средств. В частности сюда входит:
- страхование жизни, здоровья человека, его дееспособности;
- потеря работы или перевод на другую должность, на которой оплата труда значительно меньше и способна повлиять на платежеспособность клиента;
- титульное страхование (риск утраты права собственности);
- страхование от повреждения или гибели имущества.
Таким образом, разница не в видах страховок, а в обязательности их приобретения. Там, где страхование обязательно по закону, банкиры имеют полное право отказать в займе. Там, где страховка добровольна, финансовые организации также отказываются выдавать деньги или соглашаются предоставить деньги, но на менее выгодных условиях. Впрочем, именно данную причину отказать доказать проблематично. Никто не обязан открывать причины отказать дать денег.
Причины нелюбви к страховкам
Казалось бы, что плохого в том, чтобы защититься от неприятностей с работой или здоровьем. Нередко ведь люди умирают, оставляя своим близким существенные суммы долгов, или остаются с серьезными обязательствами, утратив доходы в силу изменения экономических причин или проблем со здоровьем.
На практике часто предлагается покупка полиса на случаи, с которыми почти не сталкиваются. Если же ситуация подпадает под действие договора, компания склонны отказывать в выплатах под разными предлогами. Риск остаться без выплат из-за бюрократической проволочки или других формальностей высок. И, по мнению многих, оплата услуг страховой компании ненужная трата денег.
В то же время основной интересант получения денег от страховой компании — банк, и в суде сталкиваются их интересы, а не простого клиента.
Изменения в законодательстве
Ранее возникали трудности с возвратами страховок. С июня 2016 года стали действовать иные условия. Клиент в течение 14 дней с момента заключения договора вправе требовать вернуть деньги за страховку. Исключение полисы, приобретенные там, где это обязательно. Изначально такая возможность предполагалась в течение 5 дней (увеличение срока требования произошло в 2018 году). Некоторые банки предлагают более длительные сроки предъявления требований, привлекая дополнительных клиентов.
Правда, в тексте соглашения нередко отмечено изменение условий при отказе от страховки.
Банки стали чаще соглашаться на выдачу денег без полиса, где его получение необязательно, повышая процентную ставку или предлагая иные, более обременительные условия. Выбор остается за клиентом, ему нужно подсчитать, имеет ли смысл соглашаться на предложение банка.
Недавно принят закон (еще не вступил в силу) о праве заемщика вернуть часть страховой премии, если заём выплачен досрочно.
Составление заявления
Оно пишется по стандартной схеме:
- указание должностного лица;
- ФИО должника или заемщика;
- изложение обстоятельств, ссылка на закон (название закона, номер статьи, краткое содержание).
Заявление передается сотрудникам в отделении, они обязаны на копии, оставшейся у клиента, поставить свою подпись.
Еще один вариант – направить заявление через сайт банка. Это делается как через личный кабинет, так и без его использования, возможности сайтов это позволяют.
Если срок пропущен
Если время на подачу заявления упущено по каким-то причинам, то остается обратиться в суд. Тем не менее, все равно надо написать заявление в банк. Кроме того, с точки зрения Верховного суда, требуется обратиться в ЦБ, надзирающего за качеством оказания финансовых услуг. Только после этого, потребитель вправе обратиться с иском.
Причина такого довольно сложного порядка в положении законодательства о защите прав потребителей: во всех спорах обязателен досудебный порядок.
При этом не стоит путать претензионный порядок и обращение в уполномоченные органы, одно не подменяет другое. Не имея доказательств обращения заявителя к финансовому омбудсмену, судья не примет заявление рассмотрению по существу, вернув его.
Также есть разница между сроком подачи заявления в банк о возврате сумм страховой премии и сроком давности на подачу иска.
Срок давности обращения в суд по поводу взыскания — 3 года с момента нарушения прав. Соблюдение претензионного порядка не останавливает его действие.
В какой суд обращаться
Клиент имеете право сослаться на статус потребителя и подать документы судье, работающему по месту его проживания. Дела со стоимостью ниже 50 тыс. руб., рассматриваются мировыми судами, а не районными.
Как написать иск
Структура документа едина для всех споров, в том числе и с кредитными организациями.
- название суда;
- сведения об истце (ФИО, адрес проживания);
- сведения об ответчике — страховой компании (наименование организации, адрес офиса);
- изложение обстоятельств (обращение за кредитом, навязывание страховки, обращение с целью её отмены, факт обращения к уполномоченному с жалобой);
- требования иска (взыскание ущерба и морального вреда);
- перечисление приложенных документов;
- подпись и дата подачи.
Закон разрешает не платить пошлину по потребительским спорам. Однако, некоторые судьи игнорируют данное положение и оставляют иски без движения. Чтобы не затягивать разбирательство многие предпочитают оплатить пошлину, т.к. сумма чаще всего небольшая.
Что использовать в качестве доказательств
Их перечень, в общем-то, одинаков:
- копия полиса страхования;
- копия кредитного договора;
- копии заявления о возврате денег за оплату страховки.
В судах стали требовать дополнительные подтверждения, например, записи переговоров с сотрудниками банка. Без последнего обосновать свою позицию сложно.
Мнение Верховного Суда
С учетом массовости споров с кредитными и страховыми организациями, высший суд страны провел обобщение практики, и высказал позиции по некоторым вопросам.
Граждане, вынужденные приобретать страховки, попутно становятся потребителями финансовых услуг. И на данные ситуации также распространяется действие закона о защите прав потребителей. И граждане вправе требовать компенсации и за моральный вред. Суд решил, что те же положения распространяются и на наследников умершего заемщика
Банк обязан предоставить ряд сведений, предлагая приобрести полис:
- характер услуги;
- её цена или стоимость;
- условия оплаты;
- возможность отказа от полиса или его досрочного прекращения.
Финансовая организация должна создать все условия для свободного выбора клиента.
Досрочная выплата кредита не дает оснований требовать возврата страховки. В то же время сумма выплат в пользу банка соглашением может привязываться к остатку долга и в этой ситуации возникает право требования по отношению к страховой компании.
Приобретение статуса инвалида после прекращения действия договора не приводит к автоматическому отказу от выплаты в пользу банка. Если ухудшение состояния здоровья приходится на период действия договора, то выдача бумаг после его завершения не дает оснований для отказа в выплатах.
Сообщение ложных данных о состоянии здоровья при заключении соглашения со страховой компанией, дает причину для отказа в выплате, если болезнь, подпадающая под действие полиса, возникла позже.
Несвоевременная выплата возмещения – основание для взыскания убытков. Например, страховщики не желают выплачивать деньги при наступлении инвалидности. Потеряв доходы, имевшиеся ранее, клиент банка не в состоянии гасить долг согласно условиям соглашения с ним. Начисленные в результате пени, штрафы, проценты – ложатся на плечи страховой компании.
В заключение
Таким образом, деньги за навязанную страховку вернуть возможно. Нужно собрать доказательства принуждения со стороны банка. Причины, по которым клиенты отказываются связываться со страховщиками, связаны с их нечестностью, уклонением от исполнения договоров. Например, отказ в выплатах в случае проблем со здоровьем, при наступлении инвалидности.