При получении кредита от банка, заёмщик обязуется внести своевременные и полные выплаты, но не всегда удаётся соблюсти обязательства. Возникают ситуации непреодолимой силы, такие как утрата работы, которые делают невозможным погашение кредита. В таких случаях начисляются штрафы, пени и неустойки. Банк прикладывает все усилия для возврата долга, в том числе обращается к коллекторам или подаёт в суд на заёмщика. Однако в судебной практике существует понятие срока исковой давности – периода, в течение которого банк может предъявить иск о взыскании долга через суд.
Что представляет собой срок исковой давности? В кредитных отношениях это определённый временной интервал, в пределах которого банк имеет право требовать взыскания задолженности с заёмщика в соответствии с законом.
Пока данный срок не истёк, кредитор может обратиться в суд, требуя вернуть сумму долга вместе с начисленными процентами. Здесь важно отметить, что заёмщик обратиться в суд с целью оспаривания процентов по кредиту не сможет. Право снизить ставку по кредиту через суд с 1 июня 2018 года есть только у тех, кто взял кредит от «серых» кредиторов, установивших проценты выше среднерыночного уровня. Так что у недобросовестного заёмщика снизить ставку по кредиту наличными под низкий процент мошенническим путём точно не получится – закон здесь на стороне «белого» кредитора.
Если кредитор не обратится в суд вовремя, то после истечения срока исковой давности финансовая компания не может требовать возврата долга от заёмщика.
Не стоит полагать, что можно просто игнорировать оплату кредита, и банк не потребует полного возврата долга. Банки активно противостоят таким попыткам, и редко удаётся дождаться трёхлетнего срока, чтобы избавиться от обязательств перед банком. В России, согласно статье 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Решение проблем с кредитной организацией следует принимать до истечения этого срока, что позволит избежать многих негативных последствий. Напоминаем, что все ваши действия отражаются на кредитной истории, которая является одной из основных причин отказа банка при рассмотрении кредитных заявок.
Когда начинается отсчёт срока?
Законодательством определены несколько трактовок начала исчисления срока исковой давности. Практически принято считать, что отсчёт начинается с того момента, когда заёмщик нарушил правила погашения задолженности или истёк срок, предусмотренный для полного внесения платежей. Тем не менее, существуют некоторые особенности:
Некоторые эксперты утверждают, что отсчёт следует начинать с даты истечения срока действия кредитного договора, до которого можно взыскать все штрафы, пени и неустойки.
В некоторых случаях срок начинается с даты нарушения заёмщиком своих обязательств по договору, с возможностью взыскания платежей за каждый просроченный взнос.
Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.
Чаще всего используется второй метод, поэтому те, кто не осведомлены о трёхлетнем сроке, не могут рассчитывать на освобождение от ответственности.
Юридическое обоснование
Основываясь на законодательстве, а именно на статье 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, утверждается, что период исковой давности по кредитным соглашениям для физических лиц составляет три года. Как правильно производить отсчёт этого времени?
Здесь существует разногласие мнений между экспертами. Некоторые считают, что необходимо учитывать каждое пропущенное платёжное обязательство, в то время как другие юристы утверждают, что начинать отсчёт следует с даты окончания срока действия кредитного соглашения. Иные специалисты предпочитают начинать отсчёт со дня последнего внесённого платежа по счету. Для разъяснения этого вопроса давайте обратимся к закону.
В соответствии со статьёй 200 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что отсчёт следует начинать с момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это можно трактовать? При выдаче займа клиенту предоставляется график платежей с указанием даты ежемесячного взноса для погашения задолженности. Если происходит просрочка, финансовая компания мгновенно узнает об этом. Следовательно, три года начинают отсчитываться именно с этого дня. По каждой последующей просрочке срок исковой давности рассчитывается отдельно.
Если в иске речь идёт о значительной сумме, судебные органы могут увеличить срок давности, согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая разрешает начислять сроки с момента окончания обстоятельств, способствующих ущербу кредитору.
Как правильно провести расчёт?
Подсчёт трёхлетнего срока осуществляется в соответствии с определёнными правилами. Тем не менее, следующие обстоятельства могут повлиять на расчёт:
- Если заёмщик подаёт заявку на реструктуризацию или рефинансирование долга, отсчёт начинается заново.
- Отсчёт начинается с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесённого платежа, при условии, что факт контакта документально подтверждён.
- Законодательно установленный срок не может быть изменён дополнительным соглашением.
- Любое пополнение, такое как внесение платежа, даже при длительных перерывах между платежами, сдвигает срок отсчёта. Передача долга коллекторам не влияет на расчёт срока.
- Официальное письмо банка с требованием вернуть долг может изменить срок взыскания.
Банковские учреждения прилагают усилия для возврата средств и активно демонстрируют свой контакт с заёмщиком, например, отправляя письма, с тем чтобы сдвинуть сроки требований.
Доказательства, предоставленные работниками банка или заинтересованными лицами, не считаются достаточными. Срок не может быть продлён на основе аудиозаписей или видеозаписей, где присутствует должник. Неосновательный визит клиента в банк, не связанный с погашением долга или кредитным соглашением, не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Погашение кредитной задолженности — обязанность физического лица, которую необходимо выполнить в установленный законом период. Минимальный ежемесячный взнос для погашения долга не должен превышать 20% от общего дохода заёмщика, что позволяет избежать значительного воздействия на его бюджет и финансовое положение. Срок исковой давности одинаков для физических и юридических лиц.
Если при заключении кредита был указан поручитель, банк вправе направить свои требования об уплате долга ему. Срок исковой давности для поручителя также составляет три года.
Изменение срока исковой давности
Срок давности по кредиту может быть изменён по разным причинам. Рассмотрим подробнее, как изменить дату начала претензии.
Прерывание
Если заёмщик желает приостановить исковую давность, он должен подать соответствующее заявление в суд. Это действие подтверждает, что клиент осознает необходимость уплаты всей суммы долга и признает своё финансовое положение. Благодаря этим действиям срок сбрасывается, и отсчёт начинается заново. Судебная практика подтверждает, что ранее истекший срок не учитывается законом.
Период времени до обращения в суд не учитывается при выплате задолженности. Исковой период пересчитывается в полном объёме.
Продление
Если заёмщик желает продлить срок давности по кредиту, ему необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно внимательно изучить условия договора и проверить наличие условий продления срока исковой давности. Таким образом, банк может требовать задолженность даже после трёхлетнего периода. Следует помнить, что размер штрафов быстро увеличивается, поэтому не рекомендуется продлевать срок, даже если кредит обеспечен каким-либо имуществом.
Заёмщику не рекомендуется упускать заседание по кредитному делу, так как в противном случае решение будет вынесено в пользу кредитора. Рассматриваются все суммы, включая основной долг, а также пени и неустойки за пропущенные платежи. Штраф может превысить основную сумму долга.
Приостановка
Условия приостановки срока исковой давности чётко определены законом. Приостановить срок можно в случаях:
- Неуплата долга по уважительным причинам, подтверждённым документально.
- Нахождение заёмщика в стране, участвующей в военных конфликтах на момент начала отсчёта срока.
- Получение заёмщиком отсрочки, предусмотренной законом.
- Проведение процедуры медиации, при условии, что исковое заявление не рассматривалось в рамках уголовного дела.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может возвратить свои средства у должника другими методами, ему необходимо обратиться в суд. Банковская организация имеет право подать иск на взыскание задолженности по кредиту в течение 3 лет, то есть до истечения срока исковой давности. Если банк в течение этого периода не предпринял попыток возврата средств, то дальнейший запрос денег у должника становится невозможным. Однако это не означает, что кредитор прекратит все усилия по взысканию долга. Заёмщик может продолжать получать различные уведомления и напоминания о задолженности, поэтому не следует считать, что спустя 3 года можно забыть о долге и не выплачивать его вообще.
Тем не менее, в таких случаях возможны другие судебные разбирательства. Обычно они касаются имущества заёмщика, если недвижимость или транспорт выступают в качестве обеспечения по кредиту. Существуют также случаи, когда должники добровольно погашали долги даже после истечения трёх лет.
Присутствие срока давности даёт заёмщику возможность выбраться из долговой ямы. В начальный период после возникновения долга кредитная организация может не преследовать гражданина активно. Обычно такие действия направлены на увеличение суммы штрафов и неустоек. Если у кредитора есть информация о наличии имущества у заёмщика и его трудовой занятости, банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам рано или поздно.
Если суд вынесет решение о взыскании суммы долга с ответчика, в дело вступают судебные приставы. На основании судебного решения судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них необходимую сумму долга, если она присутствует на счёте. Кроме того, клиент может быть ограничен в выезде за пределы Российской Федерации.
Передача прав на взыскание долга коллекторам
Часто банки предпочитают обращаться за помощью к коллекторским агентствам, которые занимаются взысканием долгов с заёмщиков на своих условиях. Для коллекторов не существует концепции срока исковой давности, но их деятельность также регулируется законом. Если права клиента были нарушены коллектором, должник вправе подать заявление в полицию. В случае бездействия этих органов можно обратиться в прокуратуру.
Как правило, клиент даёт своё согласие на передачу прав на взыскание долга коллекторам задолго до возможной просрочки платежа. Этот момент обязательно прописан в договоре, но часто клиенты не читают его перед подписанием. Подписывая и давая согласие на уступку прав третьим лицам, вы фактически разрешаете банку продать ваш долг коллекторам, если возникнут задолженности.
Как избежать проблем с кредитом? Отвечаем на основные вопросы коротко и ясно
Вопрос: Когда прекращаются обязательства по выплате кредита?
Ответ: По истечении 3 лет, то есть после срока исковой давности.
Вопрос: Когда начинается отсчёт срока исковой давности?
Ответ: С момента последней финансовой операции по договору.
Вопрос: Что делать, если мои права нарушены?
Ответ: Если банк или коллекторы нарушают условия договора или закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
Вопрос: Кто может помочь в решении вопроса взыскания долга?
Ответ: При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
Вопрос: Какой статьёй регулируется отсчёт срока исковой давности?
Ответ: Статьями 196 и 200 ГК РФ.
Все вышеизложенное подчёркивает необходимость своевременного погашения кредитов и задолженностей по займам. Это позволяет избежать многих проблем. Несмотря на чётко определённой законом срок взыскания долга в России, банки всегда стремятся вернуть свои средства любыми доступными средствами, включая обращение к коллекторам. Для избежание лишних трудностей с кредитом рекомендуется внимательно читать условия договора перед его подписанием. Напоминаем, что в случае финансовых трудностей лучше всего обратиться в банк, где вы взяли кредит, и попытаться договориться о реструктуризации или рефинансировании. Банк всегда стремится поддержать своих клиентов.