Вопрос: зачем проверять кредитную историю потенциальному кредитополучателю, звучит нелепо, и тем не менее, огромное количество россиян время от времени им задаются. Попробуем разобраться, чем вызвана потребность в ее проверке отдельно взятого гражданина и можно ли это сделать бесплатно.
Цели проверки
С одной стороны логика людей понятна. Мне это не интересно, пусть историю проверяет кредитор. Но посмотрим на эту проблему с другой стороны. Допустим, человек хочет оформить ипотеку, подает заявление-анкету и получает отказ, причем без объяснения причины отклонения заявки. После таких вот якобы необоснованных отказов на форумах в интернете появляются гневные отзывы обиженных заемщиков, которые всячески стараются подпортить репутацию той или иной кредитной организации. При этом многие жалуются на то, что кредитор отказывается пояснять причину отклонения заявки, в то время как в действительности именно плохая кредитная история становится преградой для оформления кредита.
Учитывая то, что основополагающим критерием при рассмотрении кандидатуры заемщика является уровень его платежеспособности, причину следует искать в прошлом. А так как банк не обязан отчитываться перед каждым клиентом, приходится анализировать ситуацию самостоятельно. Итак, доход есть, величина его достаточная, сумма кредита не такая уж большая, есть даже возможность привлечь созаемщика или поручителя, возраст трудоспособный, есть гражданство и прописка, но банк почему-то отказывает. В таких обстоятельствах помехой при оформлении ипотеки может стать испорченная кредитная история и как следствие ненадежность потенциального заемщика.
Повернем время вспять и проанализируем, что мог изменить клиент перед подачей заявки.
Можно ли улучшить историю?
Ни для кого не секрет, что большинство людей с легкостью забывают свои ошибки и стараются к ним не возвращаться, однако, любой необдуманный шаг в прошлом может повлечь серьезные последствия в будущем. Возможно, когда-то гражданин брал кредит или обналичивал кредитные карты, некогда навязываемые кредитными организациями, и результатом подобных действий был вынесенный судом приказ о взыскании задолженности. В свою очередь приставы и коллекторы не смогли найти ушлого кредитополучателя и спустили ситуацию на тормозах. Благо, что и у тех, и у других есть такая возможность. Но факт остается фактом. Даже если банк со временем списал долг, кредитная история клиента безнадежно испорчена.
Чтобы поправить свою репутацию, специалисты в сфере кредитования советуют заблаговременно проверить кредитную историю и по возможности внести в нее коррективы, например, следующим образом:
- Если позволяет финансовое положение, можно перед оформлением крупного займа взять и вовремя вернуть пару небольших кредитов, например, потребительских, предоставляемых на любые цели.
- Если в истории содержится информация о невозврате ссуженных средств, а в действительности кредит погашен, заемщику следует обратиться в БКИ с заявлением об исправлении данных.
Чем может помешать плохая история?
В первую очередь хорошая репутация нужна самому человеку и только тогда, когда тот обращается с заявкой на выдачу займа, кредитной историей начинает интересоваться банк. В ходе проверки истории выдачи и погашения кредитов могут вскрыться такие факты, как:
- Уклонение заемщика от исполнения кредитных обязательств, в том числе намеренное. Если какой-либо из кредитов так и остался непогашенным, это становится очевидным.
- Снижение уровня платежеспособности. Данный факт можно установить, если на момент проверки имеются действующие кредиты с просроченными платежами.
- Недостаточная осведомленность клиента относительно возложенных на него обязательств. В данном случае имеется в виду овердрафт. Это понятие применимо как к зарплатным, так и к любым дебетовым картам, а предполагает оно следующее: клиент оформляет карту и, сам того не зная, соглашается на услугу «овердрафт», что означает предоставление определенного лимита при минусовом балансе. Допустим, зарплатный клиент банка делает покупку, но остатка по карте недостаточно для ее оплаты. В этом случае автоматически предоставляется недостающая сумма, которая впоследствии списывается при очередном пополнении зарплатного счета. Если карта не пополняется в установленный кредитором срок, у ее держателя образуется задолженность.
- Наличие у гражданина несуществующих кредитов. Подобные ситуации возникают после того, как личные данные россиянина попадают в руки посторонних людей или мошенников, например, когда человек теряет паспорт.
Кроме того, вследствие предъявления отдельными работодателями повышенных требований к соискателям, испорченная кредитная история может помешать при трудоустройстве в солидную фирму. Это нераспространенное явление, однако, вероятность того, что работодатель проверит историю, существует.
Подобного рода информация может быть запрошена и текущим работодателем, например, если гражданин осуществляет трудовую деятельность в качестве госслужащего. А так как в истории фигурируют суммы выданных кредитов, велика вероятность возникновения проблем при подаче декларации.
Как проверить?
Если вы – постоянный клиент одной кредитной организации, банк может оказать данную услугу за определенную плату. В Сбербанке, например, сведения из кредитной истории предоставляются за 580 рублей.
Однако, отчаиваться не стоит, ведь с некоторых пор ознакомиться со своей кредитной историй можно и на безвозмездной основе. Причем данная возможность предоставляется каждому гражданину не более двух раз в год. Сделать это можно следующим образом:
- подать заявление через портал Госуслуги (при наличии у заявителя подтвержденной учетной записи);
- заказать историю через личный кабинет своей кредитной организации;
- обратиться с заявкой после регистрации на сайте Национального БКИ.
Независимо от выбранного способа получения информации предварительно необходимо пройти несложную процедуру регистрации на сайте НБКИ, после чего авторизованный пользователь получает возможность:
- Два раза в год подать заявление о предоставлении кредитной истории и сведений о персональном кредитном рейтинге на безвозмездной основе. При этом после исчерпания лимита запросов, информация предоставляется за деньги. Стоимость предоставления составляет 450 и 100 рублей соответственно.
- Получить сведения о динамике изменений кредитной истории за предшествующие подаче заявки 12 месяцев. Данная услуга полностью платная. Заявитель должен перечислить Бюро 699 рублей.
Таким образом, располагая актуальной информацией о состоянии кредитной истории рядовой гражданин может не только скорректировать свою репутацию в глазах потенциального кредитора или работодателя, но и защитить себя от возможных неприятностей в будущем.