Банкротство физических лиц: актуальная информация на текущий 2021 год

15.10.2021

В связи с выходом ст. 127 о банкротстве физических лиц, тем более, некоторыми изменениями, которые были или планируются быть внесенными в 2021 году, по-прежнему можно столкнуться с разного рода недоразумениями, недопониманиями определенных пунктов данного закона. Например, не все точно понимают положения относительно недействительных сделок при банкротстве физ лица, оформления банкротства физического лица и т.д.

Так что имеет смысл раскрыть суть вопроса, привести свежие новости, в том числе, и подробнее рассказать о том, как провести процедуру банкротства.

Что такое банкротство физических лиц

Итак, что же такое – банкротство физ лица? Согласно ст. ФЗ 127, под банкротством гражданина подразумевается неспособность его в полной мере рассчитаться со всеми долгами и платежными обязательствами перед юридическими или физическими лицами.

Порой признать себя банкротом оказывается единственным выходом из проблемной ситуации и не ввергнуться в финансовую яму.

Сама процедура банкротства физического лица регулируется федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Если суд о банкротстве физического лица принимает сторону должника, то задолженность перед физ лицами и финансовыми организациями списываются. У некоторых в связи с этим может возникнуть ложное представление о том, что, например, достаточно объявить о несостоятельности себя как плательщика – и можно будет легко отделаться от докучливых кредиторов, продолжая жить, как и раньше.

На практике же, разумеется, все далеко не так просто.

Закон о банкротстве физических лиц

Законодательство Российской Федерации, регламентирующее несостоятельность (банкротство), постоянно развивается и совершенствуется.

Законом, регулирующим в настоящее время вопросы несостоятельности (банкротства), выступает ФЗ РФ от 26.10.2002 «О несостоятельности (банкротстве)» (иногда сокращенно — Закон о банкротстве).

Законом о банкротстве физических лиц устанавливается основание, процедура и все последствия признания гражданина банкротом – то есть несостоятельным в финансовом плане. Кроме того, данный закон для физических лиц устанавливает порядок выполнения всех процедур, очередность удовлетворений требований кредиторов.

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

Сам гражданин;
Конкурсные кредиторы;
Уполномоченные органы.

Тем же законом устанавливаются и критерии банкротства физических лиц:

Наличие задолженностей на сумму от 500 000 рублей;
Невыполнение своих платежных обязательств в течение срока от трех месяцев;
Наличие объективных признаков неплатежеспособности, либо недостаток личного имущества.

Все критерии банкротства физических лиц и требуемых документов приводятся в ст. 213.4, ст. 213.5 Закона о банкротстве.

Закон о банкротстве физических лиц также предусматривает три варианта развития событий после того, как были выявлены все признаки банкротства физического лица:

Реструктуризация задолженностей;
Реализация личного имущества должника;
А также мировое соглашение.

При этом может быть применена и упрощенная процедура банкротства физического лица. ГК РФ предусматривает и такой вариант развития событий. Более подробно о том, как стать банкротом по упрощенной схеме, будет рассказано немного ниже.

Что дает банкротство физического лица?

Конечно, рассматривая вопрос о том, каковы последствия банкротства для физического лица, прежде всего отмечают, что долги гражданина, который себя объявил банкротом, перестают расти. Это касается и штрафов, и пени, и прочих обязательных выплат.

Самое главное – при объявлении себя банкротом, будь то банкротство по инициативе кредитора или самого гражданина – полностью списываются финансовые долги. То есть отпадает необходимость сталкиваться с приставами и коллекторами, снимаются аресты на имущество.

Некоторые считают, что после того, как заявление о банкротстве физического лица было удовлетворено, человек получает что-то вроде пожизненного клейма и получает кучу ограничений – будь то запрет на поездки за границу, совершение крупных покупок и т.д.

Однако это далеко не так. Банкротство для физических лиц не предполагает запретов на свободу перемещения и совершения повседневных торговых сделок. Даже работодателя об этом уведомлять вовсе не обязательно. Это не должен делать и сам гражданин, ни его финансовый управляющий при банкротстве физических лиц.

Впрочем, как уже отмечалось, не все так гладко. Есть как действительно ряд плюсов, так и минусы банкротства физических лиц. Стоит более подробно остановиться на этом.

Минусы и плюсы банкротства

Конечно, плюсы, которые и побуждают провести процедуру банкротства, налицо:

Возможность списать долги. Причем, делать это можно каждые пять лет;
Можно избавить себя от преследования со стороны приставов и кредиторов;
Возможность сохранить большую часть имущества, которое не обременено залогом и при других обстоятельствах (об этом также будет сказано немного ниже).

Но не стоит забывать и о том, какие минусы у банкротства физического лица:

Велики риски потери имущества, находящегося в залоге – автомобиль, квартира и т.д. Это первое и самое главное, чем опасно банкротство;
Кроме того, практика такова, что в настоящее время отсутствуют строго очерченные правовые нормы и тактики, по которым материальный капитал возвращается после его реализации. Часто требуется хороший юрист по банкротству физических лиц, который бы проделал все с максимальной выгодой для гражданина;
Кроме того, списывая долги по кредиту через банкротство, нужно понимать, что в дальнейшем взять другой кредит будет практически невозможно;
Также практикуется признание сделок недействительными при банкротстве физических лиц, что может дополнительно усложнить жизнь человеку;
Сам же гражданин не управляет больше своими финансовыми средствами и имуществом. Он может в месяц по личному усмотрению тратить не более 50 000 рублей. Данная сумма в некоторых случаях может быть и увеличена;
Кроме того, последствия для должника таковы, что в течение ближайших пяти лет он не сможет объявлять себя банкротом;
В течение трех лет после наступления банкротства гражданин не имеет права принимать участие в управлении юридическими лицами и вообще занимать любые руководящие посты;
Все стадии банкротства физического лица пройти самостоятельно довольно трудно. Даже упрощенное банкротство физических лиц предполагает длительный сбор необходимых документов;
В настоящее время сама схема банкротства и многие юридические процедуры еще до конца не отработаны. Только квалифицированная юридическая помощь поможет остаться гражданину «на плаву» и не потерять, как говорится, последнюю рубашку;
Не стоит забывать и про то, сколько длится процедура банкротства физического лица. Процедура может затянуться на несколько месяцев;
Наконец, стоимость банкротства физического лица может оказаться весьма внушительной – до нескольких десятков тысяч рублей.

Так что всегда нужно понимать все последствия для должника при объявлении себя банкротом, взвесить все плюсы и минусы данного решения – и только потом подавать заявление на банкротство.

Последствия банкротства

Не все понимают, чем чревато банкротство физическому лицу. Выше уже упоминалось немного о том, что могут забрать в случае банкротства, а также о некоторых последствиях.

В частности, на протяжении пяти лет гражданин, признанный банкротом:

Должен при попытках взять кредиты и иные займы указывать факт своего банкротства. В противном случае соглашение по кредиту будет признано недействительным, а на гражданина будут наложены соответствующие санкции;
Не имеет права снов подавать заявление о банкротстве физического лица;
Не может занимать должности в управлении страховыми организациями, негосударственных пенсионных фондов, управлять компаниями инвестиционных и паевых фондов, а также в организациях по микрозаймам.

Продолжая о том, какие последствия наступают после банкротства физических лиц, нужно напомнить и про то, что в течение трех лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, а в течение десяти лет – должности в органах управления кредитной организации, а также каким-либо иным образом участвовать в управлении кредитными организациями.

Заработные платы и пенсии после банкротства начисляются в полном объеме, но они включаются в так называемую конкурсную массу, на которую могут претендовать должники. Должнику остается лишь прожиточный минимум, необходимый для обеспечения проживания самому должнику и членам его семьи.

Какие еще ограничения после банкротства физического лица? Это также совершение любого рода сделок, которыми могут быть оспорены финансовыми управляющими на этапе прохождения процедуры банкротства.

Недействительные сделки при банкротстве физ лица – это те, которые прошли мимо назначенного финансового управляющего. Без его ведома гражданин может совершать только минимальные повседневные покупки.

Только понимая все последствия банкротства физических лиц, и нужно подавать заявление о банкротстве.

Ограничения после банкротства для физических лиц

Итак, плюсы процедуры банкротства очевидны – можно законно списать долги.

Но кроме того, что с физического лица списываются долги, не стоит забывать и про перспективы в дальнейшем. Они, в частности, будут касаться ограничений.

Что будет нельзя делать после объявления гражданина банкротом:

Выезжать за границу, но – только по решению суда. То есть именно суд должен принять решение о запрете покидать страну проживания, если будет велика вероятность, что гражданин может скрыться от кредиторов. Часто такое практикуется, если осуществляется банкротство физического лица по инициативе кредитора. В этом случае кредитор должен обратиться в суд и доказать, что потенциальный банкрот может помешать процедуре банкротства, скрывшись за рубежом;
Нельзя также будет в течение трех лет после банкротства занимать должности в органах управления юридического лица и каким-либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом;
После объявления себя банкротом гражданин в течение пяти лет не может управлять страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, компанией инвестиционного фонда, паевым инвестиционным фондом, негосударственным пенсионным фондом, а также микрофинансовой компанией;
На протяжении целых десяти лет нельзя управлять кредитными организациями.

Такие ограничения некоторых побуждают прибегать к махинациям и всевозможным методам нарушения закона. Это не только преднамеренное банкротство физического лица, но и многие другие попытки обойти существующее законодательство.

Настоятельно не рекомендуется это делать, так как в противном случае наступает не только административная, но и уголовная ответственность.

Так в законе четко прописаны статьи, касающиеся фиктивного и преднамеренного банкротства физического лица. Под фиктивным банкротством понимается сокрытие имущества и доходов при попытке объявить себя банкротом. Иными словами, когда человек на самом деле имеет деньги для выплат по кредитам, но говорит, что их нет.

Если проявляются признаки преднамеренного банкротства физического лица, наступает административная или уголовная ответственность. Уголовная – если сумма убытка кредиторам составила 2 250 000 рублей и более. В этом случае предусматривается наказание в виде штрафа от 200 000 до 500 000 рублей или лишение свободы на срок до шести лет. Разумеется, сами убытки кредиторам при этом также выплатить придется.

Если сумма убытка составляет менее 2 250 000 рублей, то гражданину грозит «только» административная ответственность без лишения свободы и со штрафом до 3 000 рублей.

Например, преднамеренное банкротство физического лица может проявиться в следующей ситуации. Гражданин имеет у себя на банковском счете внушительную денежную сумму, которая позволяет в полной мере погасить имеющиеся кредитные обязательства. Однако перед тем, как оформить банкротство физического лица, он снимает всю сумму, увольняется с места работы и в суде объясняет, что лишен средств дохода.

Разумеется, в этом случае имеет место быть преднамеренное банкротство физического лица, что является серьезным нарушением. Но, пожалуй, самое страшное для должника будет то, что суд при этом долг не спишет – и судебные приставы обязательно заберут все, что будет покрывать сумму долга.

Так что настоятельно не рекомендуется прибегать к подобного рода практике. Арбитражный управляющий все равно прояснит все обстоятельства – и обман вскроется.

Полагается, что эти правила были введены, чтобы должники «не увлекались» возможностью банкротства и подходили к планированию своих финансов грамотно и обдуманно.

Даже самый хороший юрист по банкротству физических лиц не сможет защитить своего клиента ото всех негативных последствий банкротства. Но вот значительно облегчить прохождение процедуры и выдержать все стадии банкротства физического лица – это вполне возможно.

Признаки банкротства, и кто имеет право на банкротство

Какие же выявляются признаки банкротства физического лица:

Общая сумма задолженностей по всем выплатам, учитывая пени, превышает оценочную стоимость имущества;
У должника на руках имеется постановление ФССП об окончании исполнительного производства по причине отсутствия доступного для реализации имущества;
Гражданин не платит по своим финансовым обязательствам, что привело к образованию просрочек;
Размера дохода гражданина не хватает для внесения как минимум 10 процентов от обязательных ежемесячных платежей.

Кроме того, для оформления банкротства физического лица необходимо соблюдение следующего:

Гражданин зарекомендовал себя в качестве добросовестного заемщика, им предпринимались попытки самостоятельно решить вопрос с кредиторами (можно предоставить переписку с банком);
Гражданин не предпринимает попыток скрыть свой доход и имущество. В противном случае судом будет инициирована отмена процедуры банкротства;
Гражданин имеет постоянную работу или предпринимает попытки трудоустройства. Во втором случае необходимо состоять на учете в службе занятости;
Также физическое лицо может объявить себя банкротом при наличии обстоятельств непреодолимой силы, которые препятствуют выполнению финансовых обязательств. В качестве таковых могут выступать болезнь, увольнение с работы, стихийные бедствия, непреднамеренная порча или утрата собственности и т.д. Все это вносится в документы для банкротства физического лица.

Назначенный арбитражный управляющий проведет проверку всех обстоятельств – и вынесет соответствующее решение о возможности или невозможности объявления гражданина банкротом.

Кто проводит процедуру признания банкротом?

Объявление банкротом физического лица самостоятельно невозможно. Это – прерогатива арбитражного суда. Процедура банкротства может быть запущена или самим гражданином или по инициативе кредитора юридического лица.

Задача же должника – собрать все требуемые документы на банкротство физического лица. Какие именно – будет рассказано в соответствующем пункте данной статьи. Главной целью при этом является доказательство неплатежеспособности.

Затем заявление о признании гражданина банкротом рассматривается на судебном заседании. В это время неоценимую помощь может оказать профессиональный юрист.

Судом будут изучены все источники доходов, перечень имущества – после чего и выносится окончательное решение по поводу банкротства.

Что же касается того, сколько длится банкротство физического лица, то, в зависимости от обстоятельств и сложности ситуации, на принятие решения у суда может уйти от 15 дней до трех месяцев с момента судебного заседания.

Как только суд одобрит заявление, на имеющийся долг прекращается начисление штрафов и пени, а кредиторы и коллекторы больше не смогут ничего потребовать. С этого момента все вопросы решает финансовый управляющий от саморегулируемой организации (СРО) арбитражных управляющих.

Далее события могут развиваться по трем сценариям:

Мировое соглашение;
Реструктуризация долга;
Продажа имущества.

Это самые экономичные и оптимальные для варианты. Хотя, конечно, желательно прибегнуть к первому – через мировое соглашение.

Внесудебное банкротство физических лиц

С сентября 2020 года вступил в действие ФЗ № 289, согласно которому допускается и внесудебное банкротство физических лиц. Им был введен в практику отечественного законодательства новый правовой институт – внесудебное банкротство граждан.

Предполагается, что это позволит существенно понизить нагрузку на суды, а также максимально упростить процедуру банкротства физического лица, сделать ее более быстрой.

Текущее регулирование внесудебного банкротства предусматривает установление:

условий работы рассматриваемого механизма;
особенностей подачи и рассмотрения заявления о банкротстве физического лица;
порядка размещения в ЕФРСБ сведений о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке и всех последствий включения данных сведений в вышеупомянутый реестр;
правил прекращения процедуры внесудебного банкротства гражданина и освобождения его от обязательств по завершении данной процедуры;
бесплатности процедуры внесудебного банкротства граждан.

Какие должны быть соблюдены условия для того, чтобы можно было признать гражданина банкротом во внесудебном порядке. Их всего два:

общая сумма задолженностей не должна превышать 500 000 рублей, но и не составлять сумму менее 50 000 рублей – включая неустойки, пени и т.д.;
на момент подачи заявления о банкротстве в отношении гражданина было завершено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю из-за отсутствия у того имущества, на которое может быть обращено взыскание (независимо от объема и состава требований взыскателя) и после возвращения исполнительного документа взыскателю не возбуждено иное исполнительное производство.

В целом, экспертами положительно оценено данное нововведение. С одной стороны, был значительно снижен порог объявления себя банкротом, а с другой – процедура значительно упростилась и ускорилась. Была снижена и цена за оформление процедуры банкротства. Собственно, в случае с внесудебным решением о банкротстве она должна быть равна нулю.

Теперь каждый сможет оформить банкротство физических лиц через Госуслуги или через свой МФЦ. Для этого предполагается подача соответствующего заявления по месту проживания гражданина. После полугода с момента публикации человек освобождается от исполнений требований со стороны кредиторов, которые были указаны в заявлении.

Документы, необходимые для объявления себя банкротом через многофункциональный центр, самые минимальные:

соответствующее заявление, образец которого можно или скачать в Интернете, или попросить у работников МФЦ;
копия паспорта гражданина;
а также полный перечень кредиторов, оформленный согласно установленной форме.

На третий пункт следует обратить особое внимание. Если не внести того или иного кредитора в этот список, гражданин не освобождается от выплат задолженностей по отношению к нему.

Кроме того, крайне важно в поданном заявлении корректно и максимально точно указать свои контактные данные, а также сведения о налогах и сборах, точные суммы всех долгов.

Финансовый управляющий при банкротстве физических лиц

Хотя, как выше уже и указывалось, самостоятельно гражданин вполне может инициировать свое банкротство, все последующие процедуры, которые так или иначе связаны с банкротством физического лица, должны происходить под наблюдением финансового управляющего – который был назначен арбитражным судом.

Финансовый управляющий по банкротству физических лиц должен:

являться гражданином Российской Федерации;
являться членом саморегулирующейся организации арбитражных управляющих;
иметь соответствующий статус и проходить специальную аттестацию, иметь соответствующее профильное образование.

Саморегулируемая организация арбитражных управляющих является некоммерческой организацией, представляющей собой объединение арбитражных управляющих и официально включенной в соответствующий реестр данных организаций.

Суд, рассматривающий дело о банкротстве физического лица, не обязан предоставлять арбитражного управляющего для данного процесса. На практике это оборачивается тем, что заявления о банкротстве нередко не удовлетворяются лишь по той причине, что отсутствуют кандидатуры на управляющего. Так что желательно заранее позаботиться о том, чтобы появился достойный грамотный кандидат. Самостоятельно с этим справиться довольно трудно, так что имеет смысл обратиться в специализированную юридическую компанию. Стоимость услуг в этом случае оказывается достаточно щадящей, по крайней мере, ее ни в коем случае не сравнить с потенциальными убытками в случае отклонения заявления о признании банкротом.

Финансовый управляющий должен действовать как в интересах самого должника, так и его кредиторов, добросовестно и благоразумно.

Что может и должен выполнять финансовый управляющий:

данное лицо назначается арбитражным судом на этапе рассмотрения дела о банкротстве физического лица, однако не подыскивается им. Обязанность финансового управляющего – выполнять действия и задачи, которые обеспечивают законность и соответствие прохождения процедуры банкротства;
управляющий выявляет все виды имущества, находящегося в распоряжении должника, обеспечивает его сохранность, производит оценку и следит за соблюдением всех правил во время продажи имущества;
проверяет и выявляет преднамеренные действия, которые могли бы являться признаками фиктивного банкротства;
кроме того, данное лицо может оспорить те сделки должника, которые были им совершены в течение последних трех лет;
проводит финансовый анализ;
рассматривает отчеты об утверждении и исполнении плана реструктуризации долга;
ведет реестр кредиторов и своевременно их оповещает о готовящихся собраниях;
публикует сведения в едином реестре сведений о банкротстве.

Вступление в права финансового управляющего наступает с самого момента утверждения его кандидатуры арбитражным судом. Завершает он свои полномочия – как только производство по делу о банкротстве физического лица закрывается.

Процессом банкротства предусматривается два вида процедур реструктуризация долгов и продажа всех видов имущества (процедура реализации). В зависимости тех или иных применимых действий, будут устанавливаться и полномочия финансового управляющего.

Чтобы должник не имел возможности подобрать заинтересованного финансового управляющего, законом ограничивается право выбора. Но при этом должник может указать в своем исковом заявлении название СРО, так что кандидатура финансового управляющего выбирается из списка работников этой организации.

Управляющий по ведению процедуры банкротства физического лица имеет полномочия в соответствии, с которыми он сможет представлять интересы должника. От имени физического лица, в отношении которого производится процедура банкротства, финансовый управляющий сможет обращаться в судебные инстанции для подачи исковых заявлений о признании недействительности тех или иных сделок, которые были проведены с явными нарушениями закона и приведших к банкротству представляемого им гражданина.

Кроме того, может иметь место быть выставление возражений относительных выдвинутых претензий со стороны кредиторов и участие в реструктуризации на стороне должника. В качестве официального представителя финансовый управляющий сможет запрашивать всю необходимую информацию о банковских счетах, вкладах и финансовых переводах, а также изучать кредитную историю лица, против которого проводятся процедуры банкротства.

С согласия самого должника, уполномоченный финансовый управляющий сможет выдавать согласие на получение займов и кредитов, на покупку, отчуждение, а также передаче имущества должника в залог.

Таким образом, во время прохождения процедуры банкротства, финансовый управляющий выступает в качестве своеобразного промежуточного звена между кредитором, судебным исполнителем и самим должником. Им должны предоставляться только самые достоверные и объективные данные, курируется ведение данного дела, обеспечиваются меры по поддержке должника в правовом и юридическом смысле.

Оспаривание сделок должника при банкротстве – это также прерогатива управляющего. Ведь он должен действовать объективно. Однако его нужно рассматривать как помощника в деле процедуры банкротства. Он обеспечит профессиональную юридическую помощь, сможет взять на себя все обязанности по проведению официальной процедуры банкротства, проследит соблюдение всех условий и требований, которые предусмотрены существующим законодательством.

Кроме того, управляющий сможет дать грамотную консультацию по любым интересующим вопросам. Например, как сохранить автомобиль при банкротстве, какие долги списываются при банкротстве физических лиц, и т.д.

От профессиональных действий и опыта управляющего будет напрямую зависеть как корректность и выверенность всех действий, так и обеспечение максимальной законности, соблюдение отсутствия намеренных или ненамеренных нарушений с обеих сторон. В результате должник не будет иметь претензий со стороны кредиторов, судебного органа, а также убережет себя от любых других неграмотных действий.

Финансовый управляющий – гарант законности и возможности использования всего законного потенциала по оптимальному выходу из проблемной ситуации.

Часто от этого также зависит объявление той или иной сделки недействительной при банкротстве, сколько времени занимает процедура банкротства физического лица.

Процедура банкротства. Пошаговая инструкция

Не имеет решающего значения, было ли начато банкротство по инициативе кредитора или по инициативе самого должника, процедура имеет свои определенные этапы. В большинстве случаев это:

Выбор финансового управляющего;
Сбор необходимых документов;
Подача заявления в арбитражный суд;
Судебное заседание;
Первое собрание кредиторов;
Этап реструктуризации задолженности;
Пересмотр реструктуризации долгов по кредитам;
Этап реализации имущества.

На практике данный список может быть и изменен, ведь на любом этапе есть возможность договориться со своими кредиторами мирно и подписать соответствующее соглашение. С непосредственным участием своего финансового управляющего, разумеется.

Должники могут списать определенную долю долга, либо согласиться на отсрочку выплат. В случае мирового соглашения, процедура банкротства прекращается. Завершает свои полномочия и финансовый управляющий. Должник при этом должен выполнять все свои обязательства по условиям мирового соглашения. В случае же его нарушения кредиторы снова могут обратиться в суд и обратиться с иском о банкротстве. Если же были выявлены грубые нарушения, попытки утаить свои финансовые возможности или имущество, дело может дойти даже до уголовного преследования.

Назначенный финансовый управляющий также может побудить кредиторов выдвинуть новые сроки погашения задолженности или списать определенную часть долга. Однако обновленный план погашения долга предусматривает максимальный срок – на три года.

Арбитражный суд обычно соглашается с данным вариантом только при наличии у должника постоянного дохода, а также при отсутствии непогашенных судимостей за преступления экономического характера в прошлом. Также обязательно соблюдение следующего условия, а именно: отсутствие банкротства в течение предыдущих пяти лет и отсутствие реструктуризованных долгов в течение предыдущих восьми лет.

Если было принято решение о реструктуризации долга, то самостоятельно распоряжаться своим имуществом должник не может. Может быть инициировано признание любой сделки недействительной, если она прошла мимо финансового инспектора (управляющего). Ведь признание сделки недействительной при банкротстве – одно из его полномочий. Это, кстати, касается и приобретения ценных бумаг, акций компаний.

Однако паниковать не стоит: без средств к существованию никто никого оставлять не собирается. Должник может открыть в банке специальный счет, с которого допускается снятие суммы, не превышающей 50 000 рублей в течение одного месяца. При наличии объективных причин, судом может быть и повышен данный порог.

А вот снимать деньги с других счетов без ведома управляющего должник не имеет права.

В случае, если реструктуризация долга, либо мировое соглашение с кредиторами невозможны, судом должник признается банкротом, после чего в силу вступает сценарий, по которому имущество распродается для расплаты с кредиторами.

С того момента, как суд вынес решение о банкротстве, должник должен в течение рабочего дня выдать финансовому управляющему все имеющиеся банковские карты. Управляющий изучает имущество, находящееся в ведении должника, оценивает его и определяет, подлежит ли оно включению в конкурентный список для продажи в счет взыскания долга.

Кроме того, финансовым управляющим в это время вместе с должниками определяется, в какие сроки имущество может быть распродано. Как правило, это срок до полугода. Однако, если есть на то серьезные причины, он может быть и увеличен в судебном порядке.

Разумеется, все, что есть, отнимать не собираются. Есть даже возможность, как сохранить машину при банкротстве физического лица. Об этом будет рассказано подробно немного ниже.

Что касается жилья, то оно подлежит продаже только в том случае, если выступает в качестве залога. Например, в ипотечном кредитовании. А вот предметов первой необходимости лишить точно никто не имеет права. То же самое касается и инструментов заработка.

С бытовой же техникой придется расстаться. Равно как и с драгоценностями. Но можно попробовать оформить ходатайство на оставление некоторых вещей, если их суммарная стоимость не превысит 10 000 рублей.

После продажи имущества финансовый управляющий раздает вырученные с продажи деньги кредиторам. Если должником не были нарушены никакие правила банкротства, то все непогашенные долги закрываются. Финансовым управляющим предоставляются суду подробные отчеты о проделанных действиях и результатах, после чего процедура банкротства для физического лица считается завершенной.

Список документов для оформления банкротства

Многих интересует и список документов для оформления процедуры банкротства физического лица. Он достаточно обширен и включает в себя следующие позиции:

Копию паспорта;
ИНН и СНИЛС;
Справка об отсутствии регистрации должника в качестве индивидуального предпринимателя;
Свидетельство о заключении или расторжении брака, а также о рождении ребенка;
Копию паспорта супруга или супруги;
Брачный договор, если таковой был заключен;
Договоры с финансовыми организациями или расписки о займах у физических лиц;
Документы, которые подтверждают имеющуюся задолженность, а также график осуществленных платежей;
Переписка с представителями финансовой организации о намерении должника решить проблему во внесудебном порядке;
Решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами;
Исковые претензии со стороны кредиторов или платежные требования от госучреждений и органов;
Справка с места работы, выданная по форме 2-НДФЛ;
Трудовая книжка работника;
Выписки с индивидуальных лицевых банковских счетов;
Справки из Пенсионного фонда и Фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, прочих социальных выплат;
Если гражданин имеет статус безработного, необходимо предъявить справку из службы занятости о постановке на учет;
Документы о государственной регистрации права собственности на недвижимость, регистрации ТС;
Документы, подтверждающие наличие доли в уставном капитале, выписки из реестра акционеров;
Копии соглашений обо всех имущественных сделках в течение трех предыдущих лет, с ценными бумагами и акциями;
Копии договоров о дарении, залогах и т.д.

Также необходимо предъявить документы, которые подтверждают объективные препятствия для выплаты задолженностей. В зависимости от обстоятельств, их список может быть разным. Например, это могут быть справки о нетрудоспособности (инвалидности), данные об убытках (например, в случае стихийного бедствия).

При обращении нужно будет также предъявить квитанцию об оплате государственной пошлины, о внесении суммы на депозит суда для выплаты гонорара финансовому управляющему, а также заявление от самого юридического лица.

Заявление в суд о банкротстве

В некоторых случаях возникает затруднение уже на этапе подачи заявления о банкротстве физического лица. Но в целом здесь все не так сложно. Заявление можно подать в свободной форме, а можно опираться на установленные образцы.

Рекомендуется начать с описания обстоятельств долга: кому и как много. Также нужно перечислить и приложить документы, подтверждающие долг. Обязательно следует указать, почему нет возможности выплатить долги своевременно. В завершении следует описать свое имущество, перечислить банковские счета (включая зарубежные), активы.

Также нужно будет выбрать и заранее указать непосредственно в своем заявлении ту организацию, которая может предоставить арбитражного управляющего. Суд рассмотрит ее и назначит управляющее лицо, которое и станет выступать в качестве посредника между должником и его кредиторами.

Более подробно о функциях и полномочиях финансового управляющего уже было указано выше.

Бывает так, что финансовый управляющий желает привлечь на помощь прочих специалистов. К примеру, для проведения более объективной оценки имущества. В этом случае нужно выразить свое согласие или несогласие на это. В первом случае потребуется указать, сколько можно выделить на оплату услуг данных специалистов. Сумма перечисляется на судебный счет.

К своему заявлению нужно приложить квитанции об оплате государственной пошлины, перечень документов, поданных в пакете.

Само заявление подается в арбитражный суд по месту регистрации. Допускается как личная подача документационного пакета, так и отправка его в электронном виде через Госуслуги.

Для лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, существует еще одно правило. А именно – необходимо в течение как минимум 15 дней до того, как планируется подать заявление, опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Все же остальные должны предоставить копию заявления налоговой службе и своим кредиторам.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Теперь о том, сколько длится процедура банкротства физического лица.

Дело в том, что законом не предусмотрены какие-то строгие временные рамки. Здесь все будет зависеть от определенных обстоятельств. Хотя для каждого этапа прохождения процедуры банкротства и обозначены некие временные промежутки, на практике все может как завершиться буквально за три месяца, так и затянуться на полтора года.

Сам процесс подготовки признания юридического лица финансово несостоятельным требует тщательности и выверенности. От этого будет зависеть напрямую успешность и оптимальность результатов. К примеру, если требуется взять консультацию по поводу того, как сохранить машину при банкротстве физического лица, необходимо собрать всю предусмотренную законом документацию.

В целом, чем тщательнее подобран пакет документов, тем более гладко пройдет и сама процедура банкротства, тем меньше она займет времени. Ведь судья будет все рассматривать по существу дела – и не выявит каких-либо процедурных или юридических ошибок. В противном случае на их исправление может уйти немало времени.

Потому и рекомендуется прибегнуть к помощи специалистов в данной области. Тем более, что стоимость услуг сегодня доступна практически для каждого.

Тем не менее, законом регламентируются сроки рассмотрения заявления, очередность этапов процедуры и их продолжительность. Если нет никаких дополнительных претензий со стороны суда, то на рассмотрение отводится не более 90 дней. В это время судом оценивается ситуация, признается или не признается финансовое состояние физического лица удовлетворяющим всем условиям для банкротства.

Стоимость банкротства физического лица

Подавая заявление о банкротстве, гражданин должен приготовиться и ко всевозможным сопутствующим затратам. Часто судебное признание банкротства физического лица оказывается далеко не самым дешевым «удовольствием».

Прежде всего, о госпошлине. Она составляет 300 рублей. Квитанция об ее оплате прикладывается к заявлению.

Также нужно будет оплатить публикацию Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ) — порядка 400 рублей за каждую публикацию. Необходимо будет также поместить информацию о ключевых постановлениях суда: о решении об обоснованности заявления, утверждение плана реструктуризации долга, проведении торгов по продаже имущества и т.д.

Почтовые расходы для обмена документами с кредиторами и государственными органами ложатся на плечи должника.

Также существующие правила предусматривают публикации в Коммерсанте о том, что имущество будет распродано, либо о том, что долг будет реструктуризирован. Стоимость одной публикации составляет 7 000 рублей. Причем, таких публикаций может быть и несколько.

Сюда же включается сумма вознаграждения финансового управляющего. Минимальная сумма – 25 000 рублей. На практике бывает больше. Если же управляющий пожелает привлечь сторонних специалистов, должник может с этим согласиться и также оплатить их услуги. Оговоренная сумма вносится на судебный счет, где и замораживается вплоть до завершения процедуры банкротства.

В итоге бывает так, что процедура самостоятельного оформления банкротства через суд оказывается неподъемной в финансовом отношении.

Однако есть и вариант со внесудебным банкротством, о котором уже было рассказано. Оно совершенно бесплатное и проводится через МФЦ.

Преднамеренное банкротство физического лица

Под преднамеренным банкротством принято подразумевать те или иные действия, которые целенаправленно приводят к невозможности выплатить долги. Сюда же можно отнести и фиктивное банкротство – то есть намеренное сокрытие своих активов, доходов и имущества, которые могли бы закрыть долг.

Более подробно об этом уже говорилось выше. Если же быть кратким, то данные деяния относятся к экономическим преступлениям.

Банкротство пенсионеров

Отдельной темы заслуживает банкротство пенсионеров. Закон не определяет верхние возрастные границы, когда гражданин может себя объявить банкротом.

Пенсионер может подать заявление о банкротстве, если:

Не имеет возможности в ближайшем будущем выплачивать кредитные обязательства;
Уверен, что не предвидится дополнительных финансовых источников, благодаря которым можно было бы выплатить долги;
Существующие просрочки по выплатам уже привели к возбуждению исполнительного производства.

При этом можно приступить к процедуре как при небольшом долге – чтобы решить проблему во внесудебном порядке, так и с весьма внушительном – в этом случае не обойтись без полноценной процедуры через суд. Другой вопрос – сможет ли пенсионер с его уровнем дохода оплатить услуги юриста банкротство физических лиц…

Банкротство физического лица по инициативе кредитора

Не только должник, но и его кредиторы могут стать инициаторами процедуры банкротства физического лица. Это может быть в следующих случаях:

Сумма задолженностей, без пени, штрафов и т.д., превышает 500 000 рублей;
Гражданин имеет просрочку более трех месяцев.

На первый взгляд, кредитору это может быть не выгодным. Но порой это – действительно единственная возможность получить хотя бы часть долга.

Упрощенное банкротство физических лиц

Чтобы разгрузить суды и максимально упростить процедуру банкротства, с сентября 2020-го года в РФ действует упрощенное банкротство. Можно бесплатно аннулировать свои долги через МФЦ. При этом должны быть соблюдены следующие условия:

Диапазон долга должен находиться в сумме от 50 000 до 500 000 рублей;
На момент подачи заявления по отношению к должнику окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю;
после возвращения исполнительного документа взыскателю не должно быть возбуждено никаких дополнительных исполнительных производств.

Во многих случаях это действительно является для гражданина оптимальным выходом из проблемной для него ситуации.

Оспаривание сделок должника при банкротстве

Как кредиторы, так и финансовый управляющий имеют право на оспаривание некоторых сделок, совершенных должником за три года до решения суда признать гражданина банкротом.

Потому, зная о наличии каких-нибудь операций с недвижимостью, автотранспортным средством, должник может инициировать банкротство самостоятельно, чтобы иметь возможность оспорить их.

Оспаривание сделок включается в перечень непосредственных обязанностей финансового управляющего в деле о банкротстве физического лица. Отсюда вывод: если он работает за счет самого кредитора, то наверняка проявит больше настойчивости, чем если бы его услуги оплачивались должником.

Какие долги списываются при банкротстве физических лиц

Стоит рассмотреть и то, какие долги списываются при банкротстве физических лиц. Это далеко не все задолженности, как может показаться на первый взгляд. Например, сюда не входят налоговые долги.

Однако в большинстве случаев закрыть свои задолженности все же можно:

банковские кредиты;
займы, в том числе, выданные по расписке частными лицами;
задолженности по оплате ЖКХ и т.д.

От какой суммы долга будут рассчитываться выплаты по долгам в случае продажи имущества? Ответ: от тех сумм, которые должник еще не успел выплатить в счет погашения долга.

Какое имущество могут забрать

Многих интересует, как сохранить имущество при банкроте физических лиц. Ведь забирают буквально все, что может представлять ощутимую ценность.

Однако есть и вполне определенный перечень тех предметов, которые не подлежат продаже ни при каких условиях:

личные вещи должника – одежда, предметы гигиены и т.п.;
единственное жилье (при учете, что оно не является заложенным);
предметы повседневного обихода;
вещи, которые требуются должнику для выполнения профессиональной деятельности. Таким образом есть вероятность, например, как сохранить автомобиль при банкротстве, ноутбук или иную технику.

А вот драгоценности забирают, пусть даже и фамильные. Совместно нажитое имущество также подлежит изъятию. Но вот все, что было подарено или полученного на правах наследования, не считается совместно нажитым.

Как сохранить автомобиль при банкротстве

Очень многих интересует, можно ли сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц. На самом деле, можно. Хотя сделать это бывает и весьма сложно.

Наиболее оптимальный вариант – заключить со своими кредиторами мировое соглашение, либо добиться реструктуризации долга.

Можно также доказать, что автомобиль является единственным основным источником дохода. К примеру, если человек занят таксованием или грузовыми перевозками. Но стоимость ТС не должна превышать 750 000 рублей.

Другой вариант сохранить автомобиль при банкротстве физических лиц – доказать, что его изъятие резко ограничит способности по передвижению имеющегося в семье инвалида. Для этого судья должен получить соответствующие медицинские выписки.

Текущие платежи при банкротстве физических лиц

Текущие платежи при банкротстве физических лиц – это те платежи, которые возникли уже после того, как должник был признан банкротом. Сюда включаются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору. Иными словами, все виды задолженностей перед кредиторами, а также работниками и налоговыми органами, которые образовались уже после возбуждения арбитражным судом дела о банкротстве.

Сюда же могут отнести и обязательства оплаты по арендному договору, которые были заключены после решения суда.

А вот если те или иные обязательства были возложены на должника до выноса решения суда, они не включаются в перечень текущих платежей.

Единственное жилье при банкротстве физического лица

Изымается ли единственное жилье при банкротстве физических лиц?

Вопрос о жилье, тем более, если оно является единственным для должника и его семьи, стоит особенно болезненно. Нередко это становится едва ли не главным камнем преткновения в судебных разбирательствах. Особенно, если это ипотечное жилье, своевременные выплаты по которому провести невозможно.

В законодательстве, согласно ст. 446 ГПК РФ, указано, что единственное жилье не может быть взыскано и изъято для погашения долга.

Но облегченно вздыхать рано. Существует одна важная оговорка: жилье не будет взыскано только в том случае, если оно не было заложено при взятии кредита или иного финансового обязательства.

То есть, если в качестве залоговой недвижимости заемщик не указывал свое жилье, его не изымут. А если имел неосторожность указать – то суд встанет на сторону кредитора. Тем более, если это было ипотечное жилье, само по себе выступающее в качестве залога.

Однако сам факт указания в договоре о кредитовании наличия жилья или транспортного средства не является передачей его в залог.

Но, если должник подписал договор залога, который был зарегистрирован в установленном порядке в Росреестре, жилье подлежит продаже в счет погашения задолженности.

Мораторий на банкротство

В связи с эпидемией коронавируса, правительством РФ было принято решение о введении так называемого моратория на банкротство. Что же это такое?

В данном случае, мораторий на банкротство физических лиц подразумевает приостановление приема заявлений о банкротстве как должниками, так и их кредиторами. Кроме того, судам предписано приостанавливать уже имеющиеся делопроизводства по банкротству физлиц, которые еще не были начаты.

Мораторий распространяется также на организации, которые были включены в перечень стратегических и системообразующих, а также самых пострадавших от эпидемии коронавируса.

В настоящее время разработан специализированный Интернет-сервис, где каждый желающий имеет возможность быстро узнать, является ли данный налогоплательщик лицом, по отношению к которому распространяется мораторий.

Юрист по банкротству физических лиц

Как было показано, процедура банкротства физического лица может оказаться для многих действительно непростым испытанием. Так что часто лучше оформить такую услугу, как банкротство физических лиц под ключ, чем заниматься всем самостоятельно.

Делая выбор в пользу той или иной юридической компании, имеет смысл обращать внимание не только на то, сколько стоит услуга юриста, но и на реальные отзывы о компании, о продолжительности практики.

В Едином федеральном реестре сведений о банкротстве можно получить исчерпывающие данные о финансовых управляющих.