Четкое законодательное регулирование деятельности коллекторских агентств с одной стороны оградило должников от недобросовестных действий, а с другой предоставило коллекторам возможность на законных основаниях взыскать долг. Поэтому должникам стоит знать, когда коллекторы могут обратиться в суд и что делать в таких случаях.
Кто может обратиться в суд при невыплате кредита
Таким правом наделен кредитор и только в единственном случае в суд может обратиться коллекторское агентство. Это становится возможным, если кредитная организация решит избавиться от бесперспективного долга и передаст право взыскания другому лицу. Чтобы сделка по передаче долга могла быть признана законной, банк и агентство заключают договор цессии. Данный договор наделяет коллекторов правами кредитора, поэтому агентство может как взыскать долг, так и требовать обращения взыскания на переданное в залог имущество.
Возможен и другой сценарий, при котором кредитор не продает долг, а только привлекает коллекторов для участия в процессе взыскания. В таком случае смена кредитора не осуществляется, а коллекторы выполняют функцию посредника. Соответственно и вероятность обращения в суд исключается.
Когда может последовать обращение в суд
Начнем с того, что в суд может обратиться и сам кредитор еще до продажи долга. Разумеется, это случится не после двух дней просрочки. Первоначально банк уведомляет должника об образовавшейся задолженности и пытается выяснить причины. На этом этапе с кредитором еще можно договориться, но при систематическом нарушении условий договора у банка появляется основание обратиться в суд. Причем для этого даже не понадобится присутствие должника. Небольшой долг может быть взыскан в приказном порядке.
Через какое конкретно время последует обращение в суд, сказать сложно. Все зависит от того, в какой момент банк решит избавиться от надоевшего должника. Если срок для судебного взыскания поджимает, коллекторское агентство, может обратиться в суд сразу после уведомления должника о выкупе долга, но только в том случае, если задолженность не просужена.
Срок давности
Относительно возможности взыскания долга по кредитному договору, в том числе лицом, которое выкупило задолженность, применяется общий трехлетний срок. Учитывая то, что кредитные обязательства в большинстве своем относятся к обязательствам с определенным сроком исполнения (кроме бессрочных договоров и кредитных карт), исчисление срока давности, согласно положениям статьи 200 ГК РФ должно вестись с момента окончания срока исполнения, то есть от последнего платежа. Заемщикам в таких обстоятельствах выгоднее, чтобы срок исчислялся по каждому платежу, и это правильно, если рассматривать платеж как отдельное обязательство со сроком исполнения.
Иногда банкам удается продать слишком старые долги, по которым пропущен срок, и тогда в случае предъявления коллекторами требования о взыскании, у должника появляется возможность оспорить данное право.
Что делать должнику
Оспорить сам факт передачи долга коллекторам практически невозможно. Агентство с легкостью предоставит суду и договор цессии, и кредитный договор, а при наличии таковых действия коллекторов нельзя признать незаконными.
В то же время за должником сохраняется возможность оспорить взыскание долга в связи с истечением срока давности либо скорректировать сумму взыскиваемых средств.
При отсутствии необходимых оснований во избежание принудительного взыскания через ФССП должник может ходатайствовать о предоставлении отсрочки либо рассрочки. Это поможет избежать единовременного взыскания всей суммы долга.
Кроме того, если истец требует помимо основного долга, процентов, штрафов и пеней выплатить неустойку, должник вправе ходатайствовать об ее уменьшении при условии того, что сумма явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства.
Судебная практика
Сложившаяся практика указывает на достаточно лояльное отношение к должникам, оказавшимся в трудном финансовом положении и не справившимся со взятыми на себя обязательствами. Так, например, практически со стопроцентной вероятностью суд пойдет навстречу должнику, ходатайствующему о предоставлении отсрочки или рассрочки, а также о снижении неустойки, которая, к слову сказать, почти всегда несоразмерна основному долгу.
Не будет рассмотрено и заявление, в котором истец требует вернуть долг после истечения срока исковой давности, однако, доказать его истечение должен должник.
И еще один момент: отбиться от иска коллекторского агентства, требуя предоставить оригинал кредитного договора, не получится. Дело в том, что, обращаясь в суд, истец предоставляет заверенные копии договора цессии и кредитного договора. Требовать же оригинал уместно только в том случае, когда кредит оформлен не должником. Причем доказывать данный факт придется через почерковедческую экспертизу либо ходатайство об установлении источника электронной отправки заявки на кредит.
Решение суда и последствия для должника
После вынесения решения побороться можно. На это отводится месячный срок, в течение которого должник вправе обратиться в апелляционную инстанцию. Сложнее с судебными приказами, ведь таковые выносятся в отсутствии должника. Поэтому если последний не согласен с требованиями коллекторов, важно инициировать процедуру рассмотрения дела в порядке искового производства. Для этого необходимо в течение 10 дней подать в мировой суд возражения на вынесенный приказ и дождаться реакции коллекторов. Существует вероятность того, что агентство дальше не пойдет и, получив определение об отмене приказа, оставит должника в покое.
При вступлении судебного акта в силу у истца появляется возможность принудительного взыскания долга через ФССП. Это означает, что приказ или исполнительный лист поступит в подразделение Службы, где в отношении должника возбудят производство. Приставы в отличие от коллекторов наделены большими полномочиями, поэтому могут последовать аресты и всевозможные ограничения. В таких обстоятельствах идеальным выходом будет рассрочка или отсрочка, так как в период ее действия принудительные меры не применяются.