Хоть ипотека и является самым популярным кредитом на покупку жилья, но далеко не всем она нравится. Претензии две: слишком большая процентная переплата и обременение в виде залога. А есть ли в России альтернативные варианты получения своего жилья? Чем они могут оказаться лучше или хуже?
Субсидии от государства
Вообще первым делом следует изучить программы поддержки при покупке жилья в своем регионе. Может быть, человек попадает под субсидии и имеет право получить безвозмездно деньги от государства на покупку жилья.
Такой жилищный сертификат обычно не покрывают всю стоимость покупки жилья, но даже 30-50% от государства окажутся очень к месту. Их можно потратить, например, на первых взнос по ипотеке.
- Претендовать на получение субсидии могут молодые семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий. Обоим супругам должно быть меньше 35 лет. Также они должны доказать, что у них нет в собственности жилья, подходящего по минимальной площади.
- Субсидии доступны многодетным семьям. Должно быть не менее трех детей младше 18 лет, либо до 23 лет, но которые проходят службу в армии или учатся. При этом семья тоже должна нуждаться в большей площади жилья (в норме должно быть не менее 18 кв. м на человека) и считаться малообеспеченной.
- Маткапитал. После рождения уже первого ребенка семья получает 466 тыс. рублей. После второго доплачивается еще 150 тыс. рублей. Всего выходит больше 600 тыс. рублей. В регионах этого вполне может хватить для оплаты трети или даже половины стоимости жилья.
Другие категории, претендующие на льготы:
- Военнослужащие.
- Инвалиды.
- Госслужащие.
- Сироты.
- Молодые специалисты, которые живут в селе и работают в агросекторе.
Рассрочка от застройщика
При покупке жилья на первичном рынке необязательно брать ипотеку, так как сами застройщики часто предлагают рассрочку. Плюс в том, что проценты платить не нужно, т. е. переплаты вообще не будет.
Но далеко не все смогут «потянуть» рассрочку. Дело в том, что ее срок, как правило, ограничен временем возведения новостройки. Обычно она строится за 2-3 года с нуля. Даже если оформить рассрочку на ранних этапах возведения, то все равно каждый месяц придется вносить крупные сумму. А это по карману не каждому.
Есть и более длительные сроки у некоторых застройщиков, но они все равно ниже, чем при ипотеке. В большинстве случаев, если срок рассрочки превышает 2-3 года, то застройщик предусматривает уже процентную ставку.
Потребительский кредит
Плюс потребительского займа перед ипотекой заключается в том, что купленное жилье не будет в залоге. В остальном преимуществ нет. Во-первых, потребительский кредит нельзя оформить на срок более 5-7 лет. Значит, каждый месяц потребуется вносить в счет погашения большие суммы. Да и ставка здесь выше, чем по ипотеке.
Потребительский кредит можно серьезно рассматривать, если большая часть стоимости жилья уже имеется.
Строительство
Нельзя сказать, что это альтернатива ипотеки. Ведь придется покупать землю, нанимать строителей, закупать материалы, потом заниматься отделкой, подводить воду, газ, электричество. Проще говоря, строительство – непростой и длительный процесс.
Однако это шанс построить жилье своей мечты по индивидуальному проекту. Если говорить о тратах, то они обычно тоже меньше, чем при ипотеке. Строиться можно поэтапно за несколько лет: сначала фундамент, потом коробка, крыша и т. д. Это позволяет оптимизировать расходы, вкладывая деньги в строительство частями.
В итоге получается так, что за пару лет человек строит свой дом с нуля. А ипотечники гасят кредит долгие годы, отдавая в качестве процентов даже больше денег, чем брали у банка.
Накопление
В ряде случаев есть смысл вообще не брать кредит, а просто копить на жилье. Но это следует делать, когда доход внушительный. Если он средний, т. е. зарплаты после всех ежемесячных расходов остается мало свободных денег, то так копить можно будет очень много лет.
Также необходимо не просто откладывать деньги под подушку, а открыть депозит в банке с пополнением. Во-первых, так не будет соблазна тратить накопленные деньги на другие нужды. Во-вторых, на сумму депозита будут начисляться проценты.
Даже если не получится накопить деньги для покупки жилья, то эти сбережения можно будет направить на строительство, либо крупный первый взнос по ипотеке.