В СМИ стала все чаще обсуждаться тема деноминации и девальвации рубля. Это связывают с проведением в России в 2022 году денежной реформы. В чем ее суть, стоит ли опасаться замены купюр и что говорят эксперты — рассмотрим ниже.
Суть денежной реформы в 2022 году
Центральный банк объявил о проведении денежной реформы в 2022–2025 годах. Она включает несколько ключевых моментов. Наиболее обсуждаемый — обновление дизайна бумажных банкнот. Это будет происходить поэтапно. В следующем году в обращение поступят только купюры номиналом 100 рублей, в 2023 — 1 000 и 5 000 рублей. В 2024 и 2025 мы увидим новые 500, 10 и 50 рублей. Например, на купюре номиналом 500 руб. вместо Архангельска будет Пятигорск. На пятитысячной банкноте Хабаровск заменят Екатеринбургом. На оборотной стороне всех купюр будут соответствующие федеральные округа.
Второй этап — постепенный отказ от монет. Уже сейчас ими мало кто пользуется, но у граждан копейки могут просто храниться дома без дела. Есть возможность принести их в банк и сдать, но придется заплатить комиссию. Людям не хочется тратить на это много ресурсов. Поэтому в некоторых регионах со следующего года появятся терминалы для приема монет.
Пока они будут функционировать в тестовом режиме. Алгоритм работы следующий: монетоприемник принимает копейки, подсчитывает их и переводит полученную сумму на банковскую карту или пополняет счет мобильного телефона.
Еще в рамках денежной реформы в России в 2022 году планируется ввод цифрового рубля. По сути, это новая форма денег, которая будет храниться в Центральном банке на специальных электронных кошельках. Более подробно о нем расскажем ниже.
Зачем нужно введение новых купюр
Уровень защиты бумажных купюр устарел. Каждый год мошенники придумывают все более изощренные способы подделки денежных знаков. Рублевые купюры не обновлялись уже более десяти лет, что представляет опасность как для населения, так и для государства. Новые степени защиты обретут банкноты всех номиналов в течение четырех лет. Старые купюры продолжат действовать до тех пор, пока полностью не выйдут из обихода.
Цифровой рубль: зачем нужен и как будет работать
Возможность появления цифрового рубля начала обсуждаться еще в 2020 году. Необходимость его введения основывалась на повышении безопасности платежей и снижении стоимости таких услуг. В 2022 году планируется тестирование проекта.
Цифровые рубли будут храниться на специальных кошельках Центрального банка. Коммерческие банки станут посредниками и помощниками при совершении некоторых денежных операций. Рассчитываться можно будет через мобильное приложение либо через устройство клиента. Ликвидность такого способа оплаты будет абсолютной и мгновенной.
С одной стороны, цифровой рубль — это то же самое, что и оплата банковской картой. Но тут можно найти и отличия. Во-первых, неважно, в скольких банках вы откроете счет, — цифровой кошелек может быть только один. Также вы не сможете потерять эти деньги. Если банк обанкротится, доступ к цифровому кошельку не исчезнет. Все дело опять же в хранении средств только в Центральном банке.
Появится возможность и ограничивать целевое назначение таких средств, так можно будет достичь полной прозрачности операций. Помимо этого, ожидается снижение тарифов по платежам и переводам, а значит, издержки для клиентов и бизнеса снизятся. Эта инициатива сейчас частично применяется в рамках безналичной оплаты. С помощью «Системы быстрых платежей» перевести деньги из одного банка в другой можно вообще без комиссии, если эти организации сотрудничают.
Эксперты пока выделяют в качестве ключевого недостатка цифрового рубля неустойчивость к атакам киберпреступников. Например, можно взломать личный кабинет пользователя и получить доступ к денежным средствам, в том числе крупных компаний. Решение такой проблемы, по мнению Сбербанка, обойдется в 20–25 млрд руб.
Дополнительный риск — снижение комиссионных доходов банков и других коммерческих кредитных организаций. Граждане смогут проводить почти все операции самостоятельно. Объем наличных денег в обращении также снизится: ими будет невыгодно пользоваться и как-то обрабатывать. Это может спровоцировать отток клиентов и подорожание высоколиквидных пассивов.
Будет ли цифровой рубль популярным? Это зависит от людей. А уже их привычки дифференцируются в зависимости от возраста, социальной группы, места проживания и т. д. Но в целом такой проект интересен. Инновации сейчас окружают нас везде, и финансовая сфера — не исключение. Кто бы мог подумать 10 лет назад, что можно будет платить телефоном? А сейчас это привычная практика.
В настоящий момент 40% стран тестируют возможность применения цифровой валюты. Технологической разработкой занимаются Норвегия, Индонезия и Корея. Особо стоит выделить Китай: цифровой юань здесь тестируют с мая 2021 года. Есть и проекты, которые ориентируются на международные расчеты. Один из примеров — Stella (взаимодействие Японии и Европейского центрального банка). Такая инициатива преследует цель цифровизации денежных потоков и торговых сделок.
Что ждать от введения новых денег в России
Денежная реформа в России в 2022 году сопряжена с рядом ожиданий: деноминацией, девальвацией, конфискацией денег, необходимостью срочного обмена купюр и т. д. Будет ли так на самом деле? Нет, и мы сейчас объясним, почему.
Сначала нужно разобраться с терминами. Деноминацией называют снижение стоимости денег (номинала). Например, 50 000 руб. превращают в 500. Это делают в период высокой инфляции для упрощения расчетов. Под девальвацией понимают снижение курса национальной валюты по отношению к другим. Пример: раньше за 60 руб. можно было купить 1 доллар США, а сейчас — только 81 цент (в 1 долларе США 100 центов).
Когда наблюдается такая тенденция, объемы экспорта растут, а импорта — снижаются. Иностранные товары становятся дороже, а местные продукты — популярнее. Для России, однако, девальвация в принципе является привычным и постоянным процессом.
Вернемся к нашей теме. Центральный банк говорил о необходимости изменения дизайна купюр уже довольно давно. Но большинство граждан уверены, что это процесс будет происходить так же, как в 90-х: деньги можно будет обменять только в течение трех суток и только маленькую сумму (Павловская реформа в 1991 году). Сейчас такого официального заявления нет. Банкноты будут обновляться по мере износа, и для этого в банк идти не придется. Замена купюр не произойдет за несколько дней: она растянется на 4 года, то есть провокации к повышению уровня инфляции тоже не случится.
Вводить людей в заблуждение сейчас очень выгодно мошенникам. Нередки случаи, когда они приходят к пожилым людям и говорят о необходимости обмена денег, забирают настоящие купюры и взамен дают «обновленные» – фальшивые. Люди пенсионного возраста больше подвержены риску, потому что помнят события 90-х годов. Сейчас мы можем спокойно сказать: не поддавайтесь уловкам.
Последние новости говорят, что купюры будут изменять исключительно для затруднения подделки и в эстетических целях. На граждан и экономику это не окажет никакого влияния. Процесс продумывали заранее и сделали его постепенным, поэтому бояться нечего.
Мнение экспертов
Большинство экономистов уверены, что денежная реформа — не что иное, как повышение защиты купюр. Например, Сергей Дроздов (финансовый аналитик) упомянул опыт США. Обновление банкнот там является регулярной практикой. У вас останутся такие же деньги, но просто с другой картинкой. Дополнительной эмиссии в России нет, поэтому одновременно старые и новые деньги функционировать не будут.
В то же время у него другая позиция касательно цифрового рубля. По словам Сергея, это тотальный контроль. Граждане могут возмутиться таким положением дел. Второй фактор: зачем нужна такая обширная банковская система, если почти вся валюта будет безналичной или цифровой? Все операции можно производить через приложения, от сотрудников можно постепенно отказываться. Эксперт также не уверен в стоимости цифрового рубля и полагает, что он будет дороже привычного бумажного.
Андрей Бунич (глава Союза предпринимателей и арендаторов России) поддерживает позицию Сергея Дроздова. Он подчеркивает, что сейчас риска девальвации нет. Если случится форс-мажор (война, экологическая катастрофа), последствия для экономики будут. Но вряд ли это стоит связывать именно с изменением дизайна банкнот.
Михаил Хазин (экономист) – один из немногих, кто считает замену денег полноценной денежной реформой. Он предположил, что повторится ситуация 90-х. Но, как только все побегут обменивать купюры, государство сможет отследить пути получения дохода и выявить случаи отмывания денег.
Таким образом, планирующиеся изменения в России в 2022 году сложно назвать денежной реформой. В мировой практике постоянно изменяют дизайн и усиливают защиту купюр. Опасаться резкой девальвации и деноминации рубля также не стоит — оснований для этого нет. Поэтому мы призываем вас не поддаваться панике и рассуждать только следуя здравому смыслу.