Как и где можно рефинансировать кредит под более низкий процент

Рефинансирование — это возможность объединить несколько кредитов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные кредиты в других банках и получите часть денег наличными — на новые цели.

В этой статье очень подробно рассказано, как рефинансировать кредит под более низкий процент, в каких банках лучшие предложения 2021 года по рефинансированию кредитов других банков, какие преимущества и недостатки перекредитования потребительских кредитов.

Рефинансирование кредитов других банков в 2021, подать заявку на рефинансирование потребительских кредитов

Когда ставки по кредитам снижаются, а банки предлагают все новые и новые выгоды для заемщика, соблазн сменить условия по действующим кредитам слишком высок. Некоторые банки учитывают стремление клиентов к экономии по уже взятым займам, поэтому предлагают программы рефинансирования. Финансовый эксперт Клавдия Трескова сравнила предложения по рефинансированию кредитов нескольких десятков российских банков и составила рейтинг для Бробанка.

Какие кредиты можно перекредитовать

Можно рефинансировать любой кредитный продукт от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и микрозаймов в МФО. Но в большинстве случаев банки заранее прописывают, какие кредиты они готовы перекредитовать. Некоторые не работают с залоговыми программами, другие объединяют только однотипные продукты, к примеру, несколько кредитных карт разных банков.

Объединение нескольких кредитов в один – одно из основных преимуществ рефинансирования, которое привлекает клиентов. Если заемщик брал ипотеку в одном банке, автокредит в другом, а кредитную карту в третьем, путаница в датах платежа и суммах неизбежна. Поэтому единый платеж по всем обязательствам сразу становится выходом для таких клиентов.

Некоторые кредиторы устанавливают ограничения не только по типу объединяемых кредитов, но и по другим параметрам:

• по минимальной или максимальной сумме задолженности по текущему кредиту;
• по минимальному или максимальному сроку погашения по действующему долгу.

Например, банк может отказать в объединении кредитов, сумма задолженности по которым меньше 50 000 рублей, а срок от даты выдачи или до окончания выплат меньше 3 месяцев.

Ограничения банков при рефинансировании могут касаться не только первоначальных кредитов, но и самого заемщика и его финансовой дисциплины. Банки могут устанавливать условия по:

1. Наличию кредитной истории без нарушений.
2. Отсутствию просрочки по текущим долгам.
3. Перекредитованию только тех кредитов, которые не были реструктуризированы или по ним не брали кредитные каникулы.

Любые ограничения, которые устанавливает банк-кредитор, указывают в программе рефинансирования либо с ними ознакомит сотрудник при оформлении заявки на рефинансирование.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Рефинансирование по более выгодной ставке или для объединения нескольких кредитов в один – выгодно заемщику. Но и новому банку-кредитору это выгодно. Таким способом компания получает новых заемщиков и расширяет клиентскую базу, которой можно предложить множество других продуктов – смс-сервис, интернет-банк, ведение счета, страхование. Со временем клиенты могут перейти из разряда заемщиков в категорию вкладчиков, открыть брокерский счет или ОМС.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов для заемщика:

Плюсы	Минусы
Снижение ставки по кредиту	Повторный сбор документов, как и при получении первоначального кредита
Уменьшение размера ежемесячной выплаты или наоборот увеличение, если новый кредит оформлен на более короткий период по желанию заемщика	Повторные траты на оценку имущества и оформление залога, если речь об ипотеке, автокредите или другом займе с залогом
Единая дата платежа в одном банке	Затраты на перечисление средств бывшим кредиторам, если у нового кредитора предусмотрены за это платежи и комиссии
Уменьшение итоговой переплаты, если все расчеты перед рефинансированием сделаны верно	Неправильная оценка выгоды от перекредитования на этапе расчетов

Если не уделить расчетам должного внимания, на рефинансировании можно не сэкономить деньги, а потерять. Например, в затраты обязательно следует внести расходы на переоформление документов, только с их учетом можно оценить реальную выгоду от перекредитования.

Как рефинансировать кредит под более низкий процент

Рефинансирование кредита состоит из 4 этапов:

1. Ревизия действующих кредитов.
2. Поиск нового кредитора.
3. Расчет выгоды от рефинансирования.
4. Обращение к новому кредитору с заявкой.

Если соблюсти порядок и не пропустить ни один из этапов, получится сэкономить деньги.

Поиск данных по действующему кредиту

Чтобы получить одобрение рефинансирования банки запрашивают копию кредитного договора по первоначальному кредиту, поэтому документ необходимо найти. Если договоров несколько, понадобятся все.

Некоторым банкам не нужны ни оригиналы, ни копии действующих договоров. Они готовы воспользоваться реквизитами, которые указаны в интернет-банке заемщика. Но бумажные версии нужны самому заемщику, чтобы подсчитать и оценить возможную выгоду от перекредитования.

В каждом договоре отыщите страницу с графиком выплат и текущий месяц. Суммируйте данные из столбца с процентами по кредиту, которые осталось заплатить. Или сложите уже уплаченные проценты и вычтите полученный результат из общей суммы процентов, которая указана внизу столбца. Если договор найти не удалось, обратитесь в банк и попросите копию. Данные по кредиту можно отыскать также в личном кабинете интернет-банка или у специалиста банка-кредитора.

Добавьте к полученным затратам платежи:

• по страховке;
• за смс-сервис;
• интернет-банкинг;
• приложение для смартфонов;
• выпуск и обслуживание карты;
• пополнение и ведение счета;
• любые другие услуги и сервисы, за которые обслуживающий банк берет оплату.

Если ставки по аналогичным кредитным продуктам упали по рынку очень сильно, в первую очередь за снижением процента можно обратиться к своему кредитору. Возможно, банк пойдет навстречу и снизит ставку, тогда не придется искать нового кредитора. Однако такие ситуации встречаются не так часто, в основном заемщики проходят процедуру рефинансирования в другом банке.

Выбор нового кредитора

Поиск нового банка-кредитора начните с ответа на вопросы:

1. Сколько кредитов будет рефинансировано?
2. Какие виды кредитов будут объединены?
3. Какая общая сумма рефинансирования необходима?
4. Какие минимальные и максимальные процентные ставки предлагают кредиторы?
5. Соответствуют ли действующие кредиты требованиям выбранного кредитора? По типу, сумме, сроку от даты выдачи и до даты погашения.

Если в 5 пункте возникли несостыковки, потребуется расширить круг поиска подходящих банков. Начните анализ предложений с того банка, куда поступает заработная плата или с которым уже был успешный опыт сотрудничества. Если наиболее выгодные программы предлагает банк, в который никогда не обращались, постарайтесь доказать свою финансовую стабильность и дисциплинированность.

Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и спрашивать о дополнительных затратах. До того как подписан договор, даже если уже и одобрена заявка, можно отказаться от рефинансирования. В большинстве банков предварительное решение действует около 30, реже 60 дней. Этот срок можно использовать для продолжения поиска другого предложения или более подробного изучения условий этого кредитора.

Расчет выгоды от перекредитования

Подсчитать выгоду от рефинансирования удобнее с помощью специального калькулятора. Можно выставить в настройках два варианта:

1. С уменьшением срока и итоговой переплаты.
2. С изменением суммы ежемесячного платежа.

При подсчетах учитывайте процентную ставку из предодобренной заявки, а не ту, которая указана в рекламном предложении. Самые лучшие условия банки одобряют далеко не всем потенциальным заемщикам. Обычно это клиенты с идеальной кредитной историей, которые получают заработную плату или пенсию внутри банка.

Добавьте к полученным расчетам расходы на страховку, обслуживание счета, выпуск карты и другие платные услуги у нового кредитора. Обратите внимание на дополнительные правила и ограничения, установленные кредитором.

Некоторые банки устанавливают клиентам две процентные ставки:

• повышенную, будет действовать до тех пор, пока клиент не предоставит документы о закрытии долгов перед бывшими кредиторами или не переоформит залог на нового залогодержателя;
• основную, на весь оставшийся срок кредитования.

Таким способом банки страхуются от того, чтобы заемщик не потратил деньги, которые выданы для рефинансирования долгов у других кредиторов. Иногда встречается и другой вариант – заемщику устанавливают определенный период в 2-3 месяца с льготной ставкой кредитования, а при нарушении условий, ее повышают.

Некоторые банки самостоятельно переводят средства бывшим кредиторам. Это наиболее удачный вариант, как для заемщика, так и для банка. У клиента не возникнет соблазн потратить деньги не по назначению, а новый кредитор будет уверен в цели расходования. Заемщику останется только написать заявление у бывших кредиторов на полное погашение долгов.

Подача заявки на рефинансирование

После изучения всех условий нового банка кредитора и выбора 2-3 наиболее подходящих, можно подавать запрос на рефинансирование. Рассылать слишком много заявок одновременно не следует – это может негативно сказать на кредитном рейтинге заемщика.

У каждого банка своя система анализа клиентов, но если очередной специалист финансового учреждения увидит 5 отклоненных заявок, он предпочтет отказать от сотрудничества. Поэтому так важно изучать предложения банков и сравнивать их между собой на предварительном этапе.

После получения одобрения, сравните процентные ставки и остальные условия, которые предложил кредитор. Учитывайте дополнительные комиссии и затраты, связанные с обслуживанием в банке. Изучите типовой договор, как правило, такой документ размещен в свободном доступе на сайте банка. Если все понятно и условия подходят, собирайте документы и проводите рефинансирование.

Критерии составления рейтинга

Рейтинг программ рефинансирования основан на 3 критериях одновременно:

1. Банк-кредитор широко известен на рынке и работает по лицензии Банка России.
2. Если в перечне продуктов банка несколько программ рефинансирования, в топ вошла та, которая подойдет максимальному числу потенциальных заемщиков.
3. Минимальная процентная ставка, по которой банк готов рефинансировать кредиты других банков.

Программы рефинансирования – это целевые кредиты. Полученные деньги необходимо использовать для погашения кредитов, под которые они были выданы. Некоторые банки из составленного рейтинга переводят суммы напрямую бывшим кредиторам. Такой вариант сотрудничества наиболее безопасный для всех сторон. Поэтому, если по всем остальным условиям программа подходит, выбирайте ее.

В большинстве банков одобряют определенную сумму при рефинансировании сверх накопленных долгов. Такая опция полезна для тех заемщиков, которым необходимы деньги для решения текущих финансовых задач. Но если срочности нет, лучше отказаться от предложения, потому что в этом случае не удастся сэкономить на переплате.

Топ-10 программ рефинансирования кредитов, выданных в другом банке

Перечень 10 банков РФ, которые рефинансируют кредиты, выданные в другом банке:

Наименование банка	Процентная ставка, минимум	Максимальный срок	Максимальная сумма
Уралсиб	5.5%	7 лет	2 млн рублей
Газпромбанк	5.5%	7 лет	5 млн рублей
Россельхозбанк	5.7%	7 лет	5 млн рублей
ВТБ	6.4%	7 лет	5 млн рублей
УБРиР	8,99%	10 лет	5 млн рублей
Альфа-банк	6.5%	7 лет	3 млн рублей
Росбанк	5.9%	7 лет	3 млн рублей
МТС банк	6.9%	5 лет	5 млн рублей
СКБ банк	6.1%	5 лет	1.5 млн рублей
Почта банк	5.9%	5 лет	4 млн рублей

В таблице приведены минимальные ставки, от которых готовы кредитовать в банке. Но не всем заемщикам утвердят ее. Каждого потенциального клиента рассматривают в индивидуальном порядке. Предварительная процентная ставка, которую готовы предложить заемщику укажут в предодобренном решении, в ответ на заявку на рефинансирование.

Уралсиб

В Уралсибе рефинансируют кредиты по ставке от 5,5% годовых. Остальные условия:

• можно рефинансировать кредиты с залогом или без – автокредит, ипотеку, потребительский заем, одну или несколько кредитных карт;
• нельзя рефинансировать кредиты созаемщиков, или те, которые выданы в Уралсибе, в иностранной валюте, с просрочкой, на развитие бизнеса, а также займы МФО или другие микрозаймы в небанковских организациях;
• можно получить сумму без обеспечения;
• при отказе от личного страхования повышение базовой ставки на 11-12%;
• минимальная сумма от 100 000 рублей;
• можно запросить сумму больше на 1,5 млн рублей, чем рефинансируемые долги;
• ежедневный штраф за просрочку 0,05 %.

Банк работает с заемщиками на основании:

• российского паспорта;
• возраста от 23 до 70 лет на дату последней выплаты;
• общего стажа – 1 год, у нынешнего работодателя не меньше 3 месяцев;
• постоянной регистрации в РФ и постоянной или временной в регионе присутствия офисов банка;
• справки о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ, а также документов о получении пенсии, выписки по зарплатному счету.

Для сумм до 300 000 рублей можно не предоставлять подтверждение доходов, а только два документа паспорт и второе удостоверение личности на выбор:

• водительские права;
• военный билет;
• загранпаспорт;
• СНИЛС или ИНН.

Сумму рефинансирования переводят на счет в бывшем банке-кредиторе.

Плюсы	Минусы
Низкая процентная ставка	Банк рефинансирует не все виды кредитов
Можно объединить несколько разных кредитов	Значительный рост ставки при отказе от личного страхования
По запросу клиента банк готов одобрить сумму сверх рефинансируемых долгов	Нельзя использовать деньги для рефинансирования долгов с просрочками
Для сумм до 300 000 рублей рассмотрение заявки по двум документам заемщика	Нельзя рефинансировать кредит, выданный в Уралсибе

Оформление документов по рефинансированию происходит за одно посещение офиса компании, если подана и одобрена онлайн-заявка. Срок рассмотрения документов и вынесения решения от 1 до 3 дней.

Газпромбанк

В Газпромбанке готовы одобрить рефинансирование кредитов по ставке от 5,5% годовых. Остальные условия:

• можно рефинансировать кредитные карты и потребительские кредиты, выданные в рублях, по которым нет текущей просроченной задолженности, и не было реструктуризации;
• нельзя рефинансировать кредиты, до завершения которых меньше 3 месяцев, или после выдачи которых прошло не меньше 6 месяцев;
• при отказе от личного страхования повышение базовой ставки на 6-7% в зависимости от категории заемщика;
• минимальная сумма от 100 000 рублей;
• штраф за просрочку платежей 20% годовых.

Банк работает с заемщиками на основании:

• российского паспорта;
• возраста от 20 лет до 70 лет;
• общего стажа – 1 год, у нынешнего работодателя не меньше 3 месяцев, включая месяц подачи заявки;
• постоянной регистрации в РФ;
• справки о доходах по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ, а также других документов, указанных на сайте банка-кредитора.

Для сумм до 300 000 рублей можно не предоставлять подтверждение доходов и трудоустройство. Сумму для рефинансирование зачисляют заемщику на счет в Газпромбанке.

Плюсы	Минусы
Минимальная процентная ставка, с которой готов работать банк и крупная сумма, по сравнению с ближайшим конкурентом	Минимальная ставка только для сумм от 1,5 до 5 млн рублей
По запросу клиента банк готов одобрить сумму сверх рефинансируемых долгов	Рост ставки при отказе от личного страхования
Для сумм до 300 000 рублей рассмотрение заявки по двум документам	Нельзя использовать для рефинансирования кредитов, по которым проведена реструктуризация

Подать заявку на рефинансирование можно онлайн. Рассмотрение длится от 1 до 5 дней. Для оформления договора потребуется подойти в отделение банка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке несколько программ рефинансирования кредитов. По акции на «Кредит Юбилейный» можно получить одни из самых выгодных условий для перекредитования:

• можно рефинансировать кредиты с залогом или без;
• нельзя рефинансировать кредиты, сумма задолженности по которым превышает 3 млн рублей или по кредитам, которые было продлены или реструктуризированы;
• не требуется залог или поручитель;
• минимальная сумма кредитования от 30 000 рублей, максимальная сумма для зарплатныхз клиентов — 5 млн рублей, для остальных — 3 млн рублей;
• повышение ставки на 5,5% при отказе от личного страхования;
• максимальный срок кредитования 7 лет доступен только для бюджетников и зарплатных клиентов, для остальных заемщиков – 5 лет;
• минимальная ставка для зарплатных клиентов с положительной кредитной историей – от 5,7%, для бюджетников – 6,9%, для прочих клиентов базовая ставка может доходить до 10,5%.

Банк одобряет рефинансирование кредитов заемщикам на основании:

• российского паспорта;
• возраста от 23 лет до 65 лет;
• общего стажа – 1 год, у нынешнего работодателя не меньше 6 месяцев;
• постоянной регистрации в РФ и постоянной или временной в регионе присутствия офисов банка;
• справки о доходах по форме банка, работодателя, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, а также документов разрешенные банком.

Сумму рефинансирования Россельхозбанк перечисляет на счет в бывшем банке-кредиторе.

Плюсы	Минусы
Крупная сумма кредита без обеспечения и поручителя	Повышение процента за отказ от личного страхования
Низкий процент по кредиту, если подходить по категории	Самые лучшие условия рефинансирования для работников бюджетной сферы
Несколько способов подтверждения доходов	Нельзя рефинансировать кредиты, по которым была проведена реструктуризация

При рефинансировании Россельхозбанк готов учитывать доходы не только заемщиков, но и созаемщиков.

ВТБ

Банк ВТБ рефинансирует кредиты на таких условиях:

• рефинансировать можно до 6 кредитов, включая автокредиты, ипотеку, потребительские займы, кредитные карты, сроком действия не меньше 3 месяцев;
• нельзя рефинансировать кредиты, выданные группой ВТБ и Почта банком, а также кредиты с просрочками, в иностранной валюте или те, по которым не было регулярных выплат в последние 6 месяцев;
• при отказе от страховки повышение ставки от 3 до 10%;
• минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
• максимальный срок кредитования для зарплатных клиентов – 7 лет, для остальных – 5 лет;
• штраф при нарушении условий погашения 0,1% в день.

Банк работает с заемщиками на основании:

• паспорта РФ;
• возраста от 21 года до 70 лет;
• общего стажа от 1 года;
• постоянной регистрации в регионах, где работает ВТБ;
• ежемесячного дохода потенциального заемщика от 15 000 рублей;
• подтверждения дохода справкой по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ.

При запросе суммы рефинансирования от 500 000 рублей необходима копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Также в ВТБ необходимо предоставить реквизиты счетов в бывших банках-кредиторах.

Деньги для рефинансирования переводят на счет в стороннем банке-кредиторе. При запросе дополнительной суммы, ее зачислят на карту ВТБ.

Плюсы	Минусы
Можно бесплатно пропустить 3 первых платежа или уменьшить по ним сумму выплаты	Самые выгодные условия для зарплатных клиентов
Раз в полгода можно пропустить платеж без ухудшения кредитной истории	Если ежемесячные доходы меньше установленного лимита, заявку на рефинансирование отклонят
Можно бесплатно выбрать удобную дату платежа	Повышение ставки при отказе от страховки
Банк одобрит дополнительную сумму сверх накопленных долгов перед бывшими кредиторами	Количество рефинансируемых кредитов ограничено

Если ВТБ отказал в рефинансировании повторную заявку можно подать через 3 месяца. Предварительное решение приходит в течение нескольких минут по онлайн-заявке. Одобренная заявка действительна 60 дней. Для оформления договора рефинансирования потребуется подойти в офис банка с пакетом документов.

УБРиР

Рефинансирование кредитов в УБРИР возможно при соблюдении нескольких условий:

• можно объединить любое число кредитных продуктов – кредитные карты, потребительские кредиты и ипотеку;
• нельзя рефинансировать кредиты, со дня выдачи которых не истекло 60 дней;
• могут одобрить сумму сверх перекредитуемой задолженности;
• зачисление до 1,5% кэшбека от потраченной суммы по бесплатной карте «Комфорт», куда переводят запрошенную сумму сверх рефинансируемого долга;
• при отказе от страховки ставка повышается на 5%;
• максимальный срок рефинансирования в 10 лет только для сумм от 300 тыс. рублей, до 300 тысяч кредитуют на 7 лет;
• минимальная сумма кредитования 100 000 рублей;
• минимальная ставка доступна только в диапазоне сумм от 1,6 до 5 млн рублей;
• штраф за просрочку платежа 20% годовых.

Банк работает с заемщиками на основании:

• российского паспорта;
• возраста от 19 лет до 75 лет;
• стажа от 3 месяцев, а для ИП от 12 месяцев;
• постоянной регистрации в регионах, где расположены представительства УБРИР;
• подтверждения дохода справкой по форме банка, 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, выписки из ПФР.

Оригиналы действующих кредитных договоров не обязательны.

При сумме рефинансирования до 1,5 млн рублей, которая вся будет направлена на погашение накопленной задолженности, можно не подтверждать доход. Деньги зачисляют на карту УБРиР.

Плюсы	Минусы
За рефинансированием могут обратиться ИП	Повышение процентной ставки при отказе от страхования
Можно взять кредит на максимальный срок до 10 лет и снизить ежемесячную финансовую нагрузку	Нельзя получить одобрение заявки, если в регионе проживания нет представительств банка

Предварительное решение УБРИР можно получить онлайн. Оформить договор на рефинансирование можно в любом офисе банка.

Альфа-банк

В Альфа-банке рефинансируют кредиты на таких условиях:

• можно объединить до 5 кредитных продуктов, в том числе кредитки и ипотеку;
• при отказе от личного страхования ставка повышается на 4% от базовой;
• максимальная сумма рефинансирования 3 млн рублей только для зарплатных клиентов, остальным заемщикам одобрят до 1,5 млн рублей;
• минимальная сумма кредитования 50 000 рублей;
• ежедневный штраф за просрочку 0,1%.

Банк работает с заемщиками на основании:

• российского паспорта;
• возраста от 21 года;
• непрерывного стажа от 3 месяцев;
• минимального ежемесячного дохода 10 000 рублей;
• постоянной регистрации и места работы в регионах присутствия офисов банка или соседних с ним регионов;
• подтверждения дохода справкой по форме банка или 2-НДФЛ.

Альфа-банку не нужны действующие кредитные договора или справки об отсутствии задолженности. Деньги на рефинансирование переводят напрямую в банки-кредиторы. Если одобрена сумма сверх перекредитуемых долгов, ее выдадут в кассе наличными.

Плюсы	Минусы
Не требуется обеспечение	Если ежемесячный доход ниже установленного лимита, в рефинансировании откажут
Можно получить сумму сверх накопленных долгов и израсходовать ее на любые нужды	Повышение процентной ставки при отказе от страхования
Можно выбрать дату погашения	Лучшие условия только для зарплатных клиентов

Подать заявку на рефинансирование кредита в Альфа-банк можно дистанционно. Оформить договор можно в офисе банка или у выездного специалиста банка по указанному адресу.

Росбанк

При рефинансировании кредитов в Росбанке проверяют соблюдение таких условий:

• деньги выдают на перекредитование ипотеки, автокредита или потребительского займа, до истечения срока по которым больше 3 месяцев;
• минимальная запрошенная сумма от 50 000 рублей;
• за отказ от страховки рост ставки на 6-7%;
• дольше всех кредитуют зарплатных клиентов – 7 лет, для остальных – до 5 лет;
• штраф за нарушение сроков погашения 20% годовых.

Банк работает с заемщиками на основании:

• паспорта РФ;
• возраста от 22 лет до 65 лет;
• постоянной регистрации в областях, где работают офисы банка;
• минимального дохода потенциального заемщика от 15 000 рублей;
• заверенной копии трудовой книжки;
• реквизитов действующих кредитных договоров.

Росбанк самостоятельно переводит суммы бывшим кредиторам. Заемщику только потребуется написать заявление о досрочном погашении кредитов.

Плюсы	Минусы
Банк кредитует наемных работников, ИП, адвокатов, нотариусов и пенсионеров	Если ежемесячный доход потенциального заемщика не дотягивает до установленного лимита, заявку отклонят
Можно снизить текущую нагрузку за счет увеличения срока кредитования и снижения ставки	Повышение ставки при отказе от личного страхования
Банк одобряет дополнительную сумму сверх рефинансируемой задолженности	Наличие положительной кредитной истории

Обратиться с заявкой на рефинансирование кредита в Росбанке можно дистанционно. Но для оформления договора придется посетить офис лично.

МТС банк

В МТС банке рефинансируют кредиты на таких условиях:

• деньги выдают на рефинансирование кредиток, кредитов наличными или на покупку товара, а также автокредитов;
• нельзя рефинансировать валютные кредиты или те, по которым сформировалась просрочка;
• минимальная запрошенная сумма от 50 000 рублей;
• за отказ от страховки рост ставки на 3-4%;
• минимальная ставка доступна при подаче онлайн-заявки;
• повышение ставки на 8%, если в течение 91 дня не подтвердить закрытие долгов перед бывшими кредиторами;
• доступна дополнительная сумма;
• ежедневный штраф за нарушение сроков 0,1%.

Банк работает с заемщиками на основании:

• паспорта РФ;
• возраста от 20 лет до 70 лет;
• постоянной регистрации в любом регионе РФ;
• общего трудового стажа от 3 месяцев на последнем месте;
• реквизитов действующих кредитных договоров.

Заемщик самостоятельно закрывает долги перед бывшими кредиторами. После этого он информирует МТС банк.

Плюсы	Минусы
Подать заявку на рефинансирование может житель любого региона страны	Повышение ставки, если не принести подтверждение погашения долгов у бывших кредиторов
Можно не подтверждать доходы	Повышение ставки при отказе от личного страхования
Банк одобряет дополнительную сумму сверх рефинансируемой задолженности	Банк рефинансирует не все виды кредитных продуктов

Обратиться с заявкой на рефинансирование кредитов можно дистанционно. Максимальный срок рассмотрения заявки – 2 рабочих дня. Получить одобренную сумму можно в офисах банка или личном кабинете, если счета уже были открыты в МТС-банке.

СКБ банк

СКБ-банк рефинансирует кредиты на таких условиях:

• до 3 кредитов одновременно, выданных не в СКБ-банке;
• не рефинансируют кредиты, до истечения срока по которым меньше 6 месяцев или сумма задолженности меньше 51 000 рублей;
• снижение ставки на 1% при онлайн-заявке на рефинансирование;
• при наличии долга по нынешнему кредиту повышение ставки на 5%;
• максимальное ограничение по сумме для предпринимателей и собственников бизнеса 0,8 млн рублей;
• штраф за просрочку очередной выплаты 20% годовых.

Банк работает с заемщиками на основании:

• паспорта РФ;
• возраста от 23 лет до 70 лет;
• стажа у нынешнего работодателя от 3 месяцев;
• постоянной регистрации и проживания в регионе присутствия банка;
• договоров действующих рефинансируемых кредитов.

СКБ-банк самостоятельно переводит суммы для погашения долгов перед бывшими банками-кредиторами.

Плюсы	Минусы
Нет жестких требований по личному страхованию заемщика	Нельзя получить одобрение заявки жителям тех регионов, где нет офисов банка СКБ
Большой перечень документов, которыми можно подтвердить доход	Если подавать заявку в офисе банка, ставка повышается на 1%

Подать онлайн-заявку на рефинансирование можно дистанционно. Ответ банка придет в срок от 15 минут до 2 дней. Одобренная заявка действительна до 30 дней.

Почта банк

В Почта банке можно рефинансировать кредит на таких условиях:

• объединить 4 кредитных продукта, в их числе автокредит, кредитку и потребительский кредит;
• нельзя рефинансировать кредиты, по которым возникали просрочки в течение последних 6 месяцев, сроком от даты выдачи меньше 6 месяцев или до окончания выплат которых меньше 3 месяцев;
• нельзя рефинансировать кредиты, выданные группой компаний ВТБ
• повышение базовой ставки при отказе от страховки на 7%;
• кредитуют от 50 000 рублей;
• штраф за просрочку 20% годовых.

Банк работает с заемщиками на основании:

• паспорта РФ;
• возраста от 18 лет;
• трудового стажа от 3 месяцев у нынешнего работодателя;
• постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ;
• копий действующих кредитных договоров и справки-подтверждения, что нет текущей задолженности по их выплате.

Одобренную сумму рефинансирования зачислят на карточный счет в Почта банке. Клиент самостоятельно погашает долги и предоставляет подтверждения об этом.

Преимущества	Недостатки
Можно получить одобрение без залога	Максимальный срок действия одобренной заявки 7 дней
Не нужна регистрация в регионах присутствия банка	Минимальная ставка предоставляется только при подключении специального тарифа

Для увеличения суммы рефинансирования допускается привлечение двоих созаемщиков..

Сравнение программ рефинансирования по максимальной сумме

Самые крупные суммы 5 млн рублей доступны при рефинансировании кредитов в 4 банках из предложенного рейтинга:

• Газпромбанк;
• ВТБ;
• УБРИР;
• МТС банк.

Сравним остальные условия программ рефинансирования:

Условие	Газпромбанк	ВТБ	УБРИР	МТС банк
Минимальная ставка	5,5%	6,4%	8,99%	6,9%
Срок до	7 лет	7 лет	10 лет	5 лет
Возраст заемщика	20-70 лет	21-70 лет	19-75 лет	20-70 лет
Повышение ставки при отказе от личного страхования	6-7%	4-10%	5%	3-4%

По всем программам заемщик может получить одобрение банка на дополнительную сумму сверх рефинансируемой задолженности.

Если крупная сумма кредитования решающий фактор, обратитесь в 2 или 3 банка из рейтинга. Сравните условия, которые предложат кредиторы и останавливайтесь на более подходящих. Обратите снимание, что самое значительное повышение ставки по кредиту при отказе от личного страхования в Газпромбанке и ВТБ.

Сравнение программ рефинансирования по максимальному возрастному диапазону заемщика

Не все банки готовы сотрудничать с заемщиками молодого возраста или с пенсионерами. Некоторые вообще устанавливают границу на уровне от 23-25 лет до 60-65 лет. Наиболее лояльные условия из представленного рейтинга предоставляют в УБРИР и МТС-банке.

Также нет ограничений по максимальному возрасту у Альфа-банка и Почта банка, при нижней границе от 18 лет. Отсутствие конкретного предела условный плюс, эти банки будут рассматривать кандидатуру каждого потенциального заемщика в индивидуальном порядке. При этом клиенты старше 70 лет хотя бы смогут подать заявку и узнать ответ, в то время как у большинства других кредиторов запрос отклонят сразу.

Сравним остальные условия программ рефинансирования:

Условие	МТС банк	УБРИР
Минимальная ставка	6.9%	8,99%
Срок до	5 лет	10 лет
Возраст заемщика	20-70 лет	19-75 лет
Повышение ставки при отказе от личного страхования	3-4%	5%

Всем потенциальным заемщикам предпенсионного возраста необходимо учесть, что 75 лет должно быть не к моменту подачи заявки на рефинансирование, а к дате погашения. Поэтому, если подавать заявку в УБРИР банк на кредитование сроком 10 лет, клиенту должно быть не больше 65 лет.

Слишком молодые и пожилые заемщики – риск для банка, поэтому отказ от страховки может стать препятствием к одобрению рефинансирования. Если привлечь поручителя, созаемщика или оформить залог, можно убедить кредитора в установлении более низкой процентной ставки.

Требования к заемщикам

При подаче заявки на рефинансирование кредита проверьте соответствие по нескольким параметрам:

1. Наличие российского гражданства и постоянной регистрации на территории РФ. Одни банки кредитуют только клиентов, которые прописаны в том же регионе, где находятся офисы финансового учреждения. Другие запрашивают прописку в любом населенном пункте РФ. Сотрудничать со вторыми банками удобнее большинству клиентов. Для жителей мегаполисов и крупных городов ограничение условно, потому что у большинства банков широко разветвленная сеть филиалов и офисов по всей территории РФ.
2. Возраст от 21 года в момент подачи заявки до 65 лет на дату окончания выплат по кредиту. Некоторые банки готовы сотрудничать и с более молодыми или возрастными заемщиками от 18 или до 70 лет. Другие наоборот повышают нижнюю границу до 23 лет. Клиентам, которые близки к границам возрастного диапазона, гораздо чаще отказывают в кредитовании, чем тем, которые находятся ближе к середине. Это связано с рисками у очень молодых и пожилых заемщиков.
3. Трудовой стаж от 1 года и более, а также официальное трудоустройство. Такие требования выдвигают не все банки. Если стаж на текущем месте работы больше 3-6 месяцев и работа официальная – это повышает шансы на получение более выгодных условий для заемщика. В отдельных случаях банки могут запросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем или трудового договора.

Банк-кредитор проверит кредитную историю будущего заемщика. При этом не важно – указывает ли кредитор в требованиях наличие идеальной кредитной истории или нет. Если на момент подачи заявки на рефинансирование допущена текущая просрочка, в выдаче займа могут отказать. Поэтому проверьте заранее, чтобы не было никаких нарушений, когда подаете запрос в новый банк-кредитор.

Документы для рефинансирования кредита

При рефинансировании кредита банки запрашивают:

1. Паспорт и второй документ на выбор. К примеру, пенсионное удостоверение, водительские права, действующий загранпаспорт, СНИЛС, ИНН или военный билет.
2. Договора по действующим кредитам и справки из банка-кредитора об остатке заложенности.
3. 2-НДФЛ или справку по форме банка. Некоторые банки допускают подтверждение дохода другими способами.
4. Дополнительные документы. К примеру, право собственности на недвижимость или автомобиль, которые оформлены в залог, если это же имущество будет выступать обеспечением и у нового кредитора.

Если при рефинансировании кредита объединяют ипотеку или автокредит, понадобятся все документы с правом собственности, а также заключения оценщика.

Полный перечень документов можно уточнить при подаче заявки на рефинансирование или после получения одобрения.

Когда рефинансирование целесообразно

Провести рефинансирование желательно, если:

• процентная ставка снизится минимум на 1,5-2%;
• до конца выплат осталось больше 3-6 месяцев;
• до завершения выплат прошло меньше половины от всего срока кредитования;
• увеличится или уменьшится сумма ежемесячного платежа в зависимости от потребностей клиента;
• продлится или сократится период выплаты долга;
• кредитных продуктов слишком много и их неудобно обслуживать и отслеживать;
• новый кредитор выдаст определенную сумму сверх рефинансируемых долгов для решения текущих финансовых задач заемщика.

Не обязательно совпадение всех пунктов одновременно. Некоторым достаточно выполнения только одного из них. Но если с помощью рефинансирования можно решить сразу 2 или 3 задачи, лучше отыскать наиболее подходящую программу.

Как избежать отказа у нового кредитора

Отказать в рефинансировании кредита могут по нескольким причинам:

• проблемы в кредитной истории;
• не соблюдены требования банка по действующим кредитам или касающиеся самого заемщика;
• нет регулярных доходов или они недостаточные для выполнения обязательств;
• заявка подана на слишком большую сумму, которую не готов одобрить кредитор.

Чтобы получить одобрение заявки на рефинансировании кредита, подготовьтесь к обращению в банк:

1. Изучите свою кредитную историю, если нарушений никогда не было, заявку одобрят. Если были просрочки, они повлияют на рейтинг, даже если они допущены 10 лет назад. Не все банки обращают внимание на столь давние нарушения в кредитной истории. Если просрочек не было, а рейтинг низкий, возможно в отчет закрались ошибки, которые следует обязательно устранить.
2. Подтвердите доход. Предоставьте банку 2-НДФЛ или справку о доходах, заверенную работодателем. Если сумма ежемесячного платежа не достигает 30-40% от ежемесячной зарплаты, заявку, скорее всего, одобрят.
3. Подтвердите официальное трудоустройство– справкой от работодателя или заверенной ксерокопией трудовой книжки. Если стаж больше 1 года, а на текущем месте от 3-4 месяцев, большинство банков одобрит рефинансирование кредитов.
4. Покажите банку наличие собственности. При этом не обязательно оформлять ее в залог.
5. Предложите ликвидный залог или привлеките поручителя. При таких гарантиях у банка снижаются риски. Имущество можно продать и компенсировать затраты, а поручитель возьмет на себя обязанности заемщика, если должник откажется платить.
6. Принесите выписки по банковским счетам. Например, по депозитному, ИИС или брокерскому счету. Также можно принести загранпаспорт с визами, которые косвенно свидетельствуют о благосостоянии потенциального заемщика.

Дисциплинированным заемщикам с высокими доходами в большинстве банков одобрят заявку на рефинансирование кредитов.

Альтернативы рефинансированию

Рефинансирование кредита часто используют для снижения текущей финансовой нагрузки и уменьшения суммы ежемесячного платежа. Но это не единственный вариант для заемщика. Добиться того же можно при помощи:

• реструктуризации;
• кредитных каникул;
• нового потребительского кредита.

Реструктуризацию кредита проводит действующий банк заемщика. Клиенту могут продлить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж или дать отсрочку по нескольким очередным выплатам. Какой вариант предложат в конкретном банке, зависит от многих факторов. Все вопросы кредитор с заемщиком решают в индивидуальном порядке.

Реструктуризация менее выгодна, чем рефинансирование, потому что итоговая переплата увеличивается. Так происходит, потому что клиент платит проценты более продолжительное время, чем при первоначальных условиях.

Кредитные каникулы подразумевают пропуск нескольких очередных платежей. Получить кредитные каникулы можно только определенным категориям заемщиков при выполнении ряда условий. Хотя некоторые банки делают такую услугу доступной любым заемщикам, за определенную плату или при подключении специальной опции.

Для изменения первоначальных условий с помощью реструктуризации и кредитных каникул потребуются веские причины – в первую очередь ухудшение финансового положения. Для проведения рефинансирования заемщику не нужны никакие поводы, кроме желания и готовности нового банка-кредитора.

Потребительский кредит можно использовать для погашения долга по другому кредиту. Но не факт, что новый банк-кредитор одобрит заявку заемщику, которому уже выдан один или несколько займов. Если найдете предложение, которое выгоднее по условиям, чем действующий кредит, и получите одобрение заявки, есть смысл в получении нового займа для погашения действующего.

Частые вопросы

1. Какие указать доходы, чтобы одобрили рефинансирование кредита на большую сумму?

Если необходима большая сумма рефинансирования, лучше указать все возможные доходы, а не только заработную плату. Но не следует указывать доходы, которые трудно доказать. Если пенсию можно подтвердить справкой из пенсионного фонда, то с зарплатой в конверте сложнее. Поступление сумм от работодателя можно косвенно подтвердить, если принести выписки по дебетовым картам, по которым проходят регулярные покупки. Включит банк или нет доходы в общую базу для расчета доступной суммы рефинансирования, можно узнать у сотрудника в офисе или по горячей линии.

2. Если отказали в рефинансировании, можно ли обратиться за потребительским кредитом?

Если отклонена только одна заявка на рефинансирование, подайте еще 2-3 анкеты в другие банки. Возможно, у них другая кредитная политика и в одном из них одобрят вашу кандидатуру. Если отказов несколько, а видимых причин нет, проверьте свою кредитную историю. Если с кредитной историей все в порядке и с платежеспособностью тоже, обращайтесь за потребительским кредитом. При этом будьте внимательны при выборе программы и обращайте внимание на процентные ставки, чтобы новый кредит оказался выгоднее старого.

3. Можно ли обратиться за рефинансированием кредита к своему кредитору?

Некоторые банки открыто заявляют, что они не рефинансируют кредиты, выданные внутри банка. Если ваш кредитор такие правила не заявлял, можно обратиться за рефинансированием. Но гораздо чаще клиентам проще получить одобрение по рефинансированию у другого кредитора.

4. Какие кредиты можно рефинансировать?

Полный список кредитов, которые готов перекредитовать банк, указывают в условиях программы рефинансирования. Некоторые банки работают только с кредитными картами или потребительскими займами. Другие готовы рефинансировать любые программы. Бывает, что кредитор отказывается объединять в один продукт несколько займов, если хотя бы по одному из них был оформлен залог. Точные условия можно выяснить на сайте банка, у менеджера или по телефону горячей линии.

5. Можно ли убедить банк в снижении процентной ставки при рефинансировании?

Низкие ставки банк устанавливает зарплатным клиентам, а также тем, у кого положительная кредитная история заемщика, высокая платежеспособность, регулярные доходы и официальная работа. Кроме того на ставку влияет согласие на страховку или подключение премиального тарифного плана.

Источник: https://brobank.ru/