На законодательном уровне банковским учреждениям могут ограничить выдачу кредитов на покупку жилья, процентная ставка по которым не является фиксированной. ЦБ РФ относит такие сделки к категории рискованных. Банки анонсируют, что ипотека с дифференцированной ставкой выгодна для заемщика, но, в действительности, она чревата дополнительными финансовыми затратами для заемщика. На протяжении 2-3 лет покупатель жилья вносит платежи по низкой ставке, но после истечения льготного периода процент по кредиту увеличивается.
Финансовая нагрузка становится запредельной, когда срок действия ипотечной программы с плавающей ставкой составляет более 10 лет. Например, если ставка по долгосрочному кредиту увеличится на 2-2,5%, то сумма переплаты может вырасти на треть. Причем не все должники могут исполнить договорное обязательство в полном объеме до того, как повысится процентная ставка. В результате заемщики не справляются с увеличенной финансовой нагрузкой и отказываются от ипотеки.
Пока банки могут выдавать кредиты с дифференцированной ставкой, что позволяет нарастить долю таких сделок в портфеле. Новый закон позволит ЦБ РФ устанавливать лимит на ипотечные программы с переменной ставкой, а также определять предельный срок их действия. Причем банковские учреждения обяжут за 15 дней до коррекции процента уведомлять заемщика о принятом решении. Покупателям жилья в ипотеку новый закон дает право в ответ на повышение ставки обращаться в кредитную структуру с целью увеличения срока договорных обязательств.