Семейную ипотеку с государственной поддержкой для семей с детьми, родившимися после 1 января 2018 года, распространят и на тех, у кого пока один ребенок. С таким предложением выступил президент на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.
Это отличная новость для семей, желающих получить новый жилищный кредит или рефинансировать имеющийся. Заемщикам предстоит выплачивать ипотечную ссуду под 6%, в то время как разница в ставке компенсируется банку за счет средств бюджета.
Как изменились условия получения семейной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году, кому положена льготная ипотека, какое жилье можно купить по программе господдержки, расскажем далее в нашей статье.
Семейная ипотека под 6%: актуальные условия в 2021 году
Программа семейной льготной ипотеки будет распространена и на семьи с одним ребёнком, если он родился после 1 января 2018 года. Об этом заявил президент России Владимир Путин на пленарном заседании Петербургского международного экономического форума.
В настоящее время в России действует программа льготной ипотеки для семей, где после 1 января 2018 года родился второй и последующий ребёнок.
Льготную ставку 6,5% для семейной ипотеки продлили на весь срок кредита. Теперь семья даже с одним ребенком может снизить ипотечные платежи не на три или пять лет, а на десять и даже пятнадцать. Для Дальнего Востока ставку снизили до 5% и разрешили покупать вторичное жилье.
Семьи с ипотекой и детьми смогут сэкономить сотни тысяч рублей. Вот полный разбор изменений в программе господдержки.
Новые условия семейной ипотеки
Вот главное, что нужно знать семьям с детьми:
- Право на господдержку появляется, если в семье с 2018 до 2022 года родился хотя бы один ребенок.
- Если у ребенка инвалидность, он может быть единственным в семье. Он может родиться и раньше 2018 года.
- Ставка на весь срок ипотеки — 6%. Количество детей не влияет на период льготы. Ставку снизят хоть на 10 или 15 лет.
- Господдержку дают только при покупке жилья на первичном рынке.
- Договор на покупку жилья должен быть заключен с 2018 года.
- Можно рефинансировать старые кредиты, даже несколько раз. Тогда важна дата рефинансирования, а не покупки.
- Для жителей Дальнего Востока особые условия: при рождении хотя бы второго ребенка с 2019 года — льготная ставка 5%. Можно покупать вторичное жилье, но только в селе.
- Первоначальный взнос — не менее 15%.
Что такое семейная ипотека?
Семейной ипотекой называют программу господдержки семей с детьми, по которой ставку по ипотеке можно снизить до 6%. Эта программа работает с 2018 года и ранее действовала только для семей, в который второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года.
Президент предложил распространить эту меру на все семьи, где растут дети, родившиеся после 1 января 2018 года, даже если в семье пока только один ребенок. Таким образом, уже при рождении первенца родители смогут купить квадратные метры в новостройке или рефинансировать ранее взятый жилищный кредит.
Раньше ставку по этой программе снижали только при покупке первичного жилья. Еще можно было рефинансировать старую ипотеку. Банк снижал ставку до 6%, брал с семьи меньше денег, а государство возмещало ему недополученные доходы.
Эта программа уже менялась: увеличивали максимальную сумму кредита и условия льгот. И вот второе изменение правил господдержки: это одно из поручений президента, за исполнением которых мы следим.
Полный список условий семейной ипотеки нужно искать в постановлении правительства № 1711 от 30.12.17, но в действующей редакции. В программе несколько изменений, предпоследняя редакция вступила в силу 14 ноября 2019 года. В ней появилось условие о льготной ставке для семей с детьми-инвалидами.
Теперь господдержка доступна даже семьям с одним ребенком.
Была еще одна редакция — в июле 2020 года первоначальный взнос снижен до 15%.
Почему пришлось менять условия программы?
Льготную ставку давали не на весь срок кредита, а только на несколько лет. Например, если в семье в 2018 году родился второй ребенок, можно было взять ипотеку и платить банку 6% в течение трех лет. При рождении третьего ребенка льготу давали на пять лет. Многодетная семья могла взять ипотеку под 6% на восемь лет, но это максимум. А потом ставка поднималась и до конца кредита приходилось платить больше: ключевую ставку ЦБ + 2%.
И хотя 6% — это ниже стоимости ипотеки без господдержки, но семьи все равно не очень активно пользовались программой. Через три года ставка бы выросла, а зависимость от ЦБ делала ее непредсказуемой. Президент предложил продлить льготную ставку до конца ипотеки. Заодно улучшили условия для Дальнего Востока. Поправки в правила господдержки заработают с 13 апреля, но задним числом.
Теперь это работает так.
Кто может взять льготную ипотеку?
Ипотека под 5 или 6% положена семьям даже с одним ребенком. Второй, третий, четвертый, пятый — господдержка тоже будет. Еще одно требование — родитель, который берет ипотеку, должен быть гражданином РФ. Дети тоже.
Право на господдержку ипотеки
| Когда родился первый или последующий ребенок | Где живет семья и где покупают квартиру | Ставка на весь срок кредита |
| С 01.01.2018 до 31.12.2022 | Любой регион России | 6% |
| С 01.01.2019 до 31.12.2022 | Дальневосточный федеральный округ | 5% |
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 6%:
- Квартира должна находиться в любом регионе России.
- Первый или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2018 до 31.12.2022.
Чтобы иметь право на льготную ипотеку под 5%:
- Квартира должна быть в любом регионе Дальневосточного федерального округа.
- Первый или последующий ребенок должен родиться с 01.01.2019 до 31.12.2022.
Если ребенок родился до 2018 года и здоров, в программе участвовать нельзя. Но если до 2022 года родится еще один, можно взять льготную ипотеку или рефинансировать ту, что уже есть.
Для детей-инвалидов другие требования к возрасту. Такой ребенок мог родиться и раньше 2018 года. Главное, чтобы он родился до конца 2022 года, а инвалидность ему могут присвоить и позднее.
Заемщиком может быть любой родитель, созаемщиком — кто угодно
Тут ничего не изменилось, но стоит напомнить: льготная ставка положена матери или отцу. То есть заемщиком может быть кто угодно из них, но требование к гражданству — обязательное.
Еще важно, чтобы заемщик был родителем того ребенка, с рождением которого появилось право на господдержку.
Созаемщиком по ипотеке может быть не родитель детей. Например, муж их матери. При этом он тоже должен иметь гражданство, а вот быть отцом ни одному из детей ему необязательно. Или он может быть не записан в свидетельстве о рождении, хотя биологически — отец. Но тогда такой мужчина — именно созаемщик, а не заемщик. У него может вообще не быть детей, но женщину это не лишит права на льготную ставку. В созаемщики можно взять даже бабушек и дедушек, если это упростит одобрение заявки. Для семей с детьми-инвалидами такое же условие. Кредит под 6% может взять и мать, и отец ребенка.
Какое жилье можно купить по программе господдержки
Льготную ипотеку во всех регионах дают только на первичное жилье, как и раньше. Но появились особые условия для Дальнего Востока.
Общие условия для всех регионов
Ставку снизят только на такое жилье:
- Новостройка по ДДУ. То есть дом еще не сдан.
- Готовая квартира или дом с участком по договору купли-продажи.
- Продавец — юрлицо, кроме инвестиционных фондов.
Если квартира на вторичном рынке, то есть раньше принадлежала физлицу, то даже при рождении второго или третьего ребенка ставку не снизят. Для детей-инвалидов исключений нет.
Особые условия для Дальнего Востока
На территории ДФО с господдержкой можно купить не только новостройку или первичное жилье, но и недвижимость на вторичном рынке. Главное, чтобы она находилась в сельском поселении. То есть семья с детьми может взять ипотеку под 5% в селе любого из 11 регионов на Дальнем Востоке. Этот дом им может продать прежний хозяин, даже физлицо. В Подмосковье, под Брянском или в Черноземье купить готовый дом у физлица по этой программе нельзя.
Когда должен быть заключен договор на покупку жилья
Общие условия не изменились. Для всех регионов России договор долевого участия или купли-продажи, под который дают ипотеку, должен быть заключен с 1 января 2018 года до 31 декабря 2022 года.
Чтобы получить господдержку на особых условиях для Дальнего Востока, договор нужно оформить с 1 января 2019 года до 31 декабря 2022 года. Это повлияет на сниженную ставку и покупку дома на вторичном рынке. Но можно получить господдержку под более ранние договоры на тех же условиях, что и во всех регионах: под 6% и на первичное жилье.
Если ребенок родился с 1 июля 2022 года до 31 декабря 2022 года, квартиру можно купить до 1 марта 2023 года. Для даты рождения ребенка при этом период не продлевается, только для покупки квартиры.
Если в семье есть ребенок-инвалид и он получил инвалидность после 2022 года, договор можно заключить до конца 2027 года.
Льготная ставка — на весь срок кредита
Главное изменение в программе — срок действия льготной ставки больше не ограничен тремя или пятью годами в зависимости от того, какой по счету ребенок. Семья с детьми будет платить банку 5 или 6% до конца ипотеки.
Например, в семье из Брянска в 2019 году родился ребенок. Появилось право на материнский капитал. Семья потратила его на первый взнос по ипотеке и взяла двухкомнатную квартиру за 2 млн рублей. Кредит — 1,5 млн на 15 лет. Обычная ставка для надежных заемщиков — 10,5%. Ежемесячный платеж составил бы 16 700 Р.
По ипотеке с господдержкой семья будет платить банку 6% все 15 лет. То есть ежемесячный платеж составит 12 600 Р. В год благодаря господдержке семья будет экономить почти 50 тысяч, а за 15 лет сэкономит 738 тысяч рублей. А раньше за три года сэкономила бы только 150 тысяч.
Примеры экономии благодаря льготной ставке для ипотеки на 15 лет
| Стоимость квартиры | 2 000 000 Р | 3 000 000 Р | 5 000 000 Р |
| В кредит | 1 500 000 Р | 2 000 000 Р | 4 000 000 Р |
| Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% | 16 700 Р | 22 100 Р | 44 200 Р |
| Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% | 12 600 Р | 16 800 Р | 33 700 Р |
| Экономия в год | 49 200 Р | 63 600 Р | 126 000 Р |
| Экономия за три года | 147 600 Р | 190 800 Р | 378 000 Р |
| Экономия за весь срок кредита | 738 000 Р | 954 000 Р | 1 890 000 Р |
При стоимости квартиры 2 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 16 700 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% — 12 600 Р
- Экономия за три года — 147 600 Р
- Экономия за весь срок кредита — 738 000 Р
При стоимости квартиры 3 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 22 100 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% -16 800 Р
- Экономия за три года -190 800 Р
- Экономия за весь срок кредита — 954 000 Р
При стоимости квартиры 5 000 000 руб:
- Ежемесячный платеж без господдержки по ставке 10,5% — 44 200 Р
- Ежемесячный платеж с господдержкой по ставке 6% — 33 700 Р
- Экономия за три года — 378 000 Р
- Экономия за весь срок кредита — 1 890 000 Р
Теперь для льготной ставки на весь срок ипотеки семье достаточно одного ребенка. На срок не влияет, родился ли второй ребенок или родились ли с 2018 года сразу второй и третий. Если в семье родился ребенок после 1 января 2018 года — все, ставку можно снижать до 6% на все 15 лет или пока действует кредитный договор.
Первоначальный взнос — 15%, с августа 2020 года
Если договор новый, нужно внести 15% от стоимости квартиры. При рефинансировании остаток кредита не должен быть больше 85% от первоначальной стоимости жилья.
В сумму первоначального взноса или платежей может входить материнский капитал. Так что в регионе реально купить квартиру вообще без собственных средств, используя только материнский капитал. Нет такого условия, чтобы 15% нужно было вносить именно своими деньгами. Но на практике банки не одобряют кредиты, если у заемщика нет своих накоплений, а есть только материнский капитал. Поэтому лучше внести часть суммы из собственных средств.
Как рефинансировать ипотеку, которую взяли до 2018 года
Если у семьи есть ипотека, которую взяли до 2018 года или до рождения детей, ее можно рефинансировать под 5 или 6%. При этом должны соблюдаться условия по гражданству, периоду рождения детей и типу жилья.
Например, муж и жена купили новостройку в 2015 году по ставке 9,7%. Детей тогда вообще не было. В 2016 году родился первый ребенок, а в 2019 году — второй. У семьи появилось право на господдержку — ставку по ипотеке можно снизить с 9,7 до 6%. Для этого нужно заключить договор на погашение старой ипотеки или допсоглашение о рефинансировании. Это работало и раньше.
С 13 апреля 2019 года появилось новое условие — по программе господдержки можно повторно рефинансировать ипотеку и снижать ставку по договорам, которые раньше уже менялись. При этом изменения могли быть не по программе семейной ипотеки, а любые другие. Например, семья изменила срок кредита или по договоренности с банком перевела валюту в рубли. Раньше с повторным рефинансированием были проблемы, теперь это урегулировали.
Если вы уже брали семейную ипотеку под 6% на три года или пять лет, сейчас льготную ставку можно продлить до конца кредита.
Обязательно используйте эту возможность, чтобы сэкономить.
Под повторное рефинансирование с господдержкой не подойдут только договоры, где менялась цель кредита.
Какие ставки позволяют участвовать в семейной ипотеке в 2021 году
Раньше банкам компенсировали только разницу между льготной ставкой и ставкой ЦБ + 2%. То есть если банк выдал ипотеку под 11%, а ставка была 7,75%, то рефинансировать ее по этой программе ему было невыгодно. Потому что бюджет возмещал только до 9,75%.
Теперь по новым договорам банкам возместят неполученные доходы до ставки ЦБ + 4%, но на 20 февраля 2021 года ставка равна 4,25%. Это значит, что в программе могут участвовать семьи, которым дали ипотеку под 8,25% или ниже. Если ипотека под 8,5%, семья будет платить 6%, а банк свое уже не получит.
Откуда на это деньги?
Деньги на субсидии — из федерального бюджета. Они там уже заложены, но теперь понадобится еще больше. Их возьмут из налогов, от продажи нефти и газа, а также из резервных фондов. Чтобы выполнять нацпроекты и поддерживать семьи с детьми, ФНС постарается собирать больше налогов, бороться с обналом. Ради этого повысили НДС — в бюджет поступит больше денег. Что-то сэкономят благодаря повышению пенсионного возраста.
Всего с господдержкой планируют выдать 800 млрд рублей кредитов на жилье. Каждый год выдают больше 300 млрд рублей материнского капитала. Большая часть семей тратит его на жилье и сможет использовать для этой программы в том числе.
Это не единственный способ получить от государства деньги на покупку жилья или погашение ипотеки.
Вот еще несколько вариантов господдержки:
- Жилье по социальным программам.
- Субсидии для молодых семей.
- Погашение ипотеки для многодетных.
- Льготная ипотека под 6,5%.
- Дальневосточная ипотека под 2%.
- Сельская ипотека от 0,1%.
Источник: https://journal.tinkoff.ru/