Российские ритейлеры, возможно, смогут подключаться к Системе быстрых платежей (СБП) напрямую, без посредничества коммерческих банков. Такое предложение поступило в Банк России от Торгово-промышленной палаты (ТПП). Это позволит торговым сетям сэкономить несколько сотен миллиардов рублей, направив их на развитие и предоставление скидок покупателям. Минусом подобного решения может стать упразднение банками страны программ лояльности, прежде всего — кэшбэка.
Торговые сети готовы работать с СБП напрямую
Суть предложения ТПП, которое было сформулировано в письме в адрес Центробанка — лишить финансовые организации эксклюзивного права подключения торговых сетей к СБП. Система быстрых платежей обрабатывает несколько сотен миллионов транзакций в год, и банки зарабатывают сотни миллиардов за простое посредничество при подключении ритейлеров к этой системе.
На момент внедрения СБП IT-инфраструктура торговых сетей была не готова к работе с ней. В то время как у лицензированных банков она была достаточно развита, чтобы обеспечивать безопасную и бесперебойную работу.
В данный момент положение кардинально изменилось. По мнению представителей ТПП, у лидеров российской розницы достаточно мощностей, чтобы убрать из цепочки при работе с СБП ненужного посредника.
Стоит пояснить, что речь в данном случае не идет об оплате товаров на кассе при помощи карты. Через СБП проводятся платежи с помощью QR-кодов.
Если ритейлеры будут работать напрямую с Банком России, комиссия при таком способе оплаты составит 0,2% от суммы транзакции или меньше. В данный момент торговые сети выплачивают банкам от 0,4% до 0,7%. Если сравнивать с оплатой картой на кассе, такой способ оказывается более выгодным уже в 10 раз — эквайринг в основном стоит магазинам около 2% от суммы каждой покупки.
С помощью сэкономленных средств ритейлеры могли бы расширить ассортимент скидок, повысить зарплаты работникам магазинов, развивать собственную инфраструктуру и снизить комиссии поставщикам.
Все не так просто
Почему ТПП делает упор именно на будущие скидки для покупателей — вполне понятно. Так проще убедить государство, что банки при подключении к СБП не нужны. От этого, дескать, выиграет простой человек.
Однако когда журналисты начинают задавать прямые вопросы представителям крупных сетей, куда пойдут сэкономленные деньги, конкретных ответов они не слышат.
Представители банковской отрасли приводят собственные доводы в защиту существующего сегодня порядка. Они обращают внимание на то, что ритейлерам придется нести огромные расходы на переход к прямой работе с СБП. О скидках для покупателей можно будет рассуждать только тогда, когда бизнес “отобьет” все затраты, а случится это далеко не моментально.
Бизнес-процесс ритейлеров “заточен” под решение совсем других задач, говорят в финансовых организациях, и им придется создавать целую инфраструктуру, дублирующую ту, что существует у банков уже сейчас.
Маленьких игроков рынка розницы изменения не затронут в принципе. Очевидно, что им придется продолжать сотрудничать с банками. Благо, те, как правило, подключают к СБП бесплатно. Это просто становится дополнительной возможностью помимо традиционного эквайринга.
По большому счету, магазины и сегодня могут начать экономить значительные средства, если будут более активно продвигать возможность оплаты через QR-код вместо использования карт. Кстати, резонный вопрос, который возникает в этой связи — почему комиссии за оплату картой настолько превышают процент при оплате через QR-коды.
Все дело в дополнительных звеньях при проведении любой транзакции. В сумму комиссии при оплате картой входит оплата услуги эквайринга для банка, установившего в магазине свой терминал. Также сюда включается межбанковская комиссия в пользу банка, выпустившего карту покупателя (например, терминал поставил Сбербанк, а товары оплачены картой ВТБ — первый заработает на эквайринге, второй возьмет комиссию за вывод средств). Наконец, свою комиссию получит платежная система — Mastercard, Visa, Мир и т.д.
Таким образом, даже если прямого доступа к СБП ритейлеры не получат, но займутся активным продвижением оплаты через QR-коды, у банков заметно снизятся доходы. Они не будут получать платежные комиссии в привычных объемах. Что в свою очередь может означать отмену программ лояльности для клиентов. Рискуют уйти в прошлое кэшбэк, персональные скидки, бонусные мили и т.д.
Нечто подобное уже происходило совсем недавно, когда Центробанк ограничил максимальную сумму комиссии при онлайн-платежах величиной в 1% (было от 1,2% до 2,2%). Часть российских банков сразу же отменила своим клиентам кэшбэк при оплате интернет-покупок.
Конечно, если при этом цены в сетевых магазинах будут ниже, это компенсирует россиянам возможную потерю кэшбэка. Но далеко не факт, что последствия будут именно такими.