Где самые высокие ставки по вкладам в банках России на сегодня, где лучше открыть вклад в рублях с наибольшей доходностью, сравнение ставок с 10 января 2023 года по вкладам в банках для физических лиц, читайте далее в нашем обзоре.
Где лучше открыть вклад под проценты в рублях: вклады с самыми высокими процентами с 10 января 2023 года
Банки постепенно возвращают процентные ставки по своим вкладам к нормальным значениям. Вместо 15% годовых сейчас гораздо проще увидеть 8-10%, и то не у всех банков. Тем не менее, есть и достаточно выгодные предложения – причем можно подобрать оптимальный вариант на любой срок и в любой валюте. Мы собрали лучшие предложения от российских банков по вкладам и сравнили их между собой.
На что обратить внимание, подбирая вклад
Еще два месяца назад мы наблюдали, как отдельные банки начали предлагать своим клиентам вклады по ставкам в 10% годовых или даже выше. Это было скорее исключение из правил, но такой вклад позволил бы обойти инфляцию и даже немного заработать сверх нее. С 28 февраля изменилось все – банки предложили ставки на 10-15 процентных пунктов выше, чем неделей раньше. На этом они собрали триллионы рублей, которые теперь пытаются распределить на кредиты – такие же дорогие.
По мере того, как спрос на деньги спадал, банки начали снижать процентные ставки по вкладам. Сейчас, когда Центробанк снизил ключевую ставку до 7,5% годовых, ставки в 10% найти будет сложно – но и существующие предложения дают высокую доходность лишь на короткий период.
И если кто-то еще не успел выгодно вложить свои деньги, или первый короткий вклад уже закончился, то при выборе нового нужно учитывать ряд особенностей:
- процентные ставки и сроки, на которые они предлагаются. С марта банки предлагали сверхвысокие ставки на 1-3 месяца, сейчас ситуация похожая. Максимум банки дают на срок до 3 месяцев, чуть меньше – на полгода, и еще меньше – на год. То есть, можно оформить короткий вклад под большой процент, а потом подобрать другой вклад, а можно рискнуть и сразу открыть депозит на год;
- дополнительные условия. Сейчас банки уже не так активно продвигают комбинированные вклады и вклады, по которым ставки зависят от дополнительных действий (оформление зарплатной карты или оборот по карте), да и надбавка за это будет уже не такой большой;
- условия начисления процентов. Ключевая ставка меняется быстро, и некоторые банки могут предлагать вклады с плавающей доходностью. Здесь есть свои плюсы и минусы, но условия лучше уточнять заранее;
- возможность пролонгации. Если вклад действительно выгодный, то право на его продление будет интересным преимуществом. С другой стороны, банк к тому времени может ухудшить условия по этому же вкладу.
Что касается возможностей пополнения и частичного снятия, условия по ним в целом не менялись – вклад без пополнения и снятия всегда дает больше, чем с одной из этих опций, и значительно больше, чем вклад с обеими возможностями.
Что предлагают банки с 10 января 2023 года
Выбирая, один из депозитов, предлагаемых банками России, каждый клиент преследует собственные цели. Кто-то переживает о сохранности средств, кто-то осуществляет вклад конкретно ради прибыли, а кому-то хочется эффективно пользоваться средствами и иметь возможность их изъять в любой момент.
Мы предоставляем здесь все актуальные банковские продукты, чтобы потенциальный клиент мог их оценить, сравнить и выбрать оптимальный вариант. Основной ориентир для выбора такого вида программ – самый большой процент. Ставка зависит от функциональности вкладов, гибкости описанных в договоре условий. Пожилым людям советуем обратить внимание на пенсионный вклад, наиболее приемлемый.
По состоянию на 10.01.2023
Что будет влиять на ставки по вкладам в 2023 году
- Ключевая ставка. Базовый фактор для ставок по вкладам — ключевая ставка ЦБ, на которую банки смотрят как на индикатор экономики в стране и стоимости денег в частности. «Важно не только значение ключевой ставки в текущий момент, но и прогнозы ее изменения. С учетом этого более привлекательные ставки могут устанавливаться на более коротких или, напротив, длинных сроках», — говорит заместитель лидера трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Мария Саенко. Прогнозы экспертов относительно динамики ключевой ставки разнятся от ожидания ее снижения на фоне замедления инфляционных темпов и стабилизации ситуации с точки зрения геополитических и бюджетных рисков до, наоборот, ее повышения. Начальник отдела анализа банков и денежного рынка «Велес Капитала» Юрий Кравченко напоминает, что наиболее существенный рост за последние месяцы показали длинные ставки (по вкладам на срок более одного года), что отражает ожидания банков повышения ключевой ставки ЦБ в 2023 году.
- Инфляция. «На декабрьском заседании ЦБ несколько ужесточил свою риторику в отношении проинфляционных рисков, что повышает вероятность подъема ключевой ставки в следующем году, а вместе с ней и ставок по вкладам», — отметил Кравченко. Среди проинфляционных факторов председатель Банка России Эльвира Набиуллина выделила «повышенные инфляционные ожидания, нехватку рабочей силы в отдельных секторах, ограничения на стороне предложения, расширение бюджетного дефицита, а также ухудшение условий внешней торговли». Финансовый директор Экспобанка Эрнст Беккер напомнил, что основной сценарий ЦБ предполагает, что в 2023 году инфляция замедлится до 5–7%. По его мнению, при реализации базового сценария предпосылок роста ставок по депозитам выше уровня ключевой ставки нет.
- Доходности облигаций федерального займа (ОФЗ). «Длинные ставки по вкладам зависят от уровня кривой ОФЗ. На текущий момент спред доходностей годовых и пятилетних ОФЗ составляет порядка 200 б.п. По нашей оценке, такая крутая форма кривой госбумаг останется и в 2023 году из-за сохраняющихся факторов неопределенности», — говорит управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич. На фоне роста доходностей долгосрочных ОФЗ банки повысили процентные ставки по вкладам — с конца сентября по вторую декаду декабря средняя максимальная ставка по вкладам выросла с 6,5% до 8,2%, добавляет главный аналитик Совкомбанка Наталья Ващелюк. Юрий Кравченко отмечает, что ужесточение процентных условий может произойти и без повышения ставки ЦБ. «Этому будет способствовать возможный рост доходностей ОФЗ под влиянием внешнего негатива и санкционных рисков. Вместе с доходностями будут подниматься и ставки по вкладам», — заключает эксперт.
- Геополитическая напряженность. «Усиление внешней турбулентности может способствовать оттоку наличности из банков, что зачастую приводит к росту ставок», — отмечает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.
- Дефицит бюджета. «В банковской системе может усилиться спрос на фондирование для выкупа размещаемых Минфином ОФЗ в рамках финансирования дефицита бюджета. Это также выступит фактором в пользу повышения ставок по вкладам», — говорит Юрий Кравченко.
- Увеличение объемов кредитования. «Усиление розничного кредитования в 2023 году может повысить спрос банков на пассивы, что будет способствовать росту депозитных ставок», — объясняет взаимосвязь этого фактора со ставками Игорь Кривонос.
- Балансы банков. «В конце сентября-октябре произошел отток средств населения из банков, который пока не сменился устойчивым притоком вкладов», — отметила Наталья Ващелюк. Этот фактор говорит в пользу возможного повышения ставок.
- Конкуренция банков за свободную наличность. «В пиковые периоды формирования свободной денежной массы, когда есть понимание, что у многих людей заканчиваются сроки прежних вкладов или в традиционные месяцы выплаты премий, могут и очевидно будут предлагаться повышенные ставки — это уже станет определяться стремлением банка иметь более или менее конкурентное предложение», — отмечает Мария Саенко.
- Нулевая ставка страховых взносов. «Одним из ключевых факторов, влияющих на конкуренцию по ставкам, является решение по обнулению дополнительных взносов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) при превышении полной стоимости вкладов. То есть отсутствует верхняя граница, регламентируемая Банком России», — рассказала директор по развитию розничного бизнеса банка «Синара» Анна Волкова.
Базовая ставка страховых взносов составляет 0,12% расчетной базы. Банки, которые завышают ставки по сравнению со среднерыночным уровнем на 2–3 п.п., должны платить дополнительный страховой взнос в размере 25% базовой ставки (+0,03 п.п.). Те, кто завышает ставки более чем на 3 п.п., платят повышенный дополнительный взнос — 300% базовой ставки (+0,36 п.п). Нулевая ставка допвзносов в фонд страхования вкладов позволяет банкам лучше управлять ликвидностью . С начала 2022 года введены нулевые ставки дополнительных взносов, их продлили на первое полугодие 2023 года.
Сможет ли банковский вклад опередить инфляцию в 2023 году
Для получения реальной доходности по любому инвестиционному инструменту он должен давать доходность «инфляция плюс».
Например, инфляция на конец года — 12,19%, соответственно, доходность инвестиций за тот же период должна быть выше этого уровня — допустим, 14%. Реальная доходность инвестиций составит 14% — 12,19% = 1,81%. Только при таком раскладе деньги не будут терять своей ценности.
«В базовом сценарии Банк России прогнозирует инфляцию в 2023 году на уровне 5–7%, при этом сейчас многие банки предлагают разместить вклад на один год по ставкам выше 8% годовых. Таким образом, уже сейчас можно рассчитывать на доход от вклада в 2023 году, превышающий потери от инфляции за аналогичный период», — считает директор департамента дебетовых карт и сберегательных продуктов банка «Хоум Кредит» Игорь Кривонос.
«Сейчас на рынке наблюдается стабилизация инфляции. В условиях повышенных ставок по депозитам это позволяет зафиксировать доходность, близкую к показателю инфляции. При этом надо учитывать, что значения ставки могут варьироваться в зависимости от срока размещения и других условий», — отметил заместитель председателя правления банка «Дом.РФ» Алексей Косяков.
Ставку выше прогнозируемой инфляции, вероятно, можно будет получить за счет длинных вкладов срочностью от двух лет, где уровень ставок будет начинаться от 8%, считает управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич.