При помощи накопительного (он же сберегательный) счета можно собрать деньги на отпуск или планируемую дорогостоящую покупку. Удобство его в том, что накопления можно снять в любое время, если планы поменялись, а вложенные средства потребовались немедленно. Главное – что при этом не теряются накопленные проценты. Какой накопительный счет самый выгодный и на какие условия нужно обращать внимание при его выборе – расскажем в нашем материале.
Критерии выбора и важные условия при открытии накопительного счета
Накопительный счет отличается от классического вклада несколькими условиями:
Так, по счету нет никаких условий по срокам – банк начисляет проценты, пока деньги лежат на нем, но процентная ставка не фиксируется на весь срок (в отличие от вклада, где она прописана в договоре). То есть, накопительный счет – более гибкий и удобный вариант для вложений, чем стандартный вклад.
Главное, на что нужно обратить внимание – условия начисления процентов и величина процентной ставки. По общему правилу, банк вправе менять ее без согласования с клиентом, предварительно направив ему уведомление. Однако кредитные организации могут выдвигать и некоторые условия касательно процентной ставки. Так, она может зависеть:
- от времени нахождения денег на счете – чем дольше лежат деньги, тем выше процентная ставка;
- от минимального остатка – если сумма на счете меньше минимального остатка, банк будет начислять небольшой процент, или вообще его не начислять;
- от суммы трат по карте, которая привязана к счету – максимальную ставку получит клиент, который тратит не меньше установленной суммы.
Чтобы понять, в каком банке лучше открыть накопительный счет, обратите внимания, есть ли у него привязка по условиям к другим банковским продуктам. К примеру, его условия могут привязываться к обороту по карте того же банка – то есть, нужно будет одновременно получить и карту. Кроме того, не имея карты банка, клиент вряд ли сможет вообще открыть накопительный счет – обычно это делается через личный кабинет.
При выборе, где выгоднее открыть накопительный счет, обратите внимание на следующие основные условия:
- процентная ставка;
- есть ли особые условия по ставке: она может предоставляться для новых клиентов, при совершении покупок по карте, или к прочим условиям;
- есть ли дополнительные условия по остатку;
- какую максимальную сумму можно размещать по действующей процентной ставке (обычно это сумма до 1-1,5 миллионов рублей);
- можно ли что-то оплачивать напрямую со счета, например, услуги ЖКХ или связи;
- как банк начисляет проценты – самый выгодный сберегательный счет тот, где начисление идет каждый день на фактический остаток;
- другие условия.
Так же немаловажным плюсом является возможность открыть счет, не выходя из дома, либо в офисе, который находится недалеко от места проживания. Бывает, что банк предлагает выгодные условия, но для открытия придется ехать в другой город.
Где лучше открыть накопительный счет в 2023 году
Исходя из основных критериев, можно выбрать лучшие накопительные счета в крупных российских банках.
Сбербанк
Сбербанк предлагает клиентам сразу три накопительных:
- «Сберегательный». По нему ставка самая низкая: от 1 до 1,8% годовых в зависимости от остатка.
- «Накопительный». Для первого открытого накопительного счёта будет установлена ставка 6,8% (было 7%) годовых на три месяца. С четвёртого месяца установится базовая ставка — 4,8% (было 5%).
- «Активный возраст». Его могут открыть только пенсионеры. Для клиентов, которые получают пенсию на карту банка, ставка составляет 6,8% годовых, для всех остальных пенсионеров – 4,8% годовых.
При этом у «Сберегательного счета» есть одно преимущество – он доступен не только в рублях, но и в евро и долларах.
ВТБ
Достаточно выгодный накопительный счет предлагает ВТБ – это «Сейф».
Условия открытия:
- сумма – от 1 рубля;
- валюта – только в рублях;
- время действия – бессрочный;
- по сумме до 1 млн. рублей банк предлагает до 9% годовых в первые три месяца, в остальных случаях ставка снижается до 5,5% годовых;
- когда счет открыт на срок менее одного календарного месяца, проценты не выплачиваются.
При наличии нескольких накопительных счетов повышенные проценты начисляются только по одному из них.
По счету «Копилка» используются такие же условия, кроме способа начисления процентов, отличаются также ставки: повышенная – 6%, с 4-го месяца и на сумму свыше миллиона рублей – 4% годовых.
Условия по счету Копилка в ВТБ:
Существенным различием является способ начисления процентов. По «Сейфу» – на минимальный остаток в течение месяца, по «Копилке» – за каждый день. То есть, если часто пополнять и снимать средства со счета, выгоднее может быть именно «Копилка».
Тинькофф
Тинькофф Банк предлагает следующие условия:
- сумма и срок – без ограничений;
- валюта – только в рублях;
- без подписки – 3% годовых, с подпиской Pro – до 6% годовых;
- ограничений по пополнению или снятию нет;
- проценты начисляются каждый день и выплачиваются каждый месяц.
Важно, что подписка стоит 199 рублей в месяц, и стоит ли ее оформлять ради повышенной ставки – нужно сравнить доходность с ней и без нее.
Альфа-Банк
Счет для накопления в Альфа-Банке называется «Альфа-Счет».
Условия:
- нет ограничений по сумме;
- валюта – рубли, евро, доллары, юани;
- процентная ставка – для первого вклада – 9% в течение двух месяцев (если открыто несколько – то повышенная ставка распространяется только на один счет). С 3-го месяца – 8% годовых для тех, кто совершает траты по карте на сумму более 10 000 рублей в месяц. Для тех, кто не рассчитывается картой или тратит по ней меньше этой суммы – 4% годовых.
Повышенная ставка — если пользоваться картой
Счет открывается в приложении, для этого нужно заранее оформить банковскую карточку.
Газпромбанк
Банк предлагает выгодный сберегательный счет «Управляй процентом».
Условия:
- счет открывается в российских рублях;
- базовая ставка – 4%, она увеличивается на 5% годовых для тех, кто только открыл счет и не пользовался повышенной ставкой раньше. Для владельцев подписки «Огонь» надбавка составляет 2,25%. Если клиент подпадает под обе категории, то надбавки не суммируются;
- приветственная надбавка начисляется в течение 2-х месяцев;
- существует надбавка к основной ставке, если деньги поступают на счет в первую декаду месяца: от 1 рубля до 75 тыс. рублей – 2,25%, от 75 до 150 тыс. рублей – 2,5%, свыше 150 тыс. рублей – 2,75%;
- срок действия счета – не ограничен, как и минимальная сумма;
При заключении договора клиент может дополнительно получить карту с начислением кэшбэка и бонусных миль.
Россельхозбанк
Банк предлагает четыре накопительных счета «Моя выгода», «Моя копилка», «Премиум» и «Ультра».
Два последних доступны владельцам пакета услуг «Премиум» и «Ультра» соответственно. Любой из счетов можно открыть в рублях, долларах, евро и юанях.
Условия по счету «Моя выгода»:
- ставка зависит от срока. В первые 2 месяца это 6,5% годовых, а за год ставка вырастет до 8% годовых
- каждая пришедшая и ушедшая сумма учитываются так, чтобы у клиента сохранялась максимальная сумма на длительный срок;
- проценты начисляются на минимальный остаток за месяц.
Соотношение срока и процентной ставки
По накопительному счету «Моя копилка» начисляется 6,5% годовых на сумму до 1,5 миллионов рублей, и 7% годовых на все, что свыше. Начисление происходит за каждый день.
Росбанк
Банк предлагает хранить сбережения в российских рублях.
Условия по счету «#Акционный»:
- минимальная сумма – без ограничений;
- базовая ставка – 4% с надбавкой 3% – «для своих» (в сумме 7% годовых);
- проценты начисляются на среднемесячный остаток по счету.
Опцию «для своих» может подключить каждый только к одному накопительному счету. Она предусматривает ежемесячную покупку по банковской карточке на сумму не менее 10 000 рублей.
Райффайзенбанк
Банк предлагает один накопительный счет – «На ежедневный остаток».
Условия по счету такие:
- можно открыть с любой начальной суммой
- процентная ставка – 4% годовых;
- срок – не ограничен.
Проценты рассчитываются на ежедневный остаток.
Промсвязьбанк
Выбирая, в каком банке лучше открыть накопительный счет, можно обратить внимание на государственный «Промсвязьбанка». Здесь предлагаются два накопительных счета: Акцент на процент» и «Про запас».
Условия по счету «Акцент на процент»:
- вклад автоматически пополняется при снижении остатка и зачислении зарплаты, пенсии. Сумму пополнения счета выбирает сам;
- валюта – рубли;
- пополнение и снятие без ограничений;
- ставка зависит от суммы покупок: базовая ставка – 4%, за покупки по карте ПСБ процент увеличивается: до 5 тыс. рублей – 4%, до 30 тыс. – 6%, до 50 тыс. рублей – 7%, до 85 тыс. рублей – 8%, до 100 тыс. рублей – 8,5%; свыше – 9% годовых.
То есть, чем больше клиент тратит по карте банка, тем более высокую процентную ставку он получает.
Условия по накопительному счету «Про запас» такие:
- пополнение – есть автоматическое по аналогии со счетом «Акцент на процент»;
- можно начать копить с любой суммы;
- ставка «новичкам» – 7,75%, для остальных зависит от суммы вклада: до 500 000 рублей – 6,25%, свыше 500 тысяч. рублей до 1 млн. – 6,5%, от 3 млн. рублей до 5 млн. рублей – 6,75% годовых. Но на сумму свыше 5 млн. рублей ставка 0,01%;
- счет открывается только в рублях;
- нет ограничений по пополнению и снятию;
Проценты начисляются ежемесячно.
Банк «Открытие»
Банк предлагает накопительный счет «Копилка».
Условия по нему такие:
- валюта – рубли;
- минимальная сумма – без ограничений;
- процентная ставка – 6,5% годовых;
- пополнение счета и снятие денег – без ограничений.
Проценты начисляются за каждый день и выплачиваются в конце календарного месяца.
Ситибанк
Накопительный счет в «Ситибанке» открывается на следующих условиях:
- минимальная сумма – не ограничена;
- валюта – рубли и доллары;
- процентная ставка – 6% – по рублевым счетам, 0,01% годовых – в долларах;
- имеется возможность пополнять и снимать деньги без ограничений.
Счет можно открыть в любом отделении «Ситибанка», а для клиентов банка – в личном кабинете и мобильном приложении.
МТС Банк
Счет в «МТС банке» открывается только в рублях.
Условия:
- минимальной суммы нет, но для начала нужно пополнить счет на сумму от 10 тысяч рублей;
- ставка зависит от ряда условий, и составляет до 7,5% годовых. Максимальную ставку получает клиент, который тратит по карте от 10 тысяч рублей в месяц. Для точного расчета на сайте есть калькулятор;
- открыть счет можно, имея хотя бы дебетовую карту банка. Ее можно получить в отделении банка или салоне «МТС», предварительно отправив заявку.
Условия по МТС-Счету:
Это – одно из лучших предложений по накопительным счетам с точки зрения процентов, но счет ограничен тем, что нужно пользоваться картой банка.
Русский Стандарт
Накопительный вклад в банке «Русский Стандарт открывается на условиях:
- только в рублях;
- минимальная сумма – без ограничений;
- процентная ставка зависит от суммы на счету: до 1000 рублей – 0,01% годовых, от тысячи до миллиона рублей – 6%, на все, что выше миллиона – 3,75% годовых.
Нет ограничений по пополнению и снятию денег.
Итоговый рейтинг лучших накопительных счетов
В таблице приведены лучшие накопительные счета в банках на 10.01.2023, сравнение их процентных ставок, ограничений по сумме и прочих условий:
К выбору, где лучше открыть накопительный вклад надо подходить очень тщательно, потому что:
- условия (в том числе и ставка) у каждой программы могут отличаться так сильно, что в итоге это может привести к значительному увеличению или уменьшению вашего дохода;
- государство при закрытии банка гарантирует вкладчикам, что компенсирует сумму вклада, не превышающую 1 400 000 руб., поэтому при больших суммах лучше выбирать крупные банки, которые точно не закроются и не лишатся лицензии в ближайшее время.
Чем опасны накопительные счета?
Фактически у депозита минимальные риски. Только в случае отзыва лицензии у банка клиент рискует деньгами. Однако есть Агентство страхования вкладов, возмещающее потери владельцам средств в случае такого исхода. Однако есть определенный страховой лимит, который стоит учитывать перед размещением денег.