Приобретение квартиры – дело затратное. Пять из шести покупателей недвижимости оформляют в банке кредит на покупку квартиры. Какой кредит стоит выбрать – ипотечный (ИК) или потребительский (ПК)? У каждого есть свои плюсы и минусы, которые необходимо рассмотреть подробно.
Ипотечный кредит на недвижимость
Использовать ИК можно только на приобретение недвижимости (квартиры, дома, комнаты). Заемщиком выступает один или несколько человек. В созаемщики можно привлекать любых членов семьи ( супруга/супругу только при зарегистрированном браке). Это поможет увеличить размер займа. Купленная в ипотеку недвижимость оформляется в собственность заемщика, но остается в залоге у банка-кредитора до полного погашения кредита. Продавать такую квартиру можно только с согласия банка.
Пакет документов для ИК, особенно для заемщика, ведущего собственный бизнес, внушителен. Но есть исключения, например, для сотрудников банка существует упрощенная процедура одобрения и сниженная процентная ставка.
В отдельных банках предусмотрены программы преференций для заемщиков с первоначальным взносом от 40% стоимости жилья.
Потребительский кредит на квартиру
Потребительский кредит не является целевым. На покупку недвижимости можно потратить часть полученных средств, а остальными распорядится по собственному усмотрению. ПК выдают одному лицу, независимо от его семейного положения.
Приобретаемое с помощью ПК жилье оформляется в собственность кредитополучателя без залога банку-кредитору. Продажа такого жилья производится в обычном порядке.
Банк не требует предоставление страховки жизни заемщика, титульных (правоустанавливающих) документов на квартиру. Поэтому все риски по проверке и владению недвижимости, купленный при помощи ПК, ложатся на нового собственника.
Процентные ставки в 2023 году
Ставка по самому дешевому потребительскому кредиту без обеспечения все же значительно выше ставок ипотечного кредита.
В 2023 году льготные ИК на приобретение жилья в новостройке предоставляются банками под 5-6%. Ставки по ипотеке с господдержкой начинаются от 7%.
При стандартных условиях кредитования, не попадающих под госпрограмму, ставки составляют в среднем 10,25–12,75%.
Ставка на ПК – 8-9%.
Даже учитывая, что эффективная ставка по ИК, как правило, увеличивается за счет обязательного страхования и дополнительных расходов (оценка объекта и т. п.) на 1,5-2%, разница все равно заметна.
Сумма кредита
Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, она зависит только от дохода заемщика. Для потребительского кредита условия другие:
- ПК без обеспечения – до 3 млн руб.;
- при поручительстве физического лица – до 5 млн руб.;
- под залог недвижимости, находящейся в собственности кредитополучателя, – до 10 млн руб.
Сроки кредитования
Срок потребительского кредита без обеспечения, как правило, ограничивается 5 годами. Увеличить его можно только под залог недвижимости (до 20 лет).
Ипотеку можно оформить на срок до 30 лет. Следовательно, обязательные ежемесячные выплаты по ПК значительно выше, чем по ИК в силу небольшого срока кредитования.
Когда лучше взять ипотеку
Выбрать ИК целесообразно если:
- для покупки жилья при среднем уровне доходов необходима большая сумма, которую планируется возвращать банку длительное время;
- ежемесячный платеж нужно уменьшить до минимума, чтобы оставались деньги на обязательные траты;
- есть возможность использовать для погашения займа средства материнского капитала;
- планируется получение возврата подоходного налога с процентов, уплаченных банку.
Когда потребительский кредит предпочтительнее
ПК оформить выгодно в следующих случаях:
- сумма кредита составляет менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
- деньги нужны на небольшой срок, есть возможность вскоре получить средства для закрытия кредита (например, продажа иного имущества);
- нет собственных средств для первоначального взноса.
Покупка недвижимости – серьезный и ответственный процесс, особенно если приходится брать кредит или деньги взаймы. В этом случае необходимо принять во внимание все нюансы сделки. Только в таком случае покупка квартиры или дома принесет радость и удовлетворение, а не будет тяжелым бременем на долгие годы.