Банковский кредит призван решить проблему нехватки средств на приобретение необходимых, но дорогих вещей. Ведь очень часто случается, что не хватает денег сразу заплатить за автомобиль, квартиру, дом, дорогой телефон или норковую шубу.
Некоторые пытаются занять деньги у друзей или же берут кредит под залог недвижимости. Но не у всех есть друзья, способные занять столь крупную сумму. Да и часто наши друзья находятся в такой же ситуации, если это не успешные бизнесмены. Кроме того займ у друзей имеет существенный минус — это возможность безнадежно испортить отношения если не получится вернуть деньги в срок.
В этом случае выходом будет взять банковский кредит.
Попробуем разобраться в тонкостях кредитных денежных отношений, чтобы отношения с банком не переросли в кабальные. Какой взять кредит будет лучше для потребителя. Возможно ли получить потребительский кредит наличными в достаточной сумме.
Как взять кредит в банке наиболее безболезненно и на самых выгодных условиях.
Почти из всех банков в городах предлагают так называемые потребительские кредиты. Под этим приятным названием подразумевается кредит, целью которого является покрытие любых нужд населения. В состав потребительского кредита не входят специальные кредитные программы, такие как программы на покупку дома, квартиры, дорогой бытовой техники, мебели, автомобиля и тому подобных. Отличие состоит в том, что в этих специальных программах кредитования банк перечисляет деньги напрямую продавцу. А при получении потребительского кредита, деньги выдаются непосредственно клиенту банка.
При получении таких кредитов, не нужно отчитываться перед банком, куда Вы собрались потратить деньги (можно указать первое, что придет в голову, подтверждение впоследствии не потребуется). Виды кредитов.
Больше всего должно интересовать условие банка относительно залога, так как кредиты бывают с залогом и без внесения залога. Чтобы получить кредит без обеспечения залогом, Вам нужно будет подтвердить свое материальное положение. Необходим высокий уровень доходов, что будет гарантией для банковского учреждения возврата кредита. Получить кредит без залога возможно не каждому.
Хотя множество банков в своих рекламных проспектах предлагают такой вид ссуд без залога, получить их не так просто на самом деле.
Размер кредита и сумма займа без залога.
Сумма займа, которую можно получить в кредит, зависит от уровня дохода человека, а кроме того от мнения банка относительно надежности каждого заёмщика.
По общему правилу потребителю выдается кредит, который не может превышать размер десяти окладов заемщика. Такое правило сложилось исходя из многолетнего опыта кредитных правоотношений. Эта цифра весьма примерна. Для получения более точного размера, банком применяются понижающие коэффициенты. Размер и применение таких коэффициентов обусловлен разными факторами. Такими как, например частая смена места работы, наличие иждивенцев, престарелых родственников, малолетних детей. Такой подход часто оправдывает себя тем, что малообеспеченные люди не попадают в кредитную кабалу и избегают отрицательных последствий не возврата кредита.
Можно вывести для себя среднее правило, что при наличии у Вас семьи, банк выдаст Вам кредит, если примерный уровень дохода на каждого члена семьи составит не меньше 300-400$. Эта цифра будет различной для столицы и для мелких городов и поселков. Также она зависит от суммы запрашиваемого кредита.
Кроме изложенного, кредит без внесения залога требует наличия поручителей.
Работник банка подскажет, что поручителем Вы можете взять своих родственников, имеющих в собственности недвижимость, или имеющих высокий уровень дохода. Банки очень рады таким поручителям. В принципе не важно, кто ими будет, важно, чтобы у поручителей был суммарный доход, позволяющий покрыть кредит, если вдруг этого не сможет сделать заёмщик.
Следует знать каждому, чтобы потом не тратить деньги на адвокатов, что в случае неплатёжеспособности должника банка, долг обязан будет покрыть поручитель. При этом банк сам будет выбирать, с кого требовать долг — с заемщика, поручителя, или обоих вместе в солидарном порядке. Если у поручителя есть недвижимое имущество или авто, то, естественно, банк, выберет того, кто сможет заплатить стоимостью своего имущества.
Кредит с залогом имущества
Кредиты с внесением залога более популярны у банков и у потребителей, так как требуют меньше мороки с подтверждением доходов и поиском поручителей. Под залог можно взять кредит очень большого размера. Все будет зависеть от стоимости залогового имущества. Банкам нравится такой вид кредитования, так как упрощается проблема истребования долга, в случае неплатежеспособности должника. Имущество отданное в залог изымается, продается с торгов, и проблема для банка исчезает. Но стоит знать, что не всегда проблема исчезает для должника, так как часто стоимость залогового имущества оказывается в реальности ниже, чем размер долга перед банком.
Какое имущество может быть залогом в банке.
Что может быть отдано банку в качестве залога. В качестве обеспечения возврата кредита, может выступать недвижимое имущество — дома, квартиры, гаражи, дачи и прочее, земельный участок, автомашина, акции и другие ценные бумаги, пай в паевом инвестиционном фонде, слитки драгоценных металлов, монеты. Залогом может быть практически любое имущество, имеющее какую-нибудь значительную ценность. Банки достаточно тщательно подходят к отбору предмета залога. Жилые дома и квартиры должны быть пригодны для проживания, не иметь нескольких собственников, либо подтверждение абсолютного согласия всех собственников и совладельцев.
Перед получением кредита придется собрать полный комплект документов, в том числе, подтверждающих право собственности и ликвидную стоимость. Для этого придется сделать экспертную оценку стоимости.
Следует знать, что в случае передачи вещи в залог, вы теряете право распоряжаться своим имуществом на весь срок кредита и не сможете продать его или произвести отчуждение другим образом.
Ошибкой будет полагать, что банк выдаст кредит в размере стоимости залогового имущества. Для обеспечения возврата долга банки всегда занижают оценочную стоимость залога.
Если Вы передаете банку в залог квартиру, то её стоимость составит 50-70% реальной стоимости, если автомобиль, то примерно 50% ликвидной стоимости, ценных бумаг и того меньше, золото — до 80%. Таким образом банки снижают риск отрицательных последствий изменения рыночных цен.
Зная все тонкости кредитных отношений и особенности определения рисков при получении кредита, каждый может выбрать для себя самые выгодные условия для получения кредита и быть уверенным, что его получит. А может быть, взвесив все, оценив свои возможности воздержится от такого шага. Не всегда такой шаг будет не правильным. Получение кредита в банке — это очень серьезный шаг, имеющий весомые последствия. Пусть они будут только положительными.