Для некоторых заемщиков не существует никакой разницы между приставами, коллекторами и бандитами, вымогающими деньги у «беззащитных граждан». И если бандиты-вымогатели находятся далеко за пределами правового поля, то деятельность сотрудников ФССП и коллекторских организаций строго регламентирована нормами действующего законодательства. Далее расскажем, чем они отличаются, и кто из них опасней.
Кто такие коллекторы
Это включенные в государственный реестр организации, специализирующиеся на возврате просроченной задолженности физлиц. Присутствие коллекторского агентства в перечне госреестра является одним из основных требований, предъявляемых к такого рода организациям. Кроме этого, агентство должно отвечать и другим требованиям, прописанным в статье 13 ФЗ № 230 от 2016.
Полномочия по ведению реестра возлагаются на ФССП. Она же в случае нарушения коллекторами требований закона, в том числе касающихся взаимодействия с должником, вправе исключить организацию из государственного реестра.
Непосредственно взаимодействие с должником агентство может осуществлять не иначе, как на основании договора:
- об оказании услуг по взаимодействию с заемщиком, направленному на возврат просроченной задолженности;
- об уступке прав требования (цессии).
Соответственно в первом случае коллекторы действуют как представитель кредитора в его интересах, во втором как новый кредитор, приобретший долг заемщика.
Независимо от того, какой из двух договоров заключили стороны, кредитор обязан в течение 5 дней внести соответствующие сведения в Федресурс и уведомить об этом заемщика.
Кто такие приставы
Это сотрудники федеральной службы, целью которой является в том числе исполнение судебных актов и актов внесудебных государственных органов. Приставы не представляют ничьи интересы, а действуют как самостоятельный орган исполнительной власти. Они занимаются взысканием задолженностей в пользу физических и юридических лиц при условии возбуждения исполнительного производства, о чем в обязательном порядке уведомляются и должник, и его взыскатель.
В свою очередь производства возбуждаются на основании исполнительных документов. Наиболее распространенными из них являются исполнительный лист, приказ мирового суда, постановление уполномоченного органа. Исчерпывающий перечень таких документов содержит статья 12 ФЗ № 229 от 2007.
Как работают приставы и коллекторы
Круг полномочий тех и других четко определен законом, и самодеятельность здесь неуместна. Рассмотрим, какие меры в отношении должника могут применять коллекторы и приставы.
Полномочия коллекторов
Вопреки расхожему мнению и желанию так называемых черных коллекторов полномочия коллекторских организаций максимально ограничены. По большому счету коллекторам разрешается только напоминать должнику о задолженности и по возможности общаться с ним. По закону коллекторы вправе:
- звонить должнику, а также направлять голосовые или текстовые сообщения;
- направлять должнику письма курьерской службой или почтой;
- лично общаться с должником;
- обратиться в суд, чтобы взыскать с должника долг и проценты, но только в том случае, когда задолженность выкуплена у кредитора по договору цессии.
Примечательно то, что звонить и отправлять сообщения можно в определенном количестве и в определенные часы. Так, например, позвонить можно не более раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 в месяц, а направлять сообщения 2, 4 и 16 раз соответственно.
При этом запрещенными для взаимодействия часами являются периоды с 22.00 до 8.00, если день рабочий и с 20.00 до 9.00, если выходной или праздничный.
Личное общение тоже ограничено и допускается не чаще раза в неделю.
Существуют также категорически запрещенные способы взаимодействия с должником, к которым относятся:
- общение с третьими лицами (члены семьи, родственники, коллеги, работодатель и т.п.) при отсутствии на то согласия должника и самих третьих лиц;
- угрозы;
- порча или уничтожение имущества;
- методы, которые могут лишить жизни должника или причинить вред его здоровью;
- введение в заблуждение;
- психологическое давление, унижение, оскорбление.
А в следующих случаях коллекторы обязаны прекратить взаимодействие с должником:
- признание должника банкротом, введение в отношении него процедуры реструктуризации либо признание арбитражным судом обоснованным заявления должника о его несостоятельности;
- поступление сведений, подтверждающих факт:
- несовершеннолетия должника, кроме случаев эмансипации;
- наличия 1 группы инвалидности;
- нахождения должника на стационарном лечении;
- недееспособности должника или ограничения его в дееспособности.
Полномочия приставов
Пристав в отличие от коллектора наделен более широким кругом полномочий. При наличии возбужденного исполнительного производства должностное лицо вправе применять меры, направленные на понуждение должника исполнить требования исполнительного документа. К таким мерам относятся:
- розыск и арест счетов должника;
- списание средств со счетов для погашения задолженности;
- арест и последующая реализация имущества;
- обращение взыскания на доход должника (на зарплату, пенсию или иной доход);
- ограничение должника в следующих правах:
- на управление ТС;
- на совершение регистрационных действий в отношении недвижимости или транспортных средств;
- на выезд за пределы страны.
Кроме этого, сотрудники ФССП наделены следующими полномочиями:
- возбуждать и рассматривать административные дела;
- возбуждать уголовные дела и осуществлять по ним дознание, например, дела в отношении неплательщиков алиментов;
- осуществлять розыск должников и их имущества.
Для определения имущественного положения должника пристав может выйти к нему на адрес в рабочие дни в промежуток с 6.00 ч. до 22.00 ч. В иное время исполнительные действия совершаются только в случаях, не терпящих отлагательства.
Куда можно жаловаться на приставов и коллекторов
Как это ни печально, госслужащие и сотрудники коллекторских организаций нередко совершают ошибки или даже действуют злонамеренно. На такие случаи законодательство предусматривает возможность судебной и внесудебной защиты пострадавших граждан.
Так, например, на действия либо бездействие должностного лица ФССП можно подать жалобу:
- руководству отдела, в котором возбуждено и ведется производство на имя старшего судебного пристава;
- в управление ФССП по субъекту на имя главного судебного пристава субъекта;
- в Главное Управление ФССП, расположенное в г. Москва.
Должник или взыскатель может последовательно жаловаться в соответствии с этой иерархией, а может выбрать более короткий путь к справедливости, подав жалобу в районный или городской суд либо в надзорный орган — прокуратуру.
В отличие от приставов у коллекторов нет вышестоящего руководства, за исключением руководителя агентства, куда можно пожаловаться на действия нерадивого сотрудника. Зато есть способ отказаться от любых контактов с коллекторской организацией. Так, должник вправе:
- оказаться от взаимодействия с коллекторами или кредитором, направив письменное заявление, заполненное по утвержденной ФССП России форме на электронную почту организации, заказным письмом, через нотариуса либо вручив его лично под роспись.
Правда сделать это можно не ранее истечения 4 месяцев с момента возникновения просрочки по неисполненному обязательству. Аналогичным образом должник может отказаться от нежелательных способов взаимодействия, которые не прописаны в законе, но прописаны в соглашении между заемщиком и кредитором либо его представителем.
- перепоручить взаимодействие с коллекторами доверенному лицу-адвокату. О передаче полномочий официальному представителю должник обязан сообщить кредитору или его представителю письменным заявлением.
Стоит отметить, что, отказываясь от взаимодействия с коллекторами, должник рискует оказаться в компании приставов. Обусловлено это тем, что кредитору или коллекторскому агентству не останется другого выхода, как обратиться в суд за взысканием задолженности. А после вступления судебного акта в силу взыскатель, как правило, предъявляет исполнительный документ в ФССП.
В случаях же, когда действия коллекторов выходят за рамки закона и вверенных им полномочий, можно и нужно жаловаться:
- в Управление ФССП по своему региону, собрав предварительно доказательства вины, например, аудио- и видеозаписи, фото и др.
- в прокуратуру;
- в суд, через который, к слову сказать, можно взыскать убытки и моральный вред, если коллекторы причинили ущерб должнику;
- в ЦБ, если долг продан незаконно, что предполагает уступку прав нелегальной организации;
- в Роскомнадзор, если кредитор при отсутствии согласия заемщика передал его персональные данные коллекторам;
- в полицию, если действия коллекторов попадают под определение уголовно наказуемого деяния, например, если имело место причинение вреда здоровью или имуществу либо угрозы такого причинения.
Приставы против коллекторов
С точки зрения закона полномочия судебных приставов, а, следовательно, и последствия их деятельности опаснее. Так, в недалеком прошлом коллекторы зачастую угрожали должникам арестом и реализацией имущества, в то время как подобные полномочия есть только у приставов, да и те могут войти в жилище должника преимущественно с его разрешения.
Кроме того, в эпоху тотальной цифровизации и безналичных расчетов приставам не составит труда найти средства на счетах должника и списать их в счет погашения задолженности. Коллекторам такие методы, как и любые другие, находящиеся в распоряжении госслужащих, недоступны. Более того, их полномочия в сравнении с полномочиями приставов сводятся к нулю.
Вместе с тем параллельно легальным коллекторским организациям продолжают свою деятельность так называемые черные коллекторы, для которых закон не писан. И вот они как раз представляют наибольшую опасность для должника. О чем-то договариваться с такими людьми бесполезно, а значит, жаловаться нужно сразу во все инстанции. За исключением разве что ФССП, ведь нелегальная организация не будет числиться в госреестре.