Все финансовые организации, занимающиеся кредитованием населения, должны иметь лицензию или разрешение от ЦБ России. В «Яндексе», в реестре Банка России, все легальные банки и МФО отмечены дополнительной защитой – маркировкой (синий кружок и надпись «ЦБ РФ»). Нажав на эту эмблему, пользователь попадает на сайт, где можно проверить законность выбранной компании. Также МФО объединяются в саморегулируемые организации (СРО), осуществляющие дополнительный контроль над деятельностью МФО.
В последнее время некоторые финансовые учреждения исключены из списка ЦБ, но продолжают выдавать займы нелегально. Их называют «черными» кредиторами. Они пользуются незаконными методами выдачи кредитов. Часто обещают заманчивые условия, но умалчивают об огромной комиссии и немыслимых штрафах, не раскрывают полную информацию о кредитном продукте.
Личные документы, предоставленные заемщиком, могут использовать для корыстных целей (например, оформить себе кредит). Эти подпольные заимодавцы ищут клиентов через рекламу, размещенную на заборах и в соц. сетях.
В выдаче нелегальных кредитов участвуют и посредники. Они помогают получить кредит, используя незаконные действия типа подкупа или подделки документов. К ним чаще обращаются люди, кому отказывают легальные банки и МФО, малообеспеченные, вынужденные поневоле искать дополнительный доход.
Бывает и так, что граждане берут кредиты в таких организациях осознанно, так как имеют большую долговую нагрузку и хотят «перекредитоваться». В результате человек попадает в финансовую кабалу (огромные проценты, иногда и потеря имущества). Их методы по возвращению долга (если вдруг заемщик задержал очередной платеж) беззаконны: угрозы, постоянные звонки родственникам, знакомым и даже детям.
Как не попасть к «черному» кредитору
- Проверять компанию в реестре Банка России. Но даже если название МФО есть в списке ЦБ, надо быть крайне внимательным. Мошенники иногда присваивают название легальной организации и создают несколько сайтов под маркой законопослушных компаний. Различаются только адреса, номера телефонов и, конечно, условия кредитования. Надежные банки размещают лицензии и копии документов на своих интернет-сайтах.
- Внимательно изучать договор от начала до конца. Правила заключения договора должны быть четко прописаны. Законом установлен образец кредитного договора, который можно найти на сайтах надежных финансовых учреждений. В рамке, на первой странице, справа указывается вся стоимость кредитного продукта. Все условия соглашений расписаны в таблице. А также график платежей до полного возврата долга. Нелегалы же размещают свои условия на одном-двух листах. Текст нечитаемый (много мелкого шрифта), с обтекаемыми выражениями. Могут подменить договор и дать на подпись другие условия, например, указать другой срок возврата. В их интересах, чтобы заемщик не смог вовремя погасить долг.
- Не доверять заманчивым предложениям. Не стоит верить рекламе и обещаниям менеджера, если предлагают большую сумму и выгодные условия. «Черный» кредитор будет уговаривать подписать договор сразу, предупреждая, что условия завтра изменятся. Здесь уже стоит насторожиться. Для мошенников невыгодно, чтобы заемщик тщательно изучал условия предоставления займа. По закону разрешено взять документы и изучить их в спокойной обстановке в течение 5 дней.
- Собрать всю информацию и отзывы о кредитном учреждении. Важно узнать, сколько времени существует эта организация (посмотреть на сайте). Подпольные кредиторы меняют названия фирм в течение года. Они не имеют постоянного юридического адреса. Свои предложения и рекламу продвигают в социальных сетях с отсутствием полной информации об условиях получении ссуды.
- Насторожиться по поводу отсутствия проверки клиента по скоринговой программе. Нелегальные кредиторы не требуют подтверждения доходов, поручителей и даже присутствия клиента. Это значит, что компания готова к невозврату денежных средств! Высокой процентной ставкой компенсируют риск невозврата. Надежные банки тщательно проверяют своих заемщиков.
- Обратить внимание на офис. Обычно мошенники арендуют небольшое подвальное помещение без вывески. Иногда назначают встречу клиенту и заключают договор в машине.
- Не обращаться к посреднику. Это одна из схем мошенничества. Подписывают соглашение с клиентом на оказание консультаций и сопроводительных услуг до получения денег. Гарантируют 100% одобрение в получении ссуды, за эту «помощь» требуют предоплату и исчезают.
- Нельзя размещать собственные данные в соц. сетях. Злоумышленники рассылают электронные письма с лояльными предложениями по оформлению кредита, где для входа требуют ввод данных будущего заемщика. По этим сведениям они получают доступ к счетам и картам клиента.
Борьба с незаконными кредиторами
Потребитель должен отличать добросовестного участника финансового рынка от мошенника. Простые правила, изложенные выше, помогут распознать фирму, не подконтрольную ЦБ. Не надо бояться обращаться в Банк России и правоохранительные органы.
С 2019 года Госдумой был принят законопроект, направленный на борьбу с финансовыми организациями, ведущими свою деятельность вне правового поля:
- Максимальный процент займа не должен превышать 1% в день.
- Общая сумма долга снизится до 2 сумм постепенно с 2019 года. Например: сумма займа – 2000 руб., максимальная сумма долга не должна превышать 6000 руб., а с 2020 года – 5000 руб.
- Нелегальные кредиторы уже лишены судебной защиты.
- Требования к заемщикам меняются. Проверкой КИ должны заниматься все кредитные учреждения, включая МФО.
- Центральным банком постепенно закрываются сайты с подозрением на мошенничество.
- Проводится контроль над новыми субъектами в соцсетях.
- Разрабатываются программы по улучшению финансовой грамотности населения.
- СРО «МиР» проводит просветительную работу, направленную на искоренение финансовой безграмотности населения.