Овердрафт – превышение запланированного, сверх нормы или перерасход. Отличий от стандартной системы кредитования – сразу несколько. Есть некоторые вариации процедуры, обусловленные надежностью клиента для банковской структуры, степени доверия или просто от кредитной политики инстанции, применяемой в определенный временной период. Овердрафт для юридических лиц – кредитный продукт, основанный на обязательном возврате, в оговоренные сроки и уплате процентов за это.
Что такое овердрафт
Человек, который постоянно платит контрагентам, активно использует расчетный счет для платежей и получений, может получить такую услугу от финансового учреждения, но не безвозмездно. Любой продукт, разработанный банковской системой, рассчитан на получение прибыли. Овердрафт для юридических лиц банки применяют с той же целью, при условии соответствия обстоятельств, цели и кредитоспособности клиента:
- Применить деньги, полученные при оказании услуги, может владелец счета, которому нужно уплатить по налогообложению, рассчитаться с поставщиками, заплатить аренду, закрывать разрывы в кассе.
- Если он намерен погашать задолженности в другом банке или кредитной организации, покупать облигации и акции, увеличивать уставной капитал, овердрафта не будет.
- Действие услуги начинается только в том случае, когда собственные деньги клиента закончились. Погашение задолженности происходит за счет любых сумм, перечисленных клиенту банка.
- Оплата услуг – ключевое, но не единственное условие. Есть процентная ставка, сроки погашения, непрерывной задолженности.
- Обойтись без уплаты процентов можно в двух случаях – если задолженность покрыта немедленно (в тот же день) или же возможность не использовалась, а просто присутствует на карте, как выражение доверия к постоянному клиенту.
Комментарий эксперта М. Стравинская Финансовый директор «Если банк заинтересован в крупном клиенте, с которым постоянно работает, овердрафт для юридического лица – вложенный в его руки финансовый инструмент, способ кредитования, который постоянно имеется в распоряжении. Это удобно, если он используется в экстренных случаях и погашается вовремя. Это и чувство некоторой защищенности, деньги, которые потенциально можно использовать. Но если у человека нет возможности в положенное время вернуть сделанный перерасход, вступают в действие неприятные моменты кредитного договора, растет задолженность».
Интересно! Налоговые каникулы для ИП в 2022 году на УСН и ПСН — как оформить и новые нюансы
Овердрафт для юридических лиц
Отличие от аналогичной услуги, оказываемой физическому лицу в том, что в первом случае размер привязан к зарплате, а во втором – к расчетному счету и может предоставляться в нескольких видах, после подписания договора с банком. Открытие овердрафта для юридических лиц может состояться при открытии счета и быть авансовым. В этом случае придется выжидать некоторое время, чтобы сотрудники банка могли отследить обороты средств.
Для физических и юридических лиц основные условия овердрафта – частая потребность в небольших заимствованиях и регулярные поступления на банковский счет. Физлица могут использовать услугу в меньших объемах и тратить на покупки или даже снимать наличные. Юрлица могут применять ее только в строго ограниченных направлениях, заемные средства используются для ведения текущей финансовой деятельности. Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом есть только у физических лиц и только в некоторых банках. Их можно запускать при оформлении или обращаться в службу поддержки.
Виды овердрафта для юридических лиц
Подписывая с банком договор овердрафта для юридических лиц при открытии расчетного счета или как отдельную услугу, нужно помнить, что бесплатно, пусть и на короткий срок, можно получить любой вид услуги, но на короткое время. Если оставить в стороне зарплатный, адресованный клиентам банка овердрафт – физлицам, можно перечислить четыре вида предоставляемой банком услуги:
- Классический (стандартный), под базовую ставку, для постоянных клиентов. Лимит устанавливается по обороту денежных средств за определенный период.
- Инкассационный – для клиентов, у которых доход поступает в виде регулярной выручки. В этом случае есть свои критерии – регулярность, объемы и количество дебиторов.
- Несанкционированный – предусмотренный (прописанный в договоре, в котором есть и предельные сроки погашения) или непредусмотренный. Процентная ставка по этому овердрафту для юридических лиц насчитывается, как на неосновательное обогащение.
- Технический – когда возврат поступающих средств гарантирует, что взятые деньги вернутся.
- Авансовый, установленный не по обороту средств на счету, а просто при оформлении договора. Сумма лимита определяется позднее. Он предоставляется только проверенному и надежному клиенту. Он расценивается, как бонус, который может привлечь на расчетно-кассовое обслуживание.
- Кэш-пулинг может представляться концерном одной из своих компаний без процентов или за номинальную оплату услуги.
Открытие овердрафта означает обязательный расчет лимитов, так, например, стандартный требует сразу нескольких показателей, для экспресс-услуги нужен минимальный объем документов и предполагает только знание кредитных поступлений за последние два месяца, которые умножаются на процентный лимит.
Чем овердрафт отличается от кредита
В некоторых источниках утверждается, что эти два понятия практически тождественны, или что первый – это один из видов кредитования. Однако при внимательном рассмотрении можно найти существенные отличия договора овердрафта от аналогичного документа по кредитованию.
Интересно! Инвестирование в криптовалюту в 2022 году
Условия овердрафта для юридических лиц подразумевают, что банк ссужает средства автоматически, при наличии договора, кредит нужно оформлять каждый раз, когда потребуются деньги.
Лимит высчитывается по формуле, тогда как кредит можно получить на сумму, которую можно оплатить поэтапно, в течение длительного срока.
Ставки по овердрафту для юридических лиц выше, но процент начисляется только на использованные средства, а не на все тело долга.
Кредит можно взять на любые цели, тогда как вторая банковская услуга предназначена исключительно на ведение финансовых дел:
- погашение задолженности по налогам;
- для ведения деятельности, выполнения обязательств перед контрагентами.
Для кратковременного заимствования не нужны поручительства, для кредита они могут потребоваться (как и залоговое имущество).
Зная, как работает овердрафт, можно уверено назвать его выгодным выбором в том случае, когда человеку нужна небольшая сумма на непродолжительное время. При этом клиент банка точно знает, что может рассчитаться поступлениями на счет, автоматически, не беспокоясь о существовании задолженности. Кредит нужно выплачивать на протяжении какого-то времени, в точно установленную дату, выплачивать штрафы и пени при просрочке.
Если у человека есть услуга овердрафта, то скорость получения денег и количество действий выгодно отличаются от продолжительного оформления кредита.
Преимущества и недостатки овердрафт
Соблюдая лимит и своевременно рассчитываясь по долгам (то есть, зная, как работает овердрафт для юридических лиц), можно перманентно пользоваться услугой, не тратя время на оформление кредитного договора. Другие бонусы:
дается на короткий срок и проценты начисляются только на использованные средства, это минимизирует переплату;оформляется без дополнительных гарантий (поручителей и залога);основанием для каждого транша служит ранее заключенный договор, а не оформляемый каждый раз, как это происходит с кредитами;можно использовать в любой момент, это необязательно делать сразу при оформлении.
В свете перечисленных прерогатив может показаться несущественной высокая процентная ставка (набегает ведь только на израсходованные средства). Некоторые граждане считают минусом списывание на погашение овердрафта начисляемых средств. Но и в этом минусе есть плюс – если деньги поступают регулярно, можно не беспокоиться о погашении. Рассматривая преимущества и недостатки, можно расценивать их с собственной точки зрения – например, считать несправедливым уменьшение овердрафта, вызванное неактивностью счета или несвоевременным погашением задолженности.
Проблемы при использовании овердрафта
Основное неудобство – короткий срок, на который предоставляется услуга, необходимость перманентного продления, когда услуга полезна и надобность в ней возникает регулярно. В сложный момент можно обнаружить, что срок истек и резервную сумму использовать невозможно.
Другие проблемы при использовании возникают, если применять средства не по назначению, своевременно не погашать задолженность. Если у клиента стабильный бизнес – это некая опара, к которой можно адресоваться при временных затруднениях со средствами. Если нужна крупная сумма, приличные деньги на развитие бизнеса, лучше адресоваться к кредитной линии или целевой программе.
Впервые выдан 400 лет назад У. Хогу банком в Эдинбурге, вошедшем, благодаря этому в историю финансов. В источниках не сохранились сведения, почему именно этому человеку была выдана такая крупная сумма при том, что ее не было на его расчетном счете. В современной реальности это – обычная практика, именуемая одним из видов краткосрочного кредитования.
Овердрафт для юридических лиц – возможность получить от банка определенную сумму на неотложные надобности, при опустошенном счете, постепенно погашая задолженность поступающими на него средствами.