Алименты и кредиты объединяет одно: они оба относятся к обязательствам граждан. В остальном это разные платежи. Кредит заемщик погашает перед банком, тогда как алименты – это обязательство перед детьми младше 18 лет.
Журнал «Я вправе» разобрался, можно ли уменьшить алименты, если есть кредит? Что делать, если не можешь платить алименты из-за крупного кредита? В каком порядке происходит списание со счета: сначала алименты, а потом кредит или наоборот?
Как уменьшить алименты, если есть кредит
Семейный кодекс допускает возможность пересмотра размера алиментов. Суд может уменьшить алименты или освободить плательщика от них полностью. Но перечень оснований, когда это возможно, законодательно ограничен и включает в себя:
- утрату трудоспособности, инвалидность;
- заболевание, не дающее возможности продолжить работу;
- появление другого ребенка;
- потребность в крупных тратах на собственное лечение и лечение другого ребенка.
Как можно заметить, кредиты в перечень обстоятельств, позволяющих получить освобождение от алиментов или уменьшение их размера, не входят. Поэтому из-за крупного платежа по кредиту суд не уменьшит алименты. Обусловлено это тем, что обеспечивать стабильные условия проживания обязаны оба родителя.
Можно ли не погашать кредит, если нужно платить алименты
При оформлении кредита заемщику стоит заранее оценить свои финансовые возможности и понять, сможет ли он своевременно вносить ежемесячные платежи с учетом платы по алиментам. Даже если дело дойдет до суда, алименты не смогут стать веским основанием для отмены платежей по кредиту или их отсрочки. Ведь получение кредита является добровольным и своей подписью на кредитном договоре заемщик удостоверяет, что понимает все риски и ответственность, которую он на себя берет.
Если не вносить ежемесячные платежи банк может начислить пени и штрафы, а также приступить к принудительному взысканию кредита через суд.
Чтобы этого не допустить, заемщик может договориться с банком о пересмотре графика погашения и уменьшении ежемесячного платежа по кредиту. Обращаться в банк стоит ДО возникновения просрочки. Так будет больше вероятности, что банк пойдет на уступки.
На пересмотр процентной ставки банки идут неохотно, но заемщик может воспользоваться следующими вариантами:
- Попросить о реструктуризации кредита. В данном случае снижается платеж через увеличение сроков кредитования. Например, кредит оформлен на 5 лет с платежом в 7500 р., после увеличения сроков до 7 лет ежемесячные взносы сократились до 5000 р.
- Запросить у банка кредитные каникулы. Банк может предоставить временную отсрочку по погашению основного долга, пока заемщик не решит свои финансовые проблемы (например, не договориться с женой о подписании алиментного соглашения на более выгодных условиях).
Если банк-кредитор отказал в просьбе заемщика, тот вправе рефинансировать кредит в стороннем банке. Иными словами, заемщик берет новый кредит в целях погашения старого на более выгодных условиях: со сниженной процентной ставкой или на более длительный срок.
Второй способ уменьшить платеж по кредиту – разделить его с бывшей супругой. Если кредит был потрачен на семейные цели (отдых за границей, первый взнос по ипотеке, ремонт в квартире и пр.), его можно разделить. При разводе супруги не только делят между собой имущество в равных частях, но и — кредитные обязательства в пропорции 50 на 50%. Если у заемщика нет документов, подтверждающих расходование денег на семенные цели, он может привлечь свидетелей.
Наконец, третий способ – пересмотреть размер алиментов в рамках соглашения между супругами. Так, стороны могут договориться, что бывший муж отказывается от раздела кредита в суде, а взамен супруга соглашается уменьшить плату по алиментам.
По ст.157 Уголовного кодекса при уклонении плательщика алиментов от своих обязательств ему грозят штрафы, принудительные работы или лишение свободы до года.
При этом новый размер алиментов по соглашению не может быть меньше законодательно установленного: 25% от заработка на первого ребенка, 33% — на второго, 50% — на третьего. Также при определении справедливой суммы алиментов на детей суд может учесть детский прожиточный минимум в регионе проживания.
Могут ли не дать кредит, если платишь алименты
Наличие обязательств по алиментам не препятствует получению кредита, так как эти сведения не отображаются в кредитной истории. Но банк может запросить информацию о долговых обязательствах заемщика при получении кредита и в результате уменьшить доступный кредитный лимит.
А если обязательства по алиментам и другим обязательным платежам будут превышать 40-50% от зарплаты, то в предоставлении кредита могут отказать.
Также препятствием для получения кредита может стать открытое исполнительное производство из-за долгов по алиментам.
Можно ли платить кредит алиментами
Цель уплаты алиментов – содержание детей. Именно поэтому мать ребенка не может тратить их в личных целях, в том числе, на погашение кредита.
Но на практике отследить, как именно были потрачены алименты, проблематично.
Влияет ли кредит на размер алиментов
Наличие кредита не влияет на размер алиментов. При переводе денег на содержание детей бухгалтер изначально удерживает НФДЛ, а затем – алименты из остатка (по ст.99 Закона об исполнительном производстве).
Заемщик получает зарплату уже за минусом алиментов и из нее уплачивает кредит. Но он также может оставить заявление в бухгалтерии, чтобы там удерживали и переводили за него кредит. Кредит будут перечислять после перевода алиментов.
Кредитные деньги не являются доходом, с которых удерживаются алименты.
В каком порядке платить: вначале алименты, потом – кредит или наоборот
Гражданский кодекс решает данный вопрос следующим образом:
- первыми взыскиваются долги по алиментам;
- во вторую очередь – остальные долги, включая кредиты.
При этом максимальные удержания из зарплаты в счет погашения задолженности по кредиту составляют 50% от зарплаты, по алиментам – до 70%.
Указанный порядок действует только при наличии задолженности. Если месячного заработка лица достаточно для уплаты алиментов и кредита, то он может сам решать, в каком порядке перечислять средства.
Краткое содержание
- Кредиты и алименты — это долговые ежемесячные обязательства лица. В остальном эти понятия отличаются друг от друга.
- Наличие алиментных обязательств не снимает обязанности по уплате кредита.
- Наличие кредита не является основанием для освобождения от алиментов.
- Если у налогоплательщика есть долги, то первоначально спишут платеж в счет алиментов, а затем – в счет кредита.