2020 выдался тяжелым годом, особенно для тех, кто по уши в долгах и кредитах. Безусловно, это касается не только физических лиц, но и юридических. Работодателям нечем платить зарплату своим сотрудника, а что самое страшное никто не знает, когда же малому бизнесу и среднему бизнесу разрешать работать. Когда в принципе кому-либо будет предоставлена возможность работать и получать деньги. Когда работники смогут расплатиться по многочисленным долгам, ипотекам и кредитам? Такими вопросами задается каждый человек, кто так или иначе должен банку деньги. Так как если не платить, то образуется просрочка, что сама по себе таит в себе опасность. Во-первых, если есть долг, то кредитная история может быть уже испорчена на всегда, во-вторых, с каждым месяцем просрочки начисляются проценты за неуплату. Так как же выйти из этой ситуации и можно ли ее как то разрешить, если человек остался без работы.
Пойдет ли банк навстречу для отсрочки платежа?
До всей ситуации с короновирусом невозможно было даже представить, что банк может дать отсрочку без видимой на то причины. Для того чтобы сместить дату платежа хотя бы на месяц требовалось множество документов, объясняющих причину клиента не платить по счетам. Однако сейчас все изменилось. Хорошая новость, в этом году можно отсрочить кредит. Президент Российской Федерации Владимир Владимирович Путин в своем обращении к гражданам РФ от 25 марта 2020 разъяснил, что банки обязана давать отсрочку по кредитам тем клиентам, чей доход наиболее пострадал в связи с пандемией коронавируса. Через несколько дней, этот закон начал действовать по всей территории РФ.
Разберем термины. Что вообще означает отсрочка платежа? Это способ и разрешение погашения задолженности, при котором заемщик обязуется оплачивать кредит в установленный срок, оговариваемый двумя сторонами соглашения. Причиной тому может быть:
- Потеря работы, следствие потеря стабильного дохода.
- Тяжелая болезнь
При достоверности тех или иных доказательств отсрочки платежа, банк обязуется дать кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев включительно. Ситуация может быть разрешена быстрей, если заемщик исправно платил долг и у него ранее не было просрочек.
Однако ситуации могут быть разными. Кредиторы могут и по другим обстоятельствам дать отсрочку. С каждым клиентом ведется индивидуальное решение проблемы. Но стоит помнить, что только две причины, которые названы были выше закреплены законодательно.
Закон от 2019 года гласит, что заемщики в праве обратиться к кредиторам при условии сложных жизненных обстоятельств и попросить отсрочку платежа на срок до шести месяцев. Кредитор обязуется приостановить ежемесячный взнос кредита или уменьшить размер платежа.
Таким образом, если заемщик пострадал при пандемии, то он может получить отсрочку по кредиту если:
- Доход снизился на 30% в период пандемии. Это касается и ипотечных, и потребительских кредитов.
- По причине тяжелой болезни. Кредиторы могут пойти навстречу заемщику и дать отсрочку до полугода, если заемщик предоставит справки и выписки с медицинского учреждения.
- Также может выдаваться отсрочка по кредиту, при условии, что заемщика сократили на работе и у него нет дополнительного источника по доходу.
Бывают такие случаи в банковской практике, когда отсрочка может длиться до года или даже до двух лет. Условия для этого должны быть весомые, а решение по ситуации принимается индивидуально банком. Например, если заемщик потерял работу и его доходы сократились более чем на 30%. А также, если заемщик проходит военную службу.
Вариант отсрочки на 2 года подходит только для родителей, находящихся в декретном отпуске. Опять же банку нужно представить необходимые документы со сведениями доходности всей семьи.
Способы отсрочки платежа
При обращении в банк, кредиторы оставляют за собой право решать какой вид отсрочки предоставлять клиенту. Есть два вида пролонгации долга:
- Приостановка платежа по оплате основного долга.
- Перенос даты платежа.
В первом варианте есть маленький нюанс. Заемщик также должен выплачивать сумму по кредиту, только процентную часть, а не основной долг.
Таким образом, если заимодатель получил от банка отсрочку до 6 месяцев, то обязательством банка является не перечислять проценты на счет и не выставлять штрафы за просрочку платежа. Однако заемщик вправе расторгнуть договор по отсрочке платежа и вносить кредитный долг в прежнем режиме. Также есть возможность досрочно погасить долг, заранее уведомив банк.
Условия банка для дачи отсрочки по кредиту
Тут также есть несколько требований, позволяющих получить отсрочку по кредитному долгу.
- Если заимодатель является физическим лицом или индивидуальным предпринимателем. А дата его заключения договора с банком приходится до апреля 2020 года.
- Если доходы заимодателя понизились более чем на 30%.
При каких условиях банк может отказать в отсрочке платежа?
- Заимодатель по собственному желанию уволился с работы.
- Если кредитный договор был заключен менее трех месяцев назад.
- Ежемесячные просрочки по кредитам.
Куда обращаться, чтобы получить отсрочку по кредиту?
В связи с ситуацией с пандемией коронавируса, личную подачу заявки по отсрочке кредита лучше отложить. Документы можно отправить на почту банка или позвонить на горячую линию.Есть еще один способ: заемщик имеет право обратиться в чат банка в личном кабинете и уже там направить документы для рассмотрения.
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 3-5 дней. Если изначально заимодатель не отправлял документы, то у него будет возможность сделать это в течение 3 месяцев. Однако если заемщик не представит документы в нужный срок, проценты по неуплате кредита будут начислять за весь период оплаты кредита, соответственно пойдет просрочка. После подачи документов, банк их рассматривает и в течение 5 дней дает решение по вопросу отсрочки.
Какие документы нужны, чтобы получить отсрочку в связи с потерей дохода?
Документы должны быть подтверждающие, что у заемщика есть право претендовать на отсрочку по кредиту. Поэтому если доход снизился на более чем 30%, то в банк представляется справка о доходах за 2 года:2019 и 2020. Если же, заемщика сократили на работе, то требуется документ о становлении на учет по безработице. Также банк может требовать представить иные документы подтверждающие о снижении доходности.
Какие банки дают отсрочку?
По указу президента РФ все банки должны предоставлять отсрочку по кредиту для российских граждан. В случае ипотечного долга это правило также распространяется. Пока закон действует, банковские организации не вправе отказать заемщику в получении отсрочки по кредиту при соблюдении им всех условий.
«Сбербанк» — на их сайте можно прочитать информацию о том, что они производят реструктуризацию дохода из за ситуации с короновирусом. Исключением являются кредитные карты. Однако для уточнения информации надо позвонить на горячую линию или в call центр.
«ВТБ»-также дает отсрочку по кредитам. У них существует несколько видов отсрочек:
- Изменение даты платежа на месяц и более.
- Изменение суммы платежа.
- Процентное погашение кредита, без основного долга.
Для постоянных клиентов банка предоставляется услуга по пропуску платежа до одного раза за год. При этом просрочкой это считаться не будет.
«Home кредит» — позволяет клиентам отсрочить дату платежа. Также банк помогает и тем заемщика, у которых есть действующие просрочки. То есть клиент может взять новый кредит для погашения старого просроченного.
«Почта-Банк» — пропустить платеж в этом банке можно автоматически, если у заемщика не было ранее просрочек и если у него хорошая кредитная история. В таком случае банк единоразово позволит пропустить платеж без объяснения причины.
«Альфа-Банк» — дает отсрочку по кредиту, если клиент представит необходимые документы в течение 90 дней. Если условия будут соблюдены, то отсрочка по кредиту может доходить до 6 месяцев. Решить проблему можно через личный кабинет, пообщавшись с консультантов в чате.
А что потом?
Таким образом, стоит подвести итог. Получив одобрение на отсрочку, клиент обязан понимать, что каникулы по кредиту это не повод расслабиться. В любом случае, для поддержания оптимальной кредитной истории важно рано или поздно оплачивать кредит вовремя. Отсрочка дает возможность справиться с сложившейся трудной ситуацией и найти силы для возобновления погашения долга.